CC BY
100Правовое регулирование и развитие RegTech в России
Васильев Тимофей Валерьевич,
студент Финансового университета при Правительстве Российской Федерации E-mail: [email protected]
В данной статье рассматриваются регулятивные («RegTech») технологии, внедряемые в банковской сфере. Особое внимание уделяется истории развития данных технологий, а также процессу их внедрения. RegTech позволит упростить большинство регуляторных процессов, а также существенно сократит издержки банковского сектора, при этом существенно повысит уровень комфорта для конечного потребителя банковских услуг. Однако для скорейшего и качественного внедрения данных технологий в российскую банковскую систему необходимо их своевременное правовое регулирование.
Ключевые слова: финтех, регтех, противодействие отмыванию доходов, знай своего клиента.
а. в
см л
Финансовые («FinTech») и регулятивные («RegTech») технологии являются довольно новыми, но при этом уже активно развивающимися как в России, так и за рубежом. В нашем исследовании мы бы хотели большее внимание уделить RegTech.
RegTech появился в 2007-2008 годах, после финансового кризиса в США. Причина кризиса -регуляторы контролировали банки довольно плохо, результатом чего, стала выдача кредитов всем подряд, что было не самой хорошей идеей и привело к соответствующим последствиям.
В результате кризиса, Федеральный Резервный Банк и Государственное Казначейство США существенно ужесточили свои регуляторные требования, в результате чего, банки существенно увеличили расходы на юридическое и программное обеспечение, чтобы соответствовать новым законам.
Чтобы снизить расходы банков на соответствие новым требованиям регулятора и появился RegTech.
Для начала, предлагаю определиться с понятиями данного термина. На первый взгляд, можно подумать, что RegTech это сокращенное наименование для FinTech Regulation, однако все немного сложнее. В доктрине и практике существуют два основных понятия. По одной версии, RegTech определяет технологии, программное обеспечение, инновационные процессы, новые предприятия, используемые банками для соблюдения регуляторных требований Банка России. Эта технология позволяет банкам лучше, дешевле и эффективнее соблюдать нормативные требования регулятора. По альтернативной версии, RegTech это регулирование технологий FinTech, таких как блокчейн, ICO, стартапов и других новых технологий, которые так или иначе используются в банковской сфере. Можно сказать, что оба эти понятия имеют место быть и применимы на практике.
Для нашего исследования, мы будем руководствоваться, главным образом, понятием, разъясненным Банком России в Докладе для общественных консультаций. «RegTech (Regulatory Technology) - технологии, используемые для упрощения выполнения финансовыми организациями регуляторных требований»1.
В соответствие с международной практикой, основными сферами где применяются технологии RegTech, являются:
1 Доклад для общественных консультаций. Вопросы и направления развития регуляторных и надзорных технологий ^едТес1п и SupTech) на финансовом рынке в России. http://www. cbr.ru/content/document/file/50667/consultation_paper_181016.pdf
проверка соответствия требованиям регулятора или комплаенс-контроль; идентификация клиентов; мониторинг транзакций; защита информации и аудит систем; корпоративное управление; управление рисками; предоставление отчетности. В России активным развитием RegTech занимается Ассоциация «ФинТех», членами которой являются представители Банка России, ряда основных российских банков и финтех-компаний. Основными проектами Ассоциации является «Удаленная идентификация и менеджмент цифровой идентичности», «Правовое регулирование вопросов использования технологии больших данных и электронного взаимодействия с государственными информационными системами», «Общее регулирование больших данных» и «Электронное взаимодействие с государственными информационными системами».
Несмотря на заинтересованность Банка России к Regulatory Technology, сфера RegTech пока что еще только формируется. Так, например, согласно исследованию, проведенному корпорацией «Re-finitiv», о развитии технологий FinTech и RegTech в финансовом секторе, основными препятствиями для развития данных технологий в России выступают следующие проблемы:
• жесткие административные барьеры;
• высокая стоимость внедрения новых технологий;
• нехватка квалифицированных кадров в отрасли;
• слабый интерес представителей рынка к технологии1.
В России основными и наиболее востребованными направлениями развития RegTech, по мнению респондентов исследования, являются управление рисками (AML («противодействие отмыванию доходов») и KYC («Знай своего клиента»)), информационная и кибербезопасность, аналитика больших данных (Big Data), онлайн-банкинг и искусственный интеллект. На вопрос, для чего необходимо развитие RegTech, респонденты среди основных выделили повышение качества оказываемых услуг, развития конкуренции и бизнес-среды, а также изменение и адаптацию законодательства под новые условия.
Основной проблемой слабого развития рынка RegTech в России на данный момент, как нам видится, является в еще не совсем достаточной степени прозрачности банковского сектора, слабое развитие банковского комплаенса и недостаточное влияние значения репутационного имиджа для банков, что и отличает банковский сектор в западных странах.
1 Важнейшим барьером для развития FinTech и RegTech в России является административное давление. https:// www.refinitiv.ru/blog/ai-digitalization/vazhnejshim-barerom-dlya-razvitiya-fintech-i-regtech-v-rossii-yavlyaetsya-administrativnoe-davlenie/
Довольно медленное развитие технологий RegTech было связано, на наш взгляд, с зачисткой банковского сектора, проводимого Банком России в последние несколько лет. Однако, активная фаза зачистки, как нам кажется, прошла2, что несомненно должно привести к более качественному развитию концепции RegTech, что несомненно позитивно скажется на выполнении банками нормативов Банка России. Более того, основной положительный фактор развития RegTech для регулятора, это параллельное развитие «встречной» технологии «SupTech (Supervisory Technology) - технологии, используемые регуляторами для повышения эффективности контроля и надзора за деятельностью участников финансового рынка»3.
В настоящее время в России наблюдается позитивная динамика развития RegTech. Активно развиваются новые стартапы и технологии. К примеру, это такие компании, работающие на российском рынке, как Sum&Substance - занимается разработкой программного обеспечения по идентификации и верификации личных данных пользователей, DoubleData - основное направление деятельности заключается в создании программных продуктов Big Data и Data Mining, в основе которых заложены математические алгоритмы для поиска, анализа и хранения больших объемов информации и другие.
Банковский сектор активно сейчас тестирует новые технологические решения RegTech, которые помогают соблюдать банкам законодательство и нормативы регулятора. Так, например старший вице-президент, директор департамента IT-развития банка «Открытие» Олег Зайцевский, заявил, что «в рамках кредитных конвейеров активнее всего развиваются скоринговые системы, специализирующиеся на анализе цифрового следа, а также Р2Р-кредитование и С2В-инвестиро-вание»4. Так например, «Альфа-Банк» и онлайн-платформа «Solar Staff» создали новый автоматизированный сервис для российских фрилансеров, которые работают на мировом рынке и заинтересованы в получении легального правового статуса5. Одним из функций данной системы является решение налоговых вопросов, возникающих в процессе работы фрилансеров, в том числе автоматизированное взаимодействие с налоговыми органами.
28 апреля 2021 года Банк России выпустил дорожную карту мероприятий в сфере SupTech и RegTech. Данные мероприятия запланированы
2 В Росфинмониторинге рассказали об итогах «зачистки» банковского сектора https://iz.ru/1025174/2020-06-18/v-rosfinmonitoringe-rasskazali-ob-itogakh-zachistki-bankovskogo-sektora
3 Доклад для общественных консультаций. Вопросы и направления развития регуляторных и надзорных технологий (RegTech и SupTech) на финансовом рынке в России. http://www. cbr.ru/content/document/file/50667/consultation_paper_181016.pdf
4 Технологии в банке https://www.kommersant.ru/doc/3923838
5 Альфа-Банк и онлайн-платформа Solar Staff предложили бесплатный legal&fintech сервис для фрилансеров, занятых на глобальном рынке труда. https://alfabank.ru/press/ news/2018/9/28/48139.html
сз о
со £
m Р
сг
от А
=Е
для реализации до 2023 года. Документ опубликован для ознакомления на официальном сайте Банка России1. До этого (с 2019 года) действовала первая дорожная карта Банка России по вопросу регулирования RegTech.
Дорожная карта регулятора насчитывает 42 проекта, которые уже внедряются, либо находятся в стадии проработки и последующего внедрения. В рамках SupTech и RegTech среди прочего, задействуются биометрия, облачные сервисы, искусственный интеллект.
Например, одним из планируемых проектов является доработка чат-бота для ответов на вопросы поднадзорных организаций. Планируется разработать чат-бот, способный отвечать на вопросы по загрузки отчетности, по работе личного кабинета, а также в целом по требованиям регулирования и надзора.
В целом, в таком подходе регулятора к регулированию RegTech, мы видим положительную динамику.
Все более жесткие требования к регулированию, а также к скорости обработки и предоставления отчетности, выполнению нормативов, новые требования к киберзащите делают технологии RegTech необходимыми для банковского сектора. RegTech уже становится не менее важным элементом банковского сектора, чем FinTech. Регулятор еще является не до конца мобильным, а банки допускают ошибки из-за человеческого фактора. За данные неэффективные процедуры в итоге переплачивают клиенты. Новые RegTech технологии позволят упростить большинство регуляторных процессов, а также существенно сократят издержки банковского сектора, что существенно повысит уровень комфорта для конечного потребителя банковских услуг.
При этом для стабильного и полноценного развития RegTech в нашей стране необходимо своевременное и всестороннее правовое регулирование, что несомненно создаст положительные перспективы использования данных технологий в банковском секторе.
Литература
1. Доклад для общественных консультаций. Вопросы и направления развития регуляторных и надзорных технологий (RegTech и SupTech) на финансовом рынке в России. http://www.cbr. ru/content/document/file/50667/consultation_pa-per_181016.pdf
2. Важнейшим барьером для развития Fin-Tech и RegTech в России является административное давление. https://www.refinitiv.ru/ blog/ai-digitalization/vazhnejshim-barerom-dlya-razvitiya-fintech-i-regtech-v-rossii-yavlyaetsya-administrativnoe-davlenie/
су 1 Основные направления развития технологий suptech
== и regtech на период 2021-2023 годов. Москва 2021. http://www.
ю cbr.ru/content/document/file/120709/suptech_regtech_2021-2023.
z pdf
3. В Росфинмониторинге рассказали об итогах «зачистки» банковского сектора https:// iz.ru/1025174/2020-06-18/v-rosfinmonitoringe-rasskazali-ob-itogakh-zachistki-bankovskogo-sektora
4. Доклад для общественных консультаций. Вопросы и направления развития регуляторных и надзорных технологий (RegTech и SupTech) на финансовом рынке в России. http://www.cbr. ru/content/document/file/50667/consultation_pa-per_181016.pdf
5. Технологии в банке https://www.kommersant.ru/ doc/3923838
6. Альфа-Банк и онлайн-платформа Solar Staff предложили бесплатный legal&fintech сервис для фрилансеров, занятых на глобальном рынке труда. https://alfabank.ru/press/ news/2018/9/28/48139.html
7. Основные направления развития технологий suptech и regtech на период 2021-2023 годов. Москва 2021. http://www.cbr.ru/content/docu-ment/file/120709/suptech_regtech_2021-2023. pdf
LEGAL REGULATION AND DEVELOPMENT OF REGTECH IN RUSSIA
Vasiliev T.V.
Financial University under the Government of the Russian Federation
This article discusses regulatory ("RegTech") technologies implemented in the banking sector. Particular attention is paid to the history of the development of these technologies, as well as the process of their implementation. RegTech will simplify most regulatory processes, as well as significantly reduce the costs of the banking sector, while significantly increasing the level of comfort for the end consumer of banking services. However, for the speedy and high-quality implementation of these technologies in the Russian banking system, their timely legal regulation is necessary.
Keywords: FinTech, RegTech, anti-money laundering, know your customer.
References
1. Report for public consultation. Issues and directions of development of regulatory and supervisory technologies (RegTech and SupTech) in the financial market in Russia. http://www.cbr.ru/ content/document/file/50667/consultation_paper_181016.pdf
2. The most important barrier to the development of FinTech and RegTech in Russia is administrative pressure. https://www.refin-itiv.ru/blog/ai-digitalization/vazhnejshim-barerom-dlya-razvitiya-fintech-i-regtech-v-rossii-yavlyaetsya-administrativnoe-davlenie/
3. Rosfinmonitoring spoke about the results of the "cleansing" of the banking sector
4. Report for public consultations. Issues and directions of development of regulatory and supervisory technologies (RegTech and SupTech) in the financial market in Russia. http://www.cbr. ru/content/document/file/50667/consultation_paper_181016. pdf
5. Technologies in the bank https://www.kommersant.ru/ doc/3923838
6. Alfa-Bank and the Solar Staff online platform offered a free legal&fintech service for freelancers working in the global labor market. https://alfabank.ru/press/news/2018/9/28/48139.html
7. Main directions for the development of suptech and regtech technologies for the period 2021-2023. Moscow 2021. http://www.cbr.ru/content/document/file/120709/suptech_ regtech_2021-2023.pdf
