CC BY
18DOI 10.47576/2712-7559_2021_5_12_1128 УДК 338.3
Беляева Елена Сергеевна,
кандидат экономических наук, кафедра финансов и кредита, Юго-Западный государственный университет, г. Курск, Россия, e-mail: belena2107@yandex.ru
Ершов Алексей Юрьевич,
аспирант кафедры финансов и кредита, Юго-Западный государственный университет, г. Курск, Россия, e-mail: lesha15-92@yandex.ru
Ершова Ирина Геннадьевна,
доктор экономических наук, кафедра финансов и кредита, Юго-Западный государственный университет, г. Курск, Россия, e-mail: ershovairgen@yandex.ru
В статье представлен процесс создания новых банковских продуктов для корпоративных клиентов в условиях цифровой трансформации экономики, предложены направления для пилотирования Банка России, классифицированы системно значимые параметры оценки цифровой модели банковского обслуживания корпоративных клиентов, рассмотрены виды банковских рисков в условиях цифровой экономки. Предложены направления трансформации банковских бизнес-моделей в условиях развития цифровых технологий; выявлены перспективные направления корпоративного цифрового бизнеса банка.
Ключевые слова: цифровые технологии; корпоративный цифровой бизнес; трансформация банковского обслуживания.
UDC 338.3
Belyaeva Elena Sergeevna,
PhD in Economics, Department of Finance and Credit, Southwestern State University, Kursk, Russia, e-mail: belena2107@yandex.ru
Ershov Alexey Yurievich,
Postgraduate Student, Department of Finance and Credit, Southwestern State University, Kursk, Russia, e-mail: lesha15-92@yandex.ru
Ershova Irina Gennadievna,
Doctor of Economics, Department of Finance and Credit, Southwestern State University, Kursk, Russia, e-mail: ershovairgen@yandex.ru
The article presents the process of creating new banking products for corporate clients in the context of digital transformation of the economy, suggests directions for piloting the Bank of Russia, classifies systemically important parameters for evaluating a digital model of banking services for corporate clients, and considers types of banking risks in a digital economy. Directions for the transformation of banking business models in the context of the development of digital technologies are proposed; promising areas of the bank's corporate digital business were identified.
Keywords: digital technologies; corporate digital business; banking transformation.
ПАРАМЕТРЫ ОЦЕНКИ ЦИФРОВИЗАЦИИ БИЗНЕС-МОДЕЛИ В УСЛОВИЯХ ТРАНСФОРМАЦИИ ЭКОНОМИКИ
PARAMETERS FOR ASSESSING THE DIGITALIZATION OF A BUSINESS MODEL IN THE CONTEXT OF ECONOMIC TRANSFORMATION
Применение цифровых технологий в банковском секторе сопряжено с возникновением целого ряда новых угроз и рисков, требующих оперативного и своевременного мониторинга, оценки и разработки мер по их минимизации.
Целесообразно выделить следующие действия Банка России, оказавшие влияние на трансформацию корпоративного банковского бизнеса в условиях развития цифровых технологий:
1) Создание Департамента финансовых технологий. Согласно информации регулятора к основным направлениям деятельности созданного подразделения относятся выработка «правового регулирования в области финтеха, развитие цифровых технологий на финансовом рынке, обеспечение безопасности и устойчивости при применении финансовых технологий» [6].
2) Регулятивная «песочница». Следуя опыту зарубежных органов банковского регулирования, Банк России разработал и в апреле 2018 г. запустил регулятивную «песочницу» (рис. 1).
Рисунок 1 - Рекомендуемые направления для пилотирования в рамках регуляторной «песочницы» Банка России
Данный механизм регулирования позволяет проводить апробацию инновационных финансовых продуктов, услуг и сервисов в изолированной среде и в условиях отсутствия их правового регулирования. Кроме того, «регулятивная площадка позволяет:
- осуществлять быструю проверку гипотез о положительных эффектах для банковского сектора и потребителей банковских услуг в результате внедрения инновационных технологий и сервисов;
- проводить анализ рисков и формировать модели угроз, которые могут возникать при их использовании;
- формировать предложения по корректировке действующего законодательства в части изменения подходов и механизмов регулирования [3].
По оценке специалистов, использование данного сервиса позволит значительно уменьшить затраты банков на обслуживание корпоративных клиентов.
Второй инновацией, успешно прошедшей все этапы регулятивной площадки Банка России, «стал механизм выдачи кредитов компаниям малого и среднего бизнеса, заключающийся в оценке кредитоспособности потенциальных заемщиков на основе информации от операторов фискальных данных о выручке предпринимателей, сведений об их операциях по расчетному счету и данных об их контрагентах. Новый сервис позволяет малому и среднему бизнесу получать кредитные предложения дистанционно. Банки смогут оценивать кредитоспособность заемщиков без обязательного использования его официальной отчетности, а только на основе данных об объеме выручки по онлайн-кас-сам. Как отмечает Банк России, данный механизм поможет ускорить принятие решения и сократить время на выдачу кредита. Кроме того, отмечается, что банки также получат возможность в режиме онлайн осуществлять мониторинг кредитного риска на основе получаемой информации» [2].
Цифровизация «банковского бизнеса предполагает изменения в применяемой бизнес-модели. Наряду с вертикальной используют горизонтальную модель построения банковского бизнеса. Смена модели банковского бизнеса влечет изменения в управлении персоналом банка. Сегодня для банков более востребованными становятся специалисты, обладающие современными компетенциями в технологическом направлении» [1].
В настоящее время «развитие цифровиза-ции экономики оказывает непосредственное воздействие на деятельность российских банков в области создания новых банковских продуктов для корпоративных клиентов. В условиях трансформации банковского обслуживания представляется целесообразным предложить, на наш взгляд, наиболее
важные параметры оценки цифровой моде- обеспечить высокое качество и скорость бан-
ли банковского обслуживания» [5] (рис. 2). ковского обслуживания» [7]. «В настоящее
«Развитие банковских инноваций в обслу- время наблюдается переход на «цифровой»
живании корпоративных клиентов сможет офис при работе с корпоративными клиен-
г--V
безопасность банковского обслуживания _ корпоративных клиентов
1— наличие технологической площадей для головных офисов банков
г! технологии реализации банковской модели о б служив ания кор п ор ативных ьош ентов
н С- разработка модели банковского обслуживания с учетом потребностей корпоративных клиентов
н разделение банков на две категории: те,которые внедряютинновации и те; кто усовершенствуют суще ствющие технологии
Г~ создание каналов продвижения новых банковских пр одуктов
н совершенствование банковской стратегии с учетом развития инноваций в обслуживании корпоративных клиентов
н --- дистанционное взаимодействие с корпоративным клиентом
Рисунок 2 - Системно значимые параметры оценки цифровой модели банковского обслуживания
корпоративных клиентов
тами и автоматизация бизнес-процессов. В создание новых высокотехнологичных тех-основе развития банковских инноваций в об- нологий» [5]. служивании корпоративных клиентов лежит
сбор и анализ требов аний по созданию нового банковского продукта
системный анализ и проектирование нового банковского продукта 1
проектирование ПО
1
тестирование ПО
интеграция подсистем ПО и тестирование нового банковского продукта
Г1
вывод нового банковского продукт а на банковский рынок
Рисунок 3 - Процесс создания новых банковских продуктов для корпоративных клиентов в условиях цифровой трансформации экономики
«В основе параметров данной модели лежат технология ее реализации, а также взаимодействие клиентов в процессе банковского обслуживания» [3]. «С развитием цифровой трансформации происходит смена парадигмы создания новых банковских продуктов. Процесс создания новых банковских продуктов для корпоративных клиентов в условиях цифровой трансформации экономики» [5] (рис. 3).
В настоящее время банки вырабатывают собственную маркетинговую политику, направленную на минимизацию рисков в области обслуживания корпоративных клиентов. В условиях цифровой экономики можно выделить три вида банковских рисков: статический, динамический и инновационный (рис. 4).
Возникновение данных рисков обусловлено внутренними и внешними факторами, оказывающими воздействие на работу банка
Рисунок 4 - Виды банковских рисков в условиях цифровой экономки
в области создания и «развития инноваций в обслуживании корпоративных клиентов. В свою очередь риск инновационного проекта по созданию новых банковских продуктов и услуг для корпоративных клиентов состоит из системы» [4] факторов, которые представляют собой комплекс рисков.
Данные риски также напрямую влияют на перспективу «развития банковских инноваций в обслуживании корпоративных клиентов» [5].
Таким образом, ключевыми особенностями в области обслуживания корпоративных клиентов в условиях цифровизации является ориентация на потребности корпоративных клиентов, развитие новых банковских продуктов и технологий их предоставления.
На современном этапе цифровые технологии служат ключевым звеном в обслуживании корпоративных клиентов российских банков.
По нашему мнению, развитие системы искусственного интеллекта способно повысить качество обслуживания корпоративных клиентов при предоставлении им банковских продуктов. Компоненты робототехники и сенсорика могут стать основой создания новых банковских продуктов для корпоративных клиентов.
На основе применения банками способов продвижения идей создания новых банковских продуктов и услуг для корпоративных клиентов можно предложить APM-средство автоматизации работы конечного пользователя.
APM представляет собой совокупность программно-технических ресурсов, которые обеспечивают обработку данных и автоматизацию управленческих функций. Оно позволяет переносить на компьютер выполнение типовых операций, таких как хранение, поиск, обработка и защита данных.
Техническое обеспечение позволяет выполнять все виды операций в рамках ИТ. Организационное обеспечение связано с формированием комплекса документов для использования АРМ специальными подразделениями банка. Информационное обеспечение ориентировано на структуризацию данных, быстрый поиск и внесений необходимых изменений. Лингвистическое обеспечение ориентировано на реализацию пользовательского интерфейса посредством объединения совокупности языковых средств для формализации естественного языка. Программное обеспечение формируется за счет программ, обеспечивающих выполнение поставленных задач при помощи компьютера.
В настоящее время осуществляется глобальная трансформация технологического уклада нашей страны и переход к Индустрии 4.0. На современном этапе уже более 30 стран мира признали важность использования искусственного интеллекта в области развития финансовых технологий. Активное внедрение искусственного интеллекта сможет обеспечить к 2025 г. удвоение темпов роста ВВП ведущих стран на 15 трлн долл. В России уровень развития искусственного интеллекта остается достаточно низким - доля рынка 0,2 %. Главными причинами сложившейся ситуации являются низкий уровень инвестиций, недостаток спроса на технологи с использованием искусственного интеллекта, дефицит кадров.
Таким образом, развитие цифровых технологий оказывает влияние на деятельность банковского сектора. Для их дальнейшего развития необходимо создание новых банковских продуктов посредством использования системы искусственного интеллекта, робототехники, языков программирования, операционных систем. Развитие банковских инноваций в обслуживании корпоративных клиентов зависит от технологического развития нашей страны. Поэтому и проблемы, и перспективы их развития зачастую будут отталкиваться от технологических факторов.
Список литературы
1. Бубнова, Ю. Б. Трансформация бизнес-модели банка в условиях цифровой экономики / Ю. Б. Бубнова // Известия Байкальского государственного университета. - 2019. - Т. 29. - № 3. - С. 425-433.
2. Дураева, А. А. Digital life - цифровые методы оценки кредитных рисков при финансировании малого бизнеса региона / А. А. Дураева, Ф. М. Узденова // Национальные экономические системы в контексте формирования цифровой экономики : материалы международной научно-практической конференции, Нальчик, 02-03 октября 2019 года. - Нальчик : Кабардино-Балкарский государственный аграрный университет им. В.М. Кокова", 2019. - С. 349-353.
3. Исследование возможностей национальной инновационной среды по внедрению финансовых технологий / Н. А. Серебрякова, Т. С. Колмыкова, Е. А. Гривачев, С. В. Клыкова // Вестник Воронежского государственного университета инженерных технологий. - 2021. - Т. 83. - № 1(87). - С. 460-465.
4. Колмыкова, Т. С. Цифровые технологии в трансформации архитектуры экономического пространства: перспективы и угрозы / Т. С. Колмыкова, Д. С. Садоян, Р. В. Грибов // Управленческий учет. - 2021. - № 8-2. -С. 266-272.
5. Корсунова, Н. Н. Развитие банковского обслуживания корпоративных клиентов в условиях цифровой экономики / Н. Н. Корсунова // Экономический рост как основа устойчивого развития России : сборник научных статей 4-ой Всероссийской научно-практической конференции : в 2-х томах, Курск, 20-22 ноября 2019 года. - Курск: Университетская книга, 2019. - С. 303309.
6. Лифанов, И. Д. Специфика и перспективы развития инжиниринговых услуг в инновационной сфере / И. Д. Лифанов, А. И. Шинкевич // Российское предпринимательство. - 2014. - № 19(265). - С. 16-27.
7. Обухова, А. С. Исследование тенденций и перспектив развития цифровой экономики / А. С. Обухова, О. А. Павлова, Я. В. Черных // Регион: системы, экономика, управление. - 2019. - № 3(46). - С. 23-30.
References
1. Bubnova Yu.B. Transformation of the bank's business model in the digital economy. Bulletin of the Baikal State University. 2019. T. 29. No. 3. S. 425-433.
2. Duraeva A. A., Uzdenova F.M. Digital life digital methods for assessing credit risks in financing small business in the region. National economic systems in the context of the formation of a digital economy: Proceedings of the international scientific and practical conference , Nalchik, 02-03 October 2019. Nalchik: Federal State Budgetary Educational Institution of Higher Education "Kabardino-Balkarian State Agrarian University named after V.M. Kokov", 2019. pp. 349-353
3. Research of the possibilities of the national innovative environment for the implementation of financial technologies / N. A. Serebryakova, T. S. Kolmykova, E. A. Grivachev, S. V. Klykova. Bulletin of the Voronezh State University of Engineering Technologies. 2021. T. 83. No. 1 (87). S. 460-465.
4. Kolmykova T.S., Sadoyan D.S., Gribov R.V. Digital technologies in the transformation of the architecture of economic space: prospects and threats. Management accounting. 2021. No. 8-2. S. 266-272.
5. Korsunova N.N. Development of banking services for corporate clients in the digital economy. Economic growth as the basis for sustainable development of
Russia: Collection of scientific articles of the 4th All-Russian scientific-practical conference. In 2 volumes, Kursk, November 20-22, 2019. Kursk: Closed Joint Stock Company "University Book", 2019. pp. 303-309.
6. Lifanov I.D., Shinkevich A.I. Specificity and prospects for the development of engineering services in the
innovation sphere. Russian Entrepreneurship. 2014. No. 19 (265). S. 16-27.
7. Obukhova A.S., Pavlova O.A., Chernykh Ya.V. Research of trends and prospects for the development of the digital economy. Region: systems, economics, management. 2019. No. 3 (46). S. 23-30.
MHflyCTPI/IAflbHAfl 3KOHOMIIKA • № 5, tom 12, 2021 1133
