CC BY
240
11.4. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ: МЕСТО В СОВРЕМЕННОЙ СИСТЕМЕ РОССИЙСКОГО ПРАВА И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
Курзина Елена Андреевна, аспирант. Место учебы: Казанский Государственный Университет, кафедра гражданского и предпринимательского права. E-mail: ekurzina@mail. ru.
Аннотация: в настоящей статье рассмотрены вопросы, связанные с определением места потребительского кредитования в системе современного российского права, обосновывается точка зрения, согласно которой правовые нормы, регулирующие отношения потребительского кредитования представляют собой межотраслевой фактически установленный правовой комплекс, стремящийся в своем развитии к приобретению статуса формально установленного.
Ключевые слова: кредит, банк, потребитель, комплекс, регулирование.
Kurzina E.A., postgraduate. Place of study: Kazan State University, faculty of law, the Department of civil and business law. E-mail: ekurzina@mail.ru.
Annotation: the article considers the issues related to the definition of the consumers crediting' place in Russian system of law, supporting the point of view that the norms regulating the relations of consumer crediting present de facto interbranching legal complex and that it is due to become such a complex de jure.
Keywords: credit, bank, consumer, complex, regulation.
Потребительское кредитование - это система длящихся отношений, возникающих между кредитной организацией (кредитором) и физическим лицом - потребителем (заемщиком) на основании волеизъявления физического лица на получение кредита (первый, преддоговорный этап отношений) и договора потребительского кредита (второй, договорный этап отношений), связанных с оказанием кредитором финансовых услуг по предоставлению заемщику денежных средств, а также оказанием заемщику сопутствующих услуг как самим кредитором, так и третьими лицами.
Данное правовое явление имеет сложносоставную структуру, и правовое регулирование отношений потребительского кредитования также носит сложносоставной характер.
Что же представляет собой данное явление в системе координат современной российской системы права, а именно: к какой отрасли права принадлежит, или, может быть, потребительское кредитование является комплексным, межотраслевым правовым образованием.
Относительно квалификации понятий «кредит», «кредитование», «кредитные правоотношения» дискуссии ведутся давно и по многим аспектам. Споры эти чаще всего обусловлены многозначностью понятия «кредит» - наличием у него экономического и юридического смысла.
Так, в советской правовой науке под кредитом понималась любая «передача ценностей из одного хозяйства в другое, при которой получение эквивалента (равноценности) отделено некоторым промежутком
времени»1, или даже «не только кредитные отношения, но и отношения по поставкам продукции, по подряду на капитальное строительство, по перевозкам грузов и многие другие, так как во всех этих обязательствах момент уплаты этих денег отдален от момента получения вещей или оказания услуг»2. Конечно, такое понимание кредита является исключительно экономическим, причем планово-экономическим.
Е.А. Суханов, размышляя о кредите в экономическом его понимании, отмечает, что «когда речь идет о передаче одним участником товарного оборота другому определенного имущества с условием возврата его эквивалента и, как правило, уплаты вознаграждения, можно говорить о предоставлении кредита в экономическом смысле... подобно тому, как экономические отношения посредничества оформляются различными гражданско-правовыми договорами, так и кредитные экономические взаимосвязи юридически могут оформляться по-разному: с помощью договора займа денег или вещей. с помощью кредитного договора. а также с помощью договора факторинга»3.
В.В. Витрянский, проводя анализ4 понятия «кредит» в экономическом и правовом смыслах, приходит к выводу о том, что в экономическом смысле понятие кредита применимо к вексельным правоотношениям, отношениям, связанным с выпуском и продажей облигаций, отношениям товарного и коммерческого кредита.
Поддерживая позицию В.В. Витрянского о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа, считаем важным отметить, что структура нормативного регулирования правоотношений, возникающих на основании кредитного договора и в связи с ним, несколько шире второго параграфа главы 42 ГК РФ. Так, важную роль в регулировании отношений по предоставлению кредитов на основании кредитных договоров играют иные федеральные законы, в частности, Закон РФ «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле», нормативные акты Банка России. Следовательно, учитывая отраслевой состав нормативного регулирования, можно сделать вывод о том, что отношения, возникающие из кредитных договоров, регулируются как частным, так и публичным, т.е. как гражданским, так и финансовым правом.
Указанная особенность полностью касается и отношений потребительского кредитования, с тем дополнением, что данные отношения урегулированы также нормами Закона РФ «О защите прав потребителей». Конечно, строго формально, законодательство же о защите прав потребителей как это следует из преамбулы к Закону РФ «О защите прав потребителей», регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Банковские же услуги, включая кредит, не являются услугами в гражданско-правовом понимании данного термина. Однако с принятием Поста-
1 Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М., 1967. С. 69
2 Куник Я.А.Кредитные и расчетные отношения в торгов-ле.М.,1970. С.7.
3 Г ражданское право. Учебник. В 2 т. Т. II. Полутом 2 / Отв. Ред. Проф. Е.А. Суханов. 2-е изд. перераб. и доп. М., 2000.С. 204 (автор главы 49 «Договоры займа и кредита и финансирования под уступку денежного требования» - Е.А. Суханов).
4 М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. Договорное право. Книга пятая. В двух томах, том 1. Статут. Москва, 2006. С. 301 -305.Автор главы IV «Понятие и квалификация кредитного договора» - В.В. Витрянский.
Пробелы в российском законодательстве
3'2009
новления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»5 полемика о распространении законодательства о защите прав потребителей на отношения банковского кредита стала беспредметной, поскольку пункт 1 указанного Постановления прямо закрепил, что «отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, помимо прочего, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов».6 Следовательно, в комплекс правовых норм, регулирующих отношения потребительского кредитования, на постоянной основе входят нормы не только частного, но также и публичного права.
Регулирование тех или иных общественных отношений различными отраслями права чаще всего обуславливается высокой экономической значимостью данных отношений. Применительно же к отношениям потребительского кредитования принципиальное значение имеет не только экономическая но и социальная их составляющая.
Как справедливо отмечает М.Ю. Челышев, «в самом общем виде. межотраслевое правовое регулирование в экономической, в том числе и в предпринимательской, сфере можно определить как процесс упорядочения экономических отношений разноотраслевыми правовыми средствами. Однако осуществление такого правового регулирования является не только способом упорядочения соответствующих общественных отношений, но и одновременно средством удовлетворения публичных и частных интересов в экономической сфере »7.
Такой взгляд на причины межотраслевого регулирования экономической сферы жизни общества полностью объясняет и межотраслевой характер регулирования отношений потребительского кредитования. Ведь в сфере предоставления банками кредитов потребителям ярко выражены единство и борьба частных и публичных интересов: частные интересы банков и заемщиков тесно переплетаются с публичными интересами - государство стремится, с одной стороны, укрепить и поддержать банковскую систему, а, с другой - защитить права потребителей в отношениях с экономически более сильными кредитными организациями.
Следовательно, правовые нормы, регулирующие отношения потребительского кредитования, представляют собой правовой комплекс, т е.
«совокупность правовых норм, системно, комплексно регулирующих определенную жизненную ситуацию»8 или «инструмент межотраслевого регулирования», являющийся «правовой формой удовлетворения публичных и частных интересов в экономической сфере»9.
5 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 // "Российская газета", N 230, 26.11.1994.
6 Там же.
7 Челышев М.Ю. Межотраслевое правовое регулирование как средство обеспечения публичных интересов в экономической сфере. СПС «Консультант».
8 Хохлов В.А. Гражданско-правовая ответственность за нарушение договора. Автореф. дис. д-ра юрид. наук. Саратов, 1998. С. 27
9 Челышев М.Ю. Межотраслевое правовое регулирование как
средство обеспечения публичных интересов в экономической
сфере. СПС «Консультант».
Действительно, из определения правового комплекса, данного В.А. Хохловым, можно выделить следующие его признаки:
1) системный характер правового регулирования;
2) комплексный характер правового регулирования;
3) объект регулирования - определенная жизненная ситуация.
Проанализировав нормативное регулирование отношений потребительского кредитования, мы приходим к выводу, что оно обладает всеми этими признаками.
Совокупность правовых норм, регулирующих отношения потребительского кредитования, воздействуют на определенную жизненную ситуацию.
Характеризуя особенности правового регулирования отношений потребительского кредитования, мы подтверждаем его системный характер. Система, в общем понимании, - это «определенный порядок в расположении и связи частей чего-либо; форма организации чего-либо; нечто целое, представляющее собой единство закономерно расположенных и находящихся во взаимной связи частей»10.
Для объединения и взаимодействия различных явлений, в том числе и различных правовых норм, принадлежащих к различным отраслям права, в систему необходима общая цель такого объединения. При объединении правовых норм в совокупность, регулирующую отношения потребительского кредитования, общей целью является такое упорядочение отношений кредитных организаций и потребителей по поводу предоставления потребительского кредита и его возврата, при котором будет найден баланс частных и публичных интересов. То есть общая цель объединения правовых норм, регулирующих отношения потребительского кредитования, как системообразующий фактор, имеет место.
Метод правового регулирования отношений потребительского кредитования - один из показателей системного единства того или иного объединения правовых норм, исходя из межотраслевого характера данного правового комплекса, также можно назвать системным, так как в регулировании данного вида общественных отношений используются все три первоначальных способов воздействия - дозволение, предписание (обязанности) и запрет. Таким образом, системный характер правового регулирования отношений потребительского кредитования, является очевидным.
Комплексный характер регулирования отношений потребительского кредитования предопределен особым статусом субъектов этих отношений, так как правосубъектность как банка, так и потребителя имеет специфический характер, равно как и необходимостью учета при регулировании данных отношений не только частных, но и публичных интересов.
Таким образом, считаем доказанной квалификацию совокупности правовых норм, регулирующих отношения потребительского кредитования, как межотраслевого правового комплекса.
М.Ю. Челышев в указанной работе подразделяет правовые комплексы на два вида: формально установленный правовой комплекс и фактический правовой комплекс11.
10 Ожегов С.И. Словарь русского языка. Под ред. члена-корреспондента АН СССР Шведовой Н.Ю. 20-е изд., стереотипное. Москва, «Русский язык», 1988. С. 586.
11 Челышев М.Ю. Межотраслевое правовое регулирование как средство обеспечения публичных интересов в экономической сфере. СПС «Консультант».
Формально установленный «правовой комплекс может быть установлен в виде единого правового акта, как правило, закона. Так, отечественное законодательство о защите прав потребителей нужно признать формально установленным правовым комплексом. Кроме того. он (формально установленный правовой комплекс - прим. авт.) может проявиться и в том случае, если законодатель закрепляет в нормативных правовых актах прямые отсылки к иным отраслям законодательства... Во втором случае правовой комплекс легально прямо в каком-либо виде не устанавливается, он носит лишь фактический характер. В данной ситуации его нормы могут содержаться в различных актах. Тем не менее, нормы этого комплекса подлежат совместному применению вне зависимости от прямого указания законодателя»12.
Современное состояние правового регулирования отношений потребительского кредитования таково, что правовой комплекс, в который, по нашему мнению, объединяются нормы, регулирующие рассматриваемые отношения, является фактическим, а не формально установленным. Действительно, отсутствует как единый правовой акт, который максимально полно регулировал бы отношения потребительского кредитования. Законодательство различных отраслей права, касаясь вопроса кредитования потребителей, не содержит взаимных отсылок. Однако нормы различных законов и подзаконных правовых актов, несомненно, подлежат системному и комплексному применению к отношениям потребительского кредитования (нормы ГК РФ, законов «О банках и банковской деятельности», «О защите прав потребителей», нормативных актов Банка России).
Дополнительным доказательством того, что совокупность норм. Регулирующих отношения потребительского кредитования, является межотраслевым правовым комплексом, на наш взгляд, служит тот факт, что законодатель уже более двух лет пытается создать специальный закон, регулирующий рассматриваемые правоотношения, и, тем самым перевести данный правовой комплекс из одного вида в другой - из фактического в формально установленный.
Вместе с тем, попытки создания отдельного федерального закона, который вобрал бы в себя все или почти все нормы, регулирующие отношения потребительского кредитования, и упорядочил бы их, подтверждает не только наличие самого правового комплекса, но и его несовершенство. Ведь если бы существующее положение вещей в данной сфере устраивало бы государство и непосредственных участников соответствующих правоотношений, необходимости в принятии закона «О потребительском кредитовании» не было бы. Однако действующие нормы о потребительском кредитовании противоречивы. Практика их применения зачастую бывает прямо противоположной, что свидетельствует об отсутствии единого подхода к их толкованию, что само по себе негативно характеризует не только и не столько правоприменительную систему, сколько сами нормы.
Так, показательным примером является крайне разноречивая судебная практика по вопросу правомерности ряда условий кредитных договоров, заключаемых российскими кредитными организациями с потребителями - о взимании комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета и за сопровождение кредита, о праве банка в одностороннем порядке изменять про-
12 Там же.
центную ставку по кредиту, об установлении договорной подсудности по кредитным договорам с потребителями.
Отсутствие единства у правоприменителей при рассмотрении споров, вытекающих из договоров потребительского кредитования, служит подтверждением того, что конфликт интересов в области потребительского кредитования требует разрешения на уровне федерального законодательства и создания формально установленного правового комплекса. Чем больше конфликтов возникает между участниками данных отношений, тем очевиднее становится необходимость принятия Федерального закона «О потребительском кредитовании», проекты которых уже давно существуют и конкурируют между собой.
^исок литературы
1. Гражданское право. Учебник. В 2 т. Т. II. Полутом 2 / Отв. Ред. Проф. Е.А. Суханов. 2-е изд. перераб. и доп. М., 2000.
2. Брагинский М.И., Витрянский В.В.. Договорное право. Книга пятая. В двух томах, том 1. Статут. Москва, 2006.
3. Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М., 1967.
4. Куник Я.А.Кредитные и расчетные отношения в торговле.М.,1970.
5. Ожегов С.И. Словарь русского языка. Под ред. члена-корреспондента АН СССР Шведовой Н.Ю. 20-е изд., стереотипное. Москва, «Русский язык», 1988. С. 586.
6. Хохлов В.А. Гражданско-правовая ответственность за нарушение договора. Автореф. дис. д-ра юрид. наук. Саратов, 1998.
7. Челышев М.Ю. Межотраслевое правовое регулирование как средство обеспечения публичных интересов в экономической сфере. СПС «Консультант».
Рецензия
Статья «Потребительское кредитование: место в современной системе российского права и перспективы развития» посвящена определению места, которое занимает совокупность правовых норм, регулирующих отношения по потребительскому кредитованию, в системе права России. Курзина Е.А. исследует структуру правового регулирования данных отношений и приходит к выводу, что современное его состояние можно охарактеризовать как фактический межотраслевой правовой комплекс.
Анализируя возможные пути развития данного правового явления, автор обосновывает наличие необходимости придания комплексу правовых норм, регулирующих потребительское кредитование, статуса формально установленного, путем создания специального закона.
Актуальность данной темы не вызывает сомнений, поскольку высокая социальная значимость успешного правового регулирования отношений потребительского кредитования требует самого пристального внимания к проблеме установления места соответствующих норм в общей системе права России.
Таким образом, считаю возможной публикацию статьи Курзиной Е.А. в издании, рекомендованном Высшей аттестационной комиссией.
Научный руководитель:Карягин Николай Егорович.
