CC BY
224
Вестник Омского университета. Серия «Экономика». 2007. № 3. С. 72-74.
© О.А. Гульм, 2007 УДК336.77.067.31
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ
О.А. Гульм
Инновационный Евразийский университет, г. Павлодар
National consumer market development is more bound today with overtaking development market consumer lending, which ranks along the most young and quickly rising segment of the bank business in Kazakhstan. In given article we have considered the role and particularities of organizing of the consumer lending.
Развитие национального потребительского рынка во многом связано сегодня с опережающим развитием рынка потребительского кредитования, который входит в число наиболее молодых и быстро растущих сегментов банковского бизнеса в Казахстане.
Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера. В отличие от других кредитов объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счет банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.
Роль потребительского кредитования очевидна:
- во-первых, потребительский кредит стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший кредит, старается продержаться на своем рабочем месте как можно дольше;
- во-вторых, потребительский кредит расширяет рынок сбыта товаров;
- в-третьих, потребительский кредит ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли.
В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансово-кредитных учреждений делятся на следующие виды:
- банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но нередко
такие гарантии отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары;
- прямые банковские ссуды. Обеспечением таких ссуд являются приобретенные за их счет товары или будущие доходы заемщика [1, с. 375].
По оценкам Национального банка Республики Казахстан, на быстрое кредитование товаров народного потребления направлено на первое января 2006 г. около 20,5 млрд тенге, что в общем объеме кредитования коммерческих банков составляет примерно 19,9 % [3].
Кредиты на месте торговли, часто предоставляемые под маркой экспресс-кредитов, - самый простой и распространенный способ взять быструю ссуду. Заявка и анкета заполняются в точке продажи, затем отправляются в офис банка, анализируются, и в течение 10-20 минут оглашается решение. Если оно положительное, сумма покупки перечисляется на счет магазина, а покупатель получает на руки товар.
Для банков быстрое кредитование (экспресс-кредитование) выгодно: на таких продуктах они могут зарабатывать до 45 % годовых, а иногда и больше. Однако не каждый банк гонится за такой доходностью, поскольку именно этот вид кредитования сопряжен с различными рисками, вследствие чего возникают проблемы.
Все проблемы потребительского кредитования условно можно разделить на две большие группы: проблемные вопросы для кредитора, выдающего кредит, и проблемные вопросы для заемщика, этот кредит получающего.
Для банка проблема состоит в том, что в погоне за клиентом банки стараются как можно больше упростить процедуру выдачи кредита. Это как увеличение скорости выдачи, так и уменьшение количества необходимых документов. Вследствие чего обязательно возникает проблема высокого уровня невозврата, причиной которого является то, что выдаваемые кредиты не обеспечиваются залогом. Усложняет процедуру выдачи быстрого кредита и тот факт, что многие потенциальные заемщики предос-
тавляют ложную информацию о себе и о своем финансовом положении. До сих пор кредитные организации не имеют общих банков данных кредитных историй клиентов. И перекладывают риск убытков от недобросовестных заемщиков на всех заемщиков путем повышения ставок вознаграждения по кредитам.
Еще одна проблема потребительского кредитования сегодня - кадровая, и если банку удастся ее решить, дополнив эффективным программным обеспечением и оптимально отлаженными внутренними процедурами, можно будет заработать на быстрых кредитах не только в ближайшей, но и в средне- и долгосрочной перспективе.
В Республике Казахстан кредиты на потребительские нужды выдают не только коммерческие банки, но и микрокредитные организации.
Микрокредитование в республике развивается достаточно быстрыми темпами, однако, так как эта деятельность нелицензируемая (микро-кредитные организации создаются в форме товариществ с ограниченной ответственностью), отследить, сколько кредитов и на какие нужды было выдано, никак нельзя. Статистические отчеты по итогам деятельности за определенный период, несмотря на закон о статотчетности юридических лиц, сдают всего несколько мик-рокредитных организаций. Поэтому совершенно неясно, какие сферы у нас более продвинуты в микрокредитовании, какие отстают и какие в среднем суммы необходимы. В основном мик-рокредитные организации сталкиваются с теми же трудностями, что и коммерческие банки: риск невозврата, информационные проблемы, кадровые проблемы. Однако здесь существует проблема, не свойственная банкам в силу ограниченности сферы деятельности микрокредит-ных организаций, - это нехватка финансовых ресурсов. Большинство организаций данного типа предлагают потребительские кредиты на более приемлемых условиях, нежели банки, однако не всегда удается удовлетворить спрос на этот вид продукта в силу нехватки ресурсов. Если банки имеют ресурсы в виде привлеченных средств (депозитов), то микрокредитные организации не имеют такой возможности быстро привлечь необходимые суммы денежных средств опять же в силу ограниченности своей деятельности.
Для заемщика проблемы заключаются в следующем:
- большинство населения не имеет широких познаний в области финансовой математики. Поэтому, когда банкир смело апеллирует такими словами, как «эффективная процентная ставка»,
«процентная ставка годовых» и т. д., любой потребитель, не искушенный в финансовой терминологии, может растеряться. Таким образом, можно сказать, что сложность предоставляемой финансовой информации является одним из ключевых факторов невозврата кредитов;
- помимо процентной ставки в договоре указывается еще целый ряд выплат, которые неизменно ведут к удорожанию популярной услуги. Например, на этапе оформления договора часто умалчивается, что полная стоимость кредита - это не только периодические платежи по процентной ставке, но и дополнительные расходы. Это плата за открытие и ведение счета, комиссии за рассмотрение заявки, за организацию кредита и др.
Таким образом, все эти проблемы становятся все более актуальными, потому что в последнее время в казахстанском финансовом секторе начали активно развиваться розничные услуги, и лидером среди них стало именно потребительское кредитование. Решение указанных проблем позволит коммерческим банкам вывести потребительское кредитование на новый уровень развития и уже в ближайшей перспективе добиться достаточно высоких показателей доходности.
При решении большинства перечисленных проблем необходимым является изучение зарубежного опыта в данной области, в частности российского. В мае 2005 г. Федеральная Антимонопольная Служба РФ (ФАС) и Банк России издали совместные рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов. В документе говорится, что банки до заключения договора должны информировать клиента обо всех расходах, связанных с предоставлением, обслуживанием и возвратом потребительского кредита. Рекомендовано также предоставлять эту информацию в таблицах одинакового для всех вида, чтобы потребитель мог сравнить условия кредитования в разных банках и сделать осознанный выбор.
Никаких санкций за невыполнение рекомендаций не предусмотрено, однако банки, которые заботятся о своей репутации, конечно, будут следовать новым правилам. В противном случае клиенты могут предпочесть организации, где информация предоставляется в полном объеме [2].
Таким образом, изучение зарубежного опыта позволит вывести потребительское кредитование на новый уровень развития.
Изменение тревожных тенденций и дальнейшие перспективы развития потребительско-
го кредитования в Казахстане связаны с оптимизацией кредитного процесса и совершенствованием его нормативного обеспечения. Приоритетными сегодня стали проблемы защиты прав кредитора и заемщика, повышение ответственности граждан за принятые на себя обязательства по возврату кредитов, а также создание более благоприятной правовой среды для развития инфраструктуры кредитования в Казахстане.
1. Банковское дело: Учебник. 2-е изд., пе-рераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2005. 672 с.
2. Куликова Н. Как банки обманывают получателей кредитов // РИА «Новости» (http://rian.ru/) от 30 мая 2005 г.
3. Статистический бюллетень Национального банка РК. 2006. № 1.
