CC BY
22
УДК 336.717.06
Астраханкина Я.С.
магистрант 2 курса ОГУ г. Оренбург, РФ Научный руководитель: Донецкова О.Ю.,
Кандидат экономических наук, доцент, ОГУ
г. Оренбург, РФ
ПОВЫШЕНИЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ МЕХАНИЗМА ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТОВ
В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
Аннотация
Наличие адекватной системы оценки кредитоспособности заемщиков как отражение общей модели оценки кредитного риска приобретает все большую значимость для банков в период выхода из кризиса. В период кризиса банки столкнулись с фактом неплатежеспособности большинства заемщиков, поэтому сегодня необходим более тщательный анализ кредитоспособности всех заемщиков банка. Неправильная оценка может привести к невозврату кредита, что в свою очередь способно нарушить ликвидность банка. Поэтому огромное значение имеет разработка современной методологической базы оценки кредитоспособности.
Ключевые слова
Возвратность кредита, цифровизация, скоринг, кредитоспособность.
Astrakhankina Ya.S.
2 nd-year master's student of OSU, Orenburg, Russia Scientific supervisor: Donetskova O.Yu.,
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, OSU,
Orenburg, Russia
INCREASING THE EFFICIENCY OF THE MECHANISM OF ENSURING THE RETURN OF LOANS IN MODERN CONDITIONS
Annotation
The presence of an adequate system for assessing the creditworthiness of borrowers as a reflection of the general model for assessing credit risk is becoming increasingly important for banks during the period of recovery from the crisis. During the crisis, banks faced the fact of insolvency of most borrowers, so today a more thorough analysis of the creditworthiness of all bank borrowers is needed. An incorrect assessment can lead to loan defaults, which in turn can disrupt the bank's liquidity. Therefore, the development of a modern methodological basis for assessing creditworthiness is of great importance.
Key words
Loan repayment, digitalization, scoring, creditworthiness.
Основную проблему рынка кредитования заемщиков на современном этапе представляет сохраняющийся дефицит заемщиков с хорошим финансовым положением. Эта проблема особенно остро находится в плоскости определения кредитоспособности заёмщиков-физических лиц.
Среди основных причин низкого качества современных отечественных методик оценки
кредитоспособности можно назвать следующие:
- недостаток методического обеспечения;
- недостаточность, а зачастую и недостоверность информации о финансовом состоянии, получаемой от заемщиков;
- ограниченность информации о кредитной истории заемщиков и опыта взаимодействия по данным вопросам с другими кредитными организациями;
- нередко недостаточно глубокое изучение банком ситуации в отрасли, где осуществляет свою деятельность заемщик.
Таким образом, анализ банковской практики показал, что используемые в настоящее время методы оценки кредитоспособности заемщиков нуждаются в значительном улучшении.
Несмотря на высокие требования к финансовому состоянию заемщиков, в банках увеличивается объем просроченной ссудной задолженности физических лиц. Поскольку снижать требования к платежеспособности заемщиков нецелесообразно, банку необходимо разрабатывать индивидуальный подход. Так, например, многие заемщики предоставляют недостоверную информацию о доходах, семейном положении месте проживания.
В результате банки не имеют возможность к розыску такого клиента, и не только несут убытки от неоплаченных ссуд, но и вынуждены отвлекать значительные средства на создание резерва на возможные потери по ссудам. В сложившейся ситуации банкам необходимо больше внимания уделять проверке достоверности анкетных данных и подлинности документов заемщиков.
Часто используемая банками система скоринговых коэффициентов давно не корректировалась в соответствии с текущей ситуацией в экономике. Действующая на данный момент система оценки кредитоспособности потенциального заемщика рассматривает наличие личного автотранспорта как показатель отличного финансового состояния клиента банка. В настоящее же время данное обстоятельство почти ни о чем не говорит. Поэтому адаптация скоринговой модели даже для регионов страны - необходимый этап модернизации системы снижения кредитных рисков коммерческого банка.
Для решения данного вопроса необходимо оценить текущую ситуацию на рынке для формирования определенных весовых коэффициентов, прохождение которых позволило бы заемщику попасть в ряд надежных клиентов, то есть способных своевременно платить по своим обязательствам.
Необходимо отметить, что данные результаты субъективны, так как напрямую зависят от специалистов по адаптации системы скоринга, и статистически не обоснованы. Следовательно, модель не в полной мере будет отражать текущую действительность, а затраты на ее совершенствование будут велики. Одним из способов совершенствования кредитоспособности при помощи скоринговой модели является применение определенных алгоритмов, позволяющих относить потенциального заемщика банка к одному из классов: «плохие» или «хорошие» заемщики. Такая задача решается с помощью автоматического анализа данных, то есть дерева решений, которое представляет собой способ иерархии правил, где каждому объекту соответствует узел-решение вопроса.
Таким образом, модернизация механизма обеспечения возвратности кредита обеспечит минимизацию кредитного риска, умножит доверие заемщиков, усилит кредитную активность банков, и, в дальнейшем, стабилизирует банковский бизнес и экономику России.
Список использованной литературы:
1. Данилова Л.Ф., Вакулина Ю.И. Проблемы кредитного скоринга и их пути решения // Обработка информации и математическое моделирование: Материалы Российской научно-технической конференции, Новосибирск, 20-21 апреля 2022 года. - Новосибирск: Сибирский государственный университет телекоммуникаций и информатики. 2022. С. 74-79.
2. Кадиев А.Д. Чибисова А.В. Нейросетевые методы решения задачи кредитного скоринга // Математическое моделирование и численные методы. 2022. № 4(36). С. 81-92.
3. Ортанова И.Х. Методы обеспечения возвратности банковских кредитов: проблемы и направления их совершенствования // Взаимодействие финансового и реального секторов экономики в условиях цифровизации: проблемы, региональный аспект, форсайт: Сборник статей. Ставрополь: Ставропольский государственный аграрный университет. 2022. С. 258-263.
© Астраханкина Я.С., 2023
УДК 338.48
Ашырова О.
преподаватель
Туркменского государственного архитектурно-строительного института.
Амангулыева М.М. преподаватель
Института телекоммуникаций и информатики Туркменистана.
ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКАЯ РАБОТА - ОСНОВНОЕ НАПРАВЛЕНИЕ МОЛОДЕЖНОЙ ПОЛИТИКИ
Аннотация
В статье рассматривается предпринимательская работа - основное направление молодежной политики и анализируются ее особенности.
Ключевые слова:
молодежная политика, предпринимательская работа.
Инфраструктура поддержки молодежного предпринимательства — это совокупность государственных, негосударственных, общественных, образовательных и коммерческих организаций, осуществляющих регулирование деятельности структур, оказывающих образовательные, консалтинговые и другие услуги, необходимые для развития молодежного бизнеса и обеспечивающие среду и условия для производства товаров и услуг1.
Инфраструктуру поддержки молодежного предпринимательства можно условно разделить на два крупных блока: элементы инфраструктуры поддержки, имеющие государственную основу, и организации, являющиеся частными.
В рамках поддержки молодежного предпринимательства государство ставит следующие задачи:
вовлечение молодежи в предпринимательскую деятельность;
поддержка молодежи в процессе создания и развития молодежного предпринимательства;
содействие молодым предпринимателям в разработке, продвижении и коммерциализации проектов в инновационной сфере, создании малых предприятий в инновационной сфере;
содействие трудоустройству учащейся молодежи в сфере малого и среднего бизнеса.
Все эти мероприятия реализуются органами исполнительной власти на различных уровнях управления: федеральном, региональном и местном.
Целевые приоритетные группы, получающие поддержку: учащаяся молодежь, субъекты малого и среднего предпринимательства, относящиеся к начинающим (в том числе молодежным).
Вовлечение молодежи в предпринимательскую деятельность и поддержка предпринимательских инициатив молодежи реализуется путем организации и проведения информационно-просветительских и PR-мероприятий для учащейся молодежи, выпускников вузов, колледжей, издания и тиражирования
