Платежная система: определение, структура, принципы организации Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

обладания типа финансовых потоков в регионе. В общем, виде они могут быть разделены на две группы:

- финансовые потоки своего региона;

- финансовые потоки иных регионов.

Произведенные расчеты показали, что при росте инвестиционной активности региональных банков кредитные вложения инорегиональных банков в Республике Дагестан также растут. За прошедшие 3 года их прирост составил 30,5 %.

Таким образом, показатель доли кредитных вложений региональных банков в банковской системе Республики Дагестан свидетельствует об уязвимости региональных кредитных организаций, несмотря на значительное число их филиалов в регионе. Вместе с тем явно прослеживается тенденция зависимости банковской системы региона от уровня кредитных вложений коммерческих банков других субъектов РФ. Следовательно, филиалы инорегиональных банков в современных условиях играют активную роль в банковской системе региона, влияя на объемы, стоимость и качество оказываемых банковских услуг, тем самым создавая конкуренцию региональным кредитным организациям.

В этой связи, кредитным организациям Республики Дагестан необходимо обеспечивать постоянный мониторинг факторов, влияние которых преимущественно уменьшает использование банковских услуг в регионе (ставки по кредитам, ставки по депозитам, наличие других источников средств) с целью создания условий для повышения привлекательности банковских операций со стороны организаций и населения республики.

Список литературы:

1. Дремина Г.А. Инструменты повышения эффективности банковских услуг в условиях финансовой нестабильности // Вестник ОГУ Серия «Экономика». - 2010. - № 3.

2. Лобачева Т. А. Оценка качества банковских услуг. - Екатеринбург, 2008.

ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА: ОПРЕДЕЛЕНИЕ, СТРУКТУРА, ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИИ

© Разакова Ф.М.*, Асельдерова У.С.*

Дагестанский государственный университет, г. Махачкала

В статье дается определение платежной системы, ее отличие от системы безналичных расчетов, приводятся риски и принципы организации эффективных платежных систем, а также определяются проблемы функционирования платежной системы России.

* Студент.

* Студент.

Становление и развитие национальных экономических систем рыночного типа способствовало формированию специальных государственных институтов (центральный банк страны и пр.), появлению различных инструментов воздействия на денежное обращение и финансовый рынок.

Денежно-кредитное регулирование в условиях современной рыночной экономики базируется на организации денежного обращения и платежно-расчетных операций, где ключевую роль играет хорошо отлаженная платежная система.

Термин «платежная система» вошел в обиход банковских работников во второй половине 1990-х годов и по своему содержанию заменил ранее применявшийся термин «система безналичных расчетов». Появление и широкое использование термина «платежная система» обусловлено активизацией в условиях России западных платежных систем, прежде всего карточных Visa и Europey, а также системы межбанковских коммуникаций SWIFT. В их технической документации используется именно этот термин, а не система безналичных расчетов.

Существуют различные определения платежной системы:

- совокупность правил, учреждений и технических механизмов для перевода денег [4, с. 11];

- набор механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов [4, с. 45];

- набор механизмов, осуществляющих перемещение денежных фондов [2, с. 16];

- инструментарий, через который в денежном выражении реализуются передачи стоимостей в рамках взятых обязательств [1, с. 7];

- совокупность адекватного программного обеспечения, линий связи, вычислительных мощностей, организации работ, экономического и правового обеспечения для перевода денег [3, с. 10].

Исходя из приведенных подходов к толкованию платежной системы, наиболее простым и емким представляется ее определение как совокупность, учреждений и технических механизмов для перевода денежных средств.

При этом систему безналичных расчетов можно представить как совокупность правил и учреждений, формирующих механизм безналичных расчетов и обеспечивающих их проведение.

Основное различие между этими понятиями заключается в том, что в отличие от системы безналичных расчетов в определении платежной системы делается акцент на технической стороне перевода денежных средств.

Трансформация системы безналичных расчетов в платежную систему происходило под воздействием следующих факторов: сужение роли банков до простого проведения платежа и уход банков от контроля за товарными потоками; функционирование денег в безналичных расчетах как средства

платежа, а не средства обращения; новации на основе электронных технологий и реинжиниринг (модернизация ранее использованных технических средств) системы безналичных расчетов.

Таким образом, понятие платежной системы по отношению к понятию безналичных расчетов не является принципиально новым, не входит в него составным элементом и не включает его в состав своих элементов. Формирование и актуальность этих двух понятий относятся к разным общественно-экономическим и технологическим эпохам. Отношение между ними носит характер преемственности, а ключевые различия на уровне составных элементов сложились под действием информационных технологий.

Платежные системы обслуживают безналичный денежный оборот в любом современном государстве, а также на мировом рынке. Они обеспечивают функционирование макроэкономических (бюджетной, налоговой, кредитной, рынков товаров и услуг, рынков ценных бумаг, рынков валюты и т.д.) и микроэкономических (корпораций, домохозяйств) систем.

В современных условиях мировые и национальные рынки располагают очень сложной сетью платежных систем, позволяющих создавать гибкие механизмы регулирования денежной массы в обращении. Они активно используются центральными банками всех стран для того, чтобы проводить эффективную денежно-кредитную политику.

Элементы современных платежных систем представлены в табл. 1.

Таблица 1

Элементы платежных систем

Финансовые институты Инструменты и технические механизмы для перевода безналичных денег Процедуры перевода безналичных денег между субъектами рыночных отношений

- центральные банки; - коммерческие банки - платежные требования и поручения; - аккредитивы; - чеки; - кредитные карты и т.д. - операционные системы; - клиринговые системы; - расчетные системы

Высокий уровень стандартизации платежных инструментов и процедур благодаря научно-техническому прогрессу позволила выработать технические регламенты, которые обеспечивают передачу формализованных функций платежных систем компьютерным сетям высокой производительности. Одновременно часть функций, которые ранее выполняли банки, переходит к банковским платежным агентам и субагентам (юридические и физические лица, обладающие соответствующими компетенциями).

Рационально спроектированная платежная инфраструктура финансового рынка (операционные, клиринговые и расчетные системы) обеспечивает высокий уровень доступности услуг для населения, соответствующую рентабельность для бизнеса, эффективность вложений для государства и максимальный уровень безопасности для всех участников.

Регулирующие наднациональные и национальные органы уделяют большое внимание процессу эффективного управления платежными системами. Системно значимая роль в координации этой работы принадлежит Комитету по платежным и расчетным системам (КПРС) Банка международных расчетов (БМР), который подготовил ряд документов, используемых центральными банками большинства стран мира для регулирования платежных систем. Так, в документе КПРС «Наблюдение центрального банка за платежными и расчетными системами» отмечено, что центральный банк осуществляет мониторинг существующих и планируемых платежных и расчетных систем с целью обеспечения надежности и эффективности их функционирования.

При этом под эффективностью понимается способность платежной системы осуществлять перевод денежных средств способом, который: практичен для всех ее пользователей; эффективен для экономики в целом.

В качестве критерия эффективности рассматриваются издержки участников на организацию расчетов через платежную систему, время исполнения расчетов, объемы задействованной в расчетах ликвидности, гибкость в использовании платежных инструментов, продуктивность правовых методов разрешения споров.

Под надежностью понимается способность платежной системы осуществлять перевод денежных средств таким образом, чтобы были обеспечены: безопасность совершаемых расчетов; прозрачность совершаемых расчетов; законность совершаемых расчетов.

Международная практика свидетельствует о рисках платежных систем, которые могут существенно повлиять на их надежность и спровоцировать кризис неплатежей среди ее участников. К таким рискам относятся кредитный, операционный, правовой риски и риск ликвидности платежных систем.

Кредитный риск проявляется в случае, когда какой-либо участник платежной системы в силу своей неплатежеспособности не располагает ликвидностью, необходимой для выполнения обязательств по расчетам со своими контрагентами.

Операционный риск возникает в случае технических неисправностей, операционных ошибок и (или) мошенничества. Он в свою очередь способствует или усугубляет кредитный риск и риск ликвидности.

Правовой риск имеет место в случае неполноты и недостаточной прозрачности правовой базы платежной системы.

В результате в платежной системе под воздействием рисков у других участников расчетов могут возникнуть: дефицит ликвидности; издержки замещения (из-за проведения аналогичных сделок в изменившихся условиях); убытки от потери планировавшейся прибыли.

В целях минимизации рисков платежных систем и повышения их эффективности КПРС в 2001 г. принял документ, определивший 10 ключевых принципов, содержание которых сводится к следующему:

1. Платежные системы должны иметь четкую и понятную для всех участников рынка нормативно-правовую базу, что создаст условия для однозначного понимания участниками рынка воздействия, оказываемого на них платежной системой, осознания ими рисков платежной системы и места их концентрации.

2. Платежная система должна иметь четко определенные и эффективные процедуры управления рисками, а также обладать безрисковыми активами, которые обеспечат быстрый и окончательный расчет даже в случае неплатежеспособности участника с наибольшим индивидуальным расчетным обязательством.

3. Платежная система обязана обеспечивать высокий уровень безопасности и операционной надежности, иметь резервные механизмы своевременного завершения обработки платежей в течение операционного дня.

4. Платежная система должна предоставлять удобные для пользователей и эффективные для экономики способы совершения платежей.

5. Платежная система должна иметь объективные и публично раскрытые критерии участия, обеспечивающие справедливый и открытый доступ для новых участников, а также располагать эффективными, подотчетными и прозрачными механизмами управления.

Ключевые принципы позволили центральным банкам большинства стран стандартизировать свои платежные системы, что необходимо в условиях глобализации и интернационализации рынков.

Создание национальной платежной системы призвано обеспечить:

- совершенствование законодательной базы в сфере денежно-кредитной политики;

- совершенствование механизмов экономики ликвидности в сфере безналичных расчетов;

- снижение финансовых, правовых и операционных рисков участников системы;

- внедрение и совершенствование электронного денежного обращения;

- усиление контроля над законностью наличного и безналичного денежного оборота;

- создание эффективных, стабильных и организованных рынков по предоставлению розничных платежных для пользователей.

Вместе с тем в современных условиях существуют ряд препятствий для эффективного функционирования национальной платежной системы России:

- монополия международных платежных систем на эмиссию карт и карточные решения;

- несовершенство терминального оборудования;

- монополия на программное обеспечение с платежными системами;

- высокий уровень рисков платежных систем;

- высокий уровень концентрации проведения расчетных операций через одну платежную систему;

- недостаточный уровень взаимодействия участников и операторов платежных систем;

- недостаточный уровень безопасности использования безналичных платежных инструментов и защиты прав потребителей платежных услуг;

- отсутствия института внесудебного урегулирования споров между кредитными организациями и их клиентами.

Список литературы:

1. Бюллетень ФРС. Т. 77: Пер. с англ. - М., 1992.

2. Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика: пер с англ. / Под ред. В.В. Лукашевича. -М.: Профико, 1991.

3. Липис А. Электронные системы денежных расчетов. - М., 1988.

4. Платежная система: структура, управление и контроль / Под ред. Б.Д. Саммерса. - МВФ, 1993.

ЭКОЛОГИЧЕСКАЯ НАГРУЗКА, ЕЕ ВЛИЯНИЕ НА УСТОЙЧИВОЕ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОЕ РАЗВИТИЕ РЕГИОНА

© Скулкова Д.В.*

Юго-Западный государственный университет, г. Курск

В данной статье приведена методика оценки экологической нагрузки на территорию и население. Особое внимание автор обращает на экологическую обстановку на территории Курской области и характеризует ее как стабильную, при этом обращает внимание читателей на отдельные проблемы в сфере экологической безопасности. В статье произведен расчет экологической нагрузки территории и населения малых городов Курской области. Выявлена негативная тенденция показателей экологической нагрузки по Курской области. Обоснована необходимость реализации программ вывода территории городов Курской области из состояния экологического кризиса и оздоровления населения.

Ключевые слова: социально-экономическое развитие, муниципальное образование, экологическая нагрузка.

Социально-экономическое развитие общества, в основном ориентированное на быстрые темпы экономического роста, породило беспрецедент-

* Студент кафедры Таможенного дела и управления, мировой экономики и политики.