CC BY
24ОТЗЫВЫ ЛИЦЕНЗИЙ У БАНКА. ЗАЧЕМ И ПОЧЕМУ ОТЗЫВАЕТ ЛИЦЕНЗИИ ЦБ?
Волкова Анна Владимировна, Незамайков Игорь Сергеевич, Владимирский государственный университет имени Александра Григорьевича и Николая Григорьевича Столетовых, г. Владимир
E-mail: gosha.nezamaickov@yandex.ru
Аннотация. В данной статье описываются проблемы отзыва лицензий у банков. В статье рассмотрены, какие меры нужно предпринимать, в случае непредвиденной ситуации с отзывом лицензии. Кроме того рассматривается процедура отбора и проверки определенного банка.
Ключевые слова: банки, финансы, проблемы экономики.
Annotation. This article describes the license of the bank. The article discusses what steps need to be taken in case of an emergency with the revocation of the license. Also considered selection procedures and checks certain bank.
Keywords: banking, finance, economics problems.
Е 1ЕС ТН К НА УК! 1
И ТВОРЧЕСТВА
Для начала дадим определения, что такое банк и что такое лицензии для банка? Банки - это финансовые учреждения, которые призваны в первую очередь оказывать своим клиентам очень качественные услуги. Но, далеко не все банки справляются со своими поставленными задачами, не все могут расставить приоритеты правильно, справляясь с кризисом, большим или малым количеством клиентов, временными неприятностями другого рода. А значит, они лишаются лицензии. Что такое лицензия для банка? [5] Можно сказать, что это их допуск в мир денег, «добро» на который дает только государство.
В 2015 году Центробанк отозвал лицензии у почти 80 банков. Центральный банк в любом государстве кроме основной функции регулятора денежно-кредитной политики, так же выполняет еще и роль «надсмотрщика» над всеми коммерческими банками. В случае неудовлетворительной деятельности последних - ЦБ забирает лицензию. Каждая новость о действиях ЦБ вызывает и тревожит закономерный вопрос: почему же это происходит?
ВЕСТНИК НАУКИ И ТВОРЧЕСТВА
80 лишившихся банков лицензий. На первый взгляд, из 800 банков потеря 10% не так и много, а с другой стороны, наибольшие потери несут небольшие региональные банки.
Причины отзыва у банков лицензий
Существует несколько основных причин, по которым Центробанк отзывает лицензии у банков. Рассмотрим самые распространенные причины.
Предоставление недостоверной отчетности
Это один из самых основных поводов для отзыва лицензий у банков. Каждый банк ежедневно, ежемесячно и ежегодно направляет годовые балансы, счета прибылей, убытков, а также отчетность о своей деятельности в Центробанк. Специалисты Центробанка анализируют информацию, и если выявляют ошибки, это и является серьезной причиной для повышенного внимания к банку. Жертвами недостоверной отчетности стали банки под названиями: «Агроинкомбанк», «Дагэнергобанк», «АМТ-банк» и др.
Банк не способен выполнять требования по кредитным обязательствам.
Как простые клиенты берут кредиты, так и банки тоже одалживают деньги - • у других банков либо же у ЦБ. Когда банк не может погасить все свои кредитные платежи в течение 14 дней, то ЦБ не остается ничего другого, как отозвать лицензию финансового учреждения. Вы спросите, нужно ли платить кредит, если банк закрылся?
Если ЦБ отобрал лицензию у того предприятия, в котором вы взяли кредит на определенную сумму на свое имя, это не значит, что вы можете распрощаться и забыть про свои долги. Долг всегда перепродается и единственное, что меняется, так это расчетный счет, на который вы будете переводить сумму.
Недостаточность капитала [6]
Недостаточность капитала, можно сказать, это соотношение собственных средств и активов банка. Если же капитал банка резко снижается, а активы, напротив, растут, то это может привести к тому, что банк в один прекрасный день не сможет исполнять свои обязанности, к примеру, выплачивать проценты по вкладам.
Улучшение качества банков
В стране слишком много банков. Оптимальным количеством банков должно быть примерно 200-300 шт. Сейчас их более 800. Мелкие банки чаще всего слабые, они имеют ограниченное число вкладчиков и заемщиков, могут грешить периодическими нарушениями законов, и это может привести к тому, что доверие клиентов к таким банкам и всей финансовой системе чрезвычайно низкое.... И вообще, контролировать восемь сотен банков намного сложнее, чем 200-300шт. крупных.. Следовательно, их надо чистить, а делать это можно
ВЕСТНИК НАУКИ И ТВОРЧЕСТВА
только отзывая лицензии.
Рискованная политика банка [7]
Нельзя также упомянуть рискованную кредитную политику банка. Если банк выдает, к примеру, принимает вклады под необоснованно высокие проценты и не развивает кредитование, то Центробанк считает, что банк ведет рискованную политику.
Последствия отзыва лицензии у банка
В первую очередь, без лицензии банк не может осуществлять любые операции с наличными, а так же безналичными деньгами. А это означает, что сделать в клад в этот банк не возможно, но есть шанс вернуть свои сбережения, если сумма вклада не превышает один миллион четыреста тысяч рублей, данная сумма страхования введена государством для всех видов вкладов с января 2016 года .
Во вторую очередь, деньги, находящиеся на счетах граждан и юридических лиц замораживаются на неопределенный срок.
Все мысли занимает вопрос: а что делать после того, как лицензия отозвана, и какие меры нужно предпринимать? •
Если вы являетесь вкладчиком, то вам вернут вклад размером до 1,4 млн. рублей, которые застрахованы государством. Но, это произойдет только в том случае, если ваш банк действительно входил в систему страхования вкладов. Вам нужно внимательно следить за новостями и узнать информацию, какой банк берет на себя обязательства финансовой организации, лишенный лицензии. Спустя 2 недели этот банк приступит к возврату вкладов или предложит оставить вклад у себя с соответствующими условиями.
Если вы являетесь юридическим лицом, то все достаточно плохо. В отличие от физических лиц, ваши деньги никто не страховал. Вы становитесь кредиторами третей очереди, и вероятность получения денег невелика. По прошествии нескольких месяцев, банк инициирует процедуру банкротства, которая длится около двух лет (срок индивидуален для каждого банка, просто имейте в виду, что он составляет не менее 1 года) [8].
Итак, какие же меры нужно предпринимать?
У Вас есть вклад в определенном банке, и тут случилось непредвиденное, пока вы не узнали, что у вашего банка отозвали лицензию.
Первые ваши действия: вы должны узнать входит ли Ваш банк в систему страхования вкладов. Этим, конечно, вы должны были озаботиться гораздо раньше, но все же. И если банк состоит в системе страхования вкладов - Вам повезло.
Если банк не входит в систему страхования вкладов
Конечно, шанс получить свои деньги остается, но сделать это уже намного
ВЕСТНИК НАУКИ И ТВОРЧЕСТВА
сложнее. Для этого Вы должны дождаться начала процедуры банкротства.
Процедура банкротства проводится Арбитражным судом с обязательным участием сначала внешнего, а затем конкурсного управляющего. Суть данной процедуры заключается в том, что конкурсный управляющий проводит розыск имущества банка, включая деньги вкладчиков и других клиентов, розыск всех должников банка, включая непогашенные кредиты и гражданско-правовые обязательства, составляет реестр кредиторов, возвращает деньги от должников.
После принятия и удовлетворения вашего заявления, суд причислит Вас к числу кредиторов банка наравне с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями.
ЦБ отозвал лицензии у трех банков
Банк России отозвал с четверга, 17 марта, лицензии у московских «Национального корпоративного банка» (Нацкорпбанка) и кредитной организации «Агро-промышленный банк Екатерининский» (ПАО «Банк Екатерининский»). Также лицензии лишился владикавказский «1Банк» [9].
По данным ЦБ, руководство Нацкорпбанка нарушало банковское законодательство и ряд нормативных актов регулятора при оценке кредитного • риска. По итогам выполнения требований надзорного органа по формированию резервов, адекватных принятым рискам, капитал банка снизился до критического значения. При этом организация была вовлечена в проведение сомнительных, в том числе транзитных, операций.
«Банк Екатерининский» также проводил высокорискованную кредитную политику, связанную с размещением денежных средств в низкокачественные активы. Кроме того, организация не соблюдала все требования законодательства и была вовлечена в проведение сомнительных транзитных операций. В соответствии с приказом ЦБ, в банк назначена временная администрация сроком действия до момента назначения конкурсного управляющего либо ликвидатора.
Надлежащая оценка кредитного риска и достоверное отражение стоимости активов «1 Банк» привели к возникновению оснований для осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства), отметили в Центробанке. «Кроме того, кредитная организация также не соблюдала введенные Банком России ограничения на осуществление отдельных операций», — говорится в сообщении ЦБ.
Названные банки являются участниками системы страхования вкладов. По величине активов на 1 января 2016 года Нацкорпбанк занимал 455-е место в банковской системе России, ПАО «Банк Екатерининский» — 498-е, «1Банк» — 537-е место [10].
Все-таки, как узнать банк, у которого могут отозвать лицензию?
Сделать это очень сложно, даже профессионалам финансового рынка. Банк
ВЕСТНИК НАУКИ И ТВОРЧЕСТВА
является сложной организацией. Сегодня он испытывает дефицит ликвидности, а завтра начнет вести успешную кредитную политику. Существуют некоторые механизмы защиты [11].
Во-первых, не нужно доверять банкам, ведущим чрезмерно агрессивную кредитную политику или привлекающим средства под очень высокие проценты. Большой процент является самым верный звоночком, что у банка дефицит капитала, который может повлечь проблемы в будущем.
Во-вторых, не нужно много доверять молодым банкам. Никто не знает, ради чего они учреждены, кто стоит за их основателями. Разумеется, это не относится к ребрендингу или покупкам одним банков другого со сменой названия. Здесь как раз все иначе: «новый» банк будет старательно стремиться завоевать доверие клиентов и предлагать как выгодные кредиты, так и вклады.
В-третьих, не стоит работать с банками, у которых нет широкой системы банкоматов. Прежде всего, это неудобно, а также вызывает вопросы: а так ли заботится о своих клиентах этот банк?
В-четвертых, постоянно проверяйте информацию о вашем банке. Пресса достаточно чутко следит за финансовым состоянием банков, в ряде случаев даже • слишком чутко. Всем памятна история с паникой вокруг Сбербанка в середине декабря 2014 года, причиной которой стал обычный информационный вброс. Следовательно, если у банка дела пойдут не так, журналисты сразу же просигнализируют об этом раньше, чему банка отзовут лицензию.
Надеемся, статья Вам будет полезна, и вы будете внимательны к выбору своего банка. Проверяйте регулярно информацию о банках, а так же смотрите, чтобы банк входил в систему страхования. Выбирайте банки, в которых все вклады застрахованы, и соберите максимум информации обо всех банках, которые есть в вашем городе. Из сделанного списка, выбирайте вклады с самыми высокими процентами, но перед этим сделайте сравнительный анализ по доходности в разных банках. Также изучайте все рейтинги и финансовую отчетность банков и учитывайте условия вклада. Ну и последнее, внимательно читайте договор!
Литература:
1. Грачева, Е.Ю. Финансовое право: схемы с комментариями: учеб. пособие / Е.Ю. Грачева. - 2-е изд., доп. и перераб. - М. : Проспект, 2013. - 110 с.
2. Тавасиев, А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией : учеб. пособие / А.М. Тавасиев. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Дашков и К, 2011. - 639 с.
3. Банковское право Российской Федерации: учеб. пособие / отв. ред. Е.Ю.
ВЕСТНИК НАУКИ И ТВОРЧЕСТВА
Грачева. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : НОРМА : ИНФРА-М, 2013. - 399 с.
4. Самые большие банки России 2016: рейтинг крупных банков по активам [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://top-rf.ru/business/214-top-100-samykh-krupnykh-bankov-rossii-rejting-bankov-po-razmeru-aktivov.html
5. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.banki.ru/wikibank/ litsenzirovanie_bankovskoy_deyatelnosti/
6. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://otvet.mail.ru/ question/170326751
7. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://cleanbrain.ru/za-chto-i-pochemu-u-bankov-otzyvayut-licenziyu
8. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.rostovjurist.ru/u-banka-otozvana-licenziya-chto-delat.html
9. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://rn.lenta.ru/news/2016/03/17/ no_more_banks/
10. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://top-rf.ru/business/214-top-100-samykh-krupnykh-bankov-rossii-rejting-bankov-po-razmeru-aktivov.html
11. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://eavtokredit.ru/page/kak-vyplachivat-avtokredit-esli-u-banka-otzovut-licenziju
