ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СЕГМЕНТА КРЕДИТНОГО РЫНКА ДЛЯ КЛИЕНТОВ МСБ НА ЕДИНОЙ ФИНАНСОВОЙ ПЛАТФОРМЕ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Перспективы развития сегмента кредитного рынка для клиентов МСБ на единой финансовой платформе

Соколинская Наталия Эвальдовна,

к.э.н., профессор, профессор Департамента финансовых рынков и банков Финансового университета при правительстве Российской Федерации E-mail: nsokolinskaya@fa.ru

Нестабильность экономического развития в военных условиях, санкции, отсутствие иностранных деталей и программ приведет к сокращению ВВП, к падению востребованности банковских услуг, снижению уровня кредитоспособности субъектов МСБ, росту рисков и неопределенности их развития. В этих условиях должны повышаться требования к прогнозированию параметров макроэкономических показателей уровня развития предприятий МСБ, корректировка банковских продуктов и услуг в соответствии с их востребованностью и требованиям времени. Необходимо создания специального аналитического блока по прогнозированию перечисленных показателей. Преодоление уровня недоверия предприятий МСБ к банковской системе, банковские кризисы, мошенничество в банковской сфере возможно в построении отдельного блока финансовой платформы по обеспечению устойчивости покупателей и поставщиков (пользователей) финансовой платформы, разработку и внедрение дополнительных показателей финансовой устойчивости, представленных на платформе банков и условий кредитных продуктов, показателей специфических рисков и эффективности финансовых платформ по кредитованию предприятий МСБ. Основными макроэкономическими показателями развития банковского рынка является соотношение банковских активов и пассивов в сравнении с ВВП. Для оценки развития банковского бизнеса для клиентов МСБ целесообразно сравнивать соотношение кредитов и депозитов МСБ с ВВП. Степень освоения цифрового рынка свидетельствует о возможностях дальнейшего развития и заинтересованности банков в развитии этой платформы. Чем выше емкость потенциального цифрового кредитного рынка и рынка комплексного обслуживания субъектов МСБ, тем больше заинтересованность банков в развитии данного направления деятельности

Ключевые слова: финансовая платформа, МСБ, мркеплейс, доверие, показатели эффективности.

Внедрение финансовых платформ в рамках программы маркеплейс на единой платформе приводит к высокому уровню концентрации отдельных чаще всего крупных банков, доминированию столичных банков и ослаблению региональных банков преодолеть это поможет антимонопольное регулирование рынка банковских услуг, поддержка малых и средних банков и техническая помощь этим банкам в создании единой финансовой платформы.

Создание единой финансовой платформы для обслуживания субъектов МСБ приведет к преобразованию рынка продавца в рынок покупателя, что потребует создания и формирования новой концепции развития банков на рынке покупателя и новых методов регулирования их деятельности.

Нестабильность экономического развития в военных условиях, санкции, отсутствие иностранных деталей и программ приведет к сокращению ВВП, к падению востребованности банковских услуг, снижению уровня кредитоспособности субъектов МСБ, росту рисков и неопределенности их развития. В этих условиях должны повышаться требования к прогнозированию параметров макроэкономических показателей уровня развития предприятий МСБ, корректировка банковских продуктов и услуг в соответствии с их востребованностью и требованиям времени. Необходимо создания специального аналитического блока по прогнозированию перечисленных показателей.

Низкий уровень финансовой грамотности предприятий МСБ может привести к неосознанному выбору инструментов поддержки и кредитования, слабому охвату инновациями в сфере банковского кредитования и обслуживания, поэтому потребуется создание специальных служб банковских консультантов, бонусов и программ лояльности и создания специального блока повышения финансовой грамотности при финансовой платформе по кредитованию предприятий МСБ.

Не исключен и субъективный характер выбора банковских услуг на финансовой платформе по кредитованию предприятий МСБ в виде влияния личных предпочтений при выборе кредитного инструмента, подверженность паникам при обслуживании в совокупности со слабой материально-технической базой, низким уровнем квалификации работников, отсутствием стратегического планирования предприятий МСБ преодолеть это поможет установление программ комплексного обслуживания субъектов МСБ, мониторинг их предпочтений и индивидуализация банковских инструментов, продуктов и услуг.

сз о

со £

m Р

сг

от А

=Е

о. в

л

Преодоление уровня недоверия предприятий МСБ к банковской системе, банковские кризисы, мошенничество в банковской сфере возможно в построении отдельного блока финансовой платформы по обеспечению устойчивости покупателей и поставщиков (пользователей) финансовой платформы, разработку и внедрение дополнительных показателей финансовой устойчивости, представленных на платформе банков и условий кредитных продуктов, показателей специфических рисков и эффективности финансовых платформ по кредитованию предприятий МСБ. Основными макроэкономическими показателями развития банковского рынка является соотношение банковских активов и пассивов в сравнении с ВВП. Для оценки развития банковского бизнеса для клиентов МСБ целесообразно сравнивать соотношение кредитов и депозитов МСБ с ВВП. Степень освоения цифрового рынка свидетельствует о возможностях дальнейшего развития и заинтересованности банков в развитии этой платформы. Чем выше емкость потенциального цифрового кредитного рынка и рынка комплексного обслуживания субъектов МСБ, тем больше заинтересованность банков в развитии данного направления деятельности. В этом плане удачной представляется программа стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, утвержденная решением Совета директоров АО «Корпорация «МСП» «15» марта 2022 г. (протокол № 131), а также Регламент взаимодействия банков с акционерным обществом «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства» в рамках реализации Программы стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, утвержденная решением Правления АО «Корпорация «МСП» « 17 » марта 2022 г. (протокол № 2161/22). Те критерии, которые установлены в этих документах могут служить критериями допуска как банков на единую финансовую платформу по обслуживанию предприятий МСБ в рамках программы мар-кеплейс, так и для самих субъектов МСБ.

В то же время необходим анализ банковской деятельности, который должен осуществляться на стадии реализации цифровой финансовой платформы банка и касаться оценки ее результативности. Эффективность работы банка на финансовой платформе должна определяться количественными и качественными показателями: 1. Количественные показатели эффективности:

- динамика рыночной доли банка по целевым сегментам (подразумевается достижение целевых ориентиров по величине рыночной доли, заложенных в стратегии развития обслуживания субъектов МСБ);

- достижение заданного уровня прибыльности (рентабельности) бизнеса банка в области обслуживания МСБ;

- увеличение стабильной клиентской базы банка, повышение уровня лояльности клиентов МСБ;

- наращивание объемов банковских операций по целевым сегментам рынка банковских услуг для МСБ.

2. Качественные показатели:

- увеличение удовлетворенности клиентов МСБ качеством банковского обслуживания;

- формирование положительного имиджа и укрепление репутации банка;

- укрепление конкурентной позиции банка, в том числе повышение конкурентоспособности банка и увеличение количества конкурентных преимуществ банка и его продуктов и услуг для МСБ.

Стандартизированная матрица экспертных оценок позволяет сформировать общий индекс эффективности поведения банка на единой цифровой платформе для клиентов МСБ, который должен выглядеть следующим образом:

К = 0,293X1 + 0,22X2 + 0,14X3 + 0,127X4 + + 0,227X5, где - уровень развития технологий;

- доступность банка;

- продуктовая политика;

- индивидуальный подход к клиенту;

- качество обслуживания.

В качестве конкурентной среды коммерческого банка на рынке услуг для МСБ рассматривается совокупность коммерческих банков, как специализированного, так и универсального характера деятельности. Вместе с тем, на отдельных сегментах рынка банковских услуг для МСБ присутствуют иные субъекты конкуренции - небанковские кредитные организации, некредитные финансовые организации, микрофинансовые организации. В современных условиях развития сферы банковских услуг для клиентов МСБ серьезную конкурентную угрозу для коммерческих банков представляют собой высокотехноличные компании (супераппы), находящиеся в основе цифровых экоситем.

Цифровизация мировой финансовой системы способствовала кардинальной трансформации процесса обслуживания банковских клиентов. Развитие банковских продуктов и услуг для клиентов МСБ в цифровом пространстве способствует расширению границ конкурентной среды коммерческого банка в этом сегменте. Вместе с тем, следует отметить, что небанковские кредитные и финансовые организации в соответствии с российским законодательством имеют право на оказание лишь отдельных видов банковских услуг для. В этой связи комплексный подход в банковском обслуживании МСБ должен сохраняться как приоритетное направление развития исключительно коммерческих банков.

Тем не менее, создание финансовой экосистемы становится важным этапом в повышении конкурентоспособности финансово-кредитных организаций и одновременно способом борьбы за клиентов. Зарубежный опыт построения цифровых экосистем отражает основной путь их создания через использование потенциала компаний

из сектора технологий и потребительских услуг -Alibaba, Alphabet (Google), Amazon, Apple, Face-book, Microsoft и Tencent входят в группу крупнейших компаний мира по уровню рыночной капитализации и являются ядром экосистемы. В целом, цифровая экосистема рассматривается как триединство ее воплощений (рисунок 3):

- совокупность участников, прямо или косвенно участвующих в создании «цепочки ценностей» (вузы, агенты по продаже товаров и услуг, сообщества);

- площадка товаров и услуг (marketplace) представляет собой цифровую платформу, на которой предлагаются различные интегрированные продукты и услуги, покрывающие максимально широкий спектр клиентских потребностей одного профиля (МСБ);

- саморазвивающаяся организация, использующая инновационные подходы к управлению и рассматривающая компанию как «живой организм» (в том числе, концепция «бирюзовой организации»).

Рис. 1. Сущность и содержание цифровой экосистемы *Составлено автором

В российской практике крупнейшие цифровые экосистемы строятся вокруг коммерческих банков (исключение составляет лишь Яндекс. Однако, следует отметить, что полноценные и действующие цифровые экосистемы в рамках обслуживания МСБ есть только у ПАО Сбербанк и АО «Тинь-кофф Банк», однако и другие банки из перечня системно значимых в ближайшее время планируют инвестировать средства в разработку и реализацию цифровой бизнес-модели. О создании цифровых экосистем уже заявили ПАО Банк ВТБ и АО «Россельхозбанк», активной цифровизацией бизнес-процессов занимаются ПАО Банк «ФК Открытие», АО «Альфа-Банк» и ПАО РОСБАНК. Сравнительный анализ цифровых экосистем ПАО Сбербанк и АО «Тинькофф Банк» проведен в таблице 1.

Таким образом, процесс разработки и реализации внедрения единой цифровой платформы для желающих банков и клиентов МСБ, представляет собой сложный комплексный механизм, включаю-

щий множество методов анализа, планирования и прогнозирования как количественных, так и качественных показателей. Отсутствие опыта у российских банков стратегического планирования работы на цифровой платформы в рамках мар-кеплейса в целом, а также разработки и реализации стратегии комплексного обслуживания клиентов МСБ на цифровой платформе, в частности, усугубляется нестабильностью развития национальной банковской системы и воздействием различного рода внешних факторов на лояльность банковских клиентов. В этой связи, российским банкам необходимо разрабатывать собственные подходы к управлению цифровой платформой и оценки ее эффективности, опираясь на накопленный опыт зарубежной практики поведения коммерческих банков.

Таблица 1. Характеристика цифровых экосистем российских банков

Направление обслуживания Компании из экосистемы Сбер Компании из экосистемы Тинькофф

Электронная коммерция Яндекс. Маркет (мар-кетплейс. Беру) goods.ru (пока доступен только для Москвы и Московской области)

Недвижимость ДомКлик Тинькофф Недвижимость

Поиск работы Rabota.ru —

Здравоохранение DocDoc —

Путешествия и отдых Фудплейс (платформа для ресторанов), онлайн кинотеатр Окко Кассир.ру (продажа билетов в театры и на концерты)

Телеком Поговорим (виртуальный оператор Tele2), СберМобайл Тинькофф Мобайл (виртуальный оператор Те1е2)

1Т VisionLabs (биометрия), SberCloud (облачный сервис) —

Бизнес-услуги Сбербанк-АСТ, Эво-тор, Интеркомп —

Коммуникации Dialog МопеуТа1к

Финансовые сервисы Яндекс. Деньги Cloudpayments, Тинькофф Брокер

Страхование Сбербанк Страхование Тинькофф Страхование

*Составлено автором

Финансовая оценка перспектив развития сегмента кредитного рынка для клиентов МСБ на единой финансовой платформе должна заключаться в расчете емкости потенциального рынка и последующем сравнении полученного результата с фактическим объемом. Следует учитывать, что на емкость потенциального рынка кредитования МСБ будут оказывать влияние следующие факторы: - совокупность доходов клиентов МСБ, как базовая величина, определяющая уровень жизни

сз о со от m Р от

от А

=Е

и кредитоспособность потенциальных и реальных заемщиков МСБ;

- уровень долговой нагрузки МСБ, характеризующийся показателем долговой нагрузки (ПДН - соотношение среднего платежа по кредиту и среднего дохода заемщика МСБ), устанавливается каждым банком самостоятельно (обычно в диапазоне 50-70%), рекомендуемое Банком России значение составляет 50%;

- средние значения процентных ставок по кредитам МСБ позволяет рассчитать чистую емкость кредитного рынка, то есть объем доходов, который МСБ может направлять на погашение основной суммы долга;

- средний срок кредитования клиентов МСБ влияет на потенциальный объем кредитования, так как при одной и той же сумме ежемесячного платежа общий объем кредитования будет увеличиваться пропорционально увеличению срока заимствования средств.

В общем виде формула расчета емкости потенциального рынка кредитования МСБ должна выглядеть следующим образом:

ЕКРП = Д х Кдн х 1- х т ,

ЕКРп - потенциальная емкость кредитного рынка;

Д - совокупные доходы МСБ страны;

Кдн - коэффициент долговой нагрузки МСБ;

п - средневзвешенная процентная ставка по кредитам

МСБ;

Т - средний период кредитования.

При расчете потенциальной емкости кредитного рынка в части его сегмента МСБ следует учитывать следующие методические допущения:

- совокупные доходы МСБ страны можно рассчитывать как по доходам предприятий, так и по доходам самозанятых граждан;

- коэффициент долговой нагрузки МСБ по рекомендациям Банка России принимается в размере 0,5 (что соответствует 50% от доходов потенциальных заемщиков);

- расчет потенциальной емкости можно осуществлять по различным группам кредитования МСБ, российская банковская статистика позволяет выделить кредиты:

1. для создания и (или) приобретения (сооружения, изготовления, достройки, дооборудования, реконструкции, модернизации и технического перевооружения) основных средств (включая строительство, реконструкцию, модернизацию объектов капитального строительства, в том числе выполнение инженерных изысканий, подготовку проектной документации для их строительства, реконструкции, модернизации) (далее соответственно - инвестиционные кредиты, инвестиционные цели) 1;

2. для целей пополнения оборотных средств ] (далее соответственно - оборотные кредиты, обо-■I ротные цели);

е 3. для рефинансирования кредитов, ранее пре-~ доставленных субъектам МСП на цели, соответ-еЗ ствующие целям инвестиционных или оборотных 2 кредитов;

4. для реструктурированных кредитов или предоставленных в период, установленный Банком России, на цели, субъектам МСП, основной или дополнительный вид экономической деятельности которых включен в перечень отраслей российской экономики, указанный в приложении № 3 к Правилам предоставления в 2021 году из федерального бюджета субсидий субъектам малого и среднего предпринимательства и социально ориентированным некоммерческим организациям, ведущим деятельность в муниципальных образованиях, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции 2 (далее - антикризисные кредиты), как сегменты кредитного рынка; при этом следует учитывать сложившуюся структуру спроса на конкретные виды кредитов и корректировать размер совокупного дохода в соответствии с ее пропорциями;

- в связи с тем, что емкость реального рынка кредитования МСБ в банковской статистике оценивается за календарный год, все показатели в составе расчета емкости потенциального рынка следует приводить к этому же периоду, что позволит обобщить результаты его развития, а также сгладить сезонные колебания в динамике кредитования МСБ.

Расчет потенциальной емкости кредитного рынка МСБ позволит корректировать его развитие на финансовой цифровой платформе с учетом насыщенности, а значит и востребованности банковских кредитов. Можно выделить три состояния этого сегмента кредитного рынка:

- емкость потенциального рынка соответствует емкости реального рынка, что свидетельствует о высокой степени насыщенности кредитными услугами и возможности дальнейшего развития лишь в рамках естественного ежегодного прироста в соответствии с темпами роста совокупных (реальных) доходов потенциальных заемщиков;

- емкость потенциального рынка меньше емкости реального рынка - такая ситуация складывается при закредитованности МСБ, поэтому дальнейшее развитие кредитования будет сопровождаться повышенными рисками;

- емкость потенциального рынка превышает емкость реального рынка - наиболее благоприятная для развития ситуация, характеризуется наличием потенциала для развития кредитования МСБ с возможностью продвижения новых продуктов и услуг на рынок.

В зависимости от наличия потенциальной емкости для наращивания кредитования МСБ, направления и инструменты развития соответствующего рыночного сегмента будут различаться (таблица 2).

В настоящее время банки уделяют достаточно много внимания вопросу удержания клиентов, предпочитая формировать устойчивую клиентскую базу, нежели расширять ее за счет привлечения новых клиентов. В этой связи усложняется

процесс привлечения банковских клиентов на обслуживание, а также их удержания на постоянной основе. Следовательно, решающую роль конкурентного развития банковской деятельности в розничном рыночном сегменте играет компетентно сформированный подход к клиенту, которому важно понимать, что он не просто получает обслуживание, а решает свои финансовые потребности максимально комфортно и выгодно.

Таблица 2. Направления развития кредитной деятельности банка в сегменте рынка банковских услуг для МСБ при использовании цифровой платформы в рамках маркеплейса*

в этой связи становятся банковские инновации и программы обеспечения лояльности клиентов. Видоизменения в условиях предоставления банковских услуг появляются в связи с изменениями запросов потенциальных клиентов - с ростом доходов растет желание качественно повысить уровень развития предприятия МБС. Соответственно, наиболее перспективными и доходными в последнее десятилетие становятся инвестиционные кредиты и вложения.

Таблица 3. Комплексная программа обеспечения лояльности клиентов МСБ коммерческого банка*

Состояние Характери- Кредитные Инструменты конку-

рынка стика продукты рентного развития

Емкость рынок кредитные ориентир на создан-

потенци- находится карты, -кре- ную клиентскую

альная = на пределе дитование базу, привязка

Емкость насыщен- в оборотные заемщика к банку,

реальная ности фонды, программы лояль-

инвестицион- ности

ные кредиты

Емкость рынок рефинанси- удержание надеж-

потенци- перенасы- рование, ных заемщиков,

альная < щен, край- антикризис- снижение среднего

Емкость не высокие ные кредиты размера кредитова-

реальная риски кре- ния, индивидуаль-

дитования ный подход к заем-

щику

Емкость потенциал все виды кре- разработка и вне-

потенци- развития дитования дрение новых кре-

альная > рынка, дитных продуктов

Емкость востребо- и услуг, многофунк-

реальная ванность циональность кре-

кредитных дитов

продуктов

*Составлено автором

Комплексная программа повышения лояльности для клиентов МСБ коммерческого банка представлена в таблице 3 и позволяет удерживать существующих клиентов, привлекать новых, накапливать обширную базу данных о них и оказывать информационную поддержку. Современное банковское обслуживание невозможно представить без использования банковских инноваций и финансовых технологий, однако на лояльность банковских клиентов оказывает влияние множество других факторов. Лояльность клиентов МСБ является важной частью конкурентной среды коммерческого банка на единой цифровой платформе в рамках маркеплейс и обеспечивает его особое положение на рынке для отдельных групп МСБ.

На предпочтения клиентов МСБ, использующих единую цифровую платформу в рамках маркеплейса, находящейся сейчас в режиме тестирования влияют множественные факторы (табл. 4).

Таким образом, перспективы развития банковской деятельности в сегменте рынка банковских услуг для МСБ тесно связаны с клиентоориенти-рованным подходом к организации банковского обслуживания. Современным инструментом

Базовые условия обеспечения лояльности клиентов МСБ Система мер и технологий

Формирование и учет клиентской базы, сегментация клиентов - определение приоритетов, ресурсов и сроков изменения клиентской базы; - внедрение эффективной CRM-системы; - сегментация клиентской базы и выделенные целевых групп клиентов; - адаптация универсальный моделей обслуживания клиентов под специфику клиентской базы банка

Качество обслуживания - разработка и внедрение единых стандартов обслуживания клиентов на всех этапах взаимодействия с банком; - внедрение системы мотивации персонала; - обслуживание по принципу одного окна, когда клиент получает весь спектр банковских услуг при одном посещении единой цифровой платформы

Комплекс банковских продуктов и услуг - оценка ожиданий имеющихся и потенциальных клиентов банка; - определение целевой аудитории, параметров банковского продукта и стратегии его продвижения; - определение способов материального и морального поощрения банковских клиентов в рамках программ лояльности; - маркетинговая поддержка

Поддержание банковской репутации - транспарентность банковской деятельности; - повышение персонифицированности отношений с клиентами; - минимизация репутационных рисков; - тщательный подбор кадров и обеспечение их высокой квалификации

*Составлено автором

Последние политические и экономические события 2021 и 2022 годов принесли неблагоприятные изменения в развитии, как банковской системы России, так и экономики в целом, Реальные доходы предприятий МСБ сокращаются, уверенность в собственной кредитоспособности снижается, поэтому банковские продукты и услуги для МСБ становятся все менее доступными. В такой ситуации развиваются продукты и услуги, удовлетворяющие только текущие потребности клиентов МСБ.

сз о со от гп Р от

от А ш

Таблица 4. Факторы развития банковской деятельности в сегменте рынка банковских услуг для МСБ при использовании цифровой платформы*

а. в

см л

ф е

тк

а ф

факторы внутренней среды

- качество кредитного и депозитного портфелей МСБ

- объем сформированного кредитного и депозитного портфеля МСБ, их значимость в активах и пассивах банка

- уровень капитализации банка, достаточность банковского капитала

- процентная политика банка по спектру продуктов и услуг для МСБ

- уровень доходность бизнеса по кредитованию МСБ

факторы спроса

- уровень кредитоспособности МСБ

- уровень склонности МСБ к накоплениям

- уровень финансовой грамотности МСБ

- стремление МСБ к повышению качества обслуживания при использовании единой цифровой платформы

- уверенность МСБ в будущих доходах

факторы внешней среды

- процентная политика Банка России

- уровень инфляции

- размер и темпы роста реальных доходов субъектов МСБ

- уровень рискованности обслуживания клиентов МСБ на цифровой платформе

- степень концентрации на рынке банковских услуг для МСБ

факторы предложения

- стратегия и тактика конкурентного поведения банка на рынке банковских услуг для МСБ

- заинтересованность банка в диверсификации деятельности за счет привлечения клиентов МСБ

- клиентоориентированный подход в банковском обслуживании

- возможность и заинтересованность банка во внедрении новых технологий банковского обслуживания

*Составлено автором

В сложившихся условиях на основе результатов исследования проблем развития банковского бизнеса для МСБ можно выделить следующие его перспективы:

- привлечение на банковское обслуживание повторных и надежных клиентов за счет предположения им наиболее благоприятных условий привлечения и размещения средств;

- усиление использования информационных технологий в деятельности банка, активное внедрение цифровой платформы для комплексного обслуживания клиентов МСБ;

- обеспечение обратной связи банка и клиента, возможность онлайн-общения банка с потенциальными клиентами МСБ на официальном сайте и в мобильных приложениях (в том числе с использованием чат-ботов и голосовых помощников);

- повышение информативности банковской рекламы, развитие контекстной рекламы, про-

движение банка в социальных сетях и мессен-джерах;

- сегментирование клиентов МСБ банка по каждому предлагаемому продукту. Для реализации обозначенных направлений развития банковской деятельности в сегменте рынка банковских услуг для МСБ, необходимо наметить тактические мероприятия в рамках основных компонентов стратегии, направленных на повышение лояльности банковских клиентов МСБ и обозначить ожидаемые результаты от их осуществления (таблица 5).

Таблица 5. Перспективные направления развития банковской деятельности в сегменте рынка банковских услуг для МСБ*

Направление модернизации Инструменты модернизации Ожидаемый результат

Адаптация оценки уровня лояльности банковских клиентов - упрощение анкеты для опроса клиентов (рекомендую, не рекомендую, затрудняюсь ответить) - минимизация вопросов при анкетировании - расчет индекса эмоциональной лояльности (доля положительных ответов за вычетом отрицательных) увеличение достоверности полученных результатов оценки, возможность управлению эмоциональной лояльностью

Внедрение CRM-системы в банках для МСБ -клиентоориентированный подход в обслуживании; - выявление потребностей клиентов МСБ - предложение банковских продуктов и услуг по потребностям клиентов МСБ стимулирование спроса на инновационные продукты и услуги, расширение сферы охвата клиентов МСБ цифровыми банковскими продуктами и услугами

Использование финансовых технологий в обслуживании клиентов МСБ - биометрическая идентификация - искусственный интеллект - геймификация - мобильные технологии обеспечение доступа к банковским услугам в режиме 24/7, защита клиентских данных и безопасность расчетов и платежей, моральные и материальные преференции для клиентов МСБ

*Составлено автором

Обеспечение лояльности банковских клиентов МСБ подразумевает использование и повышение эффективности различных программ лояльности и внедрение их в программы комплексного банковского обслуживания, представленные на цифровой платформе. Общие тенденции развития банковского бизнеса для клиентов МСБ следует разделять в зависимости от конкурентной позиции и масштаба деятельности коммерческого банка. Безусловно, крупные и системно значимые банки могут использовать все перспективные инструменты развития рынка банковских услуг для МСБ, в то время как ограниченность ресурсной и клиент-

ской базы мелких и средних банков способствует ограниченности такого выбора, а часто зачастую отсутствие возможности иметь локальную цифровую программу и доступ к единой платформе по кредитованию МСБ в рамках маркеплейса.

Распределение инструментов развития банковского бизнеса для МСБ в зависимости от масштаба и конкурентной позиции коммерческого банка представлена в таблице 6.

Таблица 6. Матрица выбора инструментов развития банковского бизнеса МСБ в рамках цифровой платформы*

Тип банка Мелкие (нишевые) банки Средние (специализированные) Крупные (универсальные) банки

Методы развития банки

Ценовые факторы

процентная политика отсутствует возможность использования ограниченный диапазон процентных ставок возможность индивидуального подхода к клиенту

программы лояльности программы cash-back бонусные программы лояльности, внедрение геймификации

Неценовые факторы

имидж и узнаваемость банка привязка к узкой специализации банка, использование каналов рекомендации банка клиентами друг другу (родственные, дружеские связи), имидж близкого к клиенту банка высокая стоимость банковского бренда, узнаваемость банка, имидж устойчивости и надежности

доступность банка и его услуг обеспечивается филиальной сетью и банковскими подразделениями развитие он-лайн доступа к банковским продуктам и услугами в круглосуточном режиме на цифровой платформе, виртуализация банковского обслуживания

качество обслуживания индивидуальный подход к клиентам, детальное изучение потребительских предпочтений высокий уровень квалификации банковских специалистов

продуктовая политика (ассортимент) ассортимент ограничен специализацией банка широкий выбор продуктов и услуг

банковские инновации и финансовые технологии мобильные технологии система он-лайн банковского обслуживания весь спектр современных технологий банковского обслуживания, сосредоточенных на финансовой платформе в рамках маркеплейса

*Составлено автором

Итак, выбор конкретных направлений развития деятельности банка на цифровой платформе в рыночном сегменте для клиентов МСБ следует осуществлять опираясь на исходные условия состояния банковского бизнеса для МСБ. При этом целью поведения банка будет снижение воздействия проблем и максимальное использование перспектив развития банковского бизнеса для МСБ. Использование инструментов развития позволит, как минимум укрепить позицию банка, а в перспективе будет способствовать наращиванию его рыночной доли в сегменте банковских услуг для МСБ.

Таким образом, современное развитие банковской деятельности невозможно осуществлять без учета цифровой среды, степень развитости которой формирует предпосылки использования различных методов и форм обслуживания МСБ. Незрелость цифровизации в российской банковской системе, отсутствие достаточного опыта ее осуществления, создают препятствия для активного использования инструментов платформенного развития в банковском бизнесе для клиентов МСБ. В то же время, простой перенос международного опыта в этом направлении не даст эффективного результата, так как не будет учитывать специфику российской банковской системы, социально-экономического развития России, а также особенности предпочтений банковских клиентов МСБ Не-

мало важным является и тот факт, что потребуются немалые вложения для создания российского аналога платформенных финансовых технологий в рамках маркеплейса.

Вместе с тем, постоянное усиление применения цифровых технологий в сегменте российского рынка банковских услуг для МСБ, определяет необходимость использования новых технологий и инструментов технического развития. Активизация российских банков в сегменте рынка банковских услуг МСБ требует качественно новых подходов к осуществлению банковской деятельности. Использование перспектив развития банковского бизнеса для МСБ в свою очередь способствует активному внедрению финансовых технологий и банковских инноваций в обслуживание клиентов, а также в цифровой трансформации банковского обслуживания МСБ в рамках финансовых платфом и маркейплейса.

Литература

1. Приказ Росстата от 04.05.2022 № 300 «Об утверждении форм федерального статистического наблюдения для организации федерального статистического наблюдения за деятельностью малых предприятий в сфере науки и использования цифровых технологий» 4 мая 2022 г. № 300

сз о со от m Р от

от А

=Е

2. Паспорт проекта Федерального закона № 1015918-7 «О маркетплейсе» (внесен депутатом Государственной Думы ФС РФ Ф.С. Ту-мусовым)

3. Ермакова Е. П., Фролова Е.Е. Правовое регулирование цифрового банкинга в России и зарубежных странах (европейский союз, США, КНР) // Вестник Пермского университета. Юридические науки. - 2019. - Вып. 46. С. 606-625.

4. Тематический выпуск: Агрегаторы и мар-кетплейсы (Бычков А.И.) («Экономико-правовой бюллетень», 2019, № 12)

5. Некоторые проблемы реализации принципа свободы договора в предпринимательских сделках с участием агрегатора торговли (мар-кетплейса) (Бронникова М.Н., Рузанова В.Д.) («Законы России: опыт, анализ, практика», 2021, № 1)

6. Маркетплейсы приглашают самозанятых: о чем стоит помнить («Главная книга», 2020, № 18)

7. Цифровая революция в сфере финансов: правила безопасного поведения потребителя (выпуск 24) («Редакция «Российской газеты», 2019)

8. Абакумов Е.А. СЭД, система электронного документооборота // Общероссийский информационный ресурс [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.cnews.ru/book/СЭД

9. Павленко Н.А. Как сократить расходы на СЭД // Общероссийский информационный ресурс [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https:// club.cnews.ru/blogs/entry/kak_sokratit_rashody_ na_dokumentoobor DIGITAL SOLUTION FOR INTELLIGENT ANALYSIS O

10. Полев Э.К. СЭД (Рынок России) // Общероссийский информационный ресурс [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www. tad-viser.ru/index.php/Статья: СЭД_(рынок_России)

11. Ранин О.П. Системы электронного документа-оборота // Общероссийский информационный ресурс [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.tadviser.ru/index.php/СЭД

PROSPECTS FOR THE DEVELOPMENT OF THE CREDIT MARKET SEGMENT FOR SME CLIENTS ON A SINGLE FINANCIAL PLATFORM

Sokolinskaya N.E.

Financial University under the Government of the Russian Federation

The instability of economic development in wartime conditions, sanctions, the lack of foreign parts and programs will lead to a reduction in GDP, a drop in demand for banking services, a decrease in the level of creditworthiness of SMEs, an increase in risks and

uncertainty in their development. Under these conditions, the requirements for forecasting the parameters of macroeconomic indicators of the level of development of SMEs, the adjustment of banking products and services in accordance with their demand and the requirements of the time should increase. It is necessary to create a special analytical unit for forecasting the listed indicators. Overcoming the level of distrust of SMEs in the banking system, banking crises, fraud in the banking sector is possible in building a separate block of the financial platform to ensure the stability of buyers and suppliers (users) of the financial platform, developing and implementing additional indicators of financial stability presented on the platform of banks and credit conditions. products, indicators of specific risks and the effectiveness of financial platforms for lending to SMEs. The main macroeconomic indicators of the development of the banking market is the ratio of banking assets and liabilities in comparison with GDP.

To assess the development of the banking business for SME clients, it is advisable to compare the ratio of loans and deposits of SMEs to GDP. The degree of development of the digital market indicates the possibilities for further development and the interest of banks in the development of this platform. The higher the capacity of the potential digital credit market and the market for comprehensive services for SMEs, the greater the interest of banks in the development of this area of activity.

Keywords: financial platform, SME, mrkeplace, trust, performance indicators.

References

1. Order of Rosstat dated 04.05.2022 № 300 «On approval of the forms of federal statistical observation for the organization of federal statistical observation of the activities of small enterprises in the field of science and the use of digital technologies» May 4, 2022 № 300

2. Passport of the draft Federal Law № 1015918-7 «On the marketplace» (introduced by the deputy of the State Duma of the Federal Assembly of the Russian Federation F.S. Tumusov)

3. Ermakova E.P., Frolova E.E. Legal regulation of digital banking in Russia and foreign countries (European Union, USA, China) // Bulletin of the Perm University. Legal Sciences. - 2019. -Issue. 46, pp. 606-625.

4. Thematic issue: Aggregators and marketplaces (Bychkov A.I.) («Economic and Legal Bulletin», 2019, № 12)

5. Some problems of implementing the principle of freedom of contract in business transactions with the participation of a trade aggregator (marketplace) (Bronnikova M.N., Ruzanova V.D.) («Laws of Russia: experience, analysis, practice», 2021, № 1)

6. Marketplaces invite the self-employed: what to remember («The main book», 2020, № 18)

7. Digital Revolution in Finance: Rules for Safe Consumer Behavior (Issue 24) («Rossiyskaya Gazeta» Editorial Board, 2019)

8. Abakumov E.A. EDMS, electronic document management system // All-Russian information resource [Electronic resource]. -Access mode: https://www.cnews.ru/book/SED

9. Pavlenko N.A. How to reduce the cost of EDMS // All-Russian information resource [Electronic resource]. - Access mode: https://club.cnews.ru/blogs/entry/kak_sokratit_rashody_na_do-kumentoobor DIGITAL SOLUTION FOR INTELLIGENT ANALYSIS O

10. Polev E.K. EDMS (Market of Russia) // All-Russian information resource [Electronic resource]. - Access mode: https://www. tadviser.ru/index.php/Article: EDMS_(market_of Russia)

11. Ranin O.P. Systems of electronic document management // All-Russian information resource [Electronic resource]. - Access mode: https://www.tadviser.ru/index.php/SED

a.

e

CM 1Л