CC BY
133
тельства РФ, необходимо данный вопрос урегулировать в нормах гражданского законодательства РФ так, как его решил Верховный Суд РФ. Утверждаемые страховщиками правила страхования автотранспортных средств, в соответствии с которыми заключаются договоры страхования со страхователями не должны противоречить федеральным нормативным актам.
Изложенное свидетельствует о необходимости дальнейшего совершенствования норм гражданского законодательства РФ, применение которых способствовало бы беспрепятственному осуществлению гражданских прав и удовлетворению различных потребностей граждан.
1 См.: Собр. законодательства Рос. Федерации. 2006. № 23, ст. 2381; 2013. № 52, ч. 1, ст. 6931.
2 См.: Собр. законодательства Рос. Федерации. 2004. № 52, ч. 1, ст. 5270; 2014. № 11, ст. 1098.
3 См.: Собр. законодательства Рос. Федерации. 2004. № 52, ч. 1, ст. 5270; 2014. № 11, ст. 1098.
4 Документ опубликован не был. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
5 Документ опубликован не был. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
6 Документ опубликован не был. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
7 Документ опубликован не был. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
8 Документ опубликован не был. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
9 Документ опубликован не был. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
10 См.: Пинкус М. Суд размотал удочки// Российская газета. 2011. 23 авг.; Зыкова Т., Медведев А, и др. Куплю берег бесплатно // Российская газета. 2011, 4 авг.; Игнатова О., Очилько И., Пуля И. Какие наши воды // Российская газета. 2012. 29 авг.; Козлова Н. Следствие выходит на берег // Российская газета. 2011 3 авг.; Ее же. Берег крутых // Российская газета, 8 нояб.; Федосенко В. Клевое место // Российская газета. 2011. 11 нояб.
11 См.: Собр. законодательства Рос. Федерации. 1998. № 22, ст. 2331; 2014. № 6, ст. 558.
12 См.: Постановление Конституционного Суда РФ по делу «О проверке конституционности положенной пункта 2.1 ст. 15 Федерального закона «О статусе военнослужащих» в связи с жалобой гражданина Н.М. Кабулова от 15 октября 2012 г.» // Российская газета. 2012. 24 окт.
13 См.: Постановление Конституционного суда РФ от 5 июня 2013 г. №12-П по делу о проверке Конституционности абзаца второго пункта 14 статьи 15 Федерального закона.
14 См.: Собр. законодательства Рос. Федерации. 2013. № 43, ст. 5447.
15 См.: Собр. законодательства Рос. Федерации. 2013. № 52, ч. 1, ст. 6970.
16 См.: Биткина С. Решим лет через сто// Российская газета. 2013. 29 мая.
17 См.: Собр. законодательства Рос. Федерации. 2002. № 18, ст. 1720; 2013. № 30, ч. 1, ст. 4084.
18 См.: Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 18 декабря 2012 г. № 17354; Определение Высшего Арбитражного Суда РФ от 24 ноября 2011 г. № Вас-14582/11 по делу № А40-27979/11-48-237 и др.; Кассационные определения Верховного суда Республики Мордовия от 21 февраля 2012 г. по делу № 33-318/31, Тюменского областного суда от 18 января 2012 г. по делу № 33-4151/2011 г. и др.
19 См.: Кассационное определение Ростовского областного суда от 20 февраля 2012 г. по делу № 33-1476; Определение Московского областного суда от 25 августа 2011 г. по делу № 33-192/11; Определение Верховного суда Республики Коми от 3 мая 2012 г. по делу № 33-1460АП/2012; Апелляционное определение Московского городского суда от 28 сентября 2012 г. по делу №11-15822.
20 См.: Российская газета. 2013. 5 июля.
Г.Ф. Ручкина
ПРАВОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ ФИНАНСОВЫХ РИСКОВ СУБЪЕКТОВ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
В статье затрагиваются проблемы, касающиеся понятия «финансовый риск» и его места в структуре договоров страхования; выявляются его отличия от понятия «предпринимательский риск»; выдвигаются предложения по внесению изменений в главу «Страхование» ГК РФ.
Ключевые слова: страховщик; страхователь; договор страхования; риски; имущественные интересы.
© Ручкина Гульнара Флюровна, 2014
Доктор юридических наук, профессор, зав. кафедрой предпринимательского права (Финансовый уни-46 верситет при Правительстве РФ); e-mail: [email protected]
G.F. Ruchkina
LEGAL PROVISION OF FINANCIAL RISK INSURANCE BUSINESS ENTITIES
This article addresses the problems related to the concepts of financial risk and its place in the structure of insurance contracts, reveals its distinctive features of the concept of "entrepreneurial" risk; put forward proposals for changes to the chapter "Insurance" Civil Code. Keywords: the insurer; the policyholder; insurance contract; risks; property interests.
Отсутствие четкого законодательного определения «финансовый риск» и его места в структуре договоров страхования и рисков породило множество споров. Между тем именно разграничение гражданско-правовых и иных смежных понятий способно повлиять на эффективность применения гражданско-правовых норм в сфере страхования, а, следовательно, в целом на эффективность права. Важно заметить, что на указанной проблеме применительно к гражданскому праву неоднократно заострял внимание Ю.Х. Калмыков1. Разграничение понятий, применяемых в гражданском праве, безусловно, будет способствовать эффективности последнего, поскольку от этого напрямую зависит, насколько правильно применяются те ли иные нормы как самими субъектами гражданских (в т.ч. страховых) правоотношений, так и государством, и каковы последствия их применения.
Анализируя литературу, можно выделить две противоположные позиции по вопросу соотношения «финансовых» и «предпринимательских» рисков.
Сторонники первой отождествляют понятия «страхование предпринимательского риска» и «страхование финансового риска». Как правило, в данном случае финансовые риски определяются как риски потери денежных средств в случае н неисполнения другими лицами обязательств перед страхователем либо непред- С виденные расходы, связанные с неожиданно возникающими обстоятельствами, | не относящимися к повреждению или утрате (гибели) имущества или возник- к новению гражданской ответственности за причиненный иным лицам вред или г
о
неисполнение либо ненадлежащее исполнение своих договорных обязательств. Д
а
Данная позиции основана на факте толкований правил страхования, которые т издаются страховыми организациями, в то время как последние заблуждаются, нн отождествляя финансовый риск с предпринимательским как самым распростра- ю ненным видом страхования у юридических лиц. Путаницу внес законодатель, д включив данные понятия в некоторые законодательные акты, например, в ст. 21 с
«Страхование предмета лизинга и предпринимательских (финансовых) рисков» й
а
Федерального закона от 29 октября 1998 г. № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизин- | ге)» (с изм. от 28 июня 2013 г.)2. Так, в разд. 9 «Классификации по видам страховой и деятельности», являвшейся приложением № 2 к утратившим в настоящее время № силу Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Россий- 9 ской Федерации, утвержденным Приказом Федеральной службы России по над- 2 зору за страховой деятельностью от 19 мая 1994 г. № 02-02/08, под страхованием 44 финансовых рисков понималось страхование убытков, вызванных следующими событиями: остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий, потеря работы (для физических лиц), банкротство, неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке, необходимость застрахованного лица оплатить судебные расходы, а также иные события3. 47
Отдельные ученые-экономисты также усиливают обозначенную позицию, вводя в понятие «финансовый риск» дополнительные критерии в виде «предприятий как финансовых, так и нефинансовых организаций любой отрасли хозяйствования»4.
Отсутствие четкого определения в законодательстве способствует формированию множества точек зрения на определение финансового риска и различных вариантов его толкования. Рассмотрим подробнее каждый из видов рисков.
Гражданский кодекс РФ (далее - ГК РФ) выделят 2 вида договоров страхования: личное и имущественное. Последний, в свою очередь, делится на 3 вида в соответствии с имущественными интересами: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; риск гражданской ответственности; предпринимательский риск.
Если разбирать данные составляющие по субъектам направленности правоотношений, то при личном страховании субъектом является физическое лицо, при страховании риска утраты (гибели), недостачи или повреждения конкретного имущества могут выступать как физические, так и юридические лица, так же как и при страховании риска гражданской ответственности. Что касается предпринимательского риска, то в соответствии с абз. 1 ст. 933 ГК РФ «по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу», т.е. страхователем может выступать только предприниматель, т.е. либо юридическое лицо либо индивидуальный предприниматель без образования юридического лица.
Зарубежная страховая практика выделяет многочисленные виды договоров * страхования финансовых рисков: страхование взаимного фонда (Mutual Fund ? Insurance), в рамках которого страхуется риск невозврата основной суммы, ин-$ вестированной во взаимный фонд; страхование гарантийных обязательств по g закладной (ипотеке) (Mortgage Guaranty Insurance) на случай, если заемщик не i сможет по тем или иным причинам осуществлять предусмотренные основным
1 договором платежи по закладной;
го
J страхование гарантийных обязательств правомерного держателя (Holder in Due
| Course Insurance) осуществляется кредитором на случай возникновения спора между | потребителем и продавцом при приобретении в кредит товара или услуги и отказа
2 должника производить платежи; страхование кредитов (Credit Insurance), которое ° охватывает страхование делькредере, поручительское страхование и страхование зло-I употребления доверием; страхование арендных платежей (Lease Payment Insurance), I по которому страхуется риск неуплаты арендаторами арендной платы по договорам
0 аренды; страхование на случай подделки продукции (Product Tampering Insurance)
1 предусматривает возмещение утраченных доходов производителя продукции и затрат
0
° на восстановление товарной марки, если выпускаемый им товар фальсифицирован;
го
§ страхование от подделки финансовых документов (Bond Forgery Insurance); страхо-
1 вание расходов на отзыв продукции (Product Recail Expense Insurance) и др.
I Количество видов страхования финансовых рисков на российском рынке стра-
ховых услуг довольно ограничено. Нельзя забывать о включении в классические договоры страхования имущества элементов финансовых рисков, например, возмещение судебных издержек5.
На российском рынке страхования финансовых рисков выделяют следующие договоры страхования: страхование кредитов - под залог имущества; ипотечное 48 страхование; страхование финансовых рисков при покупке и строительстве
жилья; страхование ущербов от перерыва в производстве; страхование от электронных и компьютерных преступлений (FRAUD); комплексное страхование банковских рисков (BBB - Banker's Blanket Bond); страхование на случай потери дохода (работы) физическими лицами.
При этом субъектами договорных отношений могут выступать как юридические лица, так и физические.
Кроме того, для осуществления страховой деятельности по каждому из названных видов страхования требуется отдельная лицензия. Лицензия на право осуществления страхования предпринимательских рисков не дает права страховать финансовые риски. Правила страхования, разрабатываемые страховщиками, также различаются по видам страхования.
Еще одной отличительной чертой предпринимательского риска является специальный правовой режим. Для страхования предпринимательского риска необходимо одновременное совпадение двух признаков: 1) страхователем должна быть либо коммерческая организация, либо некоммерческая организация, но осуществляющая предпринимательскую деятельность для достижения своих уставных целей, либо индивидуальный предприниматель, т.е. лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью. Именно поэтому в ч. 1 ст. 933 ГК РФ отмечается, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя; 2) страховаться должен хотя бы один из следующих рисков — риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в т.ч. риск неполучения ожидаемых доходов с
т
(подп. 3 п. 2 ст. 929 ГК РФ). Если отсутствует любой из этих признаков, то осно- к
" 6 С
ваний говорить о страховании предпринимательского риска, нет6. р
__а
Предпринимательский риск наделен специальным правовым режимом, по с которому страхователем может выступать исключительно субъект предпри- ° нимательской деятельности, а договор должен быть заключен в свою пользу. у
Подобных требований по отношению к финансовому риску не предъявляется. с
т
Эту специфику можно проследить по п. 1.4. Правил страхования организации: н
н
«По договору страхования может быть застрахован финансовый риск как самого й Страхователя, так и (или) иного лица, финансовый риск которого застрахован»7. д Вышеуказанное свидетельствует о том, что финансовый риск не является е
к
составной частью риска предпринимательского. Данный вид страхования пред- й ставляет собой самостоятельный вид страхования. |
Разделяя данные категории, отдельные авторы в качестве критерия отнесе- и ния к тому или иному риску выделяют субъект правоотношений. Аналогичного №
ю
мнения придерживалась и Федеральная служба страхового надзора РФ, когда в ( 2006 г. она предложила страховому сообществу такой критерий определения от- T несения правил страхования к предпринимательскому или финансовому риску. 4 В случае, если страхователем выступает юридическое лицо или индивидуальный предприниматель без образования юридического лица, то данные правила необходимо отнести к предпринимательскому риску, если страхователь физическое лицо - к финансовому. Следует отметить, что законодатель четко указал рамки действия предпринимательского риска: «...нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по 49
не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов» (подп. 3 п. 2 ст. 929 части второй ГК РФ).
Не определяя финансовый риск, законодатель определяет круг рисков, которые подпадают под понятие «финансовый риск».
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации» (в ред. от 5 мая 2014 г.)8 включает в финансовые риски валютные, процентные и иные финансовые риски.
Согласно Письму Банка России от 6 декабря 2013 г. № 234-Т «О Методических рекомендациях «О порядке составления кредитными организациями финансовой отчетности»»9 к финансовым рискам относятся: кредитный, риск ликвидности и рыночные риски, географический, операционный и правовой риски. В свою очередь рыночные риски включают валютный риск, риск процентной ставки, прочий ценовой риск.
Кредитный риск - это риск финансовых потерь, возникающих вследствие неисполнения контрагентом кредитной организации своих обязательств. Он обусловлен проведением кредитных и прочих операций кредитной организации с контрагентами, вследствие которых возникают финансовые активы. Риск снижения стоимости ценных бумаг возникает вследствие ухудшения кредитного качества эмитента (снижения их кредитных рейтингов). При этом одним из методов регулирования кредитного риска, наряду с получением обеспечения по размещаемым кредитной организацией средствам, которым могут выступать в данном случае: недвижимость, ценные бумаги, транспортное и производственное оборудование, материальные запасы, драгоценные металлы, права по контрактам и личная собственность, как 3 прямо указывается в Методических рекомендациях, является страхование. ¿- Рыночный риск связан с открытыми позициями по процентным, валютным
сп
го и долевым инструментам, которые подвержены риску общих и специфических
| изменений на рынке. Он представляет собой риск финансовых потерь или сниже-
| ния стоимости активов в результате неблагоприятного изменения рыночных цен
| (курсов иностранных валют, цен на драгоценные металлы, процентных ставок).
° Валютный риск - это риск убытков вследствие неблагоприятного изменения
0
| курсов иностранных валют по открытым позициям в иностранных валютах. | Другими словами, валютный риск связан с влиянием колебаний официальных курсов Банка России на финансовое положение и потоки денежных средств хозяй-| ствующего субъекта и представляет собой разницу между контрактной суммой | валютных производных финансовых инструментов и их справедливой стоимостью. & Риск ликвидности возникает при несовпадении сроков требования по актив-
ным операциям со сроками погашения по пассивным операциям. § Риск процентной ставки связан с влиянием колебаний рыночных процентных
§ ставок на финансовое положение и потоки денежных средств хозяйствующих
1 субъектов.
| В соответствии с Приказом Федеральной службы по финансовым рынкам
Российской Федерации от 4 октября 2011 г. № 11-46/пз-н «Об утверждении Положения о раскрытии информации эмитентами эмиссионных ценных бумаг» (в ред. от 24 апреля 2012 г. № 12-27) к финансовым рискам эмитента относятся риски, связанные с изменением процентных ставок, курса обмена иностранных валют, с деятельностью эмитента либо с хеджированием, осуществляемым эмитентом в це-
50
лях снижения неблагоприятных последствий влияния вышеуказанных рисков10.
Из приведенных формулировок можно сделать вывод, что финансовый риск
— разновидность предпринимательского риска.
В то же время следует учитывать тот факт, что классификация видов (классов) страхования не учитывает того, что страхователь может нести риск убытков (расходов) в связи с восстановлением нарушенного права, и для такого риска часто применяется определение «правовой риск».
Согласно письму Банка России № 234-Т, а также Приказу ФСФР России от 4 октября 2011 г. № 11-46/пз-н «Об утверждении Положения о раскрытии информации эмитентами эмиссионных ценных бумаг» правовые риски выделяются наряду с финансовыми и часто квалифицируются как виды финансовых рисков.
При этом правовой риск как риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие несоблюдения кредитной организацией требований нормативных правовых актов и заключенных договоров, допускаемых правовых ошибок при осуществлении деятельности и т.п., полагаем, сложно отнести к предпринимательскому риску в соответствии со ст. 929 ГК РФ, поскольку хозяйствующий субъект может их предвидеть и они происходят не из-за нарушения контрагентами их обязательств и не из-за изменения деятельности хозяйствующего субъекта по не зависящим от него причинам. Следовательно, в этом смысле они не относятся и к финансовым рискам.
В Приказе Федеральной службы по финансовым рынкам содержится иной перечень юридических рисков (п. 3.5.4.). Это риски, связанные с изменением валютного регулирования, изменением налогового законодательства, изменением правил таможенного контроля и пошлин, изменением требований по лицензированию основной деятельности эмитента либо лицензированию прав ш пользования объектами, нахождение которых в обороте ограничено (включая н природные ресурсы), изменением судебной практики по вопросам, связанным С
а
с деятельностью эмитента (в т.ч. по вопросам лицензирования), которые могут Ц
о
негативно сказаться на результатах его деятельности, а также на результатах к
о
текущих судебных процессов, в которых участвует эмитент. о'
Таким образом, можно сделать вывод, что предпринимательский и финансо- | вый риски являются самостоятельными категориями, при этом они относятся в
к имущественным договорам страхования. Предпринимательский риск имеет н
о
специальный правовой режим, выделенный в ГК РФ, обусловленный специфи- Ю кой назначения страхователя, застрахованного и выгодоприобретателя. В то и
время как финансовый риск не имеет подобных ограничений, соответственно, с
к
страхователями могут выступать как физические, так и юридические лица. а
Учитывая, что в соответствии со ст. 929 «Договор имущественного страхования» |
ГК РФ законодателем предусмотрена возможность страхования лишь таких иму- |
щественных интересов, как: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения №
определенного имущества; 2) риск ответственности по обязательствам, возни- 39
кающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других 2
лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам 4
— риск гражданской ответственности; и, наконец, 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в т.ч. риск неполучения ожидаемых доходов
— предпринимательский риск необходимо в ней в качестве самостоятельного пункта предусмотреть и возможность страхования финансовых рисков. В связи 51
с этим, а также с учетом специфики финансовых рисков, их самостоятельности и важности для развития страховой отрасли необходимо рассмотреть возможность внесения дополнения в п. 2 ст. 929 ГК РФ, изложив его в следующей редакции: «4) риск утраты имущественных прав — финансовых рисков».
1 См.: Калмыков Ю.Х. О повышении эффективности норм гражданского законодательства// Правове-дение.1973. № 2. С. 41; Его же. Гражданское право, эффективность и качество. Свердловск, 1977. С. 70.
2 См.: Собр. законодательства Рос. Федерации. 1998. № 44, ст. 5394; 2013. № 26, ст. 3207.
3 См.: Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств РФ. 1994. № 11 (утратил силу на основании Приказа Минфина России от 30 января 2006 г. № 13н) // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 2006. № 11.
4 «Финансовый риск — это возможности непредвиденных финансовых потерь в части сокращения доходов, прибыли, утраты капитала и т.д. из-за неопределенности финансовой деятельности любых предприятий (как финансовых, так и нефинансовых организаций любой отрасли хозяйствования)» (Страхование: учебник /под ред. И.П. Хоминич. М., 2012. С. 388).
5 См.: Ермакова Т.Г., Дедиков С.В. Типичные недостатки стандартных правил страхования // Законы России: опыт, анализ, практика. 2010. № 5. С. 60-68.
6 См. : Дедиков С.В. Страхование предпринимательского и финансовых рисков // Законы России: опыт, анализ, практика. 2011. № 7. С. 86-94.
7 URL: http://www.alfastrah.ru/upload/docs/pravila_strah_fin_riskov.pdf (дата обращения: 02.02.2014).
8 См.: Собр. законодательства Рос. Федерации. 2002. № 28, ст. 2790; 2014. № 19, ст. 2317.
9 См.: Вестник Банка России. 2013. № 75-76.
10 См.: Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти». 2012. № 8; Российская газета. 2012. 6 июля.
Т.И. Хмелева, О.И. Цыбулевская
ТРЕТЕЙСКИЙ СУД: НЕКОТОРЫЕ ВОПРОСЫ ПРАВОПРИМЕНИТЕЛЬНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
В статье подчеркивается возрастающая роль альтернативных форм рассмотрения правовых конфликтов. Значительное место в этом занимает деятельность третейских судов. Третейский суд рассматривается в качестве субъекта правоприменительной деятельности, осуществляющего альтернативное судопроизводство. Затрагиваются вопросы компетенции и подведомственности дел третейскому суду.
Ключевые слова: третейский суд, правоприменительная деятельность, альтернативное разрешение правовых конфликтов, принципы третейского разбирательства.
T.I. Khmeleva, O.I. Tsybulevskaya
ARBITRATION COURT: SOME QUESTIONS OF LAW-ENFORCEMENT ACTIVITY
In article the increasing role of alternative forms of consideration of the legal conflicts is emphasized. The important place in it is taken by activity of the arbitration courts. The arbitration court is considered as the subject of law-enforcement activity which is carrying out alternative legal proceedings. In article the questions of competence and jurisdiction of affairs to the arbitration court are raised.
Keywords: arbitration court, law-enforcement activity, alternative permission of the legal conflicts, principles of arbitration trial.
Вопрос о субъектном составе правоприменительных отношений является актуальным и одновременно дискуссионным. В современной юридической
© Хмелева Татьяна Ивановна, 2014
Кандидат юридических наук, доцент, заведующая кафедрой гражданского и семейного права (Саратовская государственная юридическая академия)
© Цыбулевская Ольга Ивановна, 2014
Доктор юридических наук, профессор, заведующая кафедрой теории права (Поволжский институт 52 управления им. П.А. Столыпина - филиал РАНХиГС)
