CC BY
25
4. Павленко Т.Н., Володин А.В. Кадровый потенциал среднего медицинского персонала системы здравоохранения Оренбургской области в условиях модернизации // Медицинский альманах. - 2013. - № 1. - С. 19-24.
5. Тихомиров Н.П., Дорохина Е.Ю. Эконометрика: учебник / Н.П. Тихомиров, Е.Ю. Дорохина. - М.: Издательство «Экзамен», 2003. - 512 с.
6. Шам Ю.М. Система индикаторов и направляющее управление в здравоохранении // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. - 2012. - № 37. - С. 31-31.
ОЦЕНКА СОСТОЯНИЯ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В РЕГИОНЕ
© Идрисова С.К.*, Рабаданова Д.А.Ф
Дагестанский государственный университет, г. Махачкала
В статье на основе анализа структуры банковской системы, степени концентрации банковского капитала и соотношения региональных и инорегиональных кредитных организаций дается оценка состояния банковского обслуживания в регионе.
Ключевые слова рынок банковских услуг, региональные банки, ино-региональные кредитные организации.
Сфера банковских услуг является ведущим сектором экономики большинства развитых стран. От конкурентоспособности рынка банковских услуг напрямую зависит устойчивость национальной экономики.
Особенности развития российского рынка банковских услуг и его конкурентоспособность определяются состоянием банковской системы и ее ролью в экономике. Развитие же регионального рынка банковских услуг -состоянием банковского сектора региона.
На состояние рынка банковских услуг оказывают влияние такие факторы как, структура банковской системы, степень концентрации банковского капитала, соотношение региональных и инорегиональных кредитных организаций.
Определяющее влияние на состояние банковской системы в регионе оказывает структура последней. В структурном аспекте банковская система Республики Дагестан на 1.01.2012 г. насчитывала 306 кредитно-кассовых учреждений, из которых 28 кредитных организаций, 3 расчетные небанковские кредитные организации, 67 филиалов региональных банков, 15 филиалов кредитных организаций других регионов в том числе Дагестанское отделение Северо-Кавказского Сбербанка РФ, 170 дополнительных офисов, 8 операционных касс вне кассового узла, 7 кредитно-кассовых офиса, 8 операционных офисов. Приведенные статистические данные свидетельствуют о боль-
* Профессор кафедры Налогов и денежного обращения, кандидат экономических наук.
* Доцент кафедры Финансов и страхования, кандидат экономических наук.
шом многообразии функционирующих в регионе кредитных организаций. Кроме того Республика Дагестан по числу кредитных организаций лидирует и в Северо-Кавказском Федеральном округе, что создает в регионе сильное конкурентное давление в борьбе за потребителя банковских услуг. Это в свою очередь, способствует расширению спектра банковских услуг и качества банковского обслуживания.
Существенной характеристикой регионального банковского сектора с точки зрения расширения рынка банковских услуг является степень концентрации банковского капитала. Сохраняя лидирующие позиции по числу действующих кредитных организаций среди субъектов Северо-Кавказского Федерального округа, банковский сектор Республики Дагестан характеризуется неравномерным распределением кредитных учреждений.
Из 306 пунктов банковского обслуживания - 118 действует в г. Махачкале (т.е. почти 40 % от общего числа), в том числе 24 кредитные организации, из них одна небанковская, 19 филиалов региональных банков, 14 филиалов кредитных организаций других регионов, 44 дополнительных офисов, 5 операционных офисов, 6 операционных касс, 4 кредитно-кассовых офиса и 2 представительства. Вместе с этим, в городе сосредоточено 86 % от объема уставного капитала действующих кредитных организаций республики, 94 % от общего объема активов (с учетом филиалов кредитных организаций других регионов) и 86 % от объема собственных средств.
Общее количество банковских учреждений приходящихся на 1 миллион жителей на 1 января 2012 года составило 102 учреждения. За 2011 год этот показатель не изменился по сравнению с прошлым годом в связи с тем, что количество банковских учреждений республики увеличивалось пропорционально росту населения (на 8-9 %).
Доступность банковских услуг для населения сельских районов республики обеспечена за счет филиалов региональных кредитных организаций, дополнительных офисов и иных внутренних структурных подразделений кредитных организаций (филиалов). Наиболее разветвленная сеть банковских учреждений на территории республики принадлежит Дагестанскому региональному филиалу ОАО «Россельхозбанк».
Следует отметить, что концентрация банковского капитала ведет к уменьшению числа конкурентов, что, в свою очередь, вносит существенные коррективы в конкурентную борьбу [2]. Важно и то обстоятельство, что укрупнение капитала региональных коммерческих банков объективно необходимо для выживания в конкурентной борьбе в условиях экспансии инорегио-нальных кредитных организаций.
В современных условиях все большее влияние на развитие рынка банковских услуг оказывают инновационные процессы. Коммерческие банки, которые проявляют способность освоить и использовать новейшие процессы и продукты, приобретают большую устойчивость на рынке. Одновременно это позволяет им активно влиять на формирование конкурентных от-
ношений посредством участия в регулировании банковской деятельности [1]. Состояние регионального рынка банковских услуг на сегодняшний день не отличается большим разнообразием банковского обслуживания своих клиентов. В основном регионы и Республика Дагестан в частности, предлагают своим клиентам достаточно традиционный набор банковских услуг. Данные процессы наглядно демонстрирует структурный анализ активных и пассивных операций кредитных организаций республики за 2011 год. Так, в структуре привлеченных ресурсов коммерческих банков Республики Дагестан депозиты физических лиц составляют 56,1 %, средства клиентов на счетах (кроме физических лиц) - 36,3 %, другие же источники привлеченных ресурсов составляют менее 10 %. Структура активных операций банков республики на 52,5 % состоит из кредитов и прочих размещенных средств, на 16,5 % средств в расчетах. На долю операций с ценными бумагами приходится менее 2 % вложений банков.
Что касается фактора проникновения инорегиональных банков на региональный рынок банковских услуг, то он заслуживает отдельного, более пристального внимания. Для оценки влияния данного фактора нами предлагается использование таких показателей, как: индекс количества банковских учреждений в регионе, доля кредитов в активах банковской системы региона, широта объема банковских услуг в регионе (степень ориентированности региональных банковских систем на обслуживание финансовых потоков своего или иных регионов).
Таблица 1
Динамика концентрации кредитных учреждений в регионе
Показатели на 1.01. 2009 г. 2010 г. 2011 г. 2012 г.
Количество действующих кредитных организаций в РФ 1108 1058 1012 978
Количество действующих кредитных организаций в Республике Дагестан 33 32 31 31
Количество филиалов региональных банков Республики Дагестан 55 59 59 67
Количество филиалов инорегиональных банков, действующих на территории Республики Дагестан 17 16 17 15
Количество филиалов региональных банков Республики Дагестан, действующих в других субъектах РФ 4 7 7 9
Индекс количества банковских учреждений в регионе 2,97 3,02 3,06 3,2
Индекс количества банковских учреждений в регионе, включая филиалы региональных банков 7,9 8,6 8,9 10,0
Индекс количества банковских учреждений в регионе, включая филиалы региональных и инорегиональных банков 9,7 10,1 10,6 11,6
Источник: Составлено авторами. Основные показатели социально-экономического развития региона и деятельности кредитных организаций Республики Дагестан // Национальный банк Республики Дагестан. - 2012. - № 1 (25).
Индекс количества банковских учреждений в регионе, выраженный в процентах, рассчитывается как отношение количества банковских учреждений в данном регионе к аналогичному среднероссийскому показателю. Он
используется при расчете индекса концентрации финансовых потоков. Количество банковских учреждений в регионе рассчитывается суммированием числа банков, зарегистрированных в регионе, и количества их филиалов. Исходя из этого можно рассчитать несколько показателей (см. табл. 1).
Как показали расчеты, произведенные в табл. 1, наиболее существенно на увеличение уровня концентрации кредитных учреждений в Республике Дагестан за 2008-2011 гг. повлиял рост числа филиалов региональных банков, отрицательное влияние оказал показатель числа филиалов инорегио-нальных банков, действующих на территории республики, и не повлияло количество действующих кредитных организаций региона.
Следовательно, расширение масштаба банковских операций и услуг в Республике было связано с ростом уровня концентрации кредитных учреждений региона за счет открытия их филиалов в республике.
При определении доли кредитов в активах банковской системы региона используется показатель объема кредитных вложений региональных банков. При этом наиболее наглядное представление дает доля кредитов в активах, рассчитанная путем деления объема кредитных вложений банков, зарегистрированных в регионе, на общий объем их активов. В динамике он отражает тенденции развития банковской системы данной территории. Чем выше показатель, тем перспективнее региональные кредитные организации, устойчивее региональная банковская система и, следовательно, более привлекательна рассматриваемая территория с точки зрения создания новых филиалов (табл. 2).
Таблица 2
Динамика кредитных вложений в активах банковской системы Республики Дагестан, млн. руб.
Показатели на 1.01. 2009 г. 2010 г. 2011 г. 2012 г.
Общий объем активов банковского сектора Республики Дагестан 40860,8 57168,3 78797,3 104281,6
Кредитные вложения региональных банков Республики Дагестан 12323,0 12363,3 16743,6 22772,7
Кредитные вложения инорегиональных банков в Республике Дагестан 9180,0 12874,8 14823,8 16803,1
Доля кредитов региональных банков в активах банковской системы Республики Дагестан, % 30,2 21,6 21,2 21,8
Доля кредитов инорегиональных банков в активах банковской системы Республики Дагестан, % 22,5 22,5 18,8 16,1
Источник: Составлено авторами. Основные показатели социально-экономического развития региона и деятельности кредитных организаций Республики Дагестан // Национальный банк Республики Дагестан. - 2012. - № 1 (25).
Как видно из данных табл. 2, доля кредитов региональных коммерческих банков в активах банковской системы Республики Дагестан за 20092011 гг. при абсолютном их росте на 84,2 % осталась практически неизменной.
Вместе с тем при проведении исследования широты объема банковских услуг значительное внимание следует уделять выяснению фактического пре-
обладания типа финансовых потоков в регионе. В общем, виде они могут быть разделены на две группы:
- финансовые потоки своего региона;
- финансовые потоки иных регионов.
Произведенные расчеты показали, что при росте инвестиционной активности региональных банков кредитные вложения инорегиональных банков в Республике Дагестан также растут. За прошедшие 3 года их прирост составил 30,5 %.
Таким образом, показатель доли кредитных вложений региональных банков в банковской системе Республики Дагестан свидетельствует об уязвимости региональных кредитных организаций, несмотря на значительное число их филиалов в регионе. Вместе с тем явно прослеживается тенденция зависимости банковской системы региона от уровня кредитных вложений коммерческих банков других субъектов РФ. Следовательно, филиалы ино-региональных банков в современных условиях играют активную роль в банковской системе региона, влияя на объемы, стоимость и качество оказываемых банковских услуг, тем самым создавая конкуренцию региональным кредитным организациям.
В этой связи, кредитным организациям Республики Дагестан необходимо обеспечивать постоянный мониторинг факторов, влияние которых преимущественно уменьшает использование банковских услуг в регионе (ставки по кредитам, ставки по депозитам, наличие других источников средств) с целью создания условий для повышения привлекательности банковских операций со стороны организаций и населения республики.
Список литературы:
1. Дремина Г.А. Инструменты повышения эффективности банковских услуг в условиях финансовой нестабильности // Вестник ОГУ Серия «Экономика». - 2010. - № 3.
2. Лобачева Т. А. Оценка качества банковских услуг. - Екатеринбург, 2008.
ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА: ОПРЕДЕЛЕНИЕ, СТРУКТУРА, ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИИ
© Разакова Ф.М.*, Асельдерова У.С.*
Дагестанский государственный университет, г. Махачкала
В статье дается определение платежной системы, ее отличие от системы безналичных расчетов, приводятся риски и принципы организации эффективных платежных систем, а также определяются проблемы функционирования платежной системы России.
* Студент.
* Студент.
