CC BY
732. Lipchiu NV Corporate finance / Lipchiu NV, Gerasimenko OA, Yurchenko AA // Textbook for bachelors and masters studying in the direction of training "Economics" / Edited by NV. Lipchiu. Moscow, 2012.
3. Takhumova O. V. Economic security as a factor of sustainable development of the regional system / Takhumova O.V., Kovryakova E.A., Kolesnik A.V. // Kant. 2018. No. 1 (26). S. 229-233.
Е.А. Болотнова - доцент кафедры экономического анализа, к.э.н., Кубанский государственный аграрный университет имени И.Т. Трубилина, [email protected],
E.A. Bolotnova - Associate Professor, Department of Economic Analysis, Ph.D., Kuban State Agrarian University named after I.T. Trubilin;
Е.Д. Склемина - студентка 2 курса, факультет «Финансы и кредит», Кубанский государственный аграрный университет им. И. Т. Трубилина, [email protected],
E.D. Sklemina - 2nd year student, faculty of Finance and credit, Kuban state agrarian University named after I. T. Trubilin.
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ И ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА CONSUMER CREDIT AND INTEREST RATE
Аннотация. В статье рассматривается потребительский кредит, основное понятие, его проблемы, а также пути решения. Потребительское кредитование в России тема очень актуальная на сегодняшний день, так как почти каждый второй гражданин пользуется этой услугой, способствует этому и удобный быстрый сервис обслуживания. Так же в данной статье представлена процентная ставка и рассмотрены % в банках на кредиты.
Abstract. The article discusses consumer credit, the basic concept, its problems, and solutions. Consumer lending in Russia is a very relevant topic today, as almost every second citizen uses this service, and this is facilitated by a convenient and fast service. This article also presents the interest rate and the percentage of loans in banks.
Ключевые слова: Потребительский кредит, процентная ставка, банки, кредит, проценты.
Keyword: Consumer credit, interest rate, banks, credit, interest.
Потребительский кредит, решая различные социально-финансовые проблемы, повышает товарооборот в экономике, способствует расширению производства за счет увеличения платежеспособности населения и размера продаж. Потребительский кредит считается средством удовлетворения потребительских нужд населения, стимулирует реализацию товаров, услуг, способствует увеличению денежных средств. Потребительский кредит увеличивает репутация кредитора в решении социально-экономических вопросов общества [1].
Интересы кредитной компании связаны с получением дохода на размещенные собственные и привлеченные денежные средства при допустимом, с точки зрения кредитора, риске. Если стороны приходят к компромиссу интересов, то кредитный договор будет заключен. Если круг интересов сторон значительно отличаются, в таком случае кредитная сделка не будет заключена. Причинами такой ситуации может быть [2]:
- необходимость заемщика в более крупном кредите по сравнению с предложением кредитора;
- высокий уровень ссудного процента по сравнению с доходами заемщика;
- различия в сроках кредитования;
- отсутствие достаточного обеспечения у заемщика;
- неустойчивые источники денежных доходов заемщика;
- несбалансированность денежных потоков заемщика со схемой кредитования и прочие.
Трудности потребительского кредитования в России связаны с этапом бурного развития направления
работы банков. Деятельность российских банков в области потребительского кредитования значительно усугублялась тем фактом, что не существовало четко функционирующей и настроенной системы контроля потребительской кредитной истории, которая с успехом функционирует в большинстве стран Запада. Одной из ключевых проблем кредитования всегда будет считаться трудность невозврата полученного кредита. Это может быть связано с обычными просчетами человека в своих способностях при возврате кредита, нарастанию процентов по рассрочке. Или же это может быть целенаправленно, когда кредит с самого начала не предполагался выплачиваться. Для этого очень часто используют утерянные бумаги, однако в последнее время банки требуют присутствия непосредственно получателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность. Весьма часто кредитор отчаивается получить свой кредит обратно и заставляет получателя кредита взять новый кредит, в новом месте. К проблемам по займам также относится плохое обеспечение кредитов и их сложная реализация при невозврате. Мощным сдерживающим условием кредитования считается большая ставка по процентам, что свойственно для всех банков, особенно коммерческих. По сравнению с другими европейскими странами, у российских банков самые большие ставки.
Процентная ставка - это сумма, указанная в процентном формулировании к сумме кредита, которую выплачивает получатель кредита за использование в расчёте за конкретный период времени [3].
Изменение объёма процентной ставки по кредитному условию исполняется по общим правилам, установленным ГК РФ об изменении договора, с учетом специальных положений, предусмотренных законом для
кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение договора допустимо по договору сторон, если другое не учтено ГК РФ, иными законами или договором. Преобразование процентной ставки по соглашению сторон, как правило, не вызывает на практике дискуссионных ситуаций.
Рассмотрим несколько банков, в которых можно взять потребительский кредит. В банке «ВТБ» процентная ставка составит 6,4%, а в Альфа банке процентная ставка равна 6,5% при получении кредита до 5000000 рублей. Банк «ПСБ» выдает кредит с процентной ставкой от 10%. В Тинькофф банке процентная ставка от 12%, сумма до 2000000 рублей.
Изменение банком процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке может быть признано судом недействительным в том случае, если будет доказано, что действия банка нарушают общий баланс интересов сторон, противоречат принципам разумности и добросовестности (ст. 1, 10 ГК РФ) в том числе о рыночных условиях процентной ставки, либо заемщик был поставлен в условия, которые не позволяли ему исполнить обязательство надлежащим образом. Последствиями необоснованного увеличение процентной ставки в одностороннем порядке при нарушении принципов добросовестности и разумности является отказ во взыскании части процентов по кредитному договору; признание недействительными спорных договорных условий, в том числе по правилам ст. 428 ГК РФ.
Размер процентов по кредитному договору не должен чрезмерно отличаться от процентных ставок по заключаемым договорам, то есть обязан соответствовать рыночным условиям. Условие о размере процентной ставки, существенно отличающемся от рыночной ставки, может свидетельствовать о кабальности кредитного договора.
Таким образом, банковский сектор развивается в больших масштабах и охватывает всю страну. Рынок потребительского кредитования в последнее время стремительно развивается, с каждым годом увеличивая масштабы предоставляемых услуг. Во время кредитного кризиса банки покрывали риски, выдавали кредиты. Но сегодня все несколько иначе, кредитование сократилось, а требования банков выросли. Для того, чтобы получить достаточную информацию, необходимо создать совместное бюро кредитования, необходимо внести поправки в реформу законодательной базы, невозможно переход от краткосрочных инструментов к долгосрочным, это позволит снизить процентную ставку, повысить доверие к банкам.
Источники:
1. Колесник В.С. Эффективность использования производственных ресурсов в сельском хозяйстве/ Колесник В.С., Ха-лявка И.Е., Юрченко А.А.// Коллективная монография / Краснодар, 2014.
2. Липчиу Н.В.Корпоративные финансы/ Липчиу Н.В, Герасименко О.А., Юрченко А.А.// Учебное пособие для бакалавров и магистров, обучающихся по направлению подготовки "Экономика" / Под редакцией Н.В. Липчиу. Москва, 2012.
3. Тахумова О.В. Экономическая безопасность как фактор устойчивого развития региональной системы/ Тахумова О.В., Коврякова Е.А., Колесник А.В.// Kant. 2018. № 1 (26). С. 229-233.
References:
1. Kolesnik V.S. Efficiency of use of production resources in agriculture / Kolesnik V.S., Khalyavka I.E., Yurchenko A.A. // Collective monograph / Krasnodar, 2014.
2. Lipchiu NV Corporate finance / Lipchiu NV, Gerasimenko OA, Yurchenko AA // Textbook for bachelors and masters studying in the direction of training "Economics" / Edited by NV. Lipchiu. Moscow, 2012.
3. Takhumova O. V. Economic security as a factor of sustainable development of the regional system / Takhumova O.V., Kovryakova E.A., Kolesnik A.V. // Kant. 2018. No. 1 (26). S. 229-233.
М.Л. Вартанова - кандидат экономических наук, доцент, ведущий научный сотрудник отдела исследования социально-демографических процессов ЕАЭС института демографических исследований Федерального научно-исследовательского социологического центра Российской академии наук (ИДИ ФНИСЦ РАН), г. Москва, Россия,
M.L. Vartanova - Candidate of economic Sciences, associate Professor, leading researcher Department for research of socio-demographic processes of the EAEU Institute of demographic research of the Federal research sociological center Russian Academy of Sciences (IDIFNESC RAS), Moscow, Russia.
ФАКТОРЫ, СПОСОБСТВУЮЩИЕ СОХРАНЕНИЮ ТРУДОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В ПОЖИЛОМ ВОЗРАСТЕ FACTORS CONTRIBUTING TO THE PRESERVATION OF EMPLOYMENT IN OLD AGE
Аннотация. В настоящее время в структуре населения многих стран мира и, в том числе, в Российской Федерации происходят демографические изменения, свидетельствующие о росте относительной доли граждан старших возрастных групп. Одним из закономерных последствий старения населения как социально-демографического процесса является рост потребностей в социальных услугах и развитие системы социального облужива-ния. Необходимость сохранения активной жизни в пожилом возрасте - одна из активных тем современных науч-
