Правовые особенности определения момента возврата кредита Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

42 ВЕКТОР ЮРИДИЧЕСКОЙ НАУКИ Ш_М УНИВЕРСИТЕТА

Д имени O.E. Кутафина(МГЮА)

Ирина Евгеньевна МИХЕЕВА,

кандидат юридических наук, заместитель заведующего кафедрой банковского права Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА) a.miheeva@yandex.ru 125993, Россия, г. Москва, ул. Садовая-Кудринская, д. 9

ПРАВОВЫЕ ОСОБЕННОСТИ ОПРЕДЕЛЕНИЯ МОМЕНТА ВОЗВРАТА КРЕДИТА

Аннотация. В статье автор на основе норм действующего российского законодательства и судебной практики определяет момент возврата кредита. В случае если сторонами в кредитном договоре не будет определен момент возврата заемщиком суммы кредита, вступают в силу специальные правила, установленные ГК РФ относительно момента возврата кредита. Спорная ситуация о моменте возврата кредита в случае, когда денежные средства переводятся заемщиком со счета, открытого в другой кредитной организации, по мнению автора, разрешается положениями об окончательности перевода, предусмотренными Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», дата которого должна признаваться моментом выполнения любого денежного обязательства, в том числе по возврату задолженности по кредитному договору. Указанный Закон разграничивает момент окончательности перевода в зависимости от того, открыты ли счета плательщика и получателя в одной кредитной организации либо в различных кредитных организациях. Ключевые слова: момент возврата кредита, кредитный договор, перевод денежных средств, списание денежных средств со счета, распоряжение клиента.

DOI: 10.17803/2311-5998.2017.29.1.042-048

© И. Е. Михеева, 2017

I. E. MIHEEVA,

D. Sc (Law), Deputy Head of the Banking Law Department of the Kutafin Moscow State Law University (MSAL) ya.miheeva@yandex.ru 125993, Russia, Moscow, Sadovaya-Kudrinskaya Str., 9

THE LEGAL DETERMINATION OF THE MOMENT REPAYMENT OF THE LOAN

Review. In this article the author based on Russian legislation and judicial practice defines the moment of repayment of the loan. If the parties to the loan agreement will be determined upon return by the borrower of the loan amount, effect special rules of the civil code concerning the moment of the loan repayment. The dispute about the repayment of the loan in the case when funds are transferred by the borrower from the account opened in another credit institution, according to the author, is permitted by the provisions on finality of transfer is prescribed by the Federal law as of 27.06.2011 № 161-FZ «On national payment system», the date of which shall be recognised by the time of the execution of any of the obligations, including repayment of indebtedness under the credit agreement. The act delineates the moment of finality of transfers depending on whether you have the payer and the recipient in a single credit organization or different organizations. Keywords: moment of repayment of the loan, loan agreement, transfer of funds, withdraw funds from the account, the client's order.

в

ЕСТНИК ММ"*****И - —

uuuDEDPuTrri Правовые особенности определения момента возврата

УНИВЕРСИТЕТА г-11/1-1-= ■

имени O.E. Кутафина(МГЮА) Кредита

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Таким образом, в случае, если сторонами в кредитном договоре не будет определен момент возврата заемщиком суммы кредита, вступают в силу специальные правила, установленные ГК РФ относительно момента возврата кредита.

Правильное определение момента возврата кредита — одна из ключевых задач при кредитовании, поскольку возврат кредита является надлежащим исполнением обязательств заемщика по кредитному договору.

Момент возврата кредита в соответствии с правилами,

установленными законом

Положение п. 3 ст. 810 ГК РФ свидетельствует о том, что в рамках заемных правоотношений вопрос о моменте, с которого обязательство считается исполненным, решается на основе специального правила, а не общих положений о месте и моменте исполнения всякого денежного обязательства (к каковым, конечно же, относится заемное обязательство)1.

В силу закона можно выделить следующие действия, с которыми законодатель связывает момент возврата кредита:

— передача суммы кредита кредитору;

— зачисление денежных средств в счет погашения кредита на банковский счет кредитора.

Момент возврата кредита при передаче суммы кредита кредитору

Передача суммы кредита кредитору возможна лишь в том случае, если объектом кредита являются наличные денежные средства.

Из смысла п. 1.1 Положения Банка России от 24.04.2008 № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации»2 следует, что наличные денежные средства могут передаваться: через кассу, банкоматы, платежные терминалы, другие программно-технические средства.

При внесении денежных средств в кассу кредитора моментом возврата кредита будет являться дата передачи заемщиком кассиру банка денежных средств.

Момент возврата кредита при внесении денежных средств в банкомат кредитора должен определяться с учетом следующего:

— с одной стороны, денежные средства вносятся непосредственно в банкомат кредитора;

— с другой стороны, денежные средства через банкомат вносятся на счет самого должника, а не кредитора, которые в дальнейшем будут переведены кредитору для погашения задолженности по кредиту. Согласно абз. 2 п. 2.9

"0

положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных

И

__Ч

гп

1 Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право : Книга пятая : в 2 т. М. :

Статут, 2011. Т. 1. О

2 Вестник Банка России. 2008. № 29—30.

П

К к

s К

НАУКИ Ъ

44 ВЕКТОР ЮРИДИЧЕСКОЙ НАУКИ УНИВЕРСИТЕТА

|И и мени O.E. Кугафина (МПОА)

карт и об операциях, совершаемых с их использованием»3 списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

Значит, в данном случае следует признать, что при внесении денежных средств в банкомат заемщиком осуществляется перевод денежных средств кредитору, а не взнос наличных денежных средств в погашение кредита. В такой ситуации момент возврата кредита следует определять с учетом требований положения Банка России «Об эмиссии платежных карт...».

Момент возврата кредита при зачислении суммы кредита

на банковский счет кредитора

Зачисление суммы кредита на банковский счет кредитора (кредитной организации) может осуществляться только путем перевода денежных средств, т.е. в безналичном порядке.

Погашение кредита в безналичном порядке могут осуществлять как юридические лица, так и граждане.

Момент зачисления суммы кредита на банковский счет кредитора по-разному определяется в зависимости от способа возврата кредита, а также с учетом того, откуда переводятся кредитору денежные средства для возврата задолженности по кредитному договору (со счета, открытого у кредитора; со счета, открытого в другой кредитной организации; перевод без открытия счета — для физических лиц).

Рассмотрим момент возврата кредита с учетом того, через какую кредитную организацию осуществляется перевод.

А. Момент возврата кредита в случае, когда денежные средства,

переводятся с банковского счета заемщика, открытого у кредитора

В соответствии с банковскими правилами заемщик может самостоятельно осуществить перевод со своего банковского счета, открытого у кредитора, денежные средства для погашения задолженности по кредитному договору в пользу кредитора на основании платежного поручения. Согласно ст. 863 ГК РФ при расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

При этом в случае перевода заемщиком денежных средств для погашения задолженности по кредитному договору с банковского счета, открытого у кредитора, фактического зачисления на корсчет кредитора не происходит, поскольку денежные средства всех клиентов кредитной организации и так отражаются на корсчете кредитной организации. В данном случае будет проведена внутренняя проводка, в результате которой деньги, перечисленные кредитору, так и останутся на корсчете, но они будут учитываться на другом внутреннем счете кредитной организации.

Вестник Банка России. 2005. № 17.

3

™^ЕСТНИК

в Я УНИВЕРСИТЕТА

/-имени О. Е. Кутафина (МГЮА)

Михеева И. Е.

Правовые особенности определения момента возврата кредита

45

Таким образом, в данном случае моментом возврата кредита следует признать дату осуществления заемщиком соответствующего перевода.

При этом отметим, что в банковской практике, когда счет заемщика открыт у кредитора, возврат кредита осуществляется, как правило, путем списания кредитором суммы задолженности со счета заемщика без распоряжения последнего банковским ордером кредитора, а не переводом платежным поручением на основании предоставленного заемщиком кредитору права осуществлять списание денежных средств без дополнительных распоряжений заемщика.

Б. Момент возврата кредита в случае, когда денежные средства переводятся заемщиком со счета, открытого в другой кредитной организации

Вопрос относительно момента возврата кредита при переводе заемщиком денежных средств для погашения задолженности по кредитному договору из другой кредитной организации не является бесспорным.

По мнению В.В. Витрянского, моментом, с которого денежное обязательство считается исполненным должником, является момент поступления денежных средств на корреспондентский счет банка, обслуживающего кредитора, а не момент зачисления их указанным банком на счет кредитора. Данный вывод указанный автор обосновывает тем, что ответственность банка, осуществляющего расчетную операцию по поручению плательщика (должника по денежному обязательству), а также иных банков, привлеченных к осуществлению банковского перевода, перед плательщиком простирается лишь до момента поступления средств на корреспондентский счет банка, обслуживающего получателя денежных средств (кредитора в основном обязательстве), таким же образом должна строиться и ответственность должника по денежному обязательству, которое исполняется путем платежа, осуществляемого в форме безналичных расчетов4.

Вместе с тем в судебной практике сформировалась иная позиция. Так, Президиум ВАС РФ в п. 11 информационного письма от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» разъяснил: «если заемщик гасит кредит или его часть не в отделении банка, а при посредстве третьего лица (другого банка, платежной системы), денежное обязательство заемщика по возврату кредита будет считаться исполненным в момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка-кредитора (статьи 309, 316, 408 ГК РФ)»5.

Втоже время Федеральнымзакономот27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от03.07.2016) «О национальной платежной системе» введено понятие «окончательность перевода», дата которого, как представляется, и должна признаваться моментом выполнения любого денежного обязательства, в том числе по возврату задолженности по кредитному договору. Указанный Закон разграничивает момент окончательности перевода в зависимости от того, открыты ли счета плательщика и получателя в од-

5 Вестник ВАС РФ. 2011. № 11. 2011.

ной кредитной организации либо в различных кредитных организациях.

т

П

4 Брагинский М. И., Витрянский В. В. Указ. соч. □

П П

8 к

НАУПИ Ъ

46 ВЕКТОР ЮРИДИЧЕСКОЙ НАУКИ УНИВЕРСИТЕТА

|И и мени O.E. Кугафина (МПОА)

Согласно п. 9 и 10 ст. 5 указанного Закона:

— если плательщика средств и получателя средств обслуживает один оператор по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств;

— если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств.

В. Момент возврата кредита при переводе денежных средств для погашения кредита без открытия банковского счета Перевод денежных средств для погашения кредита без открытия банковского счета может осуществляться по распоряжению физического лица. На основании распоряжения о переводе денежных средств без открытия банковского счета плательщика — физического лица кредитная организация составляет платежное поручение6.

Определение момента возврата кредита соглашением сторон

Поскольку правила п. 3 ст. 810 ГК РФ являются диспозитивными, стороны кредитного договора вправе согласовать любой иной момент возврата кредита. При этом следует учитывать, что правила, установленные законом об окончательности перевода, должны учитываться и в данном случае.

А. Момент возврата кредита при предоставлении заемщиком кредитору права списания денежных средств без дополнительных распоряжений заемщика с его банковского счета заемщика, открытого у кредитора При возврате кредита путем предоставления заемщиком кредитору права списывать денежные средства заемщика без его дополнительных распоряжений с банковского счета, открытого у кредитора, момент возврата кредита определяется с учетом следующего.

Заемщик будет считаться надлежаще исполнившим обязанность по возврату кредита при наличии одновременно нескольких условий:

— на момент наступления срока возврата кредита на расчетном счете находится сумма, достаточная для погашения долга;

— отсутствуют выставленные к счету требования, первоочередные по отношению к требованию кредитора;

— отсутствуют иные препятствия для списания денежных средств в счет погашения кредита (например, отзыв у кредитора лицензии на совершение банковских операций).

Если банк не спишет в срок, установленный кредитным договором, сумму в погашение кредита, его поведение следует рассматривать как просрочку кредитора, освобождающую заемщика от любых негативных последствий в силу п. 1 ст. 406 ГК

6 Положение Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств». П. 5.7 // Вестник Банка России. 2012. № 34.

в

ЕСТНИК ММ"*****И - —

УНИВЕРСИТЕТА Правовые особенности определения момента возврата

имени O.E. Кутафина(МГЮА) кредита

РФ, предусматривающего, что кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором, либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. В таком случае, согласно п. 3 ст. 406 ГК РФ, заемщик будет освобожден от уплаты процентов за время просрочки кредитора.

Данный вывод подтверждается соответствующей судебной практикой.

Так, Арбитражный суд Московского округа, рассматривая кассационную жалобу банка, в удовлетворении требований частично отказал, поскольку банк списание денежных средств в погашение кредита и процентов по нему своевременно не произвел, часть задолженности по процентам ответчиком погашена.

Из постановления суда следует: «Отказывая в удовлетворении требований истца о взыскании пени по процентам в размере 3 829 527,48 руб. за период с 13.07.2012 по 29.07.2015, суды исходили из того, что оплата процентов за пользование производится в силу п. 5.3 кредитного договора в последний рабочий день календарного месяца, в котором произведено начисление процентов; ответчик разместил необходимые денежные средства на своем счете, Банк списание денежных средств в погашение кредита и процентов по нему не произвел, хотя мог это сделать 15.05.2012, до отзыва у Банка лицензии (лицензия на осуществление банковских операций отозвана у Банка 16.05.2012 приказом ЦБ РФ № ОД-354).

...Установив вышеуказанные обстоятельства, суды пришли к выводу об отсутствии оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами в оставшейся сумме 3 239 874,22 руб. за период с 17.04.2012 по 29.07.2015.

Довод истца о том, что суд первой инстанции при вынесении решения неправомерно не применил ст. 810 ГК РФ и ст. 819 ГК РФ, отклонен апелляционным судом с указанием на то, что суд первой инстанции правомерно указал в мотивировочной части решения на просрочку кредитора, поскольку Банк не произвел своевременно списание денежных средств, в связи с чем в силу п. 3 ст. 406 ГК РФ по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

Довод истца о том, что денежные средства, находящиеся на расчетном счете клиента Банка, считаются денежными средствами самого клиента (его собственностью), а обслуживание кредита производится на ссудном счете, открытом в Банке, исходя из чего обязательства по возврату кредита считаются исполненными в момент фактического зачисления денежных средств на ссудный счет, отклонен апелляционным судом, поскольку Банком было одобрено намерение клиента досрочно возвратить кредит, списать денежные средства со счета клиента в безакцептном порядке, что подтверждается соответствующей визой "не возражаю", проставленной руководителем Курского отделения банка Кузнецовой Л. И. на заявлении.

Также суд указал, что денежные средства ответчиком своевременно вне- Р

сены, что сторонами не оспорено, денежными средствами, находящимися на расчетном счете, ответчик фактически не может пользоваться, поскольку Банк по решению суда признан банкротом»7.

Постановление Арбитражного суда Московского округа от 23.06.2016 № Ф05-4009/2014 по делу № А40-59132/2013 // СПС «КонсультантПлюс».

П

К к

s К

НАУКИ Ъ

7

48 ВЕКТОР ЮРИДИЧЕСКОЙ НАУКИ УНИВЕРСИТЕТА

Л-имени O.E. Кутафина (МПОА)

Списание денежных средств со счета должника может осуществляться как на основании инкассового поручения и платежного требования, так и в соответствии с п. 1 указания Банка России от 24.12.2012 № 2945-У «О порядке составления и применения банковского ордера»88 на основании банковского ордера — распоряжения о переводе денежных средств в порядке, предусмотренном банком, при осуществлении операций по банковскому счету, счету по вкладу (депозиту) в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, открытому в этом банке, в случаях, если плательщиком или получателем средств является банк, составляющий банковский ордер, а также в случаях осуществления кредитной организацией операций по счетам (за исключением перевода денежных средств с банковского счета на банковский счет) одного клиента (владельца счета), открытым в кредитной организации, составляющей банковский ордер.

В случае списания денежных средств со счета заемщика, который ведется у кредитора, моментом возврата кредита будет дата списания денежных средств со счета заемщика. Данный вывод основан на том, что все денежные средства кредитной организации, в том числе и ее клиентов, отражаются на корреспондентском счете кредитной организации. В связи с чем момент погашения кредита не может обуславливаться зачислением на счет кредитором.

Б. Момент возврата кредита при предоставлении заемщиком кредитору права списывать задолженность по кредитному договору без распоряжения заемщика со счета, открытого в другой кредитной организации Если заемщик предоставил кредитору право списывать денежные средства в счет погашения кредита со своего банковского счета, открытого в другой кредитной организации, то момент возврата кредита должен определяться по правилам, указанным в Законе «О национальной платежной системе».

При этом если кредитор не воспользуется своим правом, то наступают последствия, предусмотренные п. 3 ст. 406 ГК РФ.

В. Момент возврата кредита при внесении заемщиком денежных средств в депозит нотариуса

В соответствии с п. 1 ст. 327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги в депозит нотариуса в случаях, установленных законом, однако возврат кредита в таком порядке не содержит специфики для кредитного договора.

Следует учитывать, что исполнение при возврате кредита через депозит нотариуса может быть признано надлежащим только в том случае, если оно осуществлено в сроки, предусмотренные кредитным договором.

При внесении денежных средств через депозит нотариуса до срока, установленного для возврата кредита, следует учитывать, что досрочное погашение кредита субъектами предпринимательской деятельности, как уже выше указывалось, допускается только с согласия кредитора.

БИБЛИОГРАФИЯ

1. Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право : Книга пятая : в 2 т. — М. : Статут, 2011. — Т. 1. — 736 с.

Вестник Банка России. 2013. № 15.

з