CC BY
7948 иштамш / «Ш11ШетУМ~ЛЭУГМа[1>>#3(Ш7)),2©1]9
УДК. 338.001.36
Котляр Инна Алексеевна,
старший преподаватель Балаценко Анастасия Игоревна,
студентка
Кубанский государственный аграрный университет
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ КАК ЭФФЕКТИВНЫЙ РЫЧАГ СТИМУЛИРОВАНИЯ
РОССИЙСКОЙ ЭКОНОМИКИ
Kotlyar Inna Alekseevna,
senior Lecturer Balatsenko Anastasia Igorevna,
student
Kuban State Agrarian University named after I. T. Trubilina CONSUMER LOANS AS AN EFFECTIVE ARM TO STIMULATE RUSSIAN ECONOMY
Аннотация:
Потребительское кредитования является одним из наиболее доступных способов удовлетворения людьми своих потребностей, а так же достаточно сильным механизмом, оказывающим влияние на изменение и состояние экономики страны в целом.
Abstract:
Consumer lending is one of the most accessible ways for people to meet their needs, as well as a fairly strong mechanism that influences the change and state of the country's economy as a whole.
Ключевые слова: Потребительский кредит, структура потребительского кредита, уровень доходности населения.
Key words: Consumer credit, structure of consumer credit, level ofprofitability of the population.
В России на 2018 г. 13,2% населения находятся за чертой бедности. В такой ситуации отдельно взятые люди и семьи в целом не способны в полной мере удовлетворить свои потребности в приобретении тех или иных товаров для повседневной жизни не говоря уже о покупке движимого и недвижимого имущества. В таких ситуациях на помощь людям приходит прочно вошедшее в жизнь практически каждого человека явление - кредит, который в полной мере представляет собой движение денежных средств от кредитора к заёмщику при условии возвратности данных средств с начисленными процентами.
Актуальность темы потребительского кредита обусловлена тем, что развитие области потребительского кредитования физических лиц способствует ускоренному развитию не только потребительского рынка, но и банковского сектора экономики, что способствует росту экономики нашей страны в целом, а также увеличению качества и жизненного уровня российских граждан. Главной
целью данной работы является определения зависимости объёмов потребительских кредитов с изменением экономики страны в целом через рост благосостояния российских граждан.
При детальном изучении структуры потребительского кредитования и спроса на его отдельные элементы, было выявлено, что основными целями такого кредитования на 2018 г. являлись: ремонт (22,7%), покупка недвижимости (21,1%), покупка машин (18,8%), крупная покупка для домашнего обустройства (13,1%), небольшая покупка (9,9%) и прочие цели, чья доля и изменение за 2015-2018 гг. отражена на рисунке 1 [1].
Не смотря на такие значительные проценты спроса на те или иные цели за 2015-2018 гг. непрерывно растет спрос только на недвижимость и путешествия (6,6% и 4,4%, соответственно). В других же направлениях прослеживается снижение, которое явно выражено в таких целях, как покупка машины (3,8%), ремонт (2,4%) и платные образовательные услуги (1,7%).
«ш^шетим-^шгмаьотжш©^ / ишташ
49
Рисунок 1. Изменение структуры потребительского кредитования
Как было сказано ранее, банковская система играет важную роль в обеспечении развития экономики, которое может происходить только в случае, когда обе стороны договора, то есть кредитор в лице банка и заёмщик - физическое лицо, соблюдают предписанные им условия.
При этом все большее количество людей берут кредиты у банков. О данной ситуации свидетельствуют официальные данные ЦБ России, отраженные в таблице 1 [1, 2].
Таблица - 1
Объем кредитов, предоставленных физическим лицам
Кредиты 2016 г. 2017 г. 2018 г.
Всего, млн. руб. 5 180 643 6 441 931 8 158 724
в рублях 5 096 537 6 338 873 8 067 116
в иностранной валюте и драгоценных металлах 84 106 103 059 91 607
Задолженность по кредитам, всего: 10 637 400 10 758 995 11 964 561
в рублях 10 380 135 10 585 871 11 855 189
в иностранной валюте и драгоценных металлах 257 265 173 124 109 372
в т. ч.: просроченная задолженность, всего: 864 113 883 183 868 502
в рублях 810 246 832 552 833 346
в иностранной валюте и драгоценных металлах 53 868 50 631 35 155
Объёмы потребительских кредитов к 2018 г. по сравнению с 2016 г. возросли на 57,5%. Это указывает на то, что возможность российского населения на приобретение более дорогостоящего имущества и услуг медленно, но верно улучшается. Но, не смотря на это, с ростом выданных кредитов увеличилась и задолженность в общем, а так же просроченная задолженность по ним на 12,5% и на 0,5%, соответственно. То есть, 833 346 млн. руб. попросту не были возвращены банку.
В виду этого в современных условиях кредитования можно выделить несколько проблем:
1. Высокий процент невозвратности банковского кредита. Главной причиной этой проблемы является низкий уровень правовой грамотности населения, а так же недооценка клиентов своих финансовых возможностей, что, в свою очередь, приводит к увеличению просроченной задолженности.
2. Высокие процентные ставки по потребительскому кредиту. Необходимо отметить, что в 2018 г. наблюдается тенденция их снижения в связи с сокращением инфляции (до 0,35 - 0,16%) и последовательным снижением ключевой ставки (до 7,5%) [1].
3. Недобросовестная конкуренция банков, выставляющих неполную информацию об условиях кредита.
Большей долей лиц, которые берут потребительский кредит, служат люди, у которых нет возможности и средств приобрести желаемый товар в короткий срок. К 2018 г. по сравнению с 2015 г. количество людей с низким уровнем дохода снизилось на 0,1%, но уже это способствовало увеличению объёмов потребительских кредитов, которые брали граждане России, тем более с учётом снижения ставки по потребительскому кредиту в 2018 г. по сравнению с 2015 г. на 4,53%.
Ввиду этого появляется ещё несколько проблем кредитования, которые в данном случае оказывают уже значительное влияние на другую сторону договора - заёмщика. К таким проблемам относится:
- низкая платёжеспособность населения. Даже при самых выгодных условиях не каждый человек способен в установленный срок предоставить необходимую оплату, ввиду постоянно изменяющихся условий экономики и непрерывного роста
ЕШМШ1Ш / «ШУШ(ШУ1УМ-ШУГМа1>>#3(Ш7)),2©1]9
50
цен на многие товары, в том числе необходимые для нормальной жизни человека;
- высокая закредитованность. Данная проблема выражается в том, что лицо, у которого появляются трудности с выплатами уже имеющегося долга берут новый кредит на погашение старого, что является неверным решением и только ухудшает уже имеющуюся ситуацию;
- низкая финансовая грамотность. Банки, ставящие перед собой цель дать как можно больше более выгодных для них кредитов, навязывают заёмщикам дополнительные ненужные услуги, тем самым вынуждая их оплачивать те взносы, которые были уже оплачены ранее. К примеру, если на счету должника оставались копейки, а ему об этом сообщили спустя время после начисления пени или штрафа за это;
Однако рынок потребительского кредитования в России имеет значительный потенциал. Среди основных тенденций его развития можно назвать такие, как: расширение работы кредитных организаций в регионах, за счет расширения представительства; усиление конкуренции и в результате улучшение условий кредитования; появление на рынке потребительского кредитования новых участников; развитие не кредитных финансовых организаций.
Названные события могут способствовать развитию и укреплению рынка кредитования, который в свою очередь может выступить как источник стимулирования потребительского спроса, роста уровня благосостояния граждан, и, конечно же, укреплением экономики страны в таких направлениях как: обеспечение бесперебойного оборота капитала; увеличение скорости концентрации средств производства и денежных средств; участие в перераспределении ресурсов; поддерживание стабильности национальной валюты.
Все это в конечном итоге будет способствовать увеличению объемов кредитов за счет его доступности при отсутствии собственного капитала у заемщика в лице физического или юридического
лица, будет способствовать лучшему перераспределению финансовых ресурсов из тех сфер, где наблюдается избыток в те, где имеется явный их недостаток. И конечно же, укрепление экономики будет отражаться в регулировании денежной массы, что в конечном итоге способствует лучшему урегулированию уровня инфляции в стране.
Таким образом, потребительский кредит способствует улучшению благосостояния граждан страны, снижению численности населения с низким уровнем дохода. При этом есть необходимость проведения ряда мероприятий с целью сокращения кредиторских задолженностей в целом. К таким мероприятиям относится: внимательное изучение платёжеспособности заёмщика для устранения риска, дабы не предоставлять кредит человеку, который заведомо его не сможет погасить уже из-за имеющихся у него незакрытых кредитов; изменение политики многих банков, которая в честном и чистом виде должна предоставлять информацию будущим заёмщиком, что бы те могли своевременно без задержки вернуть деньги банку; стимулировать развитие финансовой грамотности у населения, что бы избежать долговых обязательств перед «нечестными» банками.
В заключение необходимо отметить, что рынок потребительского кредитования непрерывно растет и развивается, улучшая тем самым экономику страны в целом. В будущем так же можно ожидать при правильной политики не только рост объемов потребительских кредитов, но и значительное снижение, как просроченной, так и задолженности в целом, что, естественно, будет так же положительно сказываться на благосостоянии страны и её экономики.
Использованные источники
1. Центральный банк Российской Федерации: [Электронный ресурс] - http://www.cbr.ru
2. Федеральная служба государственной статистики: [Электронный ресурс] - http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_ main/rosstat/m/statistics/ icstatistics/incomparisons/
