Научная статья на тему 'Платежные системы в сети Интернет'

Платежные системы в сети Интернет Текст научной статьи по специальности «Компьютерные и информационные науки»

CC BY
201
31
Поделиться
Ключевые слова
ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ / ЭЛЕКТРОННАЯ КОММЕРЦИЯ / ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ / НЕКАРТОЧНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ

Аннотация научной статьи по компьютерным и информационным наукам, автор научной работы — Тютюнников Евгений Олегович, Щербанов Виктор Анатольевич

Рассмотрены функционирующие в российском Интернете платежные системы. Произведена классификация платежных систем по типу носителя информации. Сделаны выводы о дальнейшем развитии платежных систем в электронной коммерции.

Похожие темы научных работ по компьютерным и информационным наукам , автор научной работы — Тютюнников Евгений Олегович, Щербанов Виктор Анатольевич

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

THE PAY SYSTEMS IN THE INTERNET

The acted in Russian Internet the pay systems are considered. The classification of pay systems has done according to the carrier information. The conclusions have done about future development of the pay systems in the E-commerce

Текст научной работы на тему «Платежные системы в сети Интернет»

Доклады ТУСУРа. 2003 г. Автоматизированные системы обработки информации, управления и проектирования УДК 336.717.1:681.3

ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ В СЕТИ ИНТЕРНЕТ Е.О. Тютюнников, В.А. Щербанов

Рассмотрены функционирующие в российском Интернете платежные системы. Произведена классификация платежных систем по типу носителя информации. Сделаны выводы о дальнейшем развитии платежных систем в электронной коммерции.

Введение

В настоящее время уже не вызывает сомнений, что электронная коммерция открывает новые возможности для продавцов, покупателей и финансовых институтов. Но для эффективного ведения бизнеса в сети Интернет необходимо эффективное, безопасное и недорогое средство для проведения платежей.

В данной статье рассмотрены основные способы платежей, преимущественно в российском Интернете. Это связано с тем, что для российских фирм практически невозможно получить собственный Merchant Account (согласие банка принимать для конкретного продавца платежи по пластиковым картам) у иностранных банков из-за недоверия к домену « .ги».

Существует достаточно большое количество платежных систем, позволяющих совершать расчеты в сети Интернет. Из всего разнообразия можно выделить три основных группы платежных систем:

- платежные системы на основе пластиковых карт с магнитной полосой;

- некарточные платежные системы;

- платежные системы на основе микропроцессорных устройств.

1 Платежные системы на основе пластиковых карт

К данной группе относятся платежные системы на основе пластиковых карт с магнитной полосой [1], такие как VISA, Eurocard/MasterCard, STB и т.д.

Принцип платежей, осуществляемых с помощью данных платежных систем, заключается в следующем: покупатель на web-cepeepe магазина вводит реквизиты своей кредитной карточки (номер карточки, дата окончания действия карточки, имя держателя карточки, PIN-код). Магазин связывается с банком или процессинговым центром данной платежной системы. Банк или про-цессинговый центр производит авторизацию карточки, после этого происходит платеж, т.е. деньги со счета покупателя поступают на расчетный счет магазина, при этом магазин получает уведомление о совершении платежа, после этого магазин отгружает оплаченный товар.

Данная схема платежей довольна трудоемка и дорогостояща для магазина, а также требует разрешения банка на обслуживание расчетного счета магазина. Но существуют специальные системы-посредники, которые упрощают прием платежей по кредитным картам для Интернет-магазинов. В российском Интернете - это системы Assist [2] и CyberPos [3].

Принцип осуществления платежей с помощью системы Assist заключается в следующем: Магазин формирует заказ и переадресует покупателя на авторизационный сервер системы As-

sist, одновременно на авторизационный сервер передаются код магазина, номер заказа и его сумма. Авторизационный сервер Assist устанавливает с покупателем соединение по защищенному протоколу (SSL 3.0) и принимает от покупателя реквизиты его кредитной карточки. Информация о карточке передается в защищенном виде только на авторизационный сервер и не предоставляется магазину [2]. Таким образом, магазин освобождается от расходов на обеспечение информационной безопасности и осуществление сохранности параметров пластиковых карт покупателей, а также магазин не имеет возможности спекулировать данными параметрами, что непременно повысит рейтинг данного магазина у покупателей.

Работать в системе Assist могут только юридические лица и частные предприниматели. Регистрация Интернет-магазина стоит 100-200 долларов. Стоимость одной транзакции в системе Assist составляет 4-5 % от суммы платежа. Assist является лидером в российском Интернете по количеству осуществляемых транзакций с помощью пластиковых карт (до 80 % всех транзакций). Однако через систему Assist не проходит авторизация иностранных пластиковых карт.

Кроме системы Assist, в российском Интернете есть практически равносильная ей система CyberPos комании Cyberplat. Совсем недавно компании Assist и Cyberplat были единым целым, а теперь разошлись и стали конкурентами (в начале 2002 г.). Основное их различие в том, что для работы с CyberPos нужно на сайте магазина установить специальную программу, что требует больших усилий и квалификации [4].

2 Некарточные платежные системы

В российском Интернете функционируют такие некарточные платежные системы, как

WebMoney [5] и PayCash [6].

Общий принцип платежей, осуществляемых с помощью данных платежных систем, заключается в следующем: пользователь (покупатель или магазин) устанавливает на свой компьютер специальное программное обеспечение с web-cepeepa платежной системы. Например, для системы WebMoney это программа WebMoney Keeper, которая связывается с центральным сайтом системы и создает пару ключей (открытый и тайный), а также файл, в котором находятся кошельки. Все это делается автоматически. После чего пользователю выдается персональный WM-идентификатор - 12-значное число (пароль пользователь определяет самостоятельно). Транзакциоиным средством в системе служат титульные знаки WebMoney (WM) нескольких типов, хранящиеся на электронных кошельках их владельцев: WMR-эквивапент RUR - на R-кошельках, WME-эквивалент EUR - на Е-кошельках, WMZ-эквивалент USD - на Z-кошельках. При переводе средств используются однотипные кошельки [5]. Так как покупатель и магазин равноправны, для совершения платежа необходимо указать WM-идентификатор и номер кошелька магазина, таким образом, участниками системы могут быть как физические, так и юридические лица. В отличие от платежных систем на основе пластиковых карт, WebMoney - анонимная система, поэтому потеря файлов с кошельком или тайным ключом означает потерю всех денег. Однако в системе предусмотрен Сертификат доверия (по желанию пользователя), который раскрывает анонимность, но дает возможность восстановить средства в случае потери файлов с кошельком или тайным ключом. Безусловно, Сертификат доверия может повысить

рейтинг магазина. WebMoney является российской системой, но ее участником может стать любой пользователь, имеющий доступ в Интернет, поэтому с помощью WebMoney можно вести бизнес не только в России. Пополнить кошелек WebMoney или снять с него деньги можно переводом из коммерческого банка или Сбербанка; почтовым переводом; через систему Western Union. Стоимость каждой транзакции составляет 0,8 % от суммы платежа (но не менее 0,01 WM).

WebMoney работает в российском Интернете уже пять лет (с 1998 года), насчитывает более 150 000 участников. В период экономического кризиса деньги в WebMoney не замораживались и не обесценивались [4]. Учитывая это, можно сказать, что WebMoney - лидер в российском Интернете среди некарточных платежных систем.

Система PayCash принципиально не отличается от WebMoney, однако для магазина требуется установить дополнительное программное обеспечение, что требует определенной квалификации. PayCash функционирует с 1997 года, однако ощутимого успеха добиться не смогла, и явно проигрывает в конкурентной борьбе WebMoney, возможно, причина заключается в плохом маркетинге. Следует добавить, что PayCash принципиально анонимная система [6].

Преимущество данных систем в том, что они позволяют не только тратить, но и получать деньги от других участников системы.

3 Платежные системы на основе микропроцессорных устройств

Особенностью данных платежных систем является то, что все пароли, ключи, идентификационные номера и т.д. хранятся в памяти специальных микропроцессорных устройств -смарт-карт. Это существенно повышает безопасность таких платежных систем.

В России существуют системы на основе смарт-карт, прежде всего это Золотая корона [7] и Сберкарт [8]. Но в Интернете эти платежные системы не функционируют (хотя уже около 2 лет совершаются пробные покупки с помощью Сберкарт в Интернет-магазинах, однако пока этим все и ограничивается).

В Европе наибольшее распространение в Интернете получили бельгийские смарт-карты Proton. Принцип платежей с помощью данных смарт-карт заключается в следующем: выбрав на сайте магазина товар, покупатель вставляет смарт-карту в карт-ридер, и данные о карте покупателя передаются через сайт магазина на платежный сервер (процессинговый центр системы), где у каждого магазина есть так называемый PSAM (Payment Security Access Module) - специальная смарт-карта, где накапливаются деньги. После того как платежный сервер произвел авторизацию карты, он посылает ей требование на списание денег, которые зачисляются на соответствующий PSAM. Платежный сервер может затем связаться с банком и переслать деньги со смарт-карты магазина (PSAM) на его банковский счет. Преимущество данной системы заключается в том, что деньги покупателя хранятся на смарт-карте, поэтому перевод их магазину не требует соединения с банком-эмитентом, и вся операция оказывается дешевле. Кроме того, возможна передача денег между кошельками [4].

Существует еще одна платежная система на основе смарт-карт - это система Mondex, поддерживаемая MasterCard [9]. Главное отличие смарт-карт Mondex заключается в том, что

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

для передачи денег от одной карты к другой не требуется подключение к платежному серверу. Достаточно вставить обе карты в специальное устройство - бумажник (wallet) и нажать несколько кнопок. Однако то, что перевод денег не требует участия третьей стороны, означает, что карты можно сколь угодно долго исследовать в лабораторных условиях. И это очень опасно. Более того, надежность ранних версий карт была столь низка, что взлом карт Mondex стал темой студенческой лабораторной работы в одном из университетов [4]. В Интернете данная платежная система еще не получила большого распространения, совершаются только пробные транзакции. В России данная система не функционирует.

Заключение

Пластиковые карты с магнитной полосой изначально не были приспособлены для платежей в Интернете. Дороговизна и низкий уровень безопасности транзакций одинаково невыгодны как интернет-магазинам, так и покупателям.

Будущее в электронной коммерции за такими платежными системами, как WebMoney, и системами, основанными на смарт-картах. Причем некарточные платежные системы имеют преимущество - отсутствие самой карты, а следовательно, и затрат на ее приобретение.

Вероятно, конкуренцию некарточным платежным системам сможет составить ВЭК-система [10]. Ее преимущество заключается в том, что ВЭК содержит в себе все необходимые устройства (саму карту, бумажник, карт-ридер и т.д.) и тем самым обеспечивает практически полную безопасность транзакций, совершенных в ВЭК-системе. Кроме того, ВЭК-система является универсальной, с помощью нее можно совершать платежи не только в Интернете.

ЛИТЕРАТУРА

1. Козлов С.Б., Щербанов В.А., Брянцева Л.В. Анализ электронных платежных систем по банковским карточкам // Алгоритмы и методы автоматизации технологических процессов. -Томск: Изд-во ТГУ, 1997.

2. Описание платежной системы Assist http://www.assist.ru.

3. Описание платежной системы CyberPos http://www.cyberplat.ru/cyberpos.

4. Крупник А. Бизнес в Интернете. - Москва: МикроАрт, 2002. - 240 с.

5. Описание платежной системы WebMoney http://www.webmoney.ru.

6. Описание платежной системы Paycash http://www.paycash.ru.

7. Описание платежной системы Золотая корона http://www.korona.net.

8. Описание платежной системы АС Сбербанк http://www.sbrf.ru.

9. Описание платежной системы Mondex http://www.bizcom.ru.

10. Брянцева Л.В., Козлов С.Б., Щербанов В.А. Система безналичных взаиморасчетов на основе виртуального электронного кошелька // Тезисы докладов всероссийской научно-технической конференции «Автоматизированные коммерческо-технологические системы безналичных расчетов». - Томск: НИИ автоматики и электромеханики при ТУСУРе,1997.