CC BY
32
Правовая модель кредитных отношений в ломбардах
Лебедев Роман Александрович,
студент, Институт истории и права, Хакасский государственный университет имени Николая Федоровича Катанова
E-mail: roman.lebedev.97@inbox.ru
Осуществление кредитных правоотношений ломбардами представляет собой противоречивый феномен, поскольку законодатель четко определяет данное правоотношение как финансовую услугу, в то время как ломбарды не соглашаются с данной позицией, указывая на их различия. В связи с данным вопросом, был осуществлен анализ договора займа на оснований понятий, имеющихся в Гражданском Кодексе РФ, ФЗ «О ломбардах» и ФЗ «О потребительском займе (кредите)», выделены существенные условия данного договора, рассмотрены права и обязанности кредитора и заемщика. Также был проведен анализ судебной практики в сфере осуществления кредитования ломбардами. Исследование данного правоотношения, а также толкование посвященных ему норм позволит корректно установить его сущность, что поможет устранить пробелы нормативного регулирования в данном вопросе, а также выработать единый взгляд в данной сфере.
Ключевые слова: кредит, ломбард, залог, субъект, сведения, заем.
сч <о
Согласно в ФЗ «О ломбардах», участие ломбардов в договорах займа представляет собой основное направление деятельности данного юридического лица, в связи с чем стоит обратить внимание на сущность данных правоотношений.
Законодательное понятие договора займа указывается в п. 1 ст. 807 ГК РФ[1] При этом стоит учитывать, что из-за возможности представления ломбардами займов только физическим лицам только в личных целях а также на основании п. 7 ст. 807 ГК РФ, данный договор становится предметом регулирования ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому правовая природа договора займа, предоставляемый ломбардом, так же не предполагает его применением в предпринимательской деятельности. Вышеуказанные нормы однозначно классифицируют договор потребительского кредита как реальную, двустороннюю, возмездную сделку.
Существенные условия договора потребительского кредита (займа) подразделяются на 2 категории. Прежде всего, в соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ существенным признается условие о предмете данного договора, к другой категории относятся условия, зафиксированные законодателем в ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».[2]
Что касается формы и срока сделки, то ФЗ «О ломбардах» указывает что договор займа заключается в письменной форме, на срок вплоть до одного года с момента передачи суммы залога и передачи ломбарду залогового имущества. При этом, наименование и сумма оценки залогового имущества так же представляют собой существенные условия договора займа. Подводя итог, договоры займа и залога образуют составную договорную конструкцию, по причине их одновременного заключения.
Контрагентами потребительского кредита является кредитор, в лице ломбард, и заёмщик, в виде физического лица.
В ходе анализа правомочий ломбарда, прежде всего заслуживает внимание полномочие не предоставлять кредит из-за высокой вероятности его невозвращения. Кроме того, ломбард в соответствии с п. 3 ст. 821 ГК РФ может потребовать возвратить заем при обнаружении нецелевого применения денежных средств. Также ломбард может потребовать вернуть оставшуюся сумму займа при нарушении заёмщиком сроков уплаты вместе с положенными санкциями по данному договору.
В качестве обязанностей ломбарда по договору займа выступают, прежде всего, передача заёмщику денежных средств, и прием сумм от заемщика. Заслуживает внимание тот факт, что кредитор обязуется принимать отданные заемщику денеж-
ные средства, а также проценты, возникшие в результате их реального использования, если контрагент откажется от получения кредита или досрочного его возврата.
Что касается правового статуса заемщика, то его правомочия заключаются в получении исчерпывающих сведениях об условиях получения займа, а так возможность отказаться от предоставления потребительского займа или его досрочного возвращения с последующей уплатой процентов за время фактического пользования денежными средствами.
В свою очередь, заемщик обязуется вовремя уплачивать суммы займа в полном объеме и использовать представленный заем в личных целях, не связанны с предпринимательской деятельностью.
Особенностью договора залога в ломбарде выступает тот факт, что имущественный интерес ломбарда к залогодателю погашаются путем продажи заложенного имущества в любом случае, независимо от того, достаточно ли вырученной суммы для погашения обязательства. Принцип полного погашения обязательства залоговым имуществом нацелен на прекращение договора займа по причине исполнения залогодателем своих обязательств. Эта особенность дает основание сделать вывод, что данный договор носить не полностью залоговый характер, по причине того, что залог представляет собой дополнительную конструкцию, но при этом, он является обособленным договором, из чего вытекает возможность размежевания должника и залогодателя, что нетипично ломбардному залогу.
Центральный Банк РФ, а так же законодатель стоят на позиции, что выдаваемые займы ломбардами носят потребительский характер, соответственно, на данные договоры распростятся требования ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому, при заключении договора займа ломбарду в обязательном порядке необходимо оформлять залоговый билет и договор потребительского займа, в котором указываются индивидуальные и общие условия.[4] Кроме того, Центральный Банк РФ указывает на недопустимость выдачи ломбардами займов без получения имущества в залог, поскольку данный элемент ломбардных отношений призван обеспечить исполнение заемщиком обязательства, а в случае неисполнения лицом такового, то залог является инструментом реализации имущества, что нацелено на прекращение обязательства, а так же возмещение причинных ломбарду убытков.
Позиция надзорного органа в сфере ломбардной деятельности в вопросе квалификации договора займа и распространении на него требований законодательства о защите прав потребителей не встретила понимания со стороны участников ломбардного рынка. С точки зрения ломбардов, выдача займов под залог движимого имущества не может быть предметом регулирования законодательства о защите прав потребителей, потому
что содержание договора указывается в залоговом билете, а требование Центрального Банка заключать дополнительно договор потребительского займа является излишним, так же при оформлении залогового билета и договора потребительского займа имеются различия, что тоже свидетельствует о том факте, что это разные договорные конструкции.
Таким образом ломбарды полагают определение кредитов ломбарда как потребительских кредитов не соответствующим гражданскому законодательству. Однако правоприменитель не разделяет данную позицию, что подтверждается судебной практикой.
Например, ломбард обращается в арбитражный апелляционный суд с жалобой, согласно которой организация была привлечена к административной ответственности за непредоставление сведений о средней стоимости предоставляемых займов в соответствии с ФЗ «О потребительском займе (кредите)» и указаниями Центрально Банка РФ. В ходе рассмотрения жалобы суд указал, что при расширительном толковании положений, согласно которым ломбарды осуществляют выдачу займов физическим лицам в личных целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, и принадлежность ломбардов к коммерческим организациям позволяет сделать вывод, что займы, выдаваемые ломбардами, относятся к потребительским кредитам и на них распространяет действие законодательство о защите прав потребителей, следовательно жалоба ломбарда не является обоснованной и не подлежит удовлетворению.[5]
Таким образом, что договор займа - это договор контрагентами которого являются физические лица и ломбарды, которые передают денежные средства контрагентам для личных целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Стоит отметить, что действующее законодательство предоставляет заемщикам-потребителям гораздо более выгодный правовой статус, сравнительно статусу с ломбардов, из-за чего нередки случаи невыполнения заёмщиками обязательств, что в совокупности с процедурой получения ломбардами денежных средств обратно приводит к высокому риску банкротства этих организаций. Для решения данной проблемы представляется возможным изменить п. 3 ст. 13 Федерального Закона «О ломбардах» в данном виде: «В случае реализации залогового имущества, сумма займа погашается в размере семидесяти пяти процентов от суммы займа, при условии, что полученная сумма не является достаточной для такого погашения». Данная редакция статьи позволит решить две задачи ломбардной деятельности. С точки зрения ломбардов, при безусловном погашении р семидесяти пяти процентов суммы займа в случае Д реализации залогового имущества, у них остается Ч
т
требование на оставшуюся часть обязательства, К что позволит снизить убытки от неисполнения за- ё емщиками обязательств. С позиции физических у лиц, данная презумпция будет так же способство- А
вать их освобождению от обязательства займа, хоть и в меньшей степени чем полное освобождение заёмщиков от исполнения обязательства после реализации заложенного имущества.
Литература
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26 янв. 1996 г. № 14-ФЗ [принят Гос. Думой 22 дек. 1995 г.: введ. Федер. законом от 26 янв. 1996 г. № 14-ФЗ]: в ред. Федер. закона от 9 мар. 2021 г. № ЗЗ-ФЗ // Росс. газ. - 1996. - 26 янв.; 2021. - 09 мар.
2. О защите прав потребителей: Закон Росс. Фе-дер. от 7 фев. 1992 г. № 2300-1 [принят Верх. Советом 7 фев. 1992 г.]: в ред. Закона Рос. Фед. от 22 дек. 2020 г. // Рос. газ. - 1992. - 7 фев.; 2020. - 22 дек.
3. Березин, Д.А. Правоотношения с участием в них ломбарда / Д.А. Березин // Юрист. -
2016. - № 16. - С. 9-13.
4. Вагонова, А.С. Некредитные финансовые организации как кредиторы в договорах потребительского займа / А.С. Вагонова // Вестник университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА). -
2017.- № 1. - С. 135-143.
5. Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 14 апр. 2017 г. № 15АП-4445/2017 по делу № А53-29206/2016 [электронный ресурс] // Судебные и нормативные акты РФ [сайт].
LEGAL MODEL OF CREDIT RELATIONS IN PAWNSHOPS
Lebedev R.A.
Khakas State University named Nikolay Fedorovich Katanov
The implementation of credit relations by pawnshops is a controversial phenomenon, since the legislator clearly defines this legal relationship as a financial service, while pawnshops do not agree with this position, pointing out their differences. In connection with this issue, an analysis of the loan agreement was carried out on the basis of the concepts available in the Civil Code of the Russian Federation, the Federal Law "On pawnshops" and the Federal Law "On consumer loans (credit)", the essential terms of this agreement were highlighted, the rights and obligations of the lender and the borrower were considered. An analysis of judicial practice in the field of lending by pawnshops was also carried out. The study of this legal relationship, as well as the interpretation of the norms devoted to it, will make it possible to correctly establish its essence, which will help to eliminate gaps in regulatory regulation in this matter, as well as to develop a unified view in this area.
Keywords: credit, pawnshop, pledge, subject, information, loan. References
1. Civil Code of the Russian Federation. Part two of 26 Jan. 1996 No. 14-FZ [adopted by the State. Duma 22 Dec. 1995: input. Feder. law of 26 Jan. 1996 No. 14-FZ]: as amended. Feder. law of 9 March. 2021 No. 33-FZ // Ross. gas. - 1996. - 26 Jan.; 2021. - 09 Mar.
2. Consumer Protection: Ross Law. Feder. from 7 Feb. 1992 No. 2300-1 [adopted by Verh. Council 7 Feb. 1992]: in ed. Law Ros. Fed. from 22 Dec. 2020 // Ros. gas. - 1992. - 7 Feb.; 2020. - 22 Dec.
3. Berezin, D.A. Legal relations with the participation of a pawnshop / D.A. Berezin // Lawyer. - 2016. - No. 16. - P. 9-13.
4. Vagonova, A.S. Non-credit financial organizations as creditors in consumer loan agreements / A.S. Vagonova // Bulletin of the University named after O.E. Kutafin (MSUA). - 2017. - No. 1. -P. 135-143.
5. Resolution of the Fifteenth Arbitration Court of Appeal of 14 April 2017 No. 15AP-4445/2017 in case No. A53-29206/2016 [electronic resource] // Judicial and regulatory acts of the Russian Federation [website].
CM CO
