488VII Международная научно-практическая конференция
9. ГОСТ 26951-86 «Определение нитратов ионометрическим методом».
10. ГОСТ 26489-85 «Определение обменного аммония по методу ЦИНАО».
УДК 336
Аблазисова Элина Ильнуровна, Аblazisova Elina Ilnyrovys
Судент Student
Фейзуллаев Мушфиг Ахадович, Feyzullaev Mushfig Akhadovich
кандидат экономических наук, доцент, candidate of economic sciences, associate professor, Сургутский государственный университет Surgut state University
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ В СОВРЕМЕННЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ УСЛОВИЯХ
CONSUMER LENDING IN THE RUSSIAN FEDERATION UNDER MODERN ECONOMIC CONDITIONS
Аннотация. В статье рассматривается основное понятие потребительского кредита, изучаются теоретические вопросы, связанные с потребительским кредитованием. Выделены функции потребительского кредитования, также изучена его классификация. Изучено современное состояние российской системы кредитования физических лиц, основные тенденции его развития. Также в статье рассматриваются масштабы и современные факторы развития кредитования физических лиц. Проанализированы основные показатели деятельности субъектов кредитования за последние годы. На основе данного анализа дана общая количественная характеристика рынка кредитования физических лиц, а также выявлены определенные проблемы в некоторых отраслях рынка.
92
VII Международная научно-практическая конференция
Abstract. The article examines the basic concept of consumer credit, examines theoretical issues related to consumer credit. The functions of consumer lending are highlighted, its classification is also studied. It was also examined the current state of the Russian system of lending to individuals, the main trends in its development. The article also examines the scale and modern factors of the development of lending to individuals. The main indicators of the activities of lending entities in recent years have been analyzed. On the basis of this analysis, a general quantitative characteristic of the retail lending market is given, and certain problems are identified in some sectors of the market.
Ключевые слова. потребительский кредит, кредитор, заемщик, рынок потребительского кредитования, коммерческий банк.
Key words: consumer loan, lender, borrower, consumer lending market, commercial bank.
Потребительский кредит, на сегодняшний день, занимает особое место в современной рыночной экономике, представляя собой быстрорастущую отрасль банковского сектора в Российской Федерации. На протяжении последних лет сектор потребительского кредитования является одной из главных услуг, предоставляемых кредитными организациями. Он служит средством удовлетворения разнообразных потребительских нужд граждан и способствует выравниванию потребительских групп населения с разной степенью доходов.
Выполняя свои функции, потребительский кредит дает возможность аккумулировать временно свободные деньги, перераспределять денежные средства на условиях возвратности данных средств, а также влиять на объем совокупного денежного оборота.
Благодаря кредиту происходит развитие производительных сил, источники капитала, предназначенные для увеличения воспроизводства, формируются с ускоренной силой на основе открытий и достижений научно -технического прогресса.
Анализу теоретических аспектов потребительского кредитования, его прогресса и выявлению экономических границ, спецификами и закономерностями рынка кредитования посвящены научные труды таких ученых как: О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева, Н.Е. Бровкина, Э.Я. Брегель, И.В.
VII Международная научно-практическая конференция Ларионова, Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая, Ю.И. Коробов, Т.М. Костерина, П.А. Медведев.
Важнейшим проблемным аспектом в области потребительского кредитования до недавнего времени было то, что отсутствовало специальное правовое регулирование. Такая ситуация оказывала влияние на бесперебойное функционирование данного сегмента рынка. Взаимоотношения между заемщиком и кредитором, которые возникают вследствие предоставления, использования и погашения потребительского кредита, регламентировались нормами общего характера, которые содержатся в [1]:
Гражданском Кодексе Российской Федерации.
Федеральном законе Российской Федерации «О банках и банковской деятельности».
Законе Российской Федерации «О защите прав потребителей».
Данные нормативно-правовые акты не в полной мере учитывали всей особенности потребительского кредитования.
Однако 1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон N З53-Ф3 «О потребительском кредите (займе)». В данный закон входят статьи, регулирующие права кредитных и некредитных финансовых организаций, а также их обязанности, которые им необходимо соблюдать при предоставлении кредитов физическим лицам для целей, которые не связанны с предпринимательской деятельностью [1].
Согласно ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности [2, ст.З].
Сущность потребительского кредита в первую очередь состоит в том, что кредитор обязуется предоставить кредит заемщику на заранее согласованных обеими сторонами условиях. При этом у заемщика возникает обязательство
VII Международная научно-практическая конференция вернуть полученный кредит (кредитное обязательство) по истечении
определенного времени.
Перенесение права собственности на определенные объекты права с кредитора на заемщика, а по истечении определенного промежутка времени возмещение второй стороной аналогичных объектов права первой стороне является целью потребительского кредита [3].
К субъектам потребительского кредита относятся банки и торговые заведения (кредиторы), а также население (заемщики). В свою очередь объектом потребительского кредита выступают расходы, которые взаимосвязаны с удовлетворением потребностей населения.
Условия потребительского кредита содержаться в договоре потребительского займа, который состоит из общих и индивидуальных условий.
Общие условия договора определяются кредитором самостоятельно для многократного применения. Индивидуальные условия, напротив, согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
В случае достижения согласия между заемщиком и кредитором по всем индивидуальным условиям договора, а также передачи денежных средств заемщику договор потребительского кредитования считается заключенным. Следует отметить, что у заемщика есть право на раздумье при заключении данного договора. В течение пяти дней предложенные кредитором условия кредитования будут действовать. Немало важным аспектом является то, что заемщику предоставляется право частичного или полного отказа от кредита даже после как будет подписан договор. Важным условием для этого является уведомление кредитора о таком желании в письменном виде до того, как истечет установленный договором срок предоставления кредита.
Кроме того, следует отметить, что граждане, которые приобрели какой-либо товар с помощью потребительского кредита, имеют право требовать от продавца возмещение уплаченной суммы за товар, а также выплаченных процентов и иных платежей по кредиту, если такой товар оказался ненадлежащего качества [4].
VII Международная научно-практическая конференция
Основное значение потребительского кредита как экономической категории выражается в его функциях, выявление которых дает возможность установить связь с системой экономических отношений данной категории.
Потребительский кредит в системе экономических отношений исполняет множество разнообразных функций, которые возможно объединить в две категории [5]:
Макроэкономические функции.
Микроэкономические функции.
К макроэкономическим функциям, которые выполняет потребительский кредит на текущий момент в рыночном хозяйстве, относятся [5]:
Перераспределительная (ускорение оборота денег).
Стимулирующая (стимулирование потребительского спроса, увеличение товарооборота и оборота услуг, рост реального ВВП).
Контрольная.
Замещение денег в обращении.
Данные функции потребительского кредита тесно взаимосвязаны друг с другом, взаимодействие которых гарантируют качественную устойчивость кредитных отношений, а также выявляют определенное экономическое значение таких отношений.
К микроэкономической функции потребительского кредита относится максимизация общей полезности в рамках ресурсной ограниченности [6]. Благодаря кредиту у потребителей возникает возможность приобрести товары, а также оплатить услуги до момента накопления суммы, которая будет достаточна для их приобретения.
Все вышеперечисленные функции потребительского кредита тесно взаимосвязаны, что обеспечивает качественную устойчивость кредитных отношений [5].
Говоря о видах потребительского кредита, следует заметить, что это более детализированная экономико-организационная характеристика кредита. Согласно Федеральному закону "О потребительском кредите (займе)"
VII Международная научно-практическая конференция потребительский кредит разграничивают по следующим классификационным
признакам [2]:
По субъекту, предоставляющему потребительские кредиты.
По объекту потребительского кредитования.
По срокам предоставления потребительского кредита.
По способу обеспечения.
По способу погашения.
По взиманию процентов потребительского кредита.
По субъектам кредитования потребительский кредит подразделяется на
[7]:
Банковский потребительский кредит.
Потребительский кредит, который предоставляется заемщикам торговыми организациями.
Частный потребительский кредит, выдаваемый населению частными лицами.
Потребительский кредит, который физические лица могут получить от финансово-кредитных учреждений небанковского типа, к которым относятся кредитные кооперативы, ломбарды, пенсионные фонды и т.д.
Потребительский кредит, где кредитором выступает организация и предприятие в которых непосредственно трудоустроены заемщики.
По целевому признаку потребительский кредит подразделяется на следующие виды [8]:
Целевой потребительский кредит, подразумевающий расходование кредитных средств на цели, которые заранее заявлены. К данному виду относятся потребительские кредиты на образование, медицину, туризм, на приобретение автомобиля т.д. Главной особенностью данного вида кредита является то, что заемщик не получает денежные средства на руки.
Нецелевой потребительский кредит, использование которого предполагается в соответствие с потребностями заемщика. К такому виду кредита относится кредит на неотложные нужды, овердрафт.
VII Международная научно-практическая конференция
В зависимости от срочности кредитования потребительский кредит
подразделяется на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды. К краткосрочным потребительским кредитам относятся те кредиты, срок возврата которых не превышает одного года. К среднесрочным займам относятся те кредиты, срок погашения которых от одного до трех лет. Долгосрочные потребительские кредиты - кредиты, которые подлежат возврату через пять или более лет [8].
Классификация потребительского кредита по видам зависит также и от обеспеченности. В зависимости от данного классификационного признака потребительский кредит подразделяется на такие виды как обеспеченные и необеспеченные.
По методу погашения потребительский кредит подразделяется на кредит с разовым погашением, а также кредит с рассрочкой платежа [9].
К кредитам с разовым погашением относятся текущие счета, которые по истечении определенно установленного срока единовременно подлежат погашению. Также к данному виду потребительского кредита относятся кредиты в виде отсрочки платежа.
Кредиты с рассрочкой платежа подразделяются на кредиты с равномерным, периодическим погашением, а также кредиты с неравномерным погашением, при котором меняется сумма платежа.
По взиманию процентов различают следующие виды потребительских кредитов [7]:
С удержанием процентной ставки в момент предоставления.
С выплатой процентов во время погашения кредита.
С выплатой процентной ставки равными долями по мере погашения.
Периодические (аннуитетные) платежи по кредиту с одновременной выплатой процентов.
Потребительский кредит является одним из наиболее простых, а также доступных способов получить наличные денежные средства, с помощью которых физические лица имеют возможность решить множество вопросов,
VII Международная научно-практическая конференция связанных с образованием, приобретением необходимых товаров. Кредиты,
выдаваемые населению, пользуются большой популярностью среди различных
слоев населения. Так, за вторую половину 2020 года сегмент кредитования
физических лиц возрос на 20% [10].
На протяжении последних лет рынок потребительского кредитования показывает динамичное развитие (таблица 1). Такая тенденция связана с тем, что потребительский кредит способствует расширению производительности труда, экономическому росу, ускоряет реализацию товаров.
Таблица 1 - Объем предоставленных потребительских кредитов
в РФ за 2018 - 2020 гг.
Наименование Значение, млрд. руб. Темп роста,%
2018 2019 2020 2019/2018 2020/2019
Объем кредитов 12 035,7 14 752,6 17 489,3 22,6 18,6
Составлено автором на основе источника: [11]
На протяжении всего 2018-2020 наблюдается тенденция увеличения объемов выданных кредитов населению. Так в 2019 году данный показатель увеличился на 22,6%, а в 2020 году на 18.6%. Такая динамика связана со снижением ставок по кредитованию населения, что в свою очередь благоприятно отразилось на кредитоспособности заемщиков, а также на состояние рынка потребительского кредитования в целом. Также, необходимо отметить замедление темпов роста выданных потребительских кредитов, что обусловлено политикой Банка России. Так, Центральный Банк РФ ввел ряд ограничительных мер: показатель долговой нагрузки, ограничение процентов кредитования для микрофинансовых организаций [12].
VII Международная научно-практическая конференция Таблица 2 - Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам
в рублях в 2018-2020 гг.
Сроки кредитования Средневзвешенные процентные ставки, % Абсолютное отклонение, %
2018 2019 2020 2019/2018 2020/2019
до 30 дней, включая ''до востребования'' 17,3 12,75 11,96 -4,55 -0,79
от 31 до 90 дней 16,62 16,68 13,96 0,06 -2,72
от 91 до 180 дней 21,13 18,84 16,96 -2,29 -1,88
от 181 дня до 1 года 19,01 15,82 14,93 -3,19 -0,89
от 1 года до 3 лет 15,91 15,08 14,32 -0,83 -0,76
свыше 3 лет 12,99 12,73 12,06 -0,26 -0,67
Составлено автором на основе источника: [13]
На протяжении ряда лет средневзвешенные процентные ставки по кредитам в России неуклонно снижались. Сокращение ставок по потребительским кредитам связано со снижением ключевой ставки Центрального Банка РФ.
Изменение процентных ставок по кредитам, предоставляемых физическим лицам, напрямую влияет на способность заемщиков отвечать по взятым на себя кредитным обязательствам, их рост может вызвать повышение просроченной задолженности. Так, еще один критерий, на основании которого можно проанализировать состояние рынка потребительского кредитования -объем просроченной задолженности, который характеризует качество кредитных портфелей, а также устойчивость кредитных организаций к отрицательным макроэкономическим воздействиям. В таблице 3 представлена динамика объема просроченной задолженности по потребительским кредитам в период с 2018 по 2020 гг.
VII Международная научно-практическая конференция Таблица 3 - Доля просроченных платежей в структуре потребительского
кредитования в РФ в 2018-2020 гг.
Показатель Значение Абсолютное отклонение, млрд. руб.
2018г. 2019г. 2020г. 2019/2018гг. 2020/2019гг.
Кредитный портфель, млрд.руб. 12 035, 7 14 752,6 17 489,3 2 716,9 2 736,7
Объем просроченной задолженности, млрд. руб. 846,6 729,1 735,6 -117,5 6,5
доля просроченной задолженности в общем объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, % 7,03 4,94 4,2 -2,09 -0,74
Составлено автором на основе источника: [11]
В 2019 году в сравнении с 2018 годом просроченная задолженность снизилась на 117,5 млрд. руб. или 13,9%. Однако в 2020 году данная задолженность увеличилась на 6,5 млрд. руб. по отношению к предыдущему году.
Таким образом, среди основных проблем потребительского кредитования в России можно выделить недостаточность законодательных актов, которые регулируют кредитование физических лиц, а также постепенное увеличение невозвращенных кредитов.
Невзирая на проблемы, существующие на рынке потребительского кредитования, данный сегмент является одним из быстрорастущих в банковской деятельности в Российской Федерации благодаря тому, что потребительское кредитование пользуется широким спросом среди населения, что в свою очередь способствует удовлетворению их социальных потребностей, повышению платежеспособного спроса. В связи с этим коммерческие банки столкнулись с высокой конкуренцией, а также необходимостью непрерывного совершенствования и пополнения розничных банковских кредитов.
VII Международная научно-практическая конференция Библиографический список:
1. Казакова Е. Б. Правовое регулирование потребительского кредитования в России //Наука. Общество. Государство. - 2016. - №. 2.
2. Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс]: — URL: http: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ (дата обращения 26.04.2021).
3. Демидова Г. С., Егорова Н. Е. К вопросу о понятии и правовой природе потребительского кредита //Вестник Южно-Уральского государственного университета. Серия: Право. - 2017. - Т. 14. - №. 4.
4. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2019) "О защите прав потребителей" [Электронный ресурс]: — URL: http: http://www. consultant.ru/document/cons_doc_LAW_305/ (дата обращения 26.04.2021).
5. Васильева М. В., Тарабаева Н. М., Емельянов Е. В. Макроэкономические функции потребительского кредита в современной экономике России //Символ науки. - 2016. - №. 6-1.
6. Банковская азбука. Потребительский кредит (заем) [Электронный ресурс]: Официальный сайт / Официальный сайт Центрального Банка РФ, 2021. — URL: http://www.cbr.ru/StaticHtml/File/8373/alphabet_03.pdf (дата обращения 27.04.2021).
7. Даниленко С., Комиссарова М. Банковское потребительское кредитование: учебно-практическое пособие. - Litres, 2018.
8. Колоткина С. В. Возможные риски заемщиков ссудного капитала в сфере потребительского кредитования //«Обеспечение комплексной безопасности общества и личности. - С. 71.
9. Бабина Н. В. К вопросу о классификации потребительских кредитов //Сервис в России и за рубежом. - 2017. - №. 1.
10. Доклад о денежно-кредитной политике 2020 год [Электронный ресурс]: Официальный сайт / Официальный сайт Центрального Банка РФ, 2021. — URL:
VII Международная научно-практическая конференция http://www.cbr.ru/collection/collection/file/2731/ 2020_01_ddcp.pdf (дата обращения 25.04.2021).
11. Официальный сайт Центрального банка РФ [Электронный ресурс]: Статистический бюллетень Банка России, 2021. — URL:http://www. cbr.ru/statistics/bbs/statisticheskiy-byulleten-banka-
12.rossii/#highlight=%D 1 %%D 1 %82%D0%B0%D 1 %82%D0%B8%D 1 %81 % D2%D0%B8%D 1 %87%D0%B5%D 1 %81 %D0%BA%D0%B8%D0%B9%7C%D0% B1 %D 1 %8E%D0%BB%D0%BB%D0%B5%D 1 %82%D0%B5%D0%BD%D 1 %8C (дата обращения 25.04.2021).
13. Официальный сайт Центрального банка РФ [Электронный ресурс]: Официальный сайт / Обзор банковского сектора РФ, 2021. — URL: http://www.cbr.ru/search/?text=%D0%9E%D0%91%D0%97%D0%9E%D0%A0+% 0%91 %D0%D0%9D%D0%9A%D0%9E%D0%92%D0%A 1 %D0%9A%D0%9E%D 0%93%D0%9E&category=Any&time=LastMonth&dateFrom=&dateTo= (дата обращения 25.04.2021).
14. Официальный сайт Центрального банка РФ [Электронный ресурс]: Официальный сайт / Официальный сайт Центрального банка РФ / Средневзвешенные процентные ставки, 2021. — URL: http://www.cbr.ru/collection/collection/file/27/bbs2004r.pdf (дата обращения 26.04.2021).
© Аблазисова Э.И., Фейзуллаев М.А., 2021
