CC BY
502
Доклады ТУСУРа. 2003 г. Автоматизированные системы обработки информации, управления и проектирования УДК 336.717.1:681.3
ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ В СЕТИ ИНТЕРНЕТ Е.О. Тютюнников, В.А. Щербанов
Рассмотрены функционирующие в российском Интернете платежные системы. Произведена классификация платежных систем по типу носителя информации. Сделаны выводы о дальнейшем развитии платежных систем в электронной коммерции.
Введение
В настоящее время уже не вызывает сомнений, что электронная коммерция открывает новые возможности для продавцов, покупателей и финансовых институтов. Но для эффективного ведения бизнеса в сети Интернет необходимо эффективное, безопасное и недорогое средство для проведения платежей.
В данной статье рассмотрены основные способы платежей, преимущественно в российском Интернете. Это связано с тем, что для российских фирм практически невозможно получить собственный Merchant Account (согласие банка принимать для конкретного продавца платежи по пластиковым картам) у иностранных банков из-за недоверия к домену « .ги».
Существует достаточно большое количество платежных систем, позволяющих совершать расчеты в сети Интернет. Из всего разнообразия можно выделить три основных группы платежных систем:
- платежные системы на основе пластиковых карт с магнитной полосой;
- некарточные платежные системы;
- платежные системы на основе микропроцессорных устройств.
1 Платежные системы на основе пластиковых карт
К данной группе относятся платежные системы на основе пластиковых карт с магнитной полосой [1], такие как VISA, Eurocard/MasterCard, STB и т.д.
Принцип платежей, осуществляемых с помощью данных платежных систем, заключается в следующем: покупатель на web-cepeepe магазина вводит реквизиты своей кредитной карточки (номер карточки, дата окончания действия карточки, имя держателя карточки, PIN-код). Магазин связывается с банком или процессинговым центром данной платежной системы. Банк или про-цессинговый центр производит авторизацию карточки, после этого происходит платеж, т.е. деньги со счета покупателя поступают на расчетный счет магазина, при этом магазин получает уведомление о совершении платежа, после этого магазин отгружает оплаченный товар.
Данная схема платежей довольна трудоемка и дорогостояща для магазина, а также требует разрешения банка на обслуживание расчетного счета магазина. Но существуют специальные системы-посредники, которые упрощают прием платежей по кредитным картам для Интернет-магазинов. В российском Интернете - это системы Assist [2] и CyberPos [3].
Принцип осуществления платежей с помощью системы Assist заключается в следующем: Магазин формирует заказ и переадресует покупателя на авторизационный сервер системы As-
sist, одновременно на авторизационный сервер передаются код магазина, номер заказа и его сумма. Авторизационный сервер Assist устанавливает с покупателем соединение по защищенному протоколу (SSL 3.0) и принимает от покупателя реквизиты его кредитной карточки. Информация о карточке передается в защищенном виде только на авторизационный сервер и не предоставляется магазину [2]. Таким образом, магазин освобождается от расходов на обеспечение информационной безопасности и осуществление сохранности параметров пластиковых карт покупателей, а также магазин не имеет возможности спекулировать данными параметрами, что непременно повысит рейтинг данного магазина у покупателей.
Работать в системе Assist могут только юридические лица и частные предприниматели. Регистрация Интернет-магазина стоит 100-200 долларов. Стоимость одной транзакции в системе Assist составляет 4-5 % от суммы платежа. Assist является лидером в российском Интернете по количеству осуществляемых транзакций с помощью пластиковых карт (до 80 % всех транзакций). Однако через систему Assist не проходит авторизация иностранных пластиковых карт.
Кроме системы Assist, в российском Интернете есть практически равносильная ей система CyberPos комании Cyberplat. Совсем недавно компании Assist и Cyberplat были единым целым, а теперь разошлись и стали конкурентами (в начале 2002 г.). Основное их различие в том, что для работы с CyberPos нужно на сайте магазина установить специальную программу, что требует больших усилий и квалификации [4].
2 Некарточные платежные системы
В российском Интернете функционируют такие некарточные платежные системы, как
WebMoney [5] и PayCash [6].
Общий принцип платежей, осуществляемых с помощью данных платежных систем, заключается в следующем: пользователь (покупатель или магазин) устанавливает на свой компьютер специальное программное обеспечение с web-cepeepa платежной системы. Например, для системы WebMoney это программа WebMoney Keeper, которая связывается с центральным сайтом системы и создает пару ключей (открытый и тайный), а также файл, в котором находятся кошельки. Все это делается автоматически. После чего пользователю выдается персональный WM-идентификатор - 12-значное число (пароль пользователь определяет самостоятельно). Транзакциоиным средством в системе служат титульные знаки WebMoney (WM) нескольких типов, хранящиеся на электронных кошельках их владельцев: WMR-эквивапент RUR - на R-кошельках, WME-эквивалент EUR - на Е-кошельках, WMZ-эквивалент USD - на Z-кошельках. При переводе средств используются однотипные кошельки [5]. Так как покупатель и магазин равноправны, для совершения платежа необходимо указать WM-идентификатор и номер кошелька магазина, таким образом, участниками системы могут быть как физические, так и юридические лица. В отличие от платежных систем на основе пластиковых карт, WebMoney - анонимная система, поэтому потеря файлов с кошельком или тайным ключом означает потерю всех денег. Однако в системе предусмотрен Сертификат доверия (по желанию пользователя), который раскрывает анонимность, но дает возможность восстановить средства в случае потери файлов с кошельком или тайным ключом. Безусловно, Сертификат доверия может повысить
рейтинг магазина. WebMoney является российской системой, но ее участником может стать любой пользователь, имеющий доступ в Интернет, поэтому с помощью WebMoney можно вести бизнес не только в России. Пополнить кошелек WebMoney или снять с него деньги можно переводом из коммерческого банка или Сбербанка; почтовым переводом; через систему Western Union. Стоимость каждой транзакции составляет 0,8 % от суммы платежа (но не менее 0,01 WM).
WebMoney работает в российском Интернете уже пять лет (с 1998 года), насчитывает более 150 000 участников. В период экономического кризиса деньги в WebMoney не замораживались и не обесценивались [4]. Учитывая это, можно сказать, что WebMoney - лидер в российском Интернете среди некарточных платежных систем.
Система PayCash принципиально не отличается от WebMoney, однако для магазина требуется установить дополнительное программное обеспечение, что требует определенной квалификации. PayCash функционирует с 1997 года, однако ощутимого успеха добиться не смогла, и явно проигрывает в конкурентной борьбе WebMoney, возможно, причина заключается в плохом маркетинге. Следует добавить, что PayCash принципиально анонимная система [6].
Преимущество данных систем в том, что они позволяют не только тратить, но и получать деньги от других участников системы.
3 Платежные системы на основе микропроцессорных устройств
Особенностью данных платежных систем является то, что все пароли, ключи, идентификационные номера и т.д. хранятся в памяти специальных микропроцессорных устройств -смарт-карт. Это существенно повышает безопасность таких платежных систем.
В России существуют системы на основе смарт-карт, прежде всего это Золотая корона [7] и Сберкарт [8]. Но в Интернете эти платежные системы не функционируют (хотя уже около 2 лет совершаются пробные покупки с помощью Сберкарт в Интернет-магазинах, однако пока этим все и ограничивается).
В Европе наибольшее распространение в Интернете получили бельгийские смарт-карты Proton. Принцип платежей с помощью данных смарт-карт заключается в следующем: выбрав на сайте магазина товар, покупатель вставляет смарт-карту в карт-ридер, и данные о карте покупателя передаются через сайт магазина на платежный сервер (процессинговый центр системы), где у каждого магазина есть так называемый PSAM (Payment Security Access Module) - специальная смарт-карта, где накапливаются деньги. После того как платежный сервер произвел авторизацию карты, он посылает ей требование на списание денег, которые зачисляются на соответствующий PSAM. Платежный сервер может затем связаться с банком и переслать деньги со смарт-карты магазина (PSAM) на его банковский счет. Преимущество данной системы заключается в том, что деньги покупателя хранятся на смарт-карте, поэтому перевод их магазину не требует соединения с банком-эмитентом, и вся операция оказывается дешевле. Кроме того, возможна передача денег между кошельками [4].
Существует еще одна платежная система на основе смарт-карт - это система Mondex, поддерживаемая MasterCard [9]. Главное отличие смарт-карт Mondex заключается в том, что
для передачи денег от одной карты к другой не требуется подключение к платежному серверу. Достаточно вставить обе карты в специальное устройство - бумажник (wallet) и нажать несколько кнопок. Однако то, что перевод денег не требует участия третьей стороны, означает, что карты можно сколь угодно долго исследовать в лабораторных условиях. И это очень опасно. Более того, надежность ранних версий карт была столь низка, что взлом карт Mondex стал темой студенческой лабораторной работы в одном из университетов [4]. В Интернете данная платежная система еще не получила большого распространения, совершаются только пробные транзакции. В России данная система не функционирует.
Заключение
Пластиковые карты с магнитной полосой изначально не были приспособлены для платежей в Интернете. Дороговизна и низкий уровень безопасности транзакций одинаково невыгодны как интернет-магазинам, так и покупателям.
Будущее в электронной коммерции за такими платежными системами, как WebMoney, и системами, основанными на смарт-картах. Причем некарточные платежные системы имеют преимущество - отсутствие самой карты, а следовательно, и затрат на ее приобретение.
Вероятно, конкуренцию некарточным платежным системам сможет составить ВЭК-система [10]. Ее преимущество заключается в том, что ВЭК содержит в себе все необходимые устройства (саму карту, бумажник, карт-ридер и т.д.) и тем самым обеспечивает практически полную безопасность транзакций, совершенных в ВЭК-системе. Кроме того, ВЭК-система является универсальной, с помощью нее можно совершать платежи не только в Интернете.
ЛИТЕРАТУРА
1. Козлов С.Б., Щербанов В.А., Брянцева Л.В. Анализ электронных платежных систем по банковским карточкам // Алгоритмы и методы автоматизации технологических процессов. -Томск: Изд-во ТГУ, 1997.
2. Описание платежной системы Assist http://www.assist.ru.
3. Описание платежной системы CyberPos http://www.cyberplat.ru/cyberpos.
4. Крупник А. Бизнес в Интернете. - Москва: МикроАрт, 2002. - 240 с.
5. Описание платежной системы WebMoney http://www.webmoney.ru.
6. Описание платежной системы Paycash http://www.paycash.ru.
7. Описание платежной системы Золотая корона http://www.korona.net.
8. Описание платежной системы АС Сбербанк http://www.sbrf.ru.
9. Описание платежной системы Mondex http://www.bizcom.ru.
10. Брянцева Л.В., Козлов С.Б., Щербанов В.А. Система безналичных взаиморасчетов на основе виртуального электронного кошелька // Тезисы докладов всероссийской научно-технической конференции «Автоматизированные коммерческо-технологические системы безналичных расчетов». - Томск: НИИ автоматики и электромеханики при ТУСУРе,1997.
