CC BY
59
Бочкова С. С.
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ПОВЫШЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ РАЗЛИЧНЫХ ГРУПП НАСЕЛЕНИЯ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ
1.11. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ПОВЫШЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ РАЗЛИЧНЫХ ГРУПП НАСЕЛЕНИЯ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ
Бочкова Светлана Сергеевна, кандидат юридических наук, доцент Департамента правового регулирования экономической деятельности
Место работы: Финансовый Университет при Правительстве Российской Федерации
SSBochkova@fa.ru
Аннотация: в условиях цифровизации экономики уровень финансовой грамотности является одним из элементов устойчивости финансовой системы. От того, каким образом государство осуществляет правовое регулирование и стимулирования повышения уровня финансовой грамотности во многом зависит финансовое благополучие домохо-зяйств. В статье анализируется нормативные правовые акты, определяющие стратегию государства по повышению уровня финансовой грамотности различных категорий населения.
Ключевые слова: финансовая грамотность, цифровая экономика, правовое регулирование.
LEGAL REGULATION OF FINANCIAL LITERACY OF DIFFERENT SOCIAL GROUPS IN TERMS OF THE ECONOMY'S DIGITALIZATION
Bochkova Svetlana S., PhD in law, associate professor of legal regulation of economic activity Department Work place: Financial University under the Government of the Russian Federation
SSBochkova@fa.ru
Annotation: in the context of digitalization of the economy, the level of financial literacy is one of the elements of the stability of the financial system. From the way the state carries out legal regulation the level of financial literacy depends largely on the financial health of households. The article analyzes legal acts that determine the strategy of the state to improve the financial literacy level of different categories of the citizens.
Keywords: financial literacy, digital economy, legal regulation.
Бесспорным на данном этапе развития экономики России является тот факт, что в условиях цифровизации экономики необходимо уделять повышенное внимание уровню финансовой грамотности различных групп населения в целях устойчивого развития государства и благополучия домохозяйств.
Одним из направлений Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года [Распоряжение Правительства РФ от 17 ноября 2008 г. №1662-р.] является стимулирование домохозяйств к сбережению денег при помощи развития финансового образования как одного из основных направлений формирования инвестиционной привлекательности российской экономики.
Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года [Распоряжение Правительства РФ от 29 декабря 2008 г. № 2043-р.] также рассматривает повышение уровня финансовой грамотности различных групп населения как важнейшее условие обеспечения конкурентоспособности финансового рынка Российской Федерации.
Российская Федерация уже в 2006 году, председательствуя в «Группе восьми», предложила включить вопросы финансового образования в повестку международных встреч [Хайнал Питер И. ван, 2008: 15 ]. Это предложение было поддержано, а значимость государственной политики по повышению уровня финансового образования стала очевидна в условиях мирового финансового кризиса 2008 - 2009 годов. Можно выделить проблемы, связанные с финансовым поведением различных групп населения, требующие государственного воздействия, а именно:
- домохозяйства имеют завышенные требования относительно поддержки со стороны государства в условиях финансовых рисков и потерь;
- домохозяйства не имеют навыков обеспечения собственной финансовой устойчивости, принятия финансовых решений, направленных на стабилизацию семейного бюджета;
- низкий уровень компетенций в сфере финансовых рынков.
Выявленные проблемы приводят к выводу о необходимости
формирования системной государственной политики по повышению уровня финансовой грамотности различных слоев населения, защите прав потребителей различных финансовых услуг, стимулированию рационального финансового поведения отдельного индивида или домохозяйства. Это послужило принятию решения в 2011 году Правительством Российской Федерации при поддержке Международного банка реконструкции и развития и дан старт реализации проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» [Распоряжение Правительства РФ от 12.02.2011 №180-р «О подписании Соглашения между Российской Федерацией и Международным банком реконструкции и развития о займе для финансирования проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации»].
Еще в 1957 году Организацией объединенных наций по вопросам образования, науки и культуры было дано определение понятию «грамотность» как совокупности умений, включающих чтение и письмо, которые применяются в социальном контексте, то есть - это определенный уровень владения навыками чтения и письма, а именно способность иметь дело
Проблемы экономики и юридической практики
6'2018
с печатным словом, что позволяло бы индивиду воспринимать социально значимую информацию, быть включенным в социально-экономические общественные процессы [Г. А. Рудик А. А. Жайтапова С. Г. Стог., 1998: 37].
В тот же период начинают применяться такие понятия как «минимальная грамотность» - способность читать и писать простые сообщения, а также «функциональная грамотность», под которой понимают способность использовать навыки чтения и письма в условиях взаимодействия с социумом [Бунеев Р.Н., 2014: с. 35.]., дающие человеку возможность полноценно существовать в обществе. Другими словами, функциональная грамотность является инструментом оценки качества жизни личности и общества в сравнении социально-экономических показателей различных стран» [Крупник С. А., Мацкевич В. В., 2003: 37]. Следует констатировать тот факт, что понятие «функциональная грамотность» на данный момент активно применяется и трактуется довольно широко.
Анализируя понятие «финансовая грамотность» можно выделить несколько значимых определений, а именно - финансовая грамотность определяется:
- как совокупность представлений о финансовом рынке, его функционировании и регулировании, профессиональных участниках финансового рынка, финансовых инструментах, продуктах и услугах, умение их использовать с полным осознанием последствий своих действий и готовностью принять на себя ответственность за принимаемые решения;
- как достаточный уровень знаний и навыков в финансовой сфере, позволяющий объективно анализировать ситуацию на финансовом рынке и принимать рациональные решения;
- как способность принимать финансово грамотные и обоснованные решения по управлению финансами домохозяйств.
Верным же будет применение определения в соответствии с Национальной стратегией повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на период 2017-2023 гг., определяющей финансовую грамотность как результат процесса финансового образования, который в свою очередь определяется как совокупность осведомленности, знаний, умений и поведенческих установок для принятия успешных финансовых решений с целью достижения финансового благополучия.
Под финансовым же образованием именно домохозяйств подразумевается процесс, в рамках которого потребители финансовых продуктов и услуг повышают уровень своего понимания финансовых продуктов, услуг, рисков; с помощью информации и обучения развивают свои навыки и расширяют осведомленность о финансовых рисках и возможностях; делают осознанный выбор в отношении финансовых продуктов и услуг; понимают, в какие органы или организации обратиться за помощью, а также могут реализовывать иные решения по улучшению своего финансового состояния.
По данным исследования, проведенного национальной ассоциацией финансовых исследований (НАФИ), уровень финансовой грамотности россиян еще достаточно низкий. Навыки личного финансового планирования и формирования финансовых резервов на случай непредвиденных обстоятельств отсутствуют у большинства домохозяйств; российских граждан отличает невысокий уровень финансовой дисциплины и ответственности за риски, связанные с самостоятельным выбором и пользованием различными финансовыми услугами и финансовыми инструментами [https://nafi.ru Дата обращения: 10.12.2018]. Таким образом, невысокий уровень финансовой просвещённости российских домохозяйств имеет отрицательное отражение на личное благосостояние, тормозит развитие
рынка финансовых услуг, делает его небезопасным для потребителя. Потребитель же финансовых продуктов и услуг характеризуется пассивным отношением к необходимости контроля личных финансов и переложением ответственности за финансовые принимаемые финансовые решения на государство.
На начальном этапе реализации Министерством финансов Российской Федерации Проекта по повышению уровня финансовой грамотности населения в стране не было ни понимания важности этого направления государственной политики, ни инфраструктуры для обучения финансовым азам, ни специалистов, ни образовательных программ [https://www.minfin.ru /ru/om/fingram/directions/strategy/#ixzz5IR0aQiTS Дата обращения: 10.12.2018]. В соответствии с проектом выделялось три группы населения, на которых были направлены меры по повышению финансового образования: учащиеся средних и высших учебных заведений, взрослое население с низкими доходами и граждане пенсионного возраста. Основной целью было формирование у населения рационального финансового поведения, умений принимать финансово грамотные решения, ответственного отношения к личным финансам и защите своих прав как потребителей финансовых продуктов и услуг.
Стратегическим задачами государства являлись: разработка стратегии повышения уровня финансовой грамотности различных категорий населения, мониторинг и оценка уровня финансовой грамотности и защиты прав потребителей финансовых услуг и продуктов, создание потенциала в области повышения финансовой грамотности путем разработки и реализации образовательных программ и информационных кампаний по повышению финансовой грамотности, а также совершенствование защиты прав потребителей финансовых продуктов и услуг, оказание содействия в создании института финансового омбудсмена, совершенствование системы независимого мониторинга в области защиты прав потребителей финансовых услуг [https://www.minfin.ru/ru/om/fingram/about/ description/#ixzz5IQz06w6p. Дата обращения: 10.12.2018].
Совместно с Министерством финансов РФ программы повышения уровня финансовой грамотности населения реализует Центральный банк Российской Федерации по средствам целенаправленной деятельности по выработке и реализации образовательных моделей финансового образования, обобщению лучших частных и общественных инициатив, разработке учебных пособий и учебников для образовательных организаций по основам финансовой грамотности, и Министерство образования и науки Российской Федерации (до 15 мая 2018г. [Указ Президента «О структуре федеральных органов исполнительной власти»]), которое, в свою очередь, дорабатывает образовательные программы, реализует программы повышения квалификации преподавателей образовательных организаций и подготовки тьюторов по финансовому образованию.
В 2017 году Правительством Российской Федерации была утверждена Стратегия повышения финансовой грамотности на 2017-2023 годы [Распоряжение Правительства РФ от 25 сентября 2017 г. №2039-р], правовой основой которой послужили следующие нормативно-правовые акты: ФЗ «О стратегическом планировании в Российской Федерации», Закон РФ «О защите прав потребителей», ФЗ «Об образовании в Российской Федерации», Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года, Стратегия инновационного развития Российской Федерации на период до 2020 года, Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года, Стратегия долгосрочного развития пенсион-
Бочкова С. С.
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ПОВЫШЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ РАЗЛИЧНЫХ ГРУПП НАСЕЛЕНИЯ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ
ной системы Российской Федерации, Стратегия развития национальной платежной системы, Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016-2018 годов, Стратегия действий в интересах граждан старшего поколения в Российской Федерации до 2025 года, Основы государственной молодежной политики Российской Федерации на период до 2025 года, Стратегия устойчивого развития сельских территорий Российской Федерации на период до 2030 года, Концепция государственной семейной политики в Российской Федерации на период до 2025 года.
Анализ указанных нормативно-правовых актов позволяет выделить задачи государства по повышению уровня финансовой грамотности различных групп населения, среди которых повышение качества финансового образования и информированности населения, разработка механизмов взаимодействия государства и общества, обеспечивающих повышение финансовой грамотности населения, укрепление защиты прав потребителей.
Данная Стратегия определяет целевые группы населения, вовлекаемые в данную программу, а именно: учащиеся образовательных организаций среднего и высшего образования; социальные группы, подверженные рискованному типу финансового поведения в сложных жизненных обстоятельствах, -граждане с низким и средним уровнем доходов; социальные группы, испытывающую трудности при реализации своих прав на финансовое образование и их защиту, - граждане пенсионного и предпенсионного возраста и лица с ограниченными возможностями здоровья.
Необходимо отметить также еще один орган государственной власти, принимающий участие в реализации программы по повышению уровня финансовой грамотности населения, а именно - Федеральная служба по защите прав потребителей (Роспотребнадзор). Закон «О защите прав потребителей» предусматривает частичную защиту прав в сфере финансовых услуг, например данный нормативно-правовой акт применим к договорам о предоставлении финансовых услуг домо-хозяйствам, но не распространяет свое действие на операции с ценными бумагами, инвестициями и пенсионными вкладами. Среди основных направлений деятельности можно указать такие, как стимулирование юридических лиц к добросовестному информированию потребителей, обеспечивающему транспарентность потребительских характеристик, формирование потребительской культуры и потребительского образования и др.
Таким образом, государство посредством правового регулирования обеспечивает институциональную базу и методические ресурсы по актуализации и внедрению элементов финансовой; разрабатывает информационные материалы, коммуникационные продуктов, организует публичные материалы для различных целевых аудиторий, что в конечном итоге должно положительно сказаться на финансовом поведении домохозяйств в условиях возрастающей сложности финансовых продуктов при цифровизации экономики.
Статья проверена программой «Антиплагиат». Оригинальность 73,17%.
Список литературы:
1. Бунеев Р.Н. Понятие функциональной грамотности // Образовательная программа «Школа 2100», Педагогика здравого смысла / под ред. А.А. Леонтьева, 2014
2. Гаврилюк В.В., Сорокин Г.Г., Фарахутдинов Ш.Ф. Функциональная неграмотность в условиях перехода к информационному обществу. -Тюмень: ТюмГНГУ, 2009. - 244 с.
3. Г. А. Рудик А. А. Жайтапова С. Г. Стог. Функциональная грамотность императив времени https://docviewer.yandex.ru/view/9152507/ Режим доступа: 10.12.2018
4. Хайнал Питер И. ван Группа восьми и Группа двадцати: эволюция, роль и документация / И. ван Питер Хайнал; пер. с англ. О.А. Якименко; под науч. ред. Е.М. Горбуновой. — М.: Логос, 2008.
5. Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года // утверждена Распоряжением Правительства РФ от 29 декабря 2008 г. № 2043-р. // http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_83914/
6. Распоряжение Правительства РФ от 12.02.2011 №180-р «О подписании Соглашения между Российской Федерацией и Международным банком реконструкции и развития о займе для финансирования проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации»
7. Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года // утверждена Распоряжением Правительства РФ от 17 ноября 2008 г. №1662-р. // http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_82134/
8. Основные направлениия развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016 - 2018 годов // http://www.cbr.ru/StaticHtml/File/41540/onrfr_2016-18.pdf Режим до-ступа:10.12.2018
