CC BY
190
9. Федоренков В.В., Раганян М.С. Современный страховой рынок России // Современные проблемы управления и регулирования: теория, методология, практика. Сборник статей II Международной научно-практической конференции. Под общей редакцией Г.Ю.Гуляева. - 2017. - с. 93-95.
10. Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс] // Официальный сайт URL: http://www.cbr.ru
11. ЦБ ожидает первую волну жалоб клиентов по инвестиционному страхованию жизни весной 2018 г. [Электронный ресурс] Агентство страховых новостей. http://www.insur-info.ru/press/127455/ (Дата обращения 20.07.2017).
Мустафина A.A., Туюшева И.И.
перспективные направления развития страхования выезжающих за рубеж
Открытие курортов Турции, стабилизация курса национальной валюты в предотпускной период, а также недостаточный уровень сервиса на отечественных курортах оказали влияние на рост числа зарубежных поездок граждан с целью отдыха и туризма. В этих условиях соответствующую активизацию в развитии приобретает также страховой рынок в разрезе сегмента страхования выезжающих за рубеж. Страховщики предоставляют возможность стоимостного покрытия ущербов от рисков при наступлении неблагоприятной ситуации [11, с. 15]. В этих условиях вновь становятся актуальными вопросы изучения существующих проблемных аспектов и перспективных направлений страхования выезжающих за рубеж (таблица 1).
Проведенный анализ позволил нам выявить существование следующих проблем, которые имеют место в сфере страхования туристов, выезжающих за рубеж.
Во-первых, следует отметить, что российское население обладает низкой финансовой грамотностью, которое сказывается на отсутствии осведомленности граждан о видах страховых продуктов, условиях страхования выезжающих за рубеж, а также об алгоритме операций в случае реализации рисков [3, с. 52], [8, с. 44].
При получении страхового полиса гражданин, выезжающий за рубеж с целью отдыха, должен иметь сведения о страховой компании, с которой заключен договор страхования, о способе оплаты или возмещении медицинских расходов туристу, перечень рисков, которые не входят в страховое покрытие, а также контакты ассистанской компании за рубежом.
Таблица 1
Перспективы и угрозы рынка страхования выезжающих за рубеж
Угрозы рынка
- рост евро и доллара по отношению к рублю;
- часть туроператоров занижают объемы с целью снижения уровня страхования ответственности и переориентируются на бумаге на внутренний туризм;
- запрет на выезд сотрудников правоохранительных органов, силовых структур, чиновников;
- возможное усиление санкций по отношению к России;
- недоверие населения к электронным платежам;
- слабая защита личной информации в
сети;
- менталитет российского населения: в России больше привыкли слушать, чем читать (многим проще позвонить по телефону, чем самостоятельно прочитать информацию на сайте и разобраться).
Перспективы рынка
- усиление роста туристского рынка, выход его из кризиса;
- открытие дополнительных направлений (Турция, возможно, Египет);
- возможное ослабление доллара (евро) на фоне стабилизации цен на нефть, вследствие чего снижение стоимости турпутевок и рост выездного туризма;
- формирование у выезжающих за рубеж дисциплины приобретения страховок на фоне действия соответствующего закона.
Решением данной проблемы стало внесение законодательных изменений со стороны мегарегулятора. В федеральный закон «Об основах туристской деятельности» законодатели ввели пункт об обязательном предложении туристам, выезжающим за рубеж, услуги по страхованию медицинских расходов на сумму не менее 2 млн. рублей, а при отсутствии согласия со стороны выезжающего за рубеж гражданина принимать отказ в письменной форме. В законе «О порядке выезда за рубеж» добавился пункт, который исключил оказание со стороны государства незамедлительной медицинской помощи и эвакуации туристам, находящимся за рубежом на бесплатной основе. МЧС России готово оказать экстренную помощь гражданам, тем не менее, в РФ пострадавший будет обязан компенсировать затраты государству.
Во-вторых, до введения законодательных требований к достаточному уровню страховых сумм, равному 2 млн.руб., специалистами отмечался недостойный для лечения размер страхового покрытия. Даже установленная сумма не всегда достаточна для компенсации расходов медицинских клиник за рубежом при установившемся текущем курсе национальной валюты.
В-третьих, страховые компании вводят страховые полисы франшизы по уровню медицинских расходов (как правило, в размере 50 у.е.) и срокам вступления полиса в силу. Вместе с тем, если российский турист осведомлен о включении
в полис франшизы, то он отложит обращение за врачебной помощью до возникновения основательных рисков состоянию его здоровья, так как у него будут сомнения в источнике оплаты медицинских расходов или будет тянуть время до истечения франшизы [7].
В-четвертых, следует отметить существование мошеннических действий со стороны выезжающих за рубеж. К примеру, гражданин может принести счета на оплату сразу нескольким страховым компаниям по расходам на экстренную помощь из одной стоматологической клиники от одного врача. Кроме того, нередко, выезжающие на длительный период за рубеж российские граждане, не покупают полис в связи с его высокой стоимостью. При реализации страховых случаев эти граждане начинают приобретать страховые полисы через интернет. Как следствие, страховщики в качестве ответных мер стали вводить временные франшизы, как отсрочку начала срока действия полиса, к примеру, от 5 до 7 дней [7].
Далее рассмотрим перспективы развития рынка страхования выезжающих за рубеж. Во-первых, до конца текущего года число застрахованных клиентов турфирм может увеличиться в 1,5-2 раза. Так, по оценкам компании ERV, охватывающей около 10-12 % от общего объема турпотока, количество туристов, приобретающих страховки перед тем, как отправиться в путешествие, в 2017-м достигнет показателей 2,5-3 млн. человек. По итогам 2016 года общее число застрахованных турпоездок (зарубежных и по РФ) составило 14,2 млн. При этом страховку при путешествии по РФ приобрели только 1,7 млн. человек. Одним из факторов, существенно повлиявших на положительную динамику в первой половине 2017 года, эксперты называют «открытие» Турции: недоступное в 2016 году для большинства россиян направление пользуется высоким спросом в нынешнем сезоне, стимулируя и общий рост рынка выездного туризма. По данным ЯАЕХ (Эксперт РА), страховые группы АльфаСтрахование, Инго, ВСК, занимают первые строчки по доле рынка страхования, выезжающих за рубеж (таблица 2).
Таблица 2
Изменение взносов по страхованию выезжающих за рубеж (1 полугодие 2015 г. / 1 полугодию 2016г.) [9]
1 полугодие 2015 г. 1 полугодие 2016 г.
Компания/ группа компаний Взносы, тыс. руб. Выплаты, тыс.руб. Уровень выплат,% Взносы, тыс. руб. Выплаты, тыс.руб. Уровень выплат,% Изменение взносов, %
СГ «Альфа-страхование» 518 270 161 898 31,2 1 002 071 293 930 29,3 193,3
САО «ВСК» 373 474 216 944 58,1 252 015 131157 52,0 67,5
Группа «Ингосстрах» 398 939 231 191 58,0 331 280 148 822 44,9 83,0
СПАО «РЕСО-Гарантия» 385 980 176 005 45,6 331 280 148 822 44,9 85,8
АО «ЕРВ-Туристическое страхование» 299 090 154 736 51,7 178 427 305 368 171,1 59,7
Во-вторых, сами страховщики становятся ближе и доступнее для конечных потребителей, в том числе - посредством активных продаж в онлайне. Именно по этому каналу реализации страховок можно судить о росте активности самих граждан [6]. Ведь это их собственный выбор, не вменённая услуга, а значит, интерес к финансовой защите в поездке действительно растет [5].
Учитывая усиленный надзор за финансовой устойчивостью игроков, сегодня страховщики не могут себе позволить демпинг как способ борьбы или удержания клиента, что приводит их к поискам новых возможностей для увеличения продаж и повышения лояльности действующих страхователей. Еще одна причина роста интереса к новым решениям и технологиям - сокращение издержек и повышение рентабельности страхового бизнеса. 76% страховщиков при процессе продаже страховых полисов применяют Интернет, по данным RAEX (Эксперт РА) (рисунок 1).
Осуществляет ли компания продажи страховых продуктов через сайт?
57%'
43%
□ да
Рисунок 1. Осуществление страховыми компаниями продажи полисов по страхованию выезжающих за рубеж через сайт [9]
В основном, это продукты по страхованию от несчастных случаев и болезней, страхованию выезжающих за рубеж, ДМС, страхованию автокаско, страхованию имущества физических лиц и некоторые другие розничные, «коробочные» по своей сути, продукты.
В-третьих, по данным ЯАЕХ (Эксперт РА), только 7% страховщиков предоставляют клиентам возможность приобретения полиса путем использования мобильных приложений (рисунок 2).
Применяется ли в Вашей компании в процессе продаж страховых продуктов ИТ-решения, связанные с использованием мобильных приложений?
16%
84%
□ да
□ нет
Рисунок 2. Применение страховыми компаниями ИТ-решений, связанных с использованием мобильных приложений, в процессе продажи полисов по страхованию выезжающих за рубеж [9]
Тем не менее, по данным рейтингового агентства Эксперт РА, директ-страхование развивается высокими темпами.
В-четвертых, участники рынка отмечают позитивную статистику роста страхования и для поездок по России. Правда, на внутреннем рынке абсолютные показатели существенно ниже - многие туристы по-прежнему либо преувеличивают объем покрытия в рамках полиса ОМС, либо полагаются на поддержку государства даже в вопросах частного характера.
В-пятых, Согласно Федеральному закону от 03.04.2017 N 52-ФЗ, Россия присоединилась к Монреальской конвенции 1999 года об унификации правил международных воздушных перевозок, которую ратифицировали уже более 120 стран [10]. Роспотребнадзор сообщает, что приведение воздушного законодательства в соответствие с нормами Монреальской конвенции значительно улучшит права потребителей услуг в сфере пассажирских авиаперевозок за счет повышения верхнего предела выплачиваемых компенсации за нарушения правил перевозки.
Нами выявлены следующие проблемы страхования выезжающих за рубеж:
- наличие страховой неграмотности граждан, выезжающих за рубеж;
- наличие франшиз по медицинским расходам, а также по времени начала действия полиса;
- мошеннические действия со стороны граждан, находящихся за рубежом.
Нами рассмотрены перспективы развития рынка страхования выезжающих
за рубеж.
Во-первых, до конца текущего года число застрахованных клиентов турфирм может увеличиться в 1,5-2 раза.
Во-вторых, сами страховщики становятся ближе и доступнее для конечных
потребителей, в том числе - посредством активных продаж в онлайне. Именно по этому каналу реализации страховок можно судить о росте активности самих граждан. Ведь это их собственный выбор, не вменённая услуга, а значит, интерес к финансовой защите в поездке действительно растет.
В-третьих, следует делать ставку на развитие мобильных приложений при продаже страховых полисов и тесном взаимодействии с клиентами.
литература
1. Федеральный закон от 24.11.1996 № 132-ФЗ (ред. от 28.12.2016) «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»
2. Алякина Д.П. Управление филиальной сетью страховой компании // Страховое дело. - 2012 . - №12 (238). - с. 36-38.
3. Величко, Н.Ю., Осадчая, Н.М. Методы оптимизации рисков в страховании // Управление и экономика в XXI веке,- 2014. - №2. - С.49-53.
4. Величко Н.Ю., Лаврова Е.М., Кравченко К.А. Управление рисками как бизнес-процесс // Научно-методический электронный журнал концепт Издательство: Межрегиональный центр инновационных технологий в образовании, Киров. 2016, т.11. - С.56-60
5. Гилязиева А.Д., Кайгородова Г.Н. Система управления финансами компании // В сборнике «Актуальные вопросы современного финансового менеджмента». Материалы международной научно-практической конференции. Под ред. Насретдинова И.Т. - Казань, 2014. - с. 39-40.
6. Давлетшина Л.М., Мухамадиярова Р.И. Психология убеждения: наука или искусство // Вопросы отраслевого управления. 2015. Т. 1. № 2. (7). С.16-25.
7. Если человек застрахован в «Ингосстрахе», он не может остаться без поддержки страховой компании // Коммерсантъ-FM, 29 апреля 2015 г. - URL: http://www.kommersant.ru/doc/2718145
8. Кайгородова Г.Н. Повышение эффективности системы управления инвестиционной деятельностью страховщика // Казанский экономический вестник. - 2013. - №6 (8). - с. 44-48.
9. Итоги 1 полугодия 2016 г. на страховом рынке // Рейтинговое агентство Эксперт РА. - URL: raexpert.ru/ratings/insurance_rank/insurance_market/1h_2016/
10. Кузнецова Е. Авиапассажиры получат монреальные компенсации // Ъ-Газета. - 3 ноября 2016. - URL: 2016-11-03/aviapassazhiry-poluchat-monrealnye
11. Пыркова Г.Х. Экономическая сущность финансового посредничества // Вестник Казанского государственного финансово-экономического института. -27. - №1. - с. 14-17.
12. Чижкова О. Лишь 5% туристических страховых полисов включают расширенный перечень услуг // Российский союз туриндустрии. - URL: http:// www.ratanews.ru
