CC BY
123
ПОДДЕРЖКА МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА (МСП): СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ
Ильина Е.А., аспирант РЭА им.Г.В.Плеханова
В статье рассмотрены формы и методы поддержки предприятий малого и среднего бизнеса через ОАО «РосБР» (дочернюю структуру «Внешэкономбанка»), приведены условия получения поддержки, описаны продукты, предлагаемые банком, графически отражены данные по отраслям, получившим поддержку банка, а также по структуре портфеля кредитов субъектам малого и среднего бизнеса в зависимости от сумм кредитов. Обосновано появление новых продуктов ОАО «РосБР», приведены данные о поддержке МСП через региональные и муниципальные фонды, а также через иностранные банки, а именно о договоренности между «Внешэкономбанк» и швейцарский Zurcher Kantonalbank.
Ключевые слова: малое и среднее предпринимательство, современные тенденции, продукты.
SUPPORT FOR SMALL AND MEDIUM ENTERPRISES: CURRENT TRENDS
Ilina E., The post-graduate student, Plekhanov Russian Academy of Economics
In the article the forms and methods of supporting small and medium-sized businesses through the JSCRBD (a subsidiary of Vnesheconombank), are conditions for receiving support, describes the products offered by bank are graphically reflected the data by industry, supported by the Bank, as well as the structure portfolio of loans to small and medium businesses, depending on the loan amount. Proved the appearance of new products of JSC «RBD», data to support SMEs through regional and municipal funds, and also through foreign banks, namely, the agreement between Vnesheconombank and the Swiss Zurcher Kantonalbank.
Keywords: SME, current trends, products.
Малый и средний бизнес - важные элементы современной экономики. Именно в сфере малого бизнеса осуществляется большая часть инноваций, способствующих росту экономики. Несмотря на это, из-за отсутствия достаточной поддержки со стороны государства и банков, предпринимателям часто приходится сталкиваться с проблемой финансирования. Предпринимателям все труднее получить кредит на развитие малого и среднего бизнеса из-за отсутствия гарантий ликвидности молодых предприятий. Таким образом, начинающим предпринимателям проще получить кредит на теневом рынке, чем обращаться в банк. При этом по прогнозам президента РФ Дмитрия Медведева к 2020 году численность малого бизнеса должна составлять 60-70 % от населения нашей страны в среднем.
Государственная поддержка в виде оживления деятельности региональных и муниципальных фондов содействия МСП, а также появления новых программ и продуктов ОАО «Российский банк Развития» (РосБР) стала активнее пропагандироваться в средствах массовой информации после того, как кризис заморозил кредитование в большинстве банков, а правительство все настойчивее твердило о важности и необходимости финансирования именно этого сегмента рынка.
На данный момент можно выделить следующие основные направления поддержки МСБ:
- через РосБР;
- через региональные и муниципальные фонды, предлагающие субсидирование, гарантии, компенсации разного рода и льготы для МСБ;
- через ВЭБ по соглашению с иностранными банками.
ОАО «РосБР», являясь дочерней структурой государственной
корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк) реализует государственную программу финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства с 2004 года.
Финансовая поддержка МСП осуществляется по двум направлениям:
- через банки-партнеры;
- через организации инфраструктуры поддержки.
Получить финансовую поддержку может предприятие или индивидуальный предприниматель, которые относятся к категории субъектов малого и среднего предпринимательства и соответствуют стандартам (условиям) кредитования МСП. Для этих целей субъекту МСП необходимо обратиться к участнику Программы (банку или организации инфраструктуры поддержки).
ОАО «РосБР» не предоставляет финансирование или иные виды услуг непосредственно субъектам МСП.
С 19 июня 2009 года Банк начал реализацию программы «Рефинансирование». Программа осуществляется в соответствии с утвержденным 05 февраля 2009 года Наблюдательным советом Внешэкономбанка Порядком осуществления государственной корпорацией «Банк развития и внешнеэкономической деятельности
(Внешэкономбанк)» финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства. Продуктом «Рефинансирование» предусмотрен кредит с разовой выдачей по ставке 10, 5 % годовых на срок от 1 до 3 лет с предоставлением 3 месяцев на заключение кредитных договоров и выдачу средств субъектам МСП. Условиями продукта для банков-партнеров допустим максимально широкий перечень целей кредитования субъектов МСП.
РосБР также разработал несколько новых продуктов для финансирования программы поддержки малого и среднего предпринимательства, среди которых займы на инвестирование, предполагающие выделение кредитов или кредитных линий банкам-партне-рам на цели финансирования малого бизнеса по ставке 10% на срок от 1 до 5 лет. По условиям продукта получение кредита субъектом МСП должно быть осуществлено не позднее 6 месяцев с даты заключения кредитного договора между банком-партнером и РосБР, в противном случае банк-партнер обязан погасить кредит в размере неиспользованного лимита кредитной линии. Кредитование малого и среднего бизнеса в рамках данного продукта осуществляется на обновление производственных фондов, реализацию инновационных проектов и иные цели, за исключением приобретения товарно-материальных ценностей и пополнения оборотных средств.
Рис.1. Отраслевая структура портфеля кредитов ОАО «РосБР» субъектам МСП по состоянию на 01 февраля 2010 года
Еще один продукт предполагает софинансирование кредитов малому и среднему бизнесу как за счет средств, выделенных по программе финансовой поддержки, так и за счет средств банка-партнера. Данные средства должны составлять не менее 30%. Базовая ставка - 10,5 % годовых, при этом в случае заключения кредитного договора между ОАО «РосБР» и банком-партнером процентная ставка устанавливается в размере премиальной ставки - 9 % годовых со сроками кредита от 1 до 3 лет. Если банк-партнер не выполняет свои обязательства по минимальному соотношению кредитов, пре-
доставленных субъектам МСП за счет собственных средств и средств РосБР, назначается пеня в размере 2 % годовых.
Лизинг осуществляется по программе РосБР «Лизинг для начинающих предпринимателей», целью которой является поддержка предпринимателей, работающих на рынке менее года. При этом финансирование предоставляется на сумму не менее 10 млн. рублей со сроком погашения до 5 лет по ставке 8,75% годовых,. Первый договор по данному продукту был заключен в конце марта 2010 года с ООО «Лизинговая компания малого бизнеса Республики Татарстан» (кредитная линия в рамках договора открыта в размере 100 млн. рублей сроком на 5 лет). Объем финансирования малого и среднего бизнеса через механизмы лизинга должен в 2010 году вырасти до 12 млрд. рублей.
Рекомендуемая маржа по новым продуктам РосБР составляет от 4% до 6%. Таким образом, ставка для конечных заемщиков может доходить до 15%. Председатель правления РосБР ориентирует банки-партнеры на нижнюю рыночную ставку при финансировании проектов в малом и среднем бизнесе. По программе софинан-сирования рекомендуемая маржа по кредитам для банков-партне-ров составляет 3—3,5%. При этом банки смогут заменять залог в случае досрочного погашения кредитов или истечения срока кредитования для того или иного предприятия.
Если говорить о механизмах регулирования ставок для конечных заемщиков, то Росбр полагает, что излишние рычаги регулирования опасны, поэтому не вмешивается в рыночный порядок взаимодействия между банком и заемщиком, не диктует им условия, потому что стоимость риска и невозврата несет на себе банк. Конечно, РосБР старается через механизмы унификации кредитных продуктов, банковские технологии содействовать снижению уровня ставки. Это даст возможность и банку более уверенно действовать на рынке.
В целях расширения финансовой поддержки МСП РосБР разрабатывает Программу «Финансирование для инноваций и модернизации» по доведению средств по двухуровневой системе для инновационных и модернизационных проектов МСП в производственном секторе экономики и в области современных технологий.
В рамках данного продукта рассматриваются предложения бан-ков-партнеров по кредитованию инновационных и модернизаци-онных проектов субъектов МСП, созданных в соответствии с законодательством Российской Федерации и соответствующих следующим требованиям:
- субъект относится к малым либо средним предприятиям в соответствии с условиями, установленными законодательством;
- деятельность субъекта направлена на использование результатов научных исследований и разработок для расширения и обновления номенклатуры; улучшения качества выпускаемой продукции (товаров, услуг); совершенствования технологии их изготовления с последующим внедрением в производство. Особый приоритет предоставляется финансированию проектов, обеспечивающих производство и продажу конкурентоспособной продукции, не имеющей российских аналогов.
В целом же программа поддержки МСП предполагает развитие новых направлений в ходе ее реализации, а именно: начинающие предприниматели, инновационная деятельность, энергосберегающие проекты.
Российский Банк Развития планирует привлечь в 2010 году от ВЭБа и с рынка не менее 22 млрд рублей для финансирования программы кредитования малого предпринимательства.
Рис.2. Структура портфеля кредитов субъектам малого и среднего бизнеса по размерам кредитов (данные на 01 февраля 2010 года)
Кроме того, РосБР планирует занять не менее 20 млрд. рублей у Банка России под рефинансирование портфеля кредитов малому и среднему бизнесу, выданных через банки-партнеры. Общий объем программы финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства за счет всех источников на 2010 год составляет 82 млрд. рублей. Также есть вероятность того, что РосБР для финансирования программы выйдет в 2010 году с заимствованиями и на внешний рынок, однако конкретные объемы и источники привлечения средств пока не определены.
Следующим направлением реализации поддержки МСП являются региональные и муниципальные фонды. Технология работы Фондов (например, в г.Москва и Санкт-Петербург) следующая. Предприниматель обращается в банк за получением кредита по программе Фонда. В случае, если банк одобрит выдачу кредита предпринимателю, он направляет заявку в Фонд, который при положительном решении заключает тройственный договор поручительства, после этого банк выдает кредит.
Однако, существует ряд ограничений, которые действуют в отношении выдачи поручительств: например, поручительство Фонда в отношении одно субъекта малого бизнеса не может быть выдано больше, чем на 10 миллионов рублей, а также по кредитным договорам, заключенным менее, чем на 3 месяца.
Размер одного поручительство Фонда до 50 %, в зависимости от основного вида деятельности. На поручительство Фонда могут рассчитывать предприятия:
- подтвердившие свой статус малых;
- осуществляющие хозяйственную деятельность не менее трех (или шести по условиям некоторых фондов) месяцев;
- не имеющие за шесть предыдущих месяцев нарушений условий ранее заключенным кредитных договоров, договоров займа, лизинга;
- предоставившие банку обеспечение кредита в размере не менее 30-50 % от суммы своих обязательств.
Но в зависимости от вида деятельности предприятия размер обеспечения может быть снижен до 30 %.
Вознаграждение Фонда составляет 1,75 % от суммы поручительства. Однако у предпринимателя есть возможность возместить до 90 % от этой суммы за счет средств бюджета города.
В отличие от Москвы, в Санкт-Петербурге с 2010 года открыта программа микрофинансирования самим Фондом, предполагающая выдачу микрозаймов субъектам малого предпринимательства в размере до 600 000 рублей на срок до 1 года. Всего на программу микрофинансирования выделено 110 млн. рублей из активов Фонда.
Процедура выдачи займа следующая. Предприниматель собирает пакет документов (перечень необходимых документов размещен на сайте Фонда) и записывается на прием к кредитному эксперту Фонда. Кредитный эксперт Фонда проверяет пакет документов и проводит собеседование по заявке. После этого Фондом проводится следующие экспертизы по оценке кредитоспособности заемщика:
- фактический осмотр места ведения бизнеса и предметов залога;
- финансово-экономическая экспертиза;
- правовая экспертиза пакета документов;
- экспертиза экономической безопасности.
На основании результатов экспертиз кредитный комитет Фонда принимает решение о выдаче займа. В случае положительного решения предприниматель подписывает договор займа с Фондом и получает деньги на свой расчетный счет.
У фонда есть ряд преимуществ перед коммерческими банками, позволяющих считать займы более привлекательными для заемщиков. У малого предприятия есть возможность получить займ: при отсутствии кредитной истории, на небольшую сумму (невыгодный для банков кредитный продукт - максимум отказов), оперативно - срок рассмотрения Фондом заявки - 3 дня. Кроме того стоимость займа очень низкая по сравнению с банковскими кредитами: конкурентоспособная процентная ставка, отсутствие комиссий за предоставление и сопровождение займа, отсутствие дополнительных затрат на открытие и ведение счета, а также отсутствие дополнительных затрат на оценку залога, нотариальное заверение документов, страхование залога.
Рассматривая фонды поддержки малого предпринимательства в разных регионах можно сделать вывод о том, что в целом механизм государственной поддержки один и тот же, тем не менее региональные особенности присутствуют.
Так, например, гарантийный фонд поддержки предпринимательства Самарской области предлагает компенсацию подключения к электросетям до 100 кВт. Условия участия в конкурсе предполагают наличие договора на технологическое присоединение энергопринимающих устройств потребителей электрической энергии максимальной мощностью свыше 15 кВт и до 100 кВт включительно (с учетом ранее присоединенной в данной точке присоединения мощности) к электрическим сетям, а также осуществление технологического присоединения не ранее 1 января 2009 года. Субсидии предоставляются в размере 50 процентов от расходов, связанных с внесением платы за технологическое присоединение, но не более 100 000 рублей.
Свердловский областной фонд поддержки МСБ ввел балльную систему оценки при микрофинансировании. Система баллов разработана для снижения рисков и повышения мотивации заемщиков на долгосрочное сотрудничество с фондами.
Баллы начисляются предпринимателям за своевременное внесение платежей по микрозайму и отсутствие пролонгации (5 баллов), принятие на себя солидарной ответственности за другого заемщика (2 балла), своевременное выполнение поручителем своих обязательств по договору поручительства (5 баллов). Количество баллов уменьшается в том случае, если заемщиком допущены: просрочка выплаты процентов (-3 балла), несвоевременный возврат суммы займа (-10 баллов), пролонгация договора займа (-6 баллов), а также поручителем допущены (при неисполнении должником своих обязательств по договору займа): просрочка выплаты процентов (-1 балл), несвоевременный возврат суммы займа (-7 баллов), пролонгация договора займа (-3 балла). Переход на каждый следующий уровень происходит при условии накопления заемщиком 15 баллов.
Фактически балльная система отражает кредитную историю каждого участника программы микрофинансирования и риск работы с ним, при добросовестном выполнении все условий.
Учитывая особенности природных ресурсов региона, Калининградский фонд поддержки предпринимательства предлагает субсидирование процентной ставки по привлекаемым кредитам в янтарной отрасли в размере 2/3 ставки рефинансирования на весь срок кредита. Помимо этого, Калининградский фонд субсидирует часть затрат МСП на сертификацию для доступа на рынок ЕС и соответствие международным стандартам в размере до 250 тыс. рублей на одного конкурсанта.
Отличительной особенностью является также и то, что поддержка предоставляется компаниям при условии, что они подходят под определенные параметры. В каждом регионе они незначительно различаются, тем не менее один параметр остается неизменным -субъект малого и среднего предпринимательства и организация инфраструктуры обязаны использовать полученные бюджетные средства на осуществление приоритетного вида экономической деятельности (далее указывается перечень видов деятельности), к которым, например, относятся инновационная деятельность, услуги жилищно-коммунального хозяйства, социальные услуги, концессия. И ведь это неслучайно, потому что Министерство экономического развития, которое осуществляет финансовую поддержку для предприятий малого и среднего, указало банкам направления кредитования малого бизнеса с использованием гарантийных фондов. Гарантиями можно пользоваться, если банк соблюдает пропорции по выдаче кредитов предприятиям определенных отраслей.
Согласно новым целевым индикаторам, введенным в 2010 году для гарантийных фондов, банки, обеспечивающие поручительствами гарантийных фондов кредиты для малого бизнеса, должны изменить структуру своего кредитного портфеля. В приказе, устанавливающем новые нормы кредитования, говорится, что доля кредитов, обеспеченных средствами гарантийного фонда, для предприятий, занятых в торговле, не должна превышать 20%. 70% обеспеченных государством кредитов должны получать предприятия, за-
нятые в обрабатывающей промышленности, не менее 20% портфеля банки должны выдавать инновационным предприятиям и столько же на стартапы.
Сейчас в России создано 73 гарантийных фонда. Минэкономразвития планирует довести капитализацию каждого фонда до 100?150 млн. рублей. Для этого государству понадобится около 11 млрд. рублей. Для сравнения, объем поручительств московского Фонда содействия кредитованию в 2009 году составил 3,78 млрд.
Если говорить о поддержке российского МСП со стороны иностранных банков, то стоит также упомянуть и тот факт, что государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» и швейцарский 2игеЬег КаПюпаШапк (третий по величине банк Швейцарии) подписали меморандум о взаимопонимании. Предусматривается предоставление кредитных ресурсов российским банкам со стороны 2игеЬег Кап1опа1Ьапк для кредитования предприятий малого и среднего предпринимательства под гарантии Внешэкономбанка. Согласно документу, одной из основных целей финансирования является приобретение российскими малыми и средними компаниями швейцарских технологий, высокотехнологичного оборудования и товаров для модернизации и инновационного развития.
Стратегическая цель, которую ставит перед собой государство в области поддержки малого и среднего предпринимательства -расширение финансовой поддержки развития субъектов МСП в целях диверсификации структуры экономики, увеличения занятости населения, развития самозанятости, увеличения ВВП и налоговых поступлений в бюджеты, а также формирования среднего класса общества. Ведь в Европе именно малые предприятия составляют основу экономики. По оценкам рейтингового агентства «Эксперт РА», доля малых предприятий в ВВП развитых стран доходит до 80%. А в России в лучшем случае эта цифра доходит до 15%. Действительно, областные банки в Германии, ремесленные мастерские в Англии, придорожные отели в Польше, в которых хозяин и генеральный директор чинит проводку, а хозяйка кормит дорогих гостей, являют собой прекрасные образцы того, каким может быть малый бизнес.
В России малый бизнес представлен все теми же парикмахерскими, салонами, мастерскими, рекламными, клиринговыми, кейтеринговыми агентствами, частными пекарнями, предприятиями общепита и т.п. Но погоду на рынке, к сожалению, в настоящее время делают не они, а финансово-промышленные группы и предприятия нефтегазовой отрасли.
Литература:
1. Ибадова Л.Т. Финансирование и кредитование малого бизнеса в России. Правовые аспекты. - Изд-во: Волтерс Клувер, 2006
2. Жаворонкова И. РосБР не диктует ставку // Банковское обозрение №12 (131) 2009
3. http://www.rosbr.ru/ru/ - официальный сайт ОАО «Российский банк развития»
4. Официальные сайты фондов:
http://fond.mbm.ru - официальный сайт Московского фонда поддержки малого предпринимательства
www.spb-mb.ru - официальный сайт Фонда содействия кредитованию малого бизнеса в Санкт-Петербурге
http://www.gfso.ru/ -официальный сайт гарантийного фонда поддержки предпринимательства Самарской области
http://www.fpmp39.ru/ - официальный сайт Калиниградского фонда поддержки предпринимательства
http://www.sofp.ru/ - официальный сайт Свердловского областного фонда поддержки предпринимательства
5. http://www.raexpert.ru/ - рейтинговое агентство
Уровень % ставка ( годовых, в рублях)
1 уровень 32%
2 уровень 22%
3 уровень 12%
4 уровень 9%
5 уровень 6%
6 уровень 4%
7 уровень 3%
