CC BY
0
ПЕРСПЕКТИВЫ ВНЕДРЕНИЯ ЦИФРОВОГО РУБЛЯ ДЛЯ НАСЕЛЕНИЯ И.В. Камбурова, аспирант
Научный руководитель: К.В. Ордов, д-р экон. наук, доцент Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова (Россия, г. Москва)
DOI:10.24412/2411-0450-2024-10-1-178-181
Аннотация. В статье рассматривается проблема внедрения цифрового рубля для физических лиц. Проводится краткий анализ темпов популяризации других средств платежа среди населения и причин роста популярности их у населения. Результатом анализа является перечень факторов, которые способны повлиять на темпы внедрения цифрового рубля среди населения. Кроме того, рассмотрены риски внедрения цифрового рубля для банковской системы при условии широкого распространения цифрового рубля.
Ключевые слова: цифровой рубль, система быстрых платежей, национальная платежная система, денежные переводы.
На основании Федерального закона от 24.07.2023 № 340-Ф3 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» цифровой рубль обрел статус законного средства платежа и расчетов наравне с наличными рублями и средствами на банковских счетах. Таким образом, в России сейчас официально действуют три формы национальной валюты - наличная, безналичная и цифровая.
По мнению Л.Ю. Мирошниковой и В.Н. Колесника трансформация рубля происходит под влиянием следующих факторов: повышение уровня цифровизации экономики России, совершенствование российской финансовой системы и рынков, а также взаимодействие рубля с другими валютами в рамках международных экономических отношений [1]. К этому списку факторов считаю возможным добавить следующие: тренд на повышение прозрачности платежей на фоне актуальности противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, растущую популярность в мире цифровых валют центральных банков в целом, а также техническую возможность проведения трансграничных платежей в условиях санкций, наложенных на Российскую Федерацию.
По информации Банка России, прототип цифрового рубля был создан в декабре 2021 года, и уже в мае 2023 года было готово промышленное решение, то есть была подготовлена платформа, готовая к проведению опера-
ций с цифровой валютой. В России реализуется розничная модель национальной цифровой валюты, то есть цифровые кошельки возможно будет открыть не только коммерческим банкам, но также физическим и юридическим лицам. При этом банки выступают в роли посредников в части доступа к цифровым кошелькам - доступ будет осуществляться через мобильные приложения коммерческих банков, подключенных к платформе цифрового рубля. Банк России не рассматривает цифровой рубль как замену наличной или безналичной формам денег, цифровой рубль выступает третьей формой национальной валюты, существующей в дополнение к уже действующим. Цифровой рубль является в первую очередь средством платежа и расчетов - начисление процентов на остаток в цифровых рублях не предполагаются. Кредитование в цифровых рублях также не предполагается, то есть баланс цифрового кошелька может быть только неотрицательным. Цифровой рубль должен стать продолжением и элементом платежной инфраструктуры Банка России вместе с картами МИР и Системой быстрых платежей (оба сервиса созданы на базе Национальной системы платежных карт).
По оценкам Банка России физические лица смогут открывать цифровые кошельки не раньше 2025 года. Возникает вопрос в востребованности у населения новой формы национальной валюты. Отметим, что по итогам 2023 года доля безналичных платежей в розничном обороте составила 83,4%, что свиде-
тельствует о снижении популярности наличных расчетов. Если оглянуться назад, то можно проследить эволюцию других платежных инструментов - банковские карты платежный системы МИР и систему переводов с использованием Системы быстрых платежей.
Эмиссия карт МИР началась в декабре 2015 года. На тот момент торговых точек, которые принимали карты системы МИР, практически не было и востребованность карты этой системы была минимальной. При развитии инфраструктуры все больше и больше участников рынка выбирали платежную систему МИР как основную расчетную карту. По состоянию на конец 2023 года выпущено 287,3 млн карт МИР. Более половины объема всех операций по банковским картам в России приходится на карты МИР [4].
Развитие Системы быстрых платежей (далее - СБП) шло весьма динамично. СБП была создана в 2019 году, а на 1 марта 2024 года в системе совершено 12,8 млрд операций на 57,9 трлн рублей. На рисунке 1 представлена динамика развития СБП в России. Ключевую роль в стремительном росте операций через СБП сыграли следующие факторы: относительно низкая величина комиссии по переводам, ставка оплаты за прием платежей ниже, чем за услуги эквайринга, удобство использования и высокая скорость. Также одним из факторов привлекательности СБП для физических лиц является повышение порога без-комиссионного порога для переводов физических лиц между своими счетами до 30 млн рублей.
Количество операций, млрд ед. # Сумма, трлн руб. (правая шкала)
Рис. 1. Динамика развития СБП в России [3]
По информации Банка России, цифровой рубль как средство платежа будет обладать следующими преимуществами для пользователей: мгновенная скорость осуществления транзакций, низкие комиссии для операций юридических лиц и отсутствие комиссии для физических лиц, отсутствие привязки к определенной кредитной организации, а значит и отсутствие рисков последствий отзыва лицензии или иных проблем у банка. То есть цифровой рубль дает повышение скорости расчетов при одновременном снижении транзакци-онных издержек. Однако широкое использование цифрового рубля физическими лицами станет возможным только при условии создания инфраструктуры для его обращения, а для этого нужно, чтобы цифровые кошельки по-
явились у владельцев торговых точек и была техническая возможность осуществления платежей в цифровых рублях.
Также немаловажным аспектом является информационная безопасность, защита информации о платежах и остатках средств в цифровых кошельках. Уровень защищенности данных на платформе Банка России может играть важную роль в формировании доверия населения к расчетам в цифровых рублях.
Кроме того, важным элементом развития цифрового рубля является информационная поддержка, потому что в данный момент у населения нет понимания что такое цифровой рубль, в чем его особенности. По данным опроса ВЦИОМ, проведенного в 2023 году, 51% опрошенных затруднились с ответом на
вопрос о том, для чего нужен цифровой рубль, а интерес к новому средству оплаты проявили только 30% опрошенных [5]. Распространение информационных буклетов в общественных местах, размещение информации на рекламных щитах (билбордах), разъяснения в популярных передачах на радио и телевидении, размещение информационных видеороликов на популярных видео платформах, проведение тематических фестивалей для граждан и проведение в их рамках публичных лекций и семинаров - эти меры могут помочь повысить информированность населения о цифровом рубле, о его преимуществах и особенностях, о порядке открытия и управления цифровыми кошельками. Помимо вышеперечисленного целесообразно проводить обучающие мероприятия с работниками социальной сферы, взаимодействующими с гражданами, для дальнейшей передачи знаний.
Из дополнительных преимуществ можно выделить тот факт, что технологии цифровых валют обеспечивают полную прозрачность операций, архитектура платформы позволяет проследить путь каждого рубля от момента эмиссии. В этом у цифрового рубля есть сходство с банкнотами Банка России - каждый цифровой рубль имеет свой уникальный идентификационный номер. А следовательно, в случае мошенничества будет техническая возможность отследить дальнейшее движение денежных средств, так как все транзакции будут осуществляться на одной платформе.
Необходимо отметить, что есть и риски введения цифрового рубля для банковской системы. По мнению И.В. Грылевой есть риск роста тарифов на банковское обслуживание при эмиссии рублей в цифровой форме, так
ских банков на цифровую платформу Банка России негативно отразится на балансах кредитных организаций [2]. При этом, кредитные организации будут вынуждены разрабатывать стратегии привлечения и удержания клиентов в условиях повысившейся конкуренции, и это возможно даст развитие рынку банковских продуктов. Мерами по удержанию клиентов могут стать: снижение тарифов на обслуживание, актуальные для граждан категории товаров с повышенным кешбеком, привлекательные ставки по вкладам, конкурентные предложения по начислению процентов на остаток на счете. В случае угрожающей для стабильности банковской системы ситуации с ликвидностью в банковском секторе, Банк России применять инструменты поддержки банковской системы через предоставление кредитов банкам на доступных для них условиях.
Цифровой рубль уже является частью финансовой системы России. Его распространение среди физических лиц зависит от уровня развития платежной инфраструктуры, новых цифровых технологических решений и степени информированности населения. Банк России анонсировал, что системно значимые кредитные организации уже в 01.07.2025 обязаны будут обеспечить своим клиентам возможность открывать и закрывать цифровые кошельки и проводить операции в цифровых рублях. Это предполагает начало широкомасштабного внедрения цифрового рубля в повседневную жизнь населения. Однако одного доступа к цифровым кошелькам недостаточно, необходимо сочетание ряда факторов и условия для того, чтобы люди поменяли свои финансовые привычки.
как перетекание ликвидности из коммерче-
Библиографический список
1. Мирошникова, Л.Ю. Правовые и экономические аспекты цифрового рубля в условиях цифровой экономики / Л.Ю. Мирошникова, В.Н. Колесник // Вопросы судебной деятельности и правоприменения в современных условиях: Сборник статей по результатам II Международной научно-практической конференции. В 2-х томах, Симферополь, 31 марта 2023 года / Сост. И.В. Хмиль, под редакцией С.А. Трофимова, Е.В. Евсиковой. Том 1. - Симферополь: Общество с ограниченной ответственностью «Издательство Типография «Ариал», 2023. - С. 1167-1174. -EDN DTTGBE.
2. Грылева, И.В. Издержки потребителей в случае внедрения цифрового рубля и вопросы полноты выполнения функций денег цифровым рублем / И.В. Грылева // Экономика и бизнес: теория и практика. - 2022. - № 10-1(92). - С. 112-115. - DOI 10.24412/2411-0450-2022-10-1-112115. - EDN MITAEI.
3. Банк России. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cbr.ru/analytics/nps/sbp/2_2024/ (дата обращения 30.09.2024).
4. Банк России. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.cbr.ru/PSystem/ (дата обращения 11.09.2024).
5. Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ). - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://wciom.ru/analytical-reviews/analiticheskii-obzor/vstrechaem-cifrovoi-rubl (дата обращения 11.09.2024).
6. Банк России. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cbr.ru/press/event/?id=20991 (дата обращения 30.09.2024).
PROSPECTS FOR THE IMPLEMENTATION OF THE DIGITAL RUBLE
FOR THE POPULATION
I.V. Kamburova, Postgraduate Student
Supervisor: K.V. Ordov, Doctor of Economic Sciences, Associate Professor Plekhanov Russian University of Economics (Russia, Moscow)
Abstract. The article considers the problem of introducing the digital ruble for individuals. A brief analysis of the rate of popularization of other means of payment among the population and the reasons for their growing popularity among the population is carried out. The result of the analysis is a list of factors that can affect the rate of introduction of the digital ruble among the population. In addition, the risks of introducing the digital ruble for the banking system are considered, provided that the digital ruble is widely distributed.
Keywords: digital ruble, fast payment system, national payment system, money transfers.
