ОЦіНКА РИЗИКУ РЕПУТАЦії В УМОВАХ ФУНКЦіОНУВАННЯ ЕЛЕКТРОННОГО БАНКіНГУ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 336.717

ОЦ1НКА РИЗИКУ РЕПУТАЦ11 В УМОВАХ ФУНКЦ1ОНУВАННЯ ЕЛЕКТРОННОГО БАНК1НГУ

©2018 ДОМ1НОВА I. В.

УДК 336.717

Домшова I. В. Оцiнка ризику репутаци в умовах функцiонування електронного 6aHKiHry

Мета cmammi полягае в дослджент основних особливостей прояву ризику репутаци банку в умовах електронного банмнгу та здшснент як1сно1 оц:нки ризику репутаци 20 найб'шьших бант Украни (за обсягом активiв) як основних учаснит здiйснення електронного банювського обслу-говування на втчизняному ринку баншвських послуг. Сформульовано основн джерела, що провокують виникнення ризику репутаци в умовах функцонування електронного банмнгу. Сформовано комплексний тдюд до о^нки ризику репутаци банмв, як пропонують послуги електронного банювського обслуговування, та здшснено о^нку ризику репутаци 20 найб'шьших бант Украши, а також виведено узагальнений рейтинг рiвня 1'х репутаци. Перспективою подальших досл'джень у даному напрямi е розроблення метод'в для швелювання ризику репутаци в умовах функцюнування електронного банктгу.

Ключов'! слова:ризикрепутаци, електронний банюнг, електронне банювське обслуговування. Рис.: 1. Табл.: 5. Ббл.: 11.

Домнова 1нна Володими^вна - астрантка кафедри менеджменту баншвсьт д'тльностi, Ки/вський нацональний економiчний ушверситет iм. В. Гетьмана (пр. Перемоги, 54/1, Кшв, 03057, Украна) E-mail: inna.dominova@gmail.com

УДК 336.717

Доминова И. В. Оценка риска репутации в условиях функционирования электронного банкинга

Цель статьи заключается в исследовании основных особенностей проявления риска репутации банка в условиях электронного банкинга и осуществлении качественной оценки риска репутации 20 крупнейших банков Украины (по объему активов) как основных участников осуществления электронного банковского обслуживания на отечественном рынке банковских услуг. Сформулированы основные источники, которые провоцируют возникновение риска репутации в условиях функционирования электронного банкинга. Сформирован комплексный подход к оценке риска репутации банков, предлагающих услуги электронного банковского обслуживания, и осуществлена оценка риска репутации 20 крупнейших банков Украины, а также выведен обобщенный рейтинг уровня их репутации. Перспективой дальнейших исследований в данном направлении является разработка методов для нивелирования риска репутации в условиях функционирования электронного банкинга.

Ключевые слова: риск репутации, электронный банкинг, электронное банковское обслуживание. Рис.: 1. Табл.: 5. Библ.: 11.

Доминова Инна Владимировна - аспирантка кафедры менеджмента банковской деятельности, Киевский национальный экономический университет им. В. Гетьмана (пр. Победы, 54/1, Киев, 03057, Украина) E-mail: inna.dominova@gmail.com

UDC 336.717

Dominova I. V. Assessing Reputation Risk in the Conditions of Operation of Electronic Banking

The article is aimed at researching the main features of manifestation of risk to the bank's reputation in the conditions of electronic banking and implementing an qualitative assessment of the reputation risk of the 20 largest banks of Ukraine (by the volume of assets) as the main participants in the implementation of electronic banking service in the national banking services market. The basic sources, which provoke occurrence of a reputation risk in conditions of operation of electronic banking, have been formulated. A comprehensive approach to assessing the reputation risk of banks offering electronic banking services has been formed and the reputation risk assessment of the 20 largest banks in Ukraine has been carried out, resulting in a generalized rating of their reputation level. Prospect for further researches in this direction is development of methods for leveling of reputation risk in conditions of operation of electronic banking. Keywords: reputation risk, electronic banking, electronic banking services. Fig.: 1. Tbl.: 5. Bibl.: 11.

Dominova Inna V. - Postgraduate Student of the Department of Banking Management, Kyiv National Economic University named after V. Hetman (54/1 Peremohy Ave, Kyiv, 03057, Ukraine) E-mail: inna.dominova@gmail.com

Ведення банювського бiзнесу постшно пов'язане з формуванням громадсько! думки про окре-му банювську установу та банювську систему держави загалом. Це зумовлено багатьма факторами, осккьки потенцшний ^ент банку хоче бути переко-наним, що установа, в яюй вш буде обслуговуватись та довiрить !й сво! фiнансовi ресурси, е надшною та стабкьною. В умовах сьогодення, коли шформащя миттево поширюеться в мережi 1нтернет i вкразу стае публiчною, банювсью установи стають особливо чутливими до ризику дково! репутаци.

Базельський комиет з питань банювського на-гляду наголошуе на важливосп ефективного управ-лшня ризиком репутаци в умовах функцюнування електронного банюнгу, осккьки усшх вк впрова-дження та використання банком будь-яко! системи

електронного банювського обслуговування, насампе-ред, пов'язаний iз вкгуками кменйв про доцкьшсть, ефектившсть, безпечшсть та зручшсть використання то! чи шшо! системи [1, с. 18]. Тому цей ризик, врахо-вуючи його взаемозалежшсть iз операцшним, стра-тепчним та правовим ризиками, потребуе особливо! уваги при впровадженш у процес банювського обслуговування рiзних систем електронного банкшгу, а особливо форм, яю функцюнують у режимi онлайн Цнтернет-банюнг, мобкьний банкшг).

Питанням сутносп та методам оцшки ризику репутаци банку придкяють багато уваги вичизняш та зарубiжнi науковщ: В. Астрелша i П. Бондарчук [2], О. Чорна [3], Я. Колесшк [4], а також Ж. Довгань, Л. Домбровська, С. Катрин, О. Кириченко, Ф. Мар, А. Феринг, В. Нельсон, В. Хенш. Однак лише незнач-

на ккьккть науковщв досл1джуе особливост1 банюв-ських ризик1в (у тому числ1 й ризик репутаци) в умо-вах електронного банк1вського обслуговування, серед яких варто видкити досл1дження Л. Примостки та I. Карчево! [5], а серед росшських вчених цей аспект прояву ризику репутаци досл1джують П. Ревенков [6] та Л. Лямш [7]. Також п1дходи до сутност та оц1нки ризику дково! репутаци банк1вських установ опу-блковаш в нормативних актах Нац1онального банку Укра!ни та рекомендац1ях Базельського комитету з пи-тань банк1вського нагляду. Але проведений анал1з дже-рел у процеа наукового досл1дження дозволяе ствер-джувати, що не кнуе едино! яюсно! системи оц1нки ризику репутаци в умовах електронного банкшгу, що 1 пояснюе актуальн1сть обрано! теми досл1дження.

Метою статт1 е досл1дження основних осо-бливостей прояву ризику репутаци банку в умовах електронного банкшгу та здшснення якюно! оцшки ризику репутаци 20 найбкьших банк1в Укра!ни (за обсягом актив1в) як основних учасник1в зд1йснення електронного баншвського обслуговування на вь тчизняному ринку баншвських послуг.

Нац1ональний банк Укра!ни п1д ризиком репутаци банку пропонуе розум1ти «...наявний або потенц1йний ризик для надходжень та ка-п1талу, який виникае через несприятливе сприйняття 1м1джу фшансово! установи кл1ентами, контрагентами, акц1онерами (учасниками) або органами нагляду» [8]. Своею чергою, Базельський комитет з питань бан-к1вського нагляду в Базел1 II наводить б1льш розши-рене поняття репутацшного ризику та зазначае, що це ризик, що пов'язаний з негативним сприйняттям банку з боку кл1ент1в, контрагенпв, акщонер1в, який може негативно вплинути на здатнють шдтримувати 1снуюч1 д1лов1 в1дносини й забезпечувати постшний доступ до джерел фшансування [9].

Примостка Л. та Карчева I. розглядають ризик репутаци як «...ймов1рш фшансов1 втрати, обумов-лен1 негативною громадською думкою щодо банку, що формуеться через невиконання (порушення) ним зобов'язань перед кл1ентами» [5, с. 265]. Майже ана-лог1чне визначення пропонують 1 росшсью науковц1 Ревенков П. та Лямш Л., наголошуючи, що насл1дка-ми реал1заци цього ризику можуть бути втрата час-тини кл1ент1в, в1дтш ресурс1в, судов1 позови, поява ведомостей про порушення баншвсько! таемниц1 у загальнодоступнш форм1 та 1н. [7, с. 79].

В1дм1тимо, що в умовах функцюнування електронного банкшгу сутшсть ризику репутаци залиша-еться т1ею ж самою. Основною в1дмшшстю ризику репутаци в умовах електронного банкшгу е те, що дкова репутащя банку може постраждати, якщо системи електронного банк1нгу не в1дпов1дають вимо-гам ринку, !х функц1онал незручний та незрозум1лий для кл1ента, тобто вони е такими, що в1дштовхують як наявних, так 1 потенцшних користувач1в. Також в

умовах функцюнування електронного банкшгу репутащя банку залежить в1д його здатносп забезпечити безпечне обслуговування власних кл1ент1в через системи !нтернет-банкшг та мобкьний банк1нг. Iншими словами, впровадження банками систем електронно-го баншвського обслуговування розширюе спектр джерел, що зумовлюють ризик репутаци банку.

До основних причин, що провокують появу репутацшного ризику за умов функцюнування електронного банкшгу, сл1д в1днести:

+ зниження р1вня дов1ри з боку кл1ента за умов несанкцюнованого доступу до його рахунюв; + розкриття або викрадання конфкенцшно! шформаци про кл1ента або шформаци, яка е банк1вською таемницею; + неможлив1сть забезпечення безпереб1йного функц1онування системи електронного бан-к1нгу;

+ запровадження незручно! системи електронного банк1нгу, яка е складною у використан-н1 для кл1ента; + некомпетентн1сть шформацшно! служби банку; + недостов1рна 1нформац1я про банк1вську систему в публкац1ях, засобах масово! шформаци та у мереж1 Iнтернет [10, с. 74].

Зазначимо, що експерти в галуз1 оцшки ризиюв не мають едино! думки щодо того, як оцшю-вати репутацшний ризик. У спец1ал1зован1й науковш л1тератур1 та у виданнях з питань ведення баншвського б1знесу теж немае однозначно! в1дповь д1, як оцшити ризик д1лово! репутацГ! банку та чи в1д-носити дкову репутац1ю до нематер1альних актив1в банку. В одному бкьшють експерт1в погоджуються: як1сне та ефективне управл1ння дковою репутац1ею здатне зб1льшити прибуток баншвсько! установи, на-самперед за рахунок збкьшення кл1ентсько! бази, 1, як результат, - збкьшення процентних та операцш-них доход1в за активними операц1й банку.

Грунтуючись на досл1дженнях р1зних науков-ц1в [2; 3; 5], вважаемо, що процес оцшки ймов1рност1 виникнення ризику репутацГ! важливо здшснювати комплексно, оцшюючи вс1 складов!, яю можуть при-звести до втрати дково! репутацГ!. Осккьки дкова репутащя банку залежить в1д багатьох складових, як мають р1зн1 джерела походження, то оцшку ризику репутацГ! електронного банку варто здшснювати на основ! анал1зу таких фактор1в: 1) фшансово! стшкост банку; 2) р1вня в1дкритосй банку (повноти шформаци на сайт! баншвсько! установи з позицГ! кл1ента); 3) системи електронного банкшгу, а саме - з позицГ! !"! наявност! та р1зновиду; 4) функцюнальних мож-ливостей систем електронного банкшгу Цнтернет-банкшгу як найбкьш популярно! системи дистан-цшного обслуговування в Укра!н!). Також вважливо проанал1зувати народний рейтинг баншвських установ, представлений на незалежних форумах оцшки

банювських установ з позицИ клieнта. Вважаемо, що саме такий комплексний шдид дозволить оцiнити д1лову репутацiю банку iз рiзних сторiн та отримати узагальнену оцшку репутацИ банку.

Отже, оцiнимо вiтчизнянi банкiвськi установи, що пропонують послуги електронного банкшгу за вищевказаними критерiями. Для аналiзу обрано ТОП-20 банкiвських установ (за обся-гом активiв), оск1льки втрата дково! репутацИ одного з цих банив (особливо тих, хто входить до першо! десятки) з високою ймовiрнiстю призведе до прояву системного характеру ризику репутацИ.

До вибiрки включено банки, якi пропонують послуги електронного банкшгу - ¡нтернет-банкшг, мо-б1льний банкiнг, БМБ-банкшг, обслуговування через POS-термiнали (табл. 1). Аналiз фiнансовоi стiйкостi банку необйдний для виявлення фiнансового стану, стшкосй та рентабельностi дiяльностi банкiвськоi установи та дозволяе виявити загальш загрози, що мо-жуть вплинути на дкову репутацiю банку, яка включае в себе i ризик репутацИ електронного банкшгу.

Оцшку фшансово! стшкосп ТОП-20 банкiв здiйснено за сьома критерiями: 1) достатнiсть кашта-лу; 2) яйсть кредитного портфеля; 3) залежшсть вiд вкладiв фiзичних оаб; 4) рентабельнiсть активiв; 5) рентабельшсть капiталу; 6) пiдтримка i ризики акщ-онерiв; 7) безперервнiсть виплат банком зобов'язань перед Тентом. Ц критерii безпосередньо впли-вають на фiнансову стiйкiсть банкiвськоi установи. Найбкьш вважливими критерiями е: залежнiсть в1д вкладiв фiзичних осiб; пiдтримка i ризики акцюне-рiв; безперервнiсть виплат банком зобов'язань перед Тентом, осюльки саме вони прямо впливають на дкову репутацiю банкiвськоi установи. Наприклад, надмiрна залежнiсть вiд вкладiв фiзичних осiб (понад 40%) призводить до шдвищення чутливостi банку до негативно! та неперевiреноi шформацИ про банк ^ як результат, - до зниження рiвня його репутацИ.

У процеа aнaлiзу для кожного критерш був ви-значений рiвень його важливост (вага критерiю), на який зважувався кожен з оцшених критерив. Дaлi ви-значався загальний бал i присвоювався рейтинг А, В, С чи Б вкпов^но.

Таблиця 1

Аналiз фшансовоТ стiйкостi ТОП-20 банкiв УкраТни за обсягом аю^в, якi пропонують послуги електронного банкшгу

№ з/п Назва банку Достатнкть капiталу Яккть кредитного портфеля >2 'и •Е? £ Е § ь н 1- У .а 5 х .¡2 £ а 1а <о 'я ГО (0 л к в ь т 'х т <и £ Р 8 н е о. Рентабельшсть кашталу Пщтримка i ризики акцiонерiв Безперервшсть виплат банком зобов'язань перед Тентом Загальний бал Мкце в рейтингу

1 Райффайзен Банк Аваль 4 1 4 4 4 4 4 3,85 А

2 Кредi Агртоль Банк 2 3 4 4 4 4 4 3,75 А

3 ПроКредит Банк 2 4 3 4 4 4 4 3,6 А

4 Кредобанк 2 3 3 4 4 4 4 3,55 А

5 ОТП Банк 2 2 4 4 4 3 4 3,5 А

6 УкрСиббанк 2 2 4 1 2 4 4 3,1 А

7 Ощадбанк 1 1 3 3 3 4 4 3,1 А

8 ПУМБ 2 2 3 4 4 1 4 2,9 В

9 Укрекамбанк 1 1 4 1 2 4 4 2,9 В

10 Банк ^вденний 2 3 3 4 3 1 4 2,8 В

11 Укргазбанк 2 2 3 3 4 2 3 2,8 В

12 Таскомбанк 2 4 3 3 3 1 4 2,75 В

13 Мегабанк 2 4 2 1 2 2 4 2,4 В

14 Укрсоцбанк 4 1 1 1 1 3 4 2,3 С

15 ПриватБанк 1 3 1 1 1 4 4 2,3 С

16 ВТБ Банк 3 1 3 1 1 1 4 2,2 С

17 Сбербанк 1 1 4 1 1 1 4 2,2 С

18 Альфа-Банк 2 1 1 1 1 3 4 2,1 С

19 Промшвестбанк 2 1 4 1 1 1 2 1,9 С

20 Банк Кредит Днтро 1 1 1 1 2 1 4 1,75 С

о_

о

т о

о о_

о

=п <

<

В^дпов1дно до проведених розрахуншв найбiльш фшансово стiйкими банками виявились Райф-файзен Банк Аваль, Кредi Агрiколь Банк, Про-Кредит Банк, Кредобанк, ОТП Банк, УкрСиббанк, i замкнув амку лiдерiв державний банк Ощадбанк (див. табл. 1). Банки з шоземним капiталом не лише зумки пережити кризу з мiнiмальним збитком для балансу та репутаци, але i продовжують, завдяки шдтрим-щ з боку головного офiсу, утримувати стратепчний курс на збереження ринково! позици на ринку бан-швських послуг Украши. Присутнiсть серед лiдерiв «Ощадбанку» пояснюеться позитивним фiнансовим результатом за 2016 р., однак низький рiвень якосп кредитного портфеля за умови подальшого неяшсно-го управлшня кредитною заборгованiстю, iмовiрно, знизить його фшансову стiйкiсть.

Група «В» у рейтингу представлена 6 банками iз середшм рiвнем фiнансовоi стiйкостi, два з яких е державними - Укрекамбанк та Укргазбанк, i чотири -комерцшними. Державним банкам, незважаючи на шдтримку Мiнiстерства фiнансiв Украши, потрiбно вирiшити проблеми з якктю кредитного портфеля та знайти внутршш джерела докапiталiзацГi.

До групи «С» iз задовiльним рiвнем фшансо-во! стiйкостi ввiйшли сiм банкiв: 1 державний банк, 4 росiйських банки, 1 комерцшний та 1 з шоземним кашталом. Цi фiнансовi установи характеризуються

низьким рiвнем рентабельностi кашталу та активiв, що пояснюеться в1дсутшстю прибутку за аналiзова-ний перюд. Натомiсть банки з вищими фшансови-ми показниками перебувають у груш «С» внасл^док низького рiвня шдтримки власникiв та вищо! загрози реалiзащi полiтичних ризикiв. Негативним е те, що в цю групу попадае i державний ПриватБанк - най-б1льш iнновацiйний банк Украши, який мае високий рiвень залежностi в1д коштiв фiзичних осiб (майже 60%) та збиткову дiяльнiсть у 2016 р.

На наступному еташ здшснено дослiдження оцiнки рiвня вiдкритостi банку. Для цього важли-во ощнити доступнiсть та наявнiсть шформаци про банк, власниюв та менеджменту банку, про полiтику захисту персональних даних кллентш банку, про по-слуги, а головне - про можливост обслуговування через системи електронного банкшгу. Ощнка бан-кiвських установ з тако! позици необхiдна, оск1льки одним iз 14 принципiв управлiння ризиками електронного банкшгу, розроблених Базельським компотом, е «Розкриття необидно! шформаци стосовно елек-тронних банкiвських послуг» [1, с. 19]. Проаналiзуемо ТОП-20 банкiв Украши за обсягом активiв з позици доступностi iнформацГi про банк та його послуги на сайт банйвсько! установи (табл. 2). У процеа ощ-нювання кожна в^пов^дь «так» рахуеться як 1 бал, а кожна в^пов^дь «ш» - 0 балiв.

Таблиця 2

Рейтинг вщкритост в мережi 1нтернет ТОП-20 банкiв Украши за обсягом аю^в, якi пропонують послуги

електронного банкшгу

№ з/п Назва банку о в оу ск нн аа X ю * £ $ Я а Н Наявшсть шформаци про власнимв та менеджмент банку Наявшсть шформаци про послуги банку Наявшсть шформаци про Е-банкшг та и видимкть для ^ента Наявшсть шформаци про захист персональних даних ^ента Наявшсть шформаци про рейтинги, що отримав банк Наявшсть шформаци про зворотний зв'язок з банком Загальний бал Мкце в рейтингу

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11

1 Райффайзен Банк Аваль Так Так Так Так Так Так Так 7 1

2 ОТП Банк Так Так Так Так Так Так Так 7 1

3 Промшвестбанк Так Так Так Так Так Так Так 7 1

4 ПриватБанк Так Так Так Так Так Так Так 7 1

5 Ощадбанк Так Так Так Так Так Так Так 7 1

6 Банк ^вденний Так Так Так Так Так Так Так 7 1

7 Мегабанк Так Так Так Так Так Так Так 7 1

8 Кредi Агр^оль Банк Так Так Так Так Так Так Так 7 1

9 Таскомбанк Так Так Так Так Так Так Так 7 1

10 Альфа-Банк Так Так Так Так Так Так Так 7 1

11 ВТБ Банк Так Так Так Так № Так Так 6 2

12 ПУМБ Так Так Так Так № Так Так 6 2

13 УкрСиббанк Так Так Так Так № Так Так 6 2

о

т о

о

о

=п <

<

Закшчення табл. 2

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11

14 ПроКредит Банк Так Так Так Так Hi Так Так 6 2

15 Кредобанк Так Так Так Так Hi Так Так 6 2

16 Укрекамбанк Так Так Так Так Hi Так Так 6 2

17 Укрсоцбанк Так Так Так Так Hi Так Так 6 2

18 Сбербанк Так Так Так Так Hi Так Так 6 2

19 Укргазбанк Так Так Так Так Hi Так Так 6 2

20 Банк Кредит Днтро Так Так Так Так Hi Так Так 6 2

В1дпов1дно до отриманих результата робимо висновок, що аналiзованi банки е достатньо вiдкритими та намагаються максимально про-iнформувати свого кл1ента через розмiщення шфор-мацц на власних офiцiйних сайтах. Серед негативних чинникiв е вiдсутнiсть шформаци (або неможливiсть 11 вiдшукати) на сайтах 10 аналiзованих банкiв про поль тику захисту персональних даних клiента банком, що, на нашу думку, знижуе рiвень довiри до кредитно!' уста-

нови. Однак позитивним е те, що iнформацiя про сис-теми електронного 6aHKiHry доступна на Bcix сайтах i знаходиться на видному мшщ для ^ента, що вказуе на бажання банюв усе бкьше розвивати та впроваджу-вати електронне банкiвське обслуговування.

Найбкьш розгалужену мережу електронного банкiнгy мають ПриватБанк (1 мiсце), Ощадбанк (2 мкце), i закривае трiйкy лiдерiв Райффайзен Банк Аваль (табл. 3).

Таблиця 3

Аналiз варiативностi систем електронного банкiнгу ТОП-20 банкiв Украши за обсягом активiв

№ з/п Назва банку Наявшсть системи !нтернет-банкшг Наявшсть мобшьних додатмв Наявшсть вщео-банкшгу через Skype Тис. шт.

Для фiзичних oci6 Для юридичних oci6 ю О Android Windows-phone m '1- а м о к н <0 V0 ь т и 'sé ь с k х и н 'й s §J ь м тр .¡^ <u * H ь с ic

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

1 Райффайзен Банк Аваль Так Так Так Так Hi Hi 2,8 24,1

2 Укрсоцбанк Так Так Так Так Hi Hi 0,8 8,3

3 ОТП Банк Так Так Так Так Hi Так 0,1 0,2

4 Промшвестбанк Так Так Так Так Hi Hi 0,2 0,1

5 ВТБ Банк Так Так Так Так Так Hi 0,1 0,06

6 Приватбанк Так Так Так Так Hi Так (лише для VIP- шеннв 20,5 127,1

7 Ощадбанк Так Так Так Так Hi Hi 2,6 38,2

8 ПУМБ Так Так Так Так Так Hi 0,7 3,8

9 УкрСиббанк Так Так Так Так Hi Hi 1,7 4,8

10 ПроКредит Банк Так Так Так Так Hi Так 0,06 0,05

11 Кредобанк Так Так Так Так Hi Hi 0,3 0,2

12 Укрекамбанк Так Так Hi Hi Hi Hi 0,7 4,3

13 Банк ^вденний Так Так Так Так Hi Так 0,3 5

14 Сбербанк Так Так Так Так Hi Так 0,3 3,9

15 Кредi Агр^оль Банк Так Так Hi Так Hi Hi 0,3 0,2

16 Таскомбанк Так Hi Так Так Hi Hi 0,07 0,6

Q_

LQ

О

CQ О

3 о о_

о =п <с

<

г ю

е о

■О

м о

оо

м

ю - о 00 сл ю - - ¡1 2 3 ю

СП ш X го* ф X X и < "О ф £ 3 ст> ш X Таскомбанк УкрСиббанк Банк Кредит Днтро Сбербанк ПУМБ ОТП Банк Укрсоцбанк Ощадбанк Альфа-Банк ПриватБанк м Назва банку

ю ю - ю ю ю ю ю ю - - - ы Складшсть шдключення до системи (1 - просто; 2 - се-редня складшсть; 3 - важко)

+ + + + + + + + + + + + Можливкть переказу инж картками банку

+ + + + + + + + + + + + 01 Можливкть переказ1в в ¡нший банк за рекв1зитами

+ Ттьки попов-нення + + + + + + + + + + о\ Можливкть вщкриття депозилв онлайн

+ + + + + + + + + + + + VI Можливкть управляти л1м1тами

+ + + + + + + + + + + + 00 Можливкть шдключення функци«регулярш платеж!»

1 1 1 + + + + + + + + + ЧО Оплата комунальних платеж! в

+ + + 1 + + + + + + + + о Блокування та розблоку-вання картки

1 + 1 + + + + + + + + + - ГНдключення/вщключення БМБ-повщомлень

>

х

0)

о ш

X

£ I

ж о'

I

0) ь с

о £

ш

о

Л>

тз

Оч 0)

ю

0 о\ 0)

1

со'

£ тз 0)

ш о о\

0) ж

Е.

со'

ЕКОНОМ1КА Ф1НАНСИ, ГРОШОВИЙ 0Б1Г I КРЕДИТ

СП 03

рз я

Я -с

а I

от рз к ^ S *

I рз рз

я Ч

S со S

ТЗ I

s тз

> 2 я

Я >

го я

> ч -с I

Я - S

я' £ X

тз о я

> со > го'

со рз Я

03 СП 1-3

рз рз 5'

рз Я

> я я тз

я 03 *

я S

Я to о

тз о я о 43 0 1 > рз Я' я

я ж го

н 2

Я я

8 °

s <■>

а- >

>-з н №

1—1 ОТ

оо Я н

С'

а чз В я

X И рз Рз

» S

5' я 3 fe

о ¡

й. S

о

ш' Я

Ж СП Н Я го с.

й я о ^

G >

£

3 i м 2

а о

рз ГО Н О Я СП рз

Й S

7\ -¡Г1

ал а рз i-Я

я О

* Я

1— о

S

ал с рз

Я

*

Я тз о я о я

н

со

s *

о тз S

го 1-3 рз Я

я

to я

О >

К'

Со

> Я.

¡ É

5 я

о

го Я

я -Й н &

^ g СП чз

от g

н g

от •

ОТ CÜ

рз

О ТЗ

Я п>

Я 03

^ о в

S.- -Я

я £■'

g я

3 я

о s.

я 2

го ^

5 Я

>-а о

SF 43

я 5'

го я

43 £

л> g\

s >

со

> >

рз №

>-3 Я

►Э- о

° о

43 °

2 сп

рз рз

X Я Ж

>

тз о

о -> °

S 03

i. го О

s s "

* я >

я о-

>

о >

рз

1-3

о ж

рз 43

--s

►е- S. о а.

я ~

рз О

2 > я

я £5

рз «

¡=Г >

5 о

о рз

5 о

§ 5

го го

» з

* чз я

рз ч я

х я-

о о Я

л я ^

i— 5' л

s 5

о > сп 2 Г я

№ I—

я ш s я

СП *

СП

я я

рз Я) 43 Я

РЗ о 5 Я

го о 43

Я' Я

со я

-С- «

3 ? >

\ я< bfb» (1 V я S со рз со

го «

Я тз о я

> я Я

РЗ ГО

в

СО

° я

я °

р g

. со

СП я ^

рз Я

% * >

S-á Е

^ *

я -Я <

рз

S1-^ со

% 1 §

Й1 >' со

рз П> рз

Я О ]>

« СП W

з S I

а. §

> я 5 ^

Я - я

я - -

S

о .я

я' ^

я

о

W -Г"

со й

>' с

я £

Я Я

X я

ал в*

рз &

Я о

a. ^ »«

й со

тз

S

со

о о ч

Я<

л S о Я 43 й

Я< п>

03 О

3 £ П

ná й ^ 2 п> 2 Я

43 S

сп О ir

е н >

Я i— п>

« Д «

1 а о " х í Я - я

-а

о ^ о

Я О

О СП

^ JS ^ е - s > a.

4 Я я

сг ч <

I

S >

S

о «

я

рз

X

ч

43 Я

Д

0

оз Я н S со

1 s

2 П)

ал hj

рз П> Я -

а. £

Я О -d СО

а1 я

Ж рз

|-3 -

ТЗ

Я 2

ГЪ Я Й

рз 7Ñ

я СЗ * Э

Я' п Я 43

~ Н

5"

я

о

рз л

; s

& 03

0 Я

СП Я)

Г

1 г

3 I

я

я ^

Я 03

я' я

Я

я

43

о

Г3 ~ Й п 3

s а

а о

S со

g. о

сп со

> Я

ñ" Я s ч сг

п ■<

со о

в: з

S g

о со

СП -

я

2 S

я с.

s >

Я' g

g4 я

Я ч

^ Í2.

рз а

т Я

со со

rD ^

ол С-

? е=

В

я

о

я „.

43 СО

■ я Q

5 О

рз о оз >

т ч я

рз А

я Щ

я 2,

оз ал сг

>

у СГ

а. я

s Я

43 Я<

5 сп

<ъ рз

рз

-

I

з->

К' я ч о

О

42. К' я ч о со рз Я

О . „

О рз

S

-К t= я Е X о

>

К' я

о 00

СП ш X ж "О п> —1 Mera банк Укргазбанк Альфа-Банк

1=1 X (О

"О о

Так Так Так Так ы

Так 1С Так Так

1С Так Так Так U1

1С Так Так Так о\

1С 1С 1С л: VI

1С 1С 1С л: 00

о о о о VO

сл ю

р UJ р То - р То о

Си а

01 *

g

Закшнення табл. 4

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11

13 Кредi Агр^оль Банк 2 + + Ттьки попов-нення + + - + +

14 Кредобанк 2 + + + + + +/- - -

15 Промшвестбанк 1 + + - - + + - +

16 ПроКредит Банк 2 + + + - + - + -

17 Райффайзен Банк Аваль 3 + + Ттьки попов-нення - +/- - +/- -

18 Мегабанк 1 + + - - - + - -

19 ВТБ Банк 2 + + + - - - - -

20 Укргазбанк 3 + + - - - - - -

Аналiз першого параметра мав на мет оцши-ти, як легко стати користувачем системи 1нтернет-банингу (зарееструватись у систем^ з боку клieнта. Оцiнку 1 бал отримали банивсьи установи (При-ватБанк, Альфа-Банк, Ощадбанк, Таскомбанк, Мега-банк та Промiнвестбанк), в яких процес реестраци в системi е досить легким i не потребуе вквкуван-ня банкiвськоi установи; 2 бали отримали банки, у яких процес реестраци в системi 1нтернет-банингу е середньо! складностi та потребуе або в^вкування вiддiлення банку, або реестращя здiйснюеться через банкомат, i лише потiм даеться доступ до системи ¡нтернет-банкшг. Оцшку 3 бали отримав лише Райффайзен Банк Аваль. Для реестраци в системi ¡нтернет-банкшг «Райффайзен Онлайн» ^енту по-трiбно у вiддiленнi банку отримати спещальну картку кентифшаци та активувати цю послугу в банкомат^ i лише потiм клiент може користуватися перевагами ¡нтернет-банкшгу.

Оцiнити спектр функцш, якi доступнi клiенту в режимi онлайн, можемо за 8 параметрами. Оцшю-валася можливiсть здшснення найбiльш популярних операцiй, таких як в^криття депозитiв, оплата кому-нальних послуг, перекази мiж картками одного банку та перекази за ретзитами на рахунок в шшому банку. Також оцшювалася можливiсть Тентом управля-ти власними лiмiтами на операци, блокувати та роз-блоковувати картковий рахунок тощо.

Результати проведеного аналiзу показали, що 8 iз 20 банкiв (Приватбанк, Альфа-Банк, Ощадбанк, Укрсоцбанк, ОТП Банк, ПУМБ, Сбербанк, Банк Кредит Дншро) пропонують найбкьший спектр послуг, а користувачi Iнтернет-банкiнгу цих банкiв можуть не лише здшснювати найб1льш популярнi операци, але й керувати своiм картковим рахунком. Iншi банки пропонують не повний спектр послуг, об-межуючи процес обслуговування ^енпв у режимi онлайн, що, на нашу думку, в подальшому ймовiрно спонукатиме ^ента змiнити банкiвську установу з метою скорочення обслуговування у вкдкенш бан-

ку, осккьки процес дистанцiйного обслуговування бкьш зручний та економiчно випдний для клiента.

Вiдмiтимо, що аналопчне дослiдження щорiч-но проводить фшансовий клуб «50 провiдних банкiв Украши», вiдповiдно до якого у 2017 р. Приватбанк, Альфа-Банк, Ощадбанк, Укрсоцбанк, ОТП Банк, ПУМБ, Сбербанк, Банк Кредит Дншро теж увшшли в десятку банив, що мають найкращi системи 1нтернет-банкшгу [11].

Наступним ^ на нашу думку, найбкьш важли-вим при оцiнцi ризику втрати дково! репутацii е ана-лiз народного рейтингу банкiв, що опублкований на незалежних форумах, де ^енти можуть самостiйно оцiнити, поскаржитись, позитивно в^гукнутися про банкiвську установу, в якш вони обслуговуються. Цей рейтинг е доволi суб'ективним, проте найбкьш вiдображае думку населення про той чи шший банк, а отже, i безпосередньо впливае на дкову репутацiю банку. Особливу увагу цьому рейтингу повинш при-дкяти банкiвськi установи, у яких 30% i б1льше паси-вiв сформовано за рахунок депозипв фiзичних оаб, тому що негативний народний рейтинг може спрово-кувати вiдтiк ресурав i, як результат, - виникнення загрози ризику лшвкносп.

Тому проаналiзуемо народний рейтинг ТОП-20 банкiв Украши за обсягом активiв (табл. 5).

Проаналiзованi данi свiдчать, що найвищий народний рейтинг отримали Банк Кредит Дншро, Ме-габанк, яи за попереднiми напрямками дослiдження займали в загальному рейтингу низьи позици, однак позитивнi вiдгуки про щ банки на двох фiнансових форумах вказують на клiентоорiентованiсть банкiв та бажання банив ураховувати побажання ^енпв i надалi розширити свою ^ентську базу.

Райффайзен Банк Аваль, який у перших трьох рейтингах займав першi позици, отримав майже най-нижчий рiвень народного рейтингу 1,91 (19 мкце в рейтингу). Це вказуе на те, що високий рiвень фшан-сово'1 стiйкостi, вiдкритостi та широкий спектр послуг для ^енпв не завжди е шдгрунтям для позитивно'1'

и

е о

■О

м о

00

м 00

>

я

а о о

а

сп рэ Я

£ а' о №

43

Р2. Я' Я

>

К' ж

о

В

н а'

а >'

х

СП

рэ X

£ а'

Я я

рз о я

о о > я

£

рз со

> оч К к

рз Я >

я со № * Я Я< 3

* То л О а Я

X

сл а' го Я рз

Я з- 43

о Я

^ 43 Я

го го *

а рз Я< ал Я< н я 60_

я ^ ч" -с

я со Я

д

я 3" о 43 Я « я

а я

рз ч X

СП СП

о Я 43 О рз я * рз я « а'

а о

о ж ¿о № Я X

СЛ

Я

8 3

43 с=:

х -

8 Я • 8

№

О

42 а' го X

3"

43

со

а ч

43

рз ч 3

сп »

рэ 8е £ >е'

СП 43 £ "

к 2

Р я №

а

ш 43

ГО т>

Я Я

>

0

СП

1

о а

•а

рз

я я

л

4 рз

я

5

г- * О

О. ё

СП рз

я

*

я

рз

3

4

№ >

О СП

Я > Я< чз

42

а' го Я

3"

Е и Ч

™ 3 2 .3

з<

* з

го -В

0 я;

СП

§ 2

1 з

о 5

43

го >

> о

_ о

о|-* I *

>■ Р3 го

я

: 43

го

о >

3"

СП рз

Я

*

я

43 я я * а

^ я

ал ж

ч »

р ОЕ

£ Н я

? Ч

-1- >

О го

Го

»

£ н «

о Я

го я

рз

Я я<

О «

^ 43

рз я рз £

я X

Я СП

о рз

ж Я

рз £

я а'

я со

рз

в. а

ж

я рз > 3

я< л

О) го

Я

>' рз

з- В > О

я X > о

СП го

рз

я

£ -й

а' го

Я

Я

43 л

Р2. Я' £

я л

^ рз я

к рз

р

со'

>

О

а

о

43

го

Я

^

н

рз

к го к

го

го' 43 го'

Я Я

а' го ч го ч

рз о го №

я 3" н рз СП го ж о.

•-3 > о э. а >

Я о 43 ^ о а 5' §

£ я Й РЗ а *

о > Я рз

^ о ч Я л Я Я Я 43

о > о ^ я< » О

го Я со > о -с Я я' о ^ о я о > О СП 43 о СП рз я

го 43 = СП рз со Я -с 1-3 о

* о *

рз а о рз я >

я СП з- а £

я X рз я го о

СП рз я « а' о 43 го 1-3 го рэ

№ рз а > го Я Я го л

« Л го'

43 я

Р3 2 > О я Я<

^ >

>

о а о.

43

го

я

н рз £

■<

го ч рз

я

I О

а

Я

н рз В

рз

а >

о о

• Я

н 43

о °

^ % -Е о Я >

° а

Я о £ ° §

£• о ^ 2

ч я а Я

о

-а

р2.

Я' я

а о

Я

а

ГО ИЧ

п ъ

2 со

о

43

а' д го и Я го № В ^ го > Я о рЗ а

1' В"

о

я' =

я

X

СП рз

я

*

а' о

№ *

Я

X

О

м.

я

о

43

а

го >

>

о

■о

5 2

"а "2

ю о 00 сл 4^ ю - о 00 сл (л 4^ Ю - ¡4. 2 3 ю

Укрсоцбанк Райффайзен Банк Аваль Кредобанк Таскомбанк Ощадбанк ПриватБанк УкрСиббанк Промшвестбанк 0ТП Банк Укргазбанк "О ф > —1 "О О сг СП ш X ^ < "О <т> о 3 ст> ш X ^ Сбербанк Альфа-Банк ПроКредит Банк ПУМБ ВТБ Банк Банк П1вденний Мегабанк Банк Кредит Днтро Назва банку

¿о VI сл ¿о VI (л о о ю СЛ Тл (л ю 00 ЦО ю 00 сл сл о ю о (л о ЦО о ю о о сл сл То Рейтинг*

- - - - Ю ю ю ю ю - ю ю ю - ю ю ю 4^ 4^ Рейтинг**

1,88 1о 1,98 2,00 2,23 ич 2,42 2,43 2,48 2,51 2,52 2,52 2,54 2,55 2,55 2,58 2,58 2,97 3,55 3,65 Загальний рейтинг

ЦО ЦО О ю 1701 о (л ю 00 сл ЦО ю 00 00 00 сл о ЦО ЦО 4^ (л Загалом В1дгуки кл1€нлв про обслуговування через системи електронного банк1нгу, шт.**

- - о о - о ю - о Ю о - о ЦО сл - - О о о Кшьк1сть вщгук1в щодо 1нтернет-банкшгу

о о о о (л ЦО о ЦО - о о сл 00 о о О о о Кшьк1сть вщгук1в щодо обслуговування через банкомати та терм1нали

сл ЦО о о ю ЦО ю ю ю о 4^ ЦО о ЦО О о ЦО Кшьккть вщгук1в щодо операц1й з плалжними картками

сл О о о о 1510 о о О о о о о 4^ о О О о о Юльк1сть в1дпов1дей банка

о о о 00 ю о 4^ о сл о о о СЛ ЦО О ЦО ЦО о Юльк1сть вир1шених проблем, %

ш -и

о

13

"С

Л>

м о

со' <

ж "С

0)

ш о а\

ш о\

а

О!

ЕК0Н0М1КА

Ф1НАНСИ, ГРОШОВИЙ О БIГ I КРЕДИТ

15

ш г н £ Ш

г о а

'1

т О

а ш

I

ш

0

и

1

г н >2

ф

10

Вщмшна репутащя банку

Добра репутащя банку

Задовшьна репутащя банку

4- Банк Кредит Днтро 4- Кредобанк

! + Таскомбанк

!

! + Мегабанк

!

4- ПроКредитБанк

I

| 4 ВТБ Банк 4Банк Птденний

4- ПромшвеСтбанк

4 ОТП Банк

4 Кред1 Агртоль Банк

4- Укрсоцбанк Альфа-Банк

4 УкрСиббанк

!

Сбербанк + ПУМБ

+ Райффайзен Банк Авал

Незадовшьна репутащя банку

+ Укргазбанк 4- Укрекамбанк

4 Ощадбанк

+ ПриватБанк

ММмальний р1вень ризику

В

Середнш р1вень ризику

Рейтинг

О

Високий р1вень ризику

Рис. 1. Рiвень дшовоТ репутацГ|' ТОП-20 банкiв УкраТни за обсягом акт^в

Найнижчу рейтингову оцiнку отримав Укр-газбанк, який займае 4 мшце за обсягом активiв. Низький рiвень дiловоi репутацИ в умовах електро-нного банкiвського обслуговування, що насамперед пов'язано з низьким рiвнем функщональних мож-ливостей системи Iнтернет-банкiнгу Укргазбанку та складним процесом пiдключення до не!. В умовах оцшки дково! репутацИ електронного банкiнгу це е один iз найвагомiших факторiв.

Загалом, переважна бкьшкть банкiв мають добрий рiвень дiловоi репутацИ, однак низький рИ вень народного рейтингу, недостатнш рiвень каш-талiзацii, вiдсутнiсть чикого законодавства у сферi електронного банйвського обслуговування, полИ тична та фшансова нестабiльнiсть на фiнансовому ринку може значно знизити ризик репутацИ, що вказуе на необх^дшсть постшного шдвищення дИ лово! репутацИ шляхом покращення сервiсу обслуговування клiентiв та розширення послуг електронного банивського обслуговування й ефективно! маркетингово! полiтики.

ВИСНОВКИ

Обраний комплексний метод оцшки ризику дИ лово! репутацИ банку в умовах функщонування електронного банкшгу е простим i водночас дозволяе виявити слабк мiсця банку, допомагае зрозумiти, в чому вш поступаеться порiвняно з iншими банками, виявити, де банк займае л^ируючи позицИ, а де е аутсайдером. Вважаемо, що запропонований метод оцшки е ефективним i його можуть використовувати як банки, так i ^енти цих установ, осюльки шформа-цiя, що використовуеться для аналiзу, е публiчною.

Отже, на основi проведеного дослiдження, вважаемо за потрiбне наголосити, що в умовах електронного банкшгу бездоганна репутащя банкшсько! установи е необх^дшстю, а не планами на майбутне. Варто в^дштити, що надiйний фшансовий стан, широкий обсяг послуг, публiчнiсть банку не завжди е запорукою позитивно! думки клiента про банк. Тому, формуючи свою дкову репутацiю, перш за все банк повинен забезпечити ефективне та яшсне обслуговування кменйв як в режимi онлайн, так i безпосеред-ньо у вiддiленнi. ■

5

Л1ТЕРАТУРА

1. Risk Management Principles for Electronic Banking. Basel Committee on Banking Supervision, Bank for International Settlements. Basel, July 2003. 29 p.

2. Астрелина В. В., Бондарчук П. К. Оценка деловой репутации банка. Деньги и кредит. 2012. № 12. С. 16-23.

3. Чорна О. £., Фшатов Б. Г. Управлшня ризиком ре-путацй' комерцшного банку. Науковий всник Ужгородського унверситету. Сер.:Економ'ка. 2011. № 33 (2). С. 302-305

4. Колесшк Я. В. Статистичн пщходи до оцшювання дтовоТ репутаци банкiвських установ. Статистика Украни. 2016. № 4. С. 27-32.

5. Баншський менеджмент: шновацшш концепцп' та моделi: монографiя/за заг. i наук. ред. проф. Л. О. Примостки. Ки'Гв: КНЕУ, 2017. 380 с.

6. Ревенков П. В. Управление рисками в условиях электронного банкинга: дис. ... д-ра екон. наук: 08.00.10. СПб., 2013. 275 с.

7. Лямин Л. Применение технологий электронного банкинга. Риск-ориентированный подход. М.: КНОРУС; ЦИП-СиР, 2011. 490 с.

8. Методичн в^вки з шспектування банш «Система оцшки ризиш»: схвален Постановою Правлшня Нацю-нального банку УкраТни вщ 15.03.2004 р. № 104. URL: https:// bank.gov.ua/doccatalog/document?id=36986

9. Proposed enhancements to the Basel II framework // Bank for International Settlements. 2009. URL: https://www.bis. org/publ/bcbs157.htm

10. Домшова I. В. Ризики електронного банкшгу та Тх класиф^а^я. Облкiфiнанси. 2016. № 3. С. 69-76.

11. Офщшний сайт шформацшного агентства «Фшан-совий клуб»[Електронний ресурс]. URL: http://banksrating. com.ua/top-50-2017/pobediteli-v-nominatsii-internet-banking-2/

Lyamin, L. Primeneniye tekhnologiy elektronnogo bankinga. Risk-orientirovannyy podkhod [Application of e-banking technologies. Risk-oriented approach]. Moscow: KNORUS; TsIP-SiR, 2011.

Ofitsiinyi sait informatsiinoho ahentstva «Finansovyi klub». http://banksrating.com.ua/top-50-2017/pobediteli-v-nominatsii-internet-banking-2/

"Proposed enhancements to the Basel II framework" Bank for International Settlements. 2009. https://www.bis.org/ publ/bcbs157.htm

Revenkov, P. V. "Upravleniye riskami v usloviyakh elektronnogo bankinga" [Risk management in the conditions of electronic banking]: dis.... d-raekon. nauk:08.00.10, 2013.

Risk Management Principles for Electronic Banking. Basel Committee on Banking Supervision, Bank for International Settlements. Basel, July 2003.

Науковий кеpiвник - Пpимocткa Л. О., доктор eкономiчниx наук, професор, завщувачка кафедри менеджменту баншсько!' дiяльностi ДВНЗ «КиТвський нацюнальний eкономiчний ушверситет iм. В. Гетьмана»

REFERENCES

Astrelina, V. V., and Bondarchuk, P. K. "Otsenka delovoy reputatsii banka" [Evaluation of the bank's business reputation]. Dengi ikredit, no. 12 (2012): 16-23.

Bankivskyi menedzhment: innovatsiini kontseptsii ta mo-deli [Banking Management: Innovative Concepts and Models]. Kyiv: KNEU, 2017.

Chorna, O. Ye., and Filatov, B. H. "Upravlinnia ryzykom reputatsii komertsiinoho banku" [Managing Commercial Bank Reputation Risk]. Naukovyi visnyk Uzhhorodskoho universytetu. Ser.: Ekonomika, no. 33 (2) (2011): 302-305.

Dominova, I. V. "Ryzyky elektronnoho bankinhu ta yikh klasyfikatsiia" [Electronic banking risks and their classification]. Oblik i finansy, no. 3 (2016): 69-76.

Kolesnik, Ya. V. "Statystychni pidkhody do otsiniuvannia dilovoi reputatsii bankivskykh ustanov" [Statistical approaches to assessing the business reputation of banking institutions]. Statystyka Ukrainy, no. 4 (2016): 27-32.

[Legal Act of Ukraine] (2004). https://bank.gov.ua/doc-catalog/document?id=36986