CC BY
0
ПОНЯТИЕ БИЗНЕС-МОДЕЛИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА М.С. Сычева, студент
Финансовый университет при Правительстве РФ (Россия, г. Москва)
DOI:10.24412/2500-1000-2024-4-3-119-121
Аннотация. Данная статья посвящена изучению сущности банковской бизнес-модели. В работе изучены различные подходы к определению бизнес-моделей кредитных организаций. На основе проведенного исследования предложено авторское определение понятия «бизнес-модель коммерческого банка».
Ключевые слова: бизнес-модель, коммерческий банк, стратегия банка, клиентоориен-тированность, бизнес-процессы.
Сложившая ситуация в российской экономике и банковском секторе, в частности, делает проблему обеспечения финансовой устойчивости коммерческих банков с разными бизнес-моделями особенно актуальной и обуславливает необходимость теоретической проработки данного вопроса. В настоящее время как зарубежные, так и отечественные исследователи не сформулировали единого подхода к определению «бизнес-модели», рассматривая как общую концепцию к понимаю термина, так и специфичные подходы для отдельных рынков.
Одним из первых, кто сформулировал понятие «бизнес-модели», был американский экономист Адриан Сливотски. В своем труде «Value Migration: How to Think Several Moves Ahead of the Competition» (1995) автор определяет бизнес-модель как комплексную систему действий и взаимоотношений, с помощью которой компания получает прибыль путем создания ценности для потребителя [1]. При этом, по мнению А. Сливостки, важны такие аспекты бизнеса, как выбор потребителя, формулировка и разграничение предложения, определение задач, выполняемых внутри компании и с помощью подрядчиков, варианты выходы компании на рынок и др.
Подход к концепции бизнес-моделей, в основу которого ложится создание ценности и получение прибыли, в дальнейшем будет повторяться в работах других экономистов. Так, Марк Джонсон, Клейтон Кри-стенсен и Хеннинг Кагерманн в своей статье «Обновление бизнес-модели» (2008) доказывают на примерах различных
компаний, что основу любой бизнес-модели составляют ценностное предложение клиенту, формула прибыли и ключевые ресурсы, и процессы компании [2]. Тем самым, подход дополняется описанием основных бизнес-процессов, выделение которых требует понимания не только специфических черт определенного бизнеса, но и состава необходимых для него ресурсов.
Вторым подходом к определению бизнес-модели стало ее рассмотрение как некой системы внутри компании. При этом исследователи разделились на тех, кто утверждал, что это именно система управления, состоящая из взаимосвязанных между собой бизнес- и поддерживающих подразделений (Льюис Джоан Ма-гретта) [3], и тех, кто считал, что бизнес-модель - это прежде всего система продуктов, ресурсов и информационных потоков, которая описывает всех участников бизнес-процесса и их потенциальные выгоды (Пол Тиммерс) [4].
Подход, основанный исключительно на системности бизнес-модели, по нашему мнению, в полной мере не отражает важность, с которой надо подходить к выбору бизнес-модели для компании, и не учитывает многие факторы необходимые при ее разработке. Например, отсутствует модель прибыли, включающая в себя структуры доходов и затрат, которая является одним из ключевых элементов в структуре бизнес-модели.
Еще одним из основных подходов к определению понятия «бизнес-модель» является ее рассмотрение как план
деятельности или стратегический документ. Так, Майкл Льюис в своей работе «Новейшая новинка: История Силиконовой долины» (1999) описывал бизнес-модель как «попросту план для зарабатывания денег» [5]. Однако подобное определение не позволяет отделить бизнес-модель компании от стратегии ее развития, цель разработки которых существенно отличается.
В связи с этим отдельного внимания заслуживает работа «Построение бизнес-моделей» (2010) А. Остервальдера и И. Пи-нье. Они рассматривали бизнес-модель как план реализации стратегии компании в соответствии с ее внутренней структурой, процессами и системами [6]. Тем самым, они были одними из первых, кто провел четкую грань между этими двумя понятиями и установили четкую взаимосвязь между ними: показали, что бизнес-модель является производной от стратегии.
Если рассматривать труды отечественных исследователей, то В.А. Гусаков в своей работе «Ясная стратегия бизнеса» (2009) формулирует понятие бизнес-модели компании как «то, как и за счет чего она зарабатывает деньги», что очень близко к концепции Майкла Льюиса, которая подтверждает, что одним из основных элементов бизнес-модели любой компании является структура доходов и затрат в процессе создания стоимости [7]. Д.Е. Климанов и О.А. Третьяк отмечали, что в узком смысле бизнес-модель - это описание того, каким образом компания зарабатывает деньги, однако понимание концепции бизнес-модели строится именно на определении всех составляющих цепочки ценности компании [8]. Тем самым, понятие бизнес-модели является более широким и включает в себя план по созданию ценности для клиента и получения прибыли на основе выработанной системы бизнес-процессов.
Что касается определения бизнес-модели коммерческого банка, то данная тема является недостаточно разработанной. В настоящее время существует довольно ограниченное количество исследований и иных материалов, освещающих данную проблематику. В то же время имеющиеся упоминания бизнес-моделей банковской деятельности носят довольно
ограниченный характер, поскольку они сводят банковскую бизнес-модель к описанию операционных и управленческих бизнес-процессов внутри банка. Так, например, коллектив авторов Ф.Т. Алескеров, В.Ю. Белоусова, ПК. Бондарчук и ЕС. Попова в статье «Бизнес-модели российских банков: типология, структура, приверженность выбору» (2008) под бизнес-моделью рассматривают политику банков по управлению активами, пассивами и доходностью банковских операций [9]. Р.А. Исаев в монографии «Банковский менеджмент и бизнес-инжиниринг» (2011) вводит понятие комплексной бизнес-модели банка, под которой он понимает совокупность бизнес-моделей, охватывающую большинство основных сфер деятельности и систем управления в банке [10].
Более систематизированное определение бизнес-модели дала М.М. Зинина в статье «Понятие и структура бизнес-модели коммерческого банка» (2017). Проанализировав определения различных зарубежных и отечественных исследователей, автор пришла к выводу, что банковская бизнес-модель - это «система ресурсов, менеджмента, бизнес-деятельности и результатов, направленную на удовлетворение потребностей клиентов и извлечение экономических выгод из проводимых операций» [11]. В основе данного определения лежит концепция структуры бизнес-модели, которая в том числе учитывает взаимодействие банка с внешней средой. Однако предложенное определение не учитывает влияние рисков и появление инноваций, которые могут сильно повлиять на изменение выбранной бизнес-модели.
Проанализировав выше представленные определения зарубежных и российских экономистов, а также учитывая выбранную проблематику исследования, по нашему мнению, бизнес-модель банковской деятельности следует рассматривать как цепочку создания ценности для клиентов и извлечение прибыли на основе взаимосвязи бизнес-процессов, необходимых ресурсов, инфраструктуры и инноваций, риск изменения которых влияет на финансовую устойчивость коммерческого банка.
Библиографический список
1. Slywotzky, A. Value Migration: How to Think Several Moves Ahead of the Competition. -Harvard Business Press, 1995. - 336 p. - ISBN 978-0875846323.
2. Johnson M.W., Christensen C.M., Kagermann H. Reinventing Your Business Model. - Harvard Business Review. - 2008. - P. 59-67.
3. Magretta, J. Why Business Model Matters. - Harvard Business Review, 2021. - 170 p. -ISBN 978-5-9614-3999-1.
4. Timmers P. Business models for electronic markets // Electronic Markets. - 1998. -Vol. 8 (2). - P. 3-8.
5. Льюис, М. Новейшая новинка: История Силиконовой долины / Майкл Льюис. -Москва: Олимп бизнес, 2004. - 383 с. - ISBN 5-901028-70-8.
6. Osterwalder A., Pigneur Y. Business Model Generation. A Handbook for Visionaries, Game Changers, and Challengers // John Wiley & Sons, Inc. - 288 p. - ISBN 978-0470-87641-1.
7. Гусаков В. Ясная стратегия бизнеса. - Вершина, 2009. - 360 с. - ISBN 978-5-9626-05371.
8. Климанов Д.Е., Третьяк О.А. Бизнесмодели: основные направления исследований и поиски содержательного фундамента концепции // Российский журнал менеджмента. -2014. - №12 (3). - С. 107-130.
9. Алескеров Ф.Т., Белоусова В.Ю., Бондарчук П.К., Попова Е.С. Бизнес-модели российских банков: типология, структура, приверженность // Высшая школа экономики: [сайт]. -2012. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.hse.ru/data/2012/12/04/1268905426/бизнес-модели%20рос%20банков%20статья.pdf (дата обращения: 10.10.2023).
10. Исаев Р.А. Банковский менеджмент и инжиниринг. - Москва: ИНФРА-М, 2011. -400 с. - ISBN 978-5-16-004926-7.
11. Зинина М.М. Понятие и структура бизнес-модели коммерческого банка // Вестник Евразийской науки. - 2018. - № 5. - С. 128-136.
THE CONCEPT OF A COMMERCIAL BANK'S BUSINESS MODEL M.S. Sycheva, Student
Financial University under the Government of the Russian Federation (Russia, Moscow)
Abstract. This article is devoted to the study of the essence of the banking business model. The paper examines various approaches to determining the business models of credit institutions. Based on the conducted research, the author's definition of the concept of "business model of a commercial bank" is proposed.
Keywords: business model, commercial bank, bank strategy, customer orientation, business processes.
