CC BY
178
Всяких Ю.В. ©
Канд. экон. наук, доцент кафедры «Финансы и кредит»,
Белгородский государственный национальный исследовательский университет
ПЕРСПЕКТИВНОЕ РАЗВИТИЕ РЫНКА МЕЖБАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Аннотация
В статье рассматривается рынок межбанковских кредитов в России, так как рынок развивается очень хорошими темпами, и является серьезной частью работы финансовых учреждений. Это совсем не значит, что кредитование внутреннее не процветает - скорее, даже наоборот, эти процессы одинаково активны. ЦБ России перенимает практику европейских стран в плане грамотной организации МБК и его контроля, но идет по другому пути развития.
Ключевые слова: межбанковское кредитование, ссудный капитал, привлечение денежных средств.
Keywords: interbank lending, loan capital, raising funds.
В условиях современной нестабильности рыночной экономики, рынок ссудных капиталов на прямую зависит от экономической политики государства, которое в свою очередь возложило тяжёлое налоговое бремя на предприятия, население, а так же коммерческие банки. Сегодня рынок ссудных капиталов страдает от нехватки временно сводных денежных средств. Коммерческие банки активно ищут новые перспективные источники денежных средств. Одним из таких источников является межбанковский кредит. Поэтому необходимо создавать стабильную почву для развития перспективного рынка межбанковского кредитования.
Межбанковское кредитование, это привлечение и размещение на основе договоров и соглашений между банками свободных денежных ресурсов в форме вкладов (депозитов) и кредитов. [2] Российская система межбанковского кредитования на сегодняшний имеет два уровня: первый отражает движение средств между Банком России и коммерческими банками, второй - между различными коммерческими банками. [1]
Современный рынок межбанковского кредитования, который возник в России, считается гетерогенным и нестабильным. Межбанковский кредитный рынок очень персонифицированный, «разборчивым» и внутренне противоречивым. Коммерческие банки, если они работают в одном регионе или в тех же секторах финансового рынка, являются конкурентами друг для друга, но, с другой стороны, для межбанковских кредитов и депозитов, все они [1] заинтересованы в установлении «дружеских» отношения в долгосрочной перспективе. Рынок межбанковского кредитования - сегмент денежного рынка, где обеспечивается оперативное распределение ликвидных средств между кредитными организациями.
Межбанковское кредитования удобно для баков тем, что оно более мобильно в среде постоянного банковского взаимодействия друг с другом и легче приспосабливается к изменяющимся потребностям коммерческих банков. Современному рынку ссудных капиталов необходимо дать свободу развитию межбанковского кредитования, за счет снижения процентных ставок на данном рынке. Следовательно, необходимо развивать межбанковское кредитование как отдельный сегмент рынка ссудных капиталов. Именно этот сегмент рынка создает на сегодняшний день среду конкуренции между банками, развивает их внутренне взаимодействие не только между собой, но и с ЦБ РФ.
Одной из немаловажных проблем сектора межбанковского кредитования является невысокая активность коммерческих банков. Как свидетельствуют официальные данные
© Всяких Ю.В., 2014 г.
центрального банка, сегодня существует невысокий уровень доверия на межбанковском рынке в целом.
Недоверие коммерческих банков российскому рынку межбанковского кредитования тормозит его развитие в целом, а это в свою очередь развивает монополистическую деятельность крупных коммерческих банков.
Можно отметить, что преодоление недоверия межбанковскому рынку кредитования является приоритетным направлением в политике центрального банка сегодня.
На сегодняшний день коммерческим банкам выгодно развивать межбанковское кредитование, потому что в свою очередь появляются разнообразные виды кредитования, что приведет к увеличению спроса на данный вид банковского продукта, что в свою очередь принесет реальные деньги банкам быстро и оперативно.
Одним из самых главных преимуществ межбанковского кредитования для государства является то, что развивается не только ссудный рынок в масштабах всей страны, но и региональные рынки приобретают европейский уровень и размах.
На сегодняшний день практически все коммерческие банки время от времени могут иметь излишек денежных ресурсов или же, наоборот их временный недостаток. [1]
Этот так называемый «финансовый диссонанс» разрешается с помощью рынка межбанковских кредитов. Для того, чтобы временно свободные ресурсы могли приносить доход, многие коммерческие банки стремятся разместить их в других банках, вследствие этого на рынке межбанковских кредитов возникают два основных участника - это банк-кредитор и банк - заемщик.
Межбанковские кредиты выполняют стимулирующую функцию, ведь он дает выгоду, как и банку-кредитору, так и банку-заемщику. В случае, если сумма кредита завышена, кредитор будет предоставлять межбанковский кредит по завышенному вознаграждению. Привлекая межбанковские кредиты, коммерческий банк улучшает свое финансовое состояние.
Признак, по которым можно разделить межбанковские кредиты, достаточно много на сегодняшний день (табл.1).
Таблица 1
Виды межбанковского кредита
Признак классификации межбанковского кредита Вид межбанковского кредита:
Валюта сделки - в российских рублях; - в иностранной валюте.
Основные виды - овердрафт по корреспондентским счетам; - овернайт; - средства, предоставленные (полученные) другим банкам по операциям РЕПО.
Наличие или отсутствие лимита ссудной задолженности - крупные (размер которых превышает 5 % капитала банка-кредитора); - средние (от 2,5% до 5%); - мелкие (от 1 до 2,5 %).
Обеспечение - обеспеченные; - частично обеспеченные; - необеспеченные.
Кредитор - Центральный Банк РФ - ломбардный; - овернайт; - внутридневной кредит.
Платность - с рыночной повышенной ставкой; - с льготной процентной ставкой.
Срок - срочные межбанковские (1 день, 2 - 7 дней, 8-30 дней, 3190 дней, 91-180 дней, 181 день -1 год, 1-3 года, свыше 3 лет); - межбанковский кредит до востребования.
Ставка - кредиты по фиксированной процентной ставке;
- кредиты, предоставляемые в результате проведения
кредитного аукциона.
Сегодня существует огромный выбор разновидностей межбанковского кредитования, который позволяет банкам активно и эффективно привлекать денежные средства, проводить операции на рынке межбанковского кредитования, получая максимальную прибыль, поддерживая постоянную ликвидность. Стоит помнить, что получение прибыли это процесс правильной и адекватной оценки рисков, которые присущи любому виду банковского кредитования. Изучение рисков при межбанковском кредитовании, оградит банки от максимальной потери выгоды и прибыли, а в крайнем случае от банкротства.
Из этого следует, что роль в экономике межбанковского кредита специфическая, так как сегодня он обеспечивает непрерывность производства, ускоряя его, экономит издержки обращения, тем самым принося дополнительные денежные средства для заемщика. Указанная экономия образуется за счет сокращения расходов по изготовлению, учету и хранению денежных знаков.
Ведь как показала многолетняя практика, часть наличных денег оказывается ненужной. Межбанковский кредит ускоряет обращение денежных средств в безналичной форме, заемщику приходится многократного использовать все имевшиеся свободные денежные средства, тем самым сокращая резервные фонды.
Следуя из вышеуказанного, можно отметить следующее приоритетное направление совершенствования в секторе межбанковского кредитования - увеличение видов межбанковского кредитования на рынке. Снижение процентных ставок на кредиты, которые больше 1 дня. [3]
Благодаря анализу уровня активности банков на краткосрочном межбанковском рынке, российские эксперты оценивают уровень активности банков на рынке краткосрочного межбанковского кредитования и эффективность управления краткосрочной ликвидностью в банковском секторе. [4]
Таким образом, для развития российского рынка межбанковского кредитования Центральному Банку необходимо учесть опыт европейской банковской системы, отрегулировать законодательную базу, которая будет направлена на международные стандарты. Рынок межбанковского кредитования надо «открывать» для банков-нерезидентов, которые хотят и могут взаимодействовать с российскими банками. Банку России необходимо выделить системно значимые банки, без которых рынок межбанковского кредитования не может функционировать эффективно.
Можно сделать вывод, что в целом российский рынок является малоразвитым в отличие от европейского рынка. На сегодня существует ряд проблем, которые «тормозят» развитие активных межбанковских отношений.
Во-первых, долларовая зависимость межбанковских операций. Российский
межбанковский рынок должен стремиться привязывать внутрироссийские операции на национальной валюте.
Во-вторых, уменьшение активности средних и малых коммерческих банков на рынке. Ситуация которая сложилась для банков не монополистов такова, то что они только могут проводить мало рискованные операции, которые приносят значительно небольшой доход.
В-третьих, борьба с банками монополистами, которые диктуют свои правила игры на рынке, не давая возможности для активности других банков.
В-четвертых, на рынке действуют в основном кредиты от 1 дня до 1 месяца по повышенным процентным ставкам. Высокий размер ставок на краткосрочные кредиты на межбанковском рынке отпугивает мелких и средних участников, не давая возможности для развития общероссийского межбанковского кредитного рынка.
Литература
1. О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам: Указ Президента РФ от 23 июля 1997 г. № 773. // Собрание законодательства РФ-2010. -№ 35. - С. 173-185.
2. Гаврилов, И.М. Кредит с обеспечением / И.М. Гаврилов// Банковское дело. - 2011. - №8. - С.66-98.
3. Лукасевич, И.Я. Анализ финансовых операций, методы, модели, техника вычислений: учеб. пособие для вузов / — М.: Интел, 2009. - 190 с.
4. Соколов, С.Э. Рынок межбанковского кредитования в 2013 году/ С.Э. Соловьев // Аналитический журнал «Адэль». - 2013. - №14 (200). - С.77-89.
