CC BY
99
I.V. TVERDOVA*
LEGAL NATURE OF CONTRACT OF OBLIGATORY INSURANCE
УДК 347.4 ББК 67.404.213.3 Т26
Аннотация: в работе раскрывается понятие обязательного страхования, предлагается формулировка единого понятия договора обязательного страхования.
Ключевые слова: договор обязательного страхования, убытки, единое страховое обязательство.
Annotation: the article deals with the notion of contract of obligatory insurance. The definition of the contract of obligatory insurance is given here.
Key words: contract of obligatory insurance, losses, single insurance obligation.
На протяжении длительного времени ученые пытались сформулировать определение страхования. Однако можно согласиться с мнением В.И. Сереб-ровского, высказанным еще в начале ХХ в., что до сих пор не удалось дать такое определение, которое, «с одной стороны, не было бы слишком узким и охватывало бы все виды страхования, а с другой стороны, не было бы слишком широким и не захватывало бы в свою сферу явлений посторонних»1.
Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Таким образом, правомерно определять правовую природу обязательного страхования исходяиз общих черт и различий имущественного и личного страхования.
В действующем Гражданском кодексе Российской Федерации (ГК РФ) отсутствует легальное определение договора страхования, но сформулированы определения договора имущественного страхования (ст. 929) и договора личного страхования (ст. 934).
В юридической науке наибольшие дискуссии и разногласия вызывает вопрос определения общего понятия страхового договора, объединяющего в себе договор имущественного и личного страхования.
Раскрываемое ниже обобщенное понятие договора обязательного страхования будет формулироваться с учетом основополагающих правил, устанавливающих, что обязательное страхование осуществляется в силу закона путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователя), со страховщиком (ст. 936 ГК РФ), и подразумеваетналичие у лица обязанности вступить в страховые правоотношения. При этом данная обязанность должна быть возложена за-
ИРИНА
ВИТАЛЬЕВНА
ТВЕРДОВА*
ПРАВОВАЯ ПРИРОДА ДОГОВОРА ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ
* Соискатель кафедры гражданского права и процесса (Московский университет МВД России).
E-mail: itverdova@mail.ru
Гражданское право
Гражданское право
коном с указанием пределов минимальной страховой платы, минимальных размеров страховых сумм.
Процесс формирования единого понятия прошел несколько стадий своего развития. Первоначально, при появлении форм личного страхования, было распространено мнение, отождествляющее договор страхования только с договором имущественного страхования. В последующем данное научное течение приобрело себе оппозицию во взглядах ученых, рассматривающих договор личного страхования в качестве разновидности договора имущественного страхования, как имеющих общую цель -возмещение вреда2.
Приведенные аргументы по представлению договора имущественного страхования в качестве родового понятия по отношению к личному страхованию (видовое понятие) заслуживают пристального рассмотрения исследователей в области обязательного страхования в связи с тем, что их последователи обратили внимание на характер личного страхования. В договоре личного страхования присутствует страховое обеспечение, имеющее имущественную форму и направленное в конечном счете на возмещение материальных издержек при отсутствии возможности определения реального размера возникшего вреда, что свойственно имущественной отрасли страхования. Обе формы договора страхования носят имущественный характер и исполняются уплатой определенной страховой суммы.
Как отмечал А.Г. Гойхбарг «появление различных подходов к понятию страхования было вызвано историческими причинами. Страхование лица появилось значительно позже страхования имущества»3.
Вследствие развития страховых отношений предпринимались попытки включить их в уже известные правовые формы, такие как заем, товарищество. Однако была и другая попытка -наделить новый вид страхования признаками, которые были присущи ранее сложившимся видам имущественного страхования (страхованию морскому и от огня), и личное страхование считалось разновидностью страхования убытков. По этому поводу А.Г Гойхбарг писал: «Ученые, ставившие альтернативу: страхование лица должно быть подведено под страхование убытков либо вовсе не может быть признано страхованием, - совершали крупную методологическую и логическую ошибку. Вместо того, чтобы детально разобрать составные элементы отдельных видов страхования, отыскать
черты, общие им всем, они избрали предметом своего детального исследования и критерием для сравнения отдельный вид страхования -страхование убытков, - и все, что не подходило под страхование убытков, отметалось из области страхования в собственном смысле»4.
По мнению отдельных исследователей, общим признаком имущественного и личного страхования может являться наличие убытков. Однако полагаем, что следует согласиться с мнением В.И. Серебровского о том, что «критерий убытков не может быть объединяющим для договоров имущественного и личного страхования для определения общего понятия страхового договора»5. Использование критерия убытков в качестве объединяющего понятия, равно как и понятия, индивидуализирующего страхование от иных гражданско-правовых сделок, несостоятельно. Страхование имущества всегда строится на наличии убытков, страхование лица - только на их возможности. Отсюда вытекает правило: размер страховой выплаты в договоре имущественного страхования определяется в пределах суммы убытков страхователя от событий, повлиявших на предмет страховой охраны, тогда как в личном страховании размер выплаты устанавливается соглашением сторон (в случае с обязательным страхованием порядок определения размера выплат определен действующим законодательством). Обязательство по уплате страхового возмещения в имущественном страховании возникает у страховщика при установлении факта нанесения ущерба. Личное страхование не связывает момент возникновения обязательства по выплате страхового обеспечения с возникающими у застрахованного лица гражданско-правовыми убытками
В то же время нет оснований согласиться с мнением В.И. Серебровского о нецелесообразности установления общего понятия страхового договора6. Наиболее правильной, на наш взгляд, является точка зрения Ю.П. Свита, считающего, что «наличие двух самостоятельных определений для имущественного и личного страхования создает впечатление, что речь идет о различных договорах»7.
Попытки найти критерии для формирования единого понятия страхового договора предпринимались многими учеными. И это не носит случайного характера. С точки зрения гражданского права договор страхования обладает характерными, лишь ему присущими свойствами.
В рамках теории страхового договора интересны выводы, предложенные А.Г. Гойхбаргом
Он использует в качестве определяющих моментов правовое и имущественное положение страховщика, наличие платы за проведение страхования, общее обеспечение, преследуемое страховым правоотношением8. Все сформулированные им критерии отражают черты содержания договорного правоотношения, но не определяют понятие договора страхования.
На наш взгляд, объединяющим началом для договоров обязательного личного и имущественного страхования является страховое обязательство, создаваемое любым из договоров страхования. Именно единство страхового обязательства для всех видов страховых договоров позволяет говорить об общем понятии страхового договора. Любой договор в рамках страхования есть волевой акт отдельных субъектов, направленный на создание страхового правоотношения.
Примечательно, что старая редакция Закона
о страховании (ст. 15) содержала понятие договора страхования как соглашения между страховщиком и страхователем в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. Предлагавшееся прежним законодательством определение отражает суть страхового договора и отвечает всем установленным критериям гражданско-правового договора как основания возникновения страхового обязательства.
Итак, страховой договор представляет собой соглашение, в силу которого страховщик обязу-
ется при наступлении соответствующих страховому риску невыгодных последствий реализовать страховой интерес, уплатив страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение или страховое обеспечение (страховую сумму), а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные договором сроки.
Договор обязательного страхования - соглашение, заключаемое в силу закона страхователем со страховщиком, согласно которому страховщик обязуется при наступлении соответствующих страховомуриску невыгодных последствий реализовать страховой интерес, уплатив страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение или страховое обеспечение (страховую сумму), а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные законом сроки.
Присутствие в действующем Гражданском кодексе Российской Федерации отдельных понятий договоров личного и имущественного страхования не следует толковать как отказ законодателя от единого понятия страхового договора. В определения договоров имущественного и личного страхования заложен критерий убытков, не являющийся решающим для обособления договоров страхования от иных видов гражданско-правовых договоров. Это критерий, указывающий на существующие отличия между личным и имущественным страхованием, что ни в коем случае не умаляет значимости общего понятия страхового договора, являющегося юридическим фактом для возникновения любых страховых правоотношений. Считаем, что законодателю следует вернуться к единому понятию договора страхования.
1 СеребровскийВ.И. Страхование М., 1927. С. 7.
2 См.: Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву М., 1997. С. 331.
3 ГойхбаргА.Г. Единое понятие страхового договора // Право. 1914. № 10. С. 9.
4 Там же. С. 13-14.
5 Серебровский В.И. Понятие страхового договора в советском праве // Право и жизнь. М., 1926. Кн. 2-3. С. 35-36.
6 См.: Там же. С. 37.
7 Гражданское право. Часть вторая / отв. ред. В.П. Мозолин М., 2007. С. 451.
8 См.: Гойхбарг А.Г. Указ. соч. С. 61.
Гражданское право
