CC BY
27
ASSESSMENT OF THE BANKING SECTOR AND LENDING
TO SMES
Guliev Sh.R. (Russian Federation) Email: [email protected]
Guliev Shamil Rzaevich - Student, INSTITUTE OF ECONOMICS AND LAW, MIREA - RUSSIAN UNIVERSITY OF TECHNOLOGY, MOSCOW
Abstract: the article considers the state of the Russian banking sector and the level of lending to both small and medium-sized businesses and the population. The article describes the main problems faced by banks when issuing a loan, carried out a forecast of the Bank of Russia on the interest rates of mortgage loans, namely the initial contribution. The degree of concentration of the banking sector and further ways of its development are determined. The analysis of the volume of foreign currency assets held by the banking system. Keywords: bank, lending, business, government, small and medium enterprises.
ОЦЕНКА СОСТОЯНИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА И КРЕДИТОВАНИЯ МСП Гулиев Ш.Р. (Российская Федерация)
Гулиев Шамиль Рзаевич - студент, Институт экономики и права, МИРЭА - Российский технологический университет, г. Москва
Аннотация: в статье рассмотрено состояние банковского сектора России и уровень кредитования как малого и среднего предпринимательства, так и населения. Изложены основные проблемы, с которыми сталкиваются банки при выдаче кредита, осуществлен прогноз действий Банка России относительно процентных ставок ипотечных займов, а именно первоначального взноса. Определена степень концентрации банковского сектора и дальнейшие пути его развития. Проведен анализ объема валютных активов, располагаемых банковской системой. Ключевые слова: банк, кредитование, бизнес, государство, малое и среднее предпринимательство.
Несмотря на санацию банков, которая проводится в последнее время, и продолжающуюся чистку российского банковского сектора, он остается довольно слабым: уровень банковских резервов в России ниже (12,2% по состоянию на конец сентября), а коэффициент проблемных кредитов выше (10,8% по состоянию на конец сентября,), чем в других странах БРИКС (15,6% и 4,4%, соответственно).
Вместе с тем ситуация стабилизировалась, кредитная активность восстанавливается, а рентабельность растет, хотя сектор по-прежнему испытывает давление в связи с высоким формированием нормативами обязательных резервных требований резервов по ожидаемым потерям. Рост кредитования продолжился как в розничном, так и в корпоративном сегменте, хотя корпоративное кредитование растет гораздо медленнее из-за слабого экономического роста. За последние девять месяцев объемы кредитования корпоративного сектора выросли на 9,7% по состоянию на конец октября [1]. Рост кредитования населения за тот же период составил 22,5% (год к году).
Этот рост был в основном обусловлен ростом необеспеченных кредитов и ипотеки, при этом совокупный объём долга домохозяйств находится на исторически высоком уровне. Для устранения рисков, связанных с ускоренным ростом потребительского кредитования - в основном необеспеченных и ипотечных кредитов - Банк России ужесточил требования по оценке рисков необеспеченных потребительских кредитов с годовой процентной ставкой в диапазоне от 10 до 30%.
European science № 10 (42) ■ 30
Новые требования применяются к потребительским кредитам, выданным после 1 сентября 2018 года.
В дальнейшем Банк России планирует ужесточить требования для ипотечных займов с меньшим размером первоначального взноса (от 10% до 20%), которые должны вступить в силу с 1 января 2019 года. Несмотря то что весовые категории риска были впервые повышены в начале 2018 года, примерно 44% ипотечных кредитов, выданных в первом полугодии 2018 года, были предоставлены с размером первоначального взноса менее 20%. Высокий уровень спроса на жилищные ипотечные кредиты поддерживался за счёт снижения процентных ставок по ипотеке и ожидаемого роста цен на недвижимость вследствие изменения схемы финансирования застройщиков жилья.
С начала 2018 года активизировалось кредитование малых и средних предприятий, превысив темпы роста кредитования корпоративных заемщиков. За первые шесть месяцев года объем кредитов, выданных МСП, вырос на 10,8%. Это в основном стало результатом масштабных мер государственной поддержки, принятых в 2017-2018 годах. Тем не менее, несмотря на появляющуюся положительную динамику в кредитовании малого и среднего бизнеса, общий 38 объем кредитов, выданных МСП, остается ниже докризисного уровня. Для достижения амбициозных национальных целей развития Правительство Российской Федерации и Банк России разработали дополнительные меры по улучшению доступа к финансовым ресурсам для малых и средних предприятий (подробнее этот вопрос рассматривается во врезке 5).
Фондирование российских банков по-прежнему преимущественно осуществляется за счет привлечения депозитов клиентов [2]. С августа 2018 года объем розничных депозитов демонстрирует умеренное сокращение: оно составило 0,6% (месяц к месяцу) и 0,8% (месяц к месяцу) в августе и сентябре соответственно. В преддверии последнего повышения ключевой ставки Банка России на 25 б.п. и после повышения ставки банки стали повышать ставки по розничным депозитам. Это может указывать на преломление ранее отмечавшейся тенденции снижения ставок по депозитам и на вероятное увеличение стоимости банковского фондирования до конца 2018 года. В августе и сентябре рублевые депозиты юридических лиц увеличились соответственно на 0,5% месяц к месяцу и на 1,6% месяц к месяцу. Возможно, это связано с конвертацией части долларовых депозитов в рубли.
Однако степень концентрации банковского сектора и доминирование государственных банков еще больше увеличились. Повышение уровня конкуренции в финансовом секторе стало одним из приоритетных направлений стратегии развития финансового сектора на 2018-2021 годы. В августе 2018 года Правительство Российской Федерации приняло дорожную карту «Развитие конкуренции в отраслях экономики», рассчитанную на три года (2018-2020 гг.) и охватывающую в том числе финансовый сектор. Реализация дорожной карты будет осуществляться совместно Банком России, Федеральной антимонопольной службой, Министерствами финансов экономического развития. Предлагаемые меры включают отмену привилегий для участия в различных государственных программах, введение ограничений для приобретения государством долей участия в капитале финансовых учреждений, развитие финансовых технологий в целях устранения условий, ставящих относительно небольших участников рынка в невыгодное конкурентное положение, а также другие меры. Введенное Банком России пропорциональное регулирование банковского сектора, которое начнет осуществляться в полном объеме в 2019 году, направлено на сокращение издержек небольших финансовых учреждений, связанных с соблюдением регулятивных норм, и, следовательно, будет способствовать устранению некоторых недостатков конкурентной среды для таких участников.
Банковская система располагает достаточным объемом ликвидных валютных активов для погашения внешних долгов, по которым наступает срок платежа. Новый механизм урегулирования несостоятельности банков поддерживает финансовую
31 ■ European science № 10 (42)
стабильность, поскольку обеспечивает быстрое восстановление платежеспособности крупных и системно значимых банков. Однако в долгосрочной перспективе он может создавать риск недобросовестности среди банков из-за ограниченного использования механизма конвертации кредиторов в акции (bail-in). Для снижения потенциальных рисков в системе Банк России принял меры по ограничению роста в некоторых розничных сегментах, сопряженных с высоким уровнем риска. Кроме того, для стимулирования банков к снижению долларизации своих кредитных портфелей Банк России ужесточил требования в отношении взвешивания по риску кредитных требований по валютным кредитам. Высокий уровень международных резервов (29,4% ВВП) и гибкий режим валютного курса должны по-прежнему служить надежной защитой от внешних шоков.
Список литературы /References
1. Боннер Е.А. Банковское кредитование / Е.А. Боннер. М.: Городец, 2018. 160 c.
2. Гулиев Ш.Р. Улучшение эффективности управления бизнесом. European Science, 2017. № 5 (27). С. 56-57.
Список литературы на английском языке /References in English
1. Bonner A.E. Bankovskoe kreditovanie [Bank lending] / E.A. Bonner. Moscow: Gorodets, 2018. 160 s. [in Russian].
2. Guliev R.S. Uluchshenie ehffektivnosti upravleniya biznesom [Improving efficiency of business management]. European Science, 2017. № 5 (27). P. 56-57. [in Russian].
European science № 10 (42) ■ 32
