CC BY
89
Вестник Института экономики Российской академии наук
4/2017
Н.Д. ФРОЛОВА директор дополнительного офиса Банка ВТБ (ПАО), аспирантка Института экономики РАН
ПОВЫШЕНИЕ КВАЛИФИКАЦИИ КРЕДИТНЫХ СОТРУДНИКОВ КАК ФАКТОР СТАБИЛЬНОСТИ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА
В статье рассматривается проблемы, связанные с квалификацией банковских служащих, занятых в процессе кредитования, их влияние на уровень кредитного и операционного риска и, как следствие, на качество кредитного портфеля, а значит и на финансовую устойчивость коммерческого банка, как отдельного элемента банковской системы, от которого зависит стабильность банковского сектора в целом. Рассмотрены профессиональные стандарты, относящиеся к данной категории банковских служащих, и проблемы их практического применения.
Ключевые слова: квалификация, коммерческие банки, кредитный риск, операционный риск, профессиональные стандарты.
1БЬ: С21, С32, 188.
Стабильность банковского сектора - очень важное условие для развития экономики страны, поскольку служит гарантией обеспечения перераспределения капитала из отраслей, где наблюдается его избыток, в отрасли с его недостатком, что ведет к оптимальному развитию наиболее перспективных с точки зрения эффективности приложения капитала отраслей и регионов. Банковский сектор можно назвать инфраструктурой, обслуживающей остальные секторы экономики, поэтому необходимо обеспечить бесперебойность ее функционирования. Как показала практика, регулирующие механизмы рынка не в состоянии обеспечить стабильность банковского сектора - для ее обеспечения необходим постоянный контроль, как со стороны государства, так и со стороны бизнес-сообщества. В настоящее время в большинстве случаев причиной несостоятельности коммерческих банков выступает реализация рисков их кредитного портфеля, т.е. кредитного риска.
В последние годы ЦБ РФ существенно усилил контроль за деятельностью коммерческих банков, в результате за 2016 г. были отозваны лицензии у 97 коммерческих банков, за 2015 г. - у 93 банков, за 2014 и 2013 гг. - у 86 и 32 соответственно. Основная причина отзыва лицензий -проведение высокорискованной кредитной политики, недостаточное формирование резервов на потери по ссудам, несоответствие раз-
мера принимаемых рисков размеру собственного капитала. За период с 01.01.2012 г. объем потребительских кредитов с просроченными платежами свыше 90 дней вырос почти в 3,5 раза - с 285 092 млн рублей до 992 596 млн рублей при росте общего объема кредитования только в два раза - с 5 115 069 млн рублей до 10 474 990 млн рублей1, что свидетельствует об ухудшении качества кредитного портфеля. Важную роль в мероприятиях по снижению кредитного риска играет процесс его оценки, проводимый непосредственно перед принятием решения о предоставлении кредита. В настоящее время коммерческие банки самостоятельно выбирают методики оценки риска и/или разрабатывают собственные, корректируют их в связи с изменением конъюнктуры рынка, корректировкой целей и задач банка, развитием технических средств. Однако стоит отметить, что важную роль вне зависимости от выбранной к применению модели оценки риска играет квалификация кредитных сотрудников.
Как известно, человеческий капитал выступает одним из основных факторов, обеспечивающих стабильный экономический рост. Это, в частности, относится и к банковскому сектору в сегменте кредитования: сбор и первичный анализ данных о заемщике осуществляет конкретный сотрудник банка. От его компетентности и квалификации во многом зависит полнота и достоверность сведений о заемщике, именно он взаимодействует с клиентом, изучает оригиналы документов, проверяет их подлинность, составляет первое профессиональное суждение, с которым впоследствии работают другие службы банка, участвующее в процессе принятия решения о предоставлении кредита (в некоторых случаях кредитный сотрудник самостоятельно выносит решение о предоставлении или непредоставлении кредита).
Недостаточный уровень квалификации персонала приводит к повышению уровня операционного риска, одним из факторов (причин) которого являются некорректные действия персонала, как преднамеренные, так и случайные. Необходимость управления операционным риском определяется значительным размером возможных операционных убытков, которые могут создавать угрозу финансовой устойчивости кредитной организации2. Важным свойством банковских рисков является то, что отдельные категории риска не вписываются в четкие рамки: операционный риск может стать причиной кредитного риска и наоборот, поэтому с точки зрения обеспечения стабильности банковского сектора важно обеспечить комплексный подход к системе управления рисками. Несмотря на то что задача повышения уровня
1 Информация о рисках кредитования физических лиц, источник: сайт Банка России. www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub.
2 Письмо Банка России от 24.05.2005 № 76-Т «Об организации управления операционным риском в кредитных организациях».
квалификации сотрудников, на первый взгляд, относится исключительно к системе управления персоналом, ее решение окажет непосредственное воздействие на снижение уровня рисков, влияющих на качество кредитного портфеля коммерческого банка, и соответственно на его финансовую устойчивость и эффективность.
До недавнего времени вопрос квалификации сотрудников банка решался только кадровой политикой банка, в которой далеко не всегда уделялось должное внимание данному вопросу, и решением непосредственного руководителя данного сотрудника. В крупных системообразующих банках, например, таких как Сбербанк, банки группы компаний ВТБ, Альфа Банк, обучение новых сотрудников, занятых в процессе кредитования, осуществляется в большинстве случаев в специализированных учебных центрах с последующей сдачей аттестационного экзамена. По итогам сдачи аттестационного экзамена сотруднику оформляется доверенность на право заключения кредитных договоров от лица коммерческого банка. В случае неуспешной сдачи/пересдачи аттестационного экзамена, как правило, принимается решение об увольнении сотрудника в связи с неуспешным прохождением испытательного срока или осуществляется перевод сотрудника на другую должность, не требующую такого высокого уровня подготовки.
Такой жесткий внутренний контроль представляется автору абсолютно рациональным в связи с высокой ответственностью, которая возлагается на сотрудников, занятых в процессе кредитования. Однако этот процесс не регламентирован на законодательном уровне и, соответственно, не является обязательным. Во многих банках процедура аттестационного экзамена носит исключительно формальный характер. Стоит также отметить, что обучение, проводимое коммерческими банками, предполагает, что сотрудник обладает как минимум базовыми знаниями о банковской системе, банковских операциях и законодательстве, действующем в данной сфере, что является совершенно логичным. Однако на практике оказывается, что зачастую должность кредитного инспектора занимают лица, не имеющего профильного образования в данной сфере, или лица, качество образования которых не соответствует занимаемой должности. Это приводит к непониманию сотрудниками полноты ответственности за принимаемые ими решения, халатности в выполнении обязанностей.
Идеальным условием для формирования необходимого уровня квалификации у кредитных сотрудников является переход к нормам ответственного кредитования, под которым понимается «системная перестройка порядка взаимодействия кредитных учреждений и розничных клиентов на стандарты устойчивого развития, учитывающие в качестве приоритетных не только финансовые, но и социальные результаты работы поставщиков кредитных продуктов» [1, с. 43]. Пред-
полагается, что в коллективе, работающим по принципам ответственного кредитования, будет создана комфортная психологическая атмосфера, способствующая формированию у сотрудников ответственного подхода к выполнению должностных обязанностей, стремлению к повышению квалификации в данной профессиональной области, что, в свою очередь, снизит текучесть кадров, а значит и издержки по подбору и обучению персонала. Однако в настоящий момент этот процесс может привести к тому, что объем кредитования снизится, а его качество существенно повысится, что укрепит банковский сектор и повысит его стабильность, но негативно скажется на материальном положении отдельных руководящих сотрудников коммерческих банков, от которых как раз и зависит внедрение норм ответственного кредитования в банковскую практику.
Очевидно, что формирование норм ответственного кредитования невозможено без нормативных изменений: «речь идет о кардинальных изменениях законодательных правил ведения кредитного бизнеса, которые будут направлены на ограничения уже ставших привычными практик навязывания банковских продуктов, управления исключительно финансовыми рисками и полного переложения ответственности за результаты заимствования на плечи потребителей услуг» [1, с. 44]. На законодательном уровне и сейчас навязывание услуг запрещается законом «О защите прав потребителей» (статья 16. п. 2). Однако в действительности такая практика является привычной, и во многих банках сотрудниками при оформлении кредита изначально предоставляется информация, например, о возможности оформления кредита только при условии оформления сопутствующих страховых продуктов, стоимость которых нередко превышает сумму процентов по оформляемому кредитному продукту.
В настоящий момент сложно оценить возможность реализации в России принципов ответственного кредитования, но уже можно отметить, что предприняты немаловажные шаги для решения проблемы квалификации сотрудников: разработаны и утверждены профессиональные стандарты для специалистов финансового рынка, в том числе и для специалистов по кредитованию. Согласно Трудовому кодексу РФ, профессиональный стандарт - это характеристика квалификации, необходимой работнику для осуществления определенного вида профессиональной деятельности, в том числе для выполнения определенной трудовой функции. Под квалификацией работника понимается уровень знаний, умений, профессиональных навыков и опыта работы работника. К стандартам, касающимся должностей, непосредственно связанных с процессом кредитования, относятся следующие профессиональные стандарты: (1) Специалист по потребительскому кредитованию; (2) Специалист по ипотечному кредитованию; (3) Специалист
по корпоративному кредитованию; (4) Специалист по банковскому делу (данный профессиональный стандарт находится на стадии разработки).
Данные стандарты устанавливают требования к образованию и опыту работы лиц, занимающих или претендующих на соответствующие должности, а также перечень трудовых действий/функций, необходимых навыков и знаний. С 01 января 2017 года вступили в силу поправки к Трудовой кодекс РФ, в соответствии с которыми применение профессиональных стандартов стало обязательным. Однако говорить об их массовом применении пока рано, что признается не только бизнес-сообществом, но Национальным советом при Президенте РФ по профессиональным квалификациям [2, с. 7].
К причинам, осложняющим процесс внедрения профессиональных стандартов, можно отнести следующие факторы:
1. Несоответствие установленных стандартами трудовых действий/ функций реальным должностным обязанностям должностных лиц;
2. Отсутствие нормативных документов по внедрению профессиональных стандартов в практику;
3. Отсутствие контроля за применением профессиональных стандартов;
4. Недостаточная осведомленность работодателей о введении профессиональных стандартов.
Что касается несоответствия описанных стандартами трудовых функций реальным должностным обязанностям, то необходимо отметить следующее: в настоящее время в современной российской банковской практике практически не осталось специалистов, занимающихся обслуживанием клиентов, которые выполняли бы только ограниченный спектр функций, реализуемых в данном офисе продаж, т.е. специалист по обслуживанию клиентов занимается и работой по предоставлению кредитных продуктов, и работой с депозитами, и рас-счетно-кассовым обслуживанием. Как правило, разделение существует только по клиентскому сегменту: если в отделении коммерческого банка обслуживаются как физические, так и юридические лица, то отделение включает в себя как минимум два соответствующих отдела. Специалисты по юридическим лицам не осуществляют обслуживание физических лиц, равно как и специалисты по обслуживанию физических лиц не обслуживают юридических лиц, что представляется логичным и рациональным: даже если не учитывать, что специфика обслуживания лиц разных категорий требует разной подготовки, а система взаимодействия с клиентами кардинально отличается, разделение потока клиентов на физических и юридических лиц абсолютно необходимо для обеспечения высокого качества их обслуживания.
Если специалисты по ипотечному кредитованию и специалисты по корпоративному кредитованию - это стандартные должности, встречающиеся в каждом коммерческом банке, предоставляющем соответствующие кредитные продукты, то специалист по потребительскому кредитованию в чистом виде практически не встречается. Профессиональный стандарт специалиста по банковскому делу предусматривает, что лицо, соответствующее данному стандарту, занимается обслуживанием как физических, так и юридических лиц, что в современной отечественной банковской практике тоже практически не встречается.
Таким образом, очевидно, что система профессиональных стандартов требует дальнейшей доработки, так как разработанных в настоящий момент стандартов недостаточно, однако их применение уже обязательно. При этом с точки зрения нормативных актов вопрос их внедрения не регламентирован: обязательность использования профессиональных стандартов подразумевает, что разработанные стандарты уже должны применяться, но их внедрение - это вопрос далеко не одного дня. Как справедливо отмечается, «к внедрению ПС должны быть готовы все: и банки, и сами работники, и образовательные организации, занимающиеся подготовкой кадров для банковского сектора» [3, с. 196]. Сложившаяся ситуация, при которой система профессиональных стандартов, разрабатываемая на протяжении последних четырех лет, фактически не готова к использованию, но при этом уже обязательна, что может привести к негативным последствиям, например, к развитию коррупции, и в любом случае не способствует стабилизации ситуации на рынке труда.
Говоря о внедрении профессиональных стандартов в практику, следует отметить, что для государственных компаний, государственных внебюджетных фондов, а также компаний, более пятидесяти процентов акций (долей) в уставном капитале которых находится в государственной или муниципальной собственности, предусмотрен особый регламент по применению профессиональных стандартов, предусматривающий поэтапный порядок их внедрения3. Перед данными организациями поставлена задача по выявлению необходимости в профессиональном обучении персонала, проведению данного обучения для
3 Постановление Правительства РФ от 27 июня 2016 г. № 584 «Об особенностях применения профессиональных стандартов в части требований, обязательных для применения государственными внебюджетными фондами Российской Федерации, государственными или муниципальными учреждениями, государственными или муниципальными унитарными предприятиями, а также государственными корпорациями, государственными компаниями и хозяйственными обществами, более пятидесяти процентов акций (долей) в уставном капитале которых находится в государственной собственности или муниципальной собственности».
повышения уровня профессиональной квалификации сотрудников до уровня, установленного профессиональными стандартами. Указанные мероприятия необходимо завершить до 1 января 2020 г.
С учетом необходимости доработки системы профессиональных стандартов, логичным представляется разработка подобного регламента и для частных компаний - это позволило бы устранить проблемы, возникающие с обязательностью применения профессиональных стандартов в ситуации их недостаточного соответствия потребностям рынка труда, а также регламентировало бы порядок их внедрения, необходимость проведения обучения и аттестаций персонала. По мнению автора, следует также прояснить ситуацию с необходимостью проведения независимой оценки квалификаций: в настоящий момент обязательность ее проведения не установлена, однако она фактически является единственным способом подтверждения соответствия специалиста требованиям профессионального стандарта. Если независимая оценка не проведена, то возникает вопрос: как определить, соблюдены ли требования профессионального стандарта? Также требует решения вопрос о том, как следует поступать в случае неуспешного прохождения сотрудником независимой оценки квалификаций: ведь если сотрудник не смог ее пройти, значит он не соответствует занимаемой должности. Следуя такой логике, можно приравнять независимую оценку квалификации к аттестации на профессиональную пригодность, в случае не прохождения которой сотрудник может быть уволен.
Из вышесказанного можно сделать вывод, что обязательность применения профессиональных стандартов при их недостаточной разработанности является преждевременной, однако сама идея установления закрепленных на законодательном уровне требований к квалификации представляется автору весьма перспективной. Безусловно, она требует дальнейшей разработки и применения. Примечательно, что для разработки профессиональных стандартов привлечены представители бизнес-сообщества, что позволяет надеяться на то, что в конечном счете разработанные стандарты действительно будут соответствовать потребностям рынка труда и будут способствовать повышению качества рабочей силы. Возможно, что для решения проблемы квалификации персонала, занятого именно в кредитовании, с целью повышения качества кредитного портфеля, а также с целью повышения качества обслуживания клиентов достаточно было бы введения требований к образованию, опыту работы, необходимым навыкам и знаниям, без привязки к трудовым функциям конкретных должностей, и введения обязательного аттестационного экзамена по аналогии с независимой оценкой квалификации, как например, в области аудита.
Проводимая в настоящее время масштабная работа по повышению качества профессионального образования, по разработке и вне-
дрению профессиональных стандартов должна оказать существенное влияние на повышение уровня квалификации, в том числе и сотрудников банковского сектора. Признание со стороны государства и бизнес-сообщества необходимости законодательного закрепления требований к квалификации персонала - это важнейший шаг к решению кадровых проблем. Система профессиональных стандартов, нацеленных на повышение квалификации специалистов, безусловно, требует дальнейшего развития. В случае ее эффективной доработки и реализации, результат можно будет оценить уже в течение ближайших нескольких лет.
ЛИТЕРАТУРА
1. Рыжановская Л.Ю., Стахович Л.В. Ответственное кредитование как императив устойчивого развития // Деньги и кредит. 2015. № 3.
2. Шохин А.Н. Интервью. Интервьюер - Бжезинский Д. // Профессионал. Финансы, 2017. № 1. С. 5-7.
3. Фадейкина Н.В., Брюханова Н.В., Крылова Т.Д. О применении профессиональных стандартов при предоставлении коммерческими банками услуг в области корпоративного кредитования // Сибирская финансовая школа, 2016. № 6(119). С. 178-197.
N.D. FROLOVA
director of additional office of VTB bank, graduate student of the Institute of economics
of the Russian academy of sciences, Moscow, Russia
PROFESSIONAL DEVELOPMENT OF CREDIT EMPLOYEES AS FACTOR OF STABILITY OF THE BANKING SECTOR
The paper deals with the problems relating to qualification of commercial bank staff, involved in credit process, the influence of these problems on credit and operational risk levels and, as a result, loan portfolio quality and therefore the financial stability of the commercial bank, as a separate element of the banking system, which makes impact on bank sector stability as a whole. The professional standards related to this category of bank employees, the problems of their practical application are considered. Keywords: qualification, commercial hanks, credit risk, operational risk, professional standards. JEL: G21, G32, J88.
С. 40-45.
