CC BY
3Istomina Natalia Aleksandrovna, Doctor of Economics, Professor
(e-mail: n_istomina_usue@mail.ru)
Ural State University of Economics, Yekaterinburg, Russia
ON DESIGNING AREAS FOR THE DEVELOPMENT OF
TERRITORIES IN THE CONTEXT OF EXPANDING THE PRACTICE
OF STATE CREDIT SUPPORT
Abstract: The article discusses the directions of state credit support of the regional and municipal budgets in Russian Federation in the context of designing of directions for the development of territories. The importance of special treasury loans as a tool for solving significant problems in the development of regions and municipalities is emphasized.
Keywords: budget loan, special treasury loan, development, region of the Russian Federation, municipality
Кобелева Светлана Анатольевна, к.т.н., доцент
(ksa92@yandex.ru)
Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации, г.Москва, Россия
ПРАВОВЫЕ ПРОБЛЕМЫ НЕНАДЛЕЖАЩЕЙ РЕКЛАМЫ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ(НА ПРИМЕРЕ И ПОТЕКИ)
Обобщены исследования и судебная практика оспаривания привлечения кредитных организаций к административной ответственности за нарушения законодательства о рекламе. Ненадлежащая реклама создает барьеры для развития конкуренции на финансовом рынке.
Ключевые слова: конкуренция, ненадлежащая реклама финансовых услуг, административная ответственность.
Банковский маркетинг влияет на отношения потребителей и кредитных организаций (далее - КО), удовлетворяющих спрос клиентов на продукты и услуги, предопределяет их конкурентоспособность на финансовом рынке. Конкуренция относится к основам конституционного строя. Банк России обозначил понятие «конкуренции» на финансовом рынке [1] для целей её развития, как «соперничество между поставщиками финансовых услуг за потребителя». В связи с тем, что платежеспособный спрос ограничен, КО привлекают клиентов различными способами. Интерес потребителей к финансовым услугам порождается посредством рекламы.
Несмотря на то, что требования к рекламе финансовых услуг установлены статьей 28 Закона о рекламе2, её определения в нём не содержится. За-
2 О рекламе: федеральный закон от 13.03.2006 № 38-Ф3 // СЗ РФ. - 2006. - № 12. - Ст. 1232.
конодатель здесь отсылает к Закону о защите конкуренции3. Конституционный Суд Российской Федерации4 постановил, что законодательство о рекламе является составной частью антимонопольного законодательства; нормы права не допускают монополизации финансового рынка. Контроль уполномоченным органом ФАС России соблюдения КО антимонопольного законодательства носит публично-правовой характер. В ходе проверок выявляются случаи нарушения законодательства о рекламе финансовых услуг в виде ненадлежащей рекламы, принимаются меры реагирования.
В работе [2] приведено мнение Липиной О. О., что «ненадлежащая реклама является одной из составляющих такого сложного деяния, как недобросовестная конкуренция». Васильченко А.И. в работе [3] указывает, что такие элементы недобросовестной конкуренции, как несоответствие рекламному законодательству, действия субъекта предпринимательской деятельности, направленные на получение преимуществ, и другие присутствуют в ненадлежащей рекламе.
Привлечение к административной ответственности - это метод воздействия на нарушение публичным органом. Части и 6 статьи 14.3 КоАП РФ устанавливают ответственность за нарушение требований к рекламе финансовых услуг. Состав административного правонарушения составляют нарушения установленного законодательством порядка производства, размещения и распространения рекламы финансовых услуг.
Несмотря на то, что вопросы ответственности за административное правонарушение, правовые коллизии в сфере ненадлежащей рекламы попадали в фокус внимания исследователей [4, 5] современные направления развития финансового рынка, судебная практика формируют общественные отношения и создают предпосылки для совершенствования законодательства. Рассмотрим практические ситуации.
Банк России отмечает рост ипотечного жилищного кредитования. За 2022 год банковский ипотечный портфель увеличился на 3 трлн рублей, 20% граждан России в возрасте от 35 до 40 лет имеют непогашенный долг в среднем в сумме 1,5 млн рублей. Одновременно с объёмами ипотечного кредитования возрастает влияние рисков. Этот финансовый продукт является дорогим для заёмщиков, возросла сумма ежемесячного платежа. Для сглаживания этих тенденций увеличивается срок кредитования, а доля 30-летних ипотечных кредитов превысила за 2022 год 40% в их общем объёме. Насчитывается 41% ипотечных кредитов, выданных гражданам, с условием и погасить после достижения ими 65-летнего возраста. Задолженность по ипотеке на 01.08.2023 - 15,9 трлн рублей [6].
Для привлечения клиентов КО совместно с застройщиками разрабатывают маркетинговые стратегии, например, «программы с господдержкой»,
3 О защите конкуренции: федеральный закон от 26.07.2006 № 135-ФЭ // СЗ РФ. - 2006. - № 31 (часть I). -Ст. 3434.
4 По делу о проверке конституционности статьи 3 Федерального закона от 18.07.1995 № 108-ФЗ «О рекламе»: постановление Конституционного Суда РФ от 04.03.1997 № 4-П
«льготной ипотеки от застройщика» [7] и т.п., где низкие ставки компенсируются завышенной стоимостью квадратного метра. Клиенту КО становится сложнее разобраться со спецификой предлагаемых финансовых продуктов, оценить свои возможности и ресурсы. Усугубляет ситуацию ненадлежащая реклама ипотеки. ФАС России неоднократно выявлялись факты ненадлежащей рекламы ипотеки, возбуждались дела в отношении рекламодателей и рекламораспространителей с наложением штрафов. Позиции судов при обжаловании решений уполномоченного органа неоднозначны.
Судом апелляционной инстанции5 оставлена без удовлетворения апелляционная жалоба КО к УФАС по Астраханской области об отмене постановления о назначении административного наказания по факту ненадлежащей рекламы финансовой услуги, выразившейся в размещении в буклете информации о «самой низкой ставке по ипотеке для новостроек и вторичного жилья». Позиция УФАС - реклама содержит сравнительные характеристики, вводит потребителей в заблуждение относительно преимущества рекламируемого товара - финансовой услуги перед другими КО. Суды посчитали юридические факты ненадлежащей рекламы доказанными.
16 ААС вынесено постановление6 и отказано в удовлетворении заявления рекламораспространителя к УФАС по Новгородской области об оспаривании постановления о привлечении к административной ответственности за рассылку по каналу связи абоненту ненадлежащей рекламы об ипотеке без его предварительного согласия. Аналогичным способом в другом регионе КО абонентам была направлена информация о рефинансировании ипотеки, в связи с чем КО был назначен административный штраф.
Составы административных правонарушений по делам о ненадлежащей рекламе финансовых услуг предусматривают в качестве наказания штрафы, однако, их суммы не чувствительны для КО и реклама продолжает распространяться ими в других регионах. Мягкие санкции формируют неуважительное отношение к соблюдению законодательства о рекламе.
Суд округа отказал УФАС по Республике Марий Эл в удовлетворении кассационной жалобы об отмене постановления об административном правонарушении за нарушение застройщиком законодательства о рекламе ипотеки с господдержкой. Суды указали, что реклама ошибочно признана УФАС объектом рекламирования финансовой услуги, поскольку она была направлена на привлечение внимания лишь к услугам по продаже квартир
5 Постановление 12 ААС от 16.02.2022 по делу № А06-11046/2020 [Электронный ресурс]. Режим доступа: https:// sudact.ru/ bspE0cClipV1/ doc
6 Постановление 16 ААС от 21.12.2022 по делу № А77-879/2022 [Электронный ресурс]. Режим доступа: https:// kad.arbitr.ru / Document/Pdf/a257b11f-6d72
7 Постановление 2ААС от 16.03.2023 по делу № А28-9872/2022 [Электронный ресурс]. Режим доступа: https:// sudact.ru/arbitral/doc/t3yReyVfd53
8 Постановление АС Волго-Вятского округа от 13.05.2022 по делу № А38-4566/2021 [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://kad.arbitr.ru/Document/Pdf/c568cc09-833d-41ff-9ec0
в новостройке. Определяя её содержание, застройщик намеревался заключить соглашения, направленные на отчуждение недвижимости.
Другая проблема состоит в толковании. Так, в правовом значении «ипотека» - это залог недвижимости, способ обеспечения обязательства. Для потребителя финансовой услуги это тождественно понятию «ипотечный кредит» - кредит на приобретение жилья, обеспеченный залогом. Встречается и обратная практика, когда суд подтверждает позицию антимонопольного органа.
Обобщаем следующее, конкуренция на финансовом рынке имеет специфику, клиенты КО не обладают специальными познаниями и являются в правоотношениях, складывающихся в области распространения ненадлежащей рекламы, слабой стороной. Нарушения антимонопольного законодательства, создание барьера конкуренции в виде ненадлежащей рекламы ведут к отсутствию доверия со стороны потребителей финансовых услуг к рынку и публичным институтам.
Список литературы
1. Подходы Банка России к развитию конкуренции на финансовом рынке: доклад для общественных консультаций [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.cbr.ru/Content/Document/File/90556.
2. Липина, О. О. Недобросовестная реклама как фактор негативного влияния на развитие конкуренции/ О. О. Липина // Вестник Хакасского государственного университета им. Н. Ф. Катанова. - 2022. - № 3(41). - С. 114-117.
3. Васильченко, А.И. Недобросовестная конкуренция как угроза экономической безопасности: правовые аспекты / А.И. Васильченко // Юридическая наука. - 2020. - № 5. - С. 29-32.
4. Солоненко, К. М. Недобросовестная реклама как объект гражданско-правового регулирования: сущность, виды, ответственность / К. М. Солоненко // Вопросы российской юстиции. - 2022. - № 19. - С. 266-276.
5. Косырев, Е. В. Административные правонарушения в сфере распространения наружной рекламы: автореф. дисс. ... канд. юрид. наук: 12.00.14. - М: ФГБОУ РПА Минюста России, 2020. - 31 с.
6. Сведения о рынке ипотечного жилищного кредитования в России: информационный бюллетень Банка России на июль 2023 года [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.cbr.ru/ statistics/bank _sector/Indicator_mortgage/0723.
7. Программы «льготной ипотеки от застройщика»: доклад Банка России для общественных консультаций [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.cbr.ru/ Content/Document/File/140482.
Kobeleva Svetlana Anatolevna, Cand.Tech.Sci., associate professor (ksa92@yandex.ru)
The Russian Presidential Academy of National Economy and Public Administration
LEGAL PROBLEMS OF IMPROPER ADVERTISING OF FINANCIAL SERVICES (FOR EXAMPLE, MORTGAGES)
Abstract. The research and judicial practice of challenging the bringing of credit institutions to administrative liability for violations of advertising legislation are summarized. Inappropriate advertising creates barriers to the development of competition in the financial market.
Key words: competition, improper advertising of financial services, administrative liability.
УДК 338.2
Комарова Ксения Павловна, студент (e-mail: ksyusha.komarova.01@Jnbox.ru) Козюбро Татьяна Игоревна, канд. экон. наук (e-mail: t-lukoshkina@mail.ru)
Кубанский государственный технологический университет, г. Краснодар, Россия
МЕТОДИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КОМПЛЕКСНОГО ЭКОНОМИЧЕСКОГО АНАЛИЗА ХОЗЯЙСТВЕННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИПРЕДПРИЯТИЯ
Аннотация: В данной статье рассматриваются методические аспекты проведения комплексного экономического анализа финансово-хозяйственной деятельности предприятия. Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что в связи с нестабильной экономической ситуацией в стране и в мире во многих российских организациях наблюдается отрицательная динамика основных финансовых результатов, что приводит к ухудшению рентабельности бизнеса и снижению эффективности функционирования предприятия. В статье рассчитаны основные финансово-экономические показатели организации, определена их динамика, дана комплексная оценка деятельности компании.
Ключевые слова: комплексный экономический анализ, финансовые показатели, эффективность, управление
В противоречивых экономических условиях, в которых последние несколько лет функционирует отечественный бизнес (последствия пандемии коронавируса, резкое обострение мировой политической ситуации), многие российские предприятия столкнулись с проблемами снижения эффективности хозяйственной деятельности и падения основных финансовых результатов, а некоторые организации вынуждены были банкротиться [1, 2]. В связи с этим для достижения повышения эффективности деятельно-
