CC BY
77
ПОЛИТИКА, ЭКОНОМИКА И ИННОВАЦИИ № 5 (40), 2021
УДК 336.71
Алдушина Юлия Владимировна, магистрант ФГБОУ ВО «Курский государственный университет», Курск, Россия e-mail: yuliyakupreeva@gmail.com
Барсуков Максим Васильевич, к.э.н., зав. кафедрой финансов и кредита ФГБОУ ВО «Курский государственный университет» e-mail: mbarsukov@kursksu.ru
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ
Аннотация. В статье определены понятия и сущность потребительского кредитования. Потребительское кредитование является довольно популярным банковским продуктом среди российских граждан. Приобретение жилья, автокредитование, кредиты на неотложные нужды, а так же кредиты на различные товары и услуги - все это помогает людям поддерживать достойный уровень жизни и удовлетворять свои потребности. Также в статье определены основные проблемы функционирования потребительского кредитования в России, а также факторы, препятствующие его развитию.
Ключевые слова: потребительский кредит, банковский продукт, потребительское кредитование в России.
Aldushina Yu.V., MA student, Graduate student of the Federal State Budgetary Educational Institution of Higher Professional Education "Kursk State University", Kursk, Russia
e-mail: yuliyakupreeva@gmail.com
Maxim Vasilyevich Barsukov, candidate of Economics, Head of the Department of Finance and Credit of the Kursk State University e-mail: mbarsukov@kursksu.ru
ПОЛИТИКА, ЭКОНОМИКА И ИННОВАЦИИ № 5 (40), 2021 CONSUMER LENDING IN RUSSIA
Abstract. The article defines the concept and essence of consumer crediting. Consumer lending is quite a popular banking product among Russian citizens. The purchase of housing, car loans, loans for emergency needs, as well as loans for various goods and services - all this helps people to maintain a decent standard of living and meet their needs. Also, the article identifies the main problems of consumer credit in Russia, as well as factors that hinder its development.
Key words: consumer credit, bank product, consumer lending in Russia.
Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг и который возвращается в рассрочку.
Сущностный признак потребительского кредита - кредитование конечного потребления. Потребительский кредит дает возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит увеличивает совокупный платежеспособный спрос на предметы потребления и услуги, что стимулирует расширение объемов их производства.
Также западный экономист М. Хаггинс считает, что потребительский кредит населению можно рассматривать как предоставление либо товаров, либо денежных средств в долг, как правило, под процент, который является стоимостной экономической категорией, а также обязательным элементом товарно-денежных отношений.
Чаще всего такого рода ссуда применяется для покупки мебели, бытовой техники, либо для оплаты дорогостоящих услуг: путешествие, лечение или получение высшего образования. Вместе с тем, банки практикуют выдачу потребительского займа для проведения строительных работ. В теории кредита существуют случаи, когда заемщик, оформляя потребительский кредит, на полученные средства покупал автомобиль. Конечно, самый большой плюс в
ПОЛИТИКА, ЭКОНОМИКА И ИННОВАЦИИ № 5 (40), 2021 потребительском кредитовании — это то, что для того, чтобы взять кредит, особенно без обеспечения, нужно предоставить минимальный набор документов - паспорт, трудовую книжку, справку по форме 2НДФЛ и анкету. Хотя, некоторые банки могут требовать и иные документы, однако большинство банков придерживаются стандартных требований.
Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран. Кроме того, сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п.
Потребительское кредитование получило такое широкое распространение в развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.
Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения и способствует выравниванию потребительских групп населения с различным уровнем доходов.
В последние годы потребительское кредитование динамично развивалось. Расширялась география потребительского кредита, снижались процентные ставки по кредитам и т.д.
В настоящее время проблеме потребительского кредитования уделяется большое внимание в связи с тем, что в условиях мирового финансового кризиса кредитным организациям пришлось поменять политику предоставления потребительского кредита. Ужесточились требования к заемщикам, повысились процентные ставки по кредитам, означающие теперь практический отказ в выдаче кредита, прекратилась выдача кредитов с нулевым или минимальным первоначальным взносом, увеличился размер первоначального взноса до 30 % от суммы кредита.
Потребительское кредитование, как и любое кредитование базируется на ряде принципов, которые отражены в таблице 1.
ПОЛИТИКА, ЭКОНОМИКА И ИННОВАЦИИ № 5 (40), 2021
Таблица 1 - Принципы кредитных отношений
Принципы Харктеристика
Возвратность Заемщику необходимо своевременно возвратить финансовые ресурсы, что он получил от кредитора после завершения их использования. Экономической основой возвратности является кругооборот денег и их обязательное наличие к сроку возврата займа.
Платность Показывает потребность в оплате заемщиком за предоставленные денежные средства, а именно возврата не только суммы заимствованных денег, а и процента за использование этих денежных средств зафиксированного в кредитном договоре.
Срочность Отвечает за необходимость возврата кредита не в неограниченный срок, а на конкретно зафиксированную дату, указанную в договоре или ином оформленном документе на этот кредит.
Обеспеченность кредита Показывает необходимость защищенности кредитора и минимума риска при возможном нарушении заемщика выплат и не возврата кредита. В качестве обеспечения своевременного возвращения займов кредиторы согласно договору, назначают залог, поручительство или гарантию, а также обязательства в других формах, принятых практикой. Предоставляя займ под залог, кредитор проверяет, в какой мере заложенное имущество соответствует предъявляемым требованиям, в частности обеспечена ли его ликвидность.
Дифференцированность Означает, что коммерческие банки не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче претендующим на получение кредита клиентам. Банки стремятся выдавать кредит только тем клиентам, которые в состоянии его вовремя возвратить.
Российские банки в борьбе за клиента постоянно пытаются улучшить условия кредитования. Срок кредита и процентная ставка напрямую зависят от ресурсной базы, то есть от вида привлекаемых банком средств. И в этой сфере пространство для маневра имеют далеко не все банки. А вот, к примеру, увеличить на свой страх и риск граничный возраст заемщика до 60 лет кредитору вполне по силам. Общая тенденция системы такова, что банкирам приходится
ПОЛИТИКА, ЭКОНОМИКА И ИННОВАЦИИ № 5 (40), 2021 делать ставку на некоторые параметры кредитов, которые, по их мнению, помогут обеспечить «поток».
Количество заемщиков, имеющих задолженность более 10 тыс. руб. хотя
бы по одному кредиту, составило на 1 сентября 2019 г. 39,5 млн человек,
увеличившись с 2015 г. на 6,6 млн человек (рис. 1). Текущее количество
заемщиков - около 54% от занятого населения и 36%1 от числа избирателей.
80 70 60 50 40 30 20 10 0
1 января 2015 1 января 2017 1 января 2019 1 сентября 2019
■ Имеют хотя бы один кредит, млн.чел. ■ Не имеют кредитов, млн.чел.
Рисунок 1 - Распределение заемщиков среди занятого населения (млн. чел.)
Сопоставимые данные по другим странам отсутствуют, однако на основании имеющейся информации можно сделать вывод, что охват кредитованием в России существенно ниже, чем в странах, где имели место кризисы, вызванные закредитованностью населения. В США, например, доля домохозяйств, имеющих кредиты, составила в 2018 г. 78%. В Корее число заемщиков превышает количество резидентов старше 18 лет (за счет граждан, работающих за рубежом, но имеющих кредиты).
Можно отметить значительный потенциал для роста ипотечного кредитования на российском рынке: количество заемщиков относительно невелико (7,7 млн человек на 1 сентября 2019 г. с учетом созаемщиков).
Совокупный объем задолженности, определенный в рамках исследования на 1 сентября 2019 г. (19 трлн руб.), превышает объем задолженности по данным банковской отчетности на эту дату (16,8 трлн руб.). Это связано с несколькими причинами. Во-первых, как уже было отмечено, по некоторым банкам данные
ПОЛИТИКА, ЭКОНОМИКА И ИННОВАЦИИ № 5 (40), 2021 включают большой объем накопленных «плохих» кредитов, просроченных процентов и штрафов, а также прочих требований, отраженных на внебалансовых счетах. Во-вторых, данные БКИ включают секьюритизированные кредиты (в основном ипотечные), которые не отражаются в банковской отчетности.
Рост долговой нагрузки населения на макроуровне с 2017 г. был в значительной мере обусловлен привлечением банками новых заемщиков. Вместе с тем наблюдается постепенный рост доли заемщиков, имеющих одновременно несколько разных типов кредитов (например, ипотека и кредит наличными). При этом банки не всегда имеют полную информацию о закредитованности своих заемщиков, учитывая, что клиенты часто берут кредиты в различных банках (большинство заемщиков по ипотеке привлекают потребительский кредит в другом банке). Ограничению данных рисков будет способствовать макропруденциальное регулирование, основанное на показателе долговой нагрузки заемщика.
Для текущей структуры рынка характерно относительно небольшое количество ипотечных заемщиков по сравнению с потребительскими кредитами. Данная структура наиболее характерна для стран с развивающимися рынками и в будущем будет меняться. Сегмент ипотечного кредитования имеет значительный потенциал роста. При этом необходимо следить за тем, чтобы данный рост был сбалансированным - без использования потребительских кредитов для первоначального взноса по ипотеке и без существенного увеличения долговой нагрузки ипотечных заемщиков.
Список использованной литературы и источников:
1. Гайнетдинова Г. Ф., Булатова А. И. Актуальные проблемы и дальнейшие перспективы развития потребительского кредитования в РФ // Инновационная наука // Экономика и бизнес. - 2018. - №5-1. - 87-89 с.
2. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум: учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальностям экономики и управления
ПОЛИТИКА, ЭКОНОМИКА И ИННОВАЦИИ № 5 (40), 2021 / под ред. Е.Ф. Жукова. — 2-е изд., перераб. и доп. — М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2017 — 431 с.
3. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс] Режим доступа: www.cbr.ru свободный.
4. Официальный сайт Центральная избирательная комиссия РФ [Электронный ресурс] Режим доступа: www.cikrf.ru свободный.
