Оценка платежеспособности физического лица – заемщика коммерческого банка Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Финансы и кредит. Бюджет

УДК.333

ОЦЕНКА ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА - ЗАЕМЩИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

© 2014 Банкова Ксения Владиславовна

аспирант

Самарский государственный экономический университет E-mail: kseniya-rub@mail.ru

Ключевые слова: овердрафт, экспресс-кредит, ипотечный кредит, кредитная история, платежеспособность, скоринговая система.

Представлен процесс анализа запросов на кредитование, рассмотрены методики оценки кредитоспособности физических лиц.

EVALUATION OF INDIVIDUAL PAYING CAPACITY - OF DEBTOR COMMERCIAL BANK

© 2014 Bankova Xenia Vladislavovna

graduate student

Samara State University of Economics Е-mail: kseniya-rub@mail.ru

Keywords: overdraft, express loan, mortgage loan, credit history, ability to pay, scoring system.

Presents the analysis process requests for loans, describes methods of assessing the creditworthiness of the physical violence.

Сфера банковского кредитования самая динамичная: под влиянием

с проса банки регулярно разрабатывают новые кредитные программы, изменяют условия предоставления кредитов и пересматривают перечень требований, предъявляемых к заемщику, но только один пункт остается неизменным - это требование к платежеспособности заемщика. Как к критерию, который показывает способность клиента банка своевременно и в полном объеме выполнять обязательства по кредитному договору.

Выдавая кредит, банк стремится минимизировать риск потери денежных средств, поэтому платежеспособность своих клиентов кредитные эксперты анализируют с особой тщательностью. Проведение анализа не зависит от кредитной истории заемщика, суммы или периода кредита, отличие состоит только в списке документов, подтверждающих финансовое состояние клиента банка. Перечень возможных

кредитных программ выглядит следующим образом.

1. Овердрафт. Суть данного займа заключается в том, что кредитный лимит устанавливается на расчетную или зарплатную карту клиента банка, поэтому клиенту не нужно предоставлять какие - либо документы: кредитный эксперт анализирует денежные потоки по счету и в соответствии с полученными данными определяет размер кредитной линии.

2. Экспресс-кредит, кредитные карты. Данный кредитные программы предполагают выдачу достаточно небольшой суммы денежных средств на период, не превышающий трех лет. Для анализа платежеспособности берутся данные, указанные заемщиком в анкете, но это вовсе не означает, что там можно указать недостоверные данные, поскольку, если обман вскроется, то в лучшем случае будет испорчена кредитная история, в худшем - заемщика могут привлечь к уголовной ответственности.

130

Региональное развитие • № 3,4 • 2014

regrazvitie.ru

3. Ипотечный, потребительский кредит и автокредит. В данном случае риск банка существенно возрастает, поскольку заем выдается на срок от пяти до двадцати лет. Оценке платежеспособности заемщика уделяется особое внимание, поэтому потенциальный клиент предоставляет копию трудовой книжки и справку о доходах 2-НДФЛ, заверенную главным бухгалтером и руководителем организации. Если у заемщика есть кредитные обязательства перед другим банком, то необходимо представить справку об остатке задолженности и график платежей. Стоит отметить, что одним из требований банка по данным видам кредитов выступает наличие поручителя, который должен предъявить такой же пакет документов, как и заемщик1.

Стоит отметить, что четкой методики или формулы определения платежеспособности заемщика не существует, поэтому у каждого банка имеется своя система оценивания. Кроме того в учет принимается только официальный доход, поэтому если у заемщика нет возможности документально подтвердить дополнительный заработок, то банк может отказать ему в выдаче кредита.

При подаче запроса на получение кредита банк проводит анализ полученной заявки. В данном процессе имеются следующие этапы:

- написание заявки, верификация (проверка) документов, согласование

условий сделки;

- предварительная оценка заемщика кредитным инспектором (в том числе оценка данных, полученных при непосредственном контакте);

- проверка кредитной истории клиента;

- проверка данных, указанных клиентом в анкете (прописка, место работы, доходы и т.д.);

- анализ способности клиента погашать запрашиваемый кредит;

- структурирование сделки - возможный запрос дополнительных комфортфакторов (поручительство родственников, увеличение первоначального взноса, предоставление дополнительного залога и

т.д.);

- формирование решения по запросу клиента, подписание данного решения у должностного лица в соответствии с полномочиями.

При рассмотрении запросов на кредитование банк обязательно проводит оценку будущей платежеспособности потенциального заемщика. Это является одним из способов предупреждения или хотя бы сведения к минимуму кредитного риска банка.

Платежеспособность подразумевает под собой готовность и способность заемщика в установленный срок и в полном объеме рассчитываться по своим кредитным обязательствам.

Для оценки платежеспособности заемщика банки используют различные методики и схемы. Но в целом анализ платежеспособности клиента зачастую осуществляется, на основе оценки уровня доходов заемщика и их сопоставления с будущими платежами по кредиту, изучения кредитной истории или же скоринговой оценки2.

Анализ кредитной истории подразумевает под собой проверку данных о качестве платежной дисциплины потенциального заемщика по уже ранее полученным кредитам в этом банке (если они имеются) или же в других банках. Для проверки кредитной истории аналитики используют внутренние и внешние «черные списки», «белые списки», существующие базы кредитных историй.

Бюро кредитных историй (БКИ) собирает информацию обо всех заемщиках, кто получал кредит в нашей стране и дал разрешение на передачу своих данных в базу одного из бюро. Работа с БКИ выгодна как для банка, так и для заемщика: кредитор снижает риски невозврата, а у клиента появляется возможность быстро получить новый заем и, возможно, на более выгодных условиях.

Оценка платежеспособности на уровне доходов потенциального заемщика осуществляется на основе данных о доходах физического лица и степени риска их потери. Основным доходом физических лиц является непосредственно их заработная плата (пенсия), подтвержденная представленной справкой, с места работы заемщика. Учи-

131

regrazvitie@yandex.ru

тываются также и другие источники доходов (доход от сдачи квартиры в аренду, прибыль от предпринимательской деятельности, доходы от депозитов, дивидендов и т.п.),которые могут быть подтверждены налоговой декларацией клиента. Сначала кредитные аналитики оценивают адекватность представленных данных, исходя из минимальной заработной платы, среднего уровня заработной платы в данном регионе или по отрасли. Некоторые банки включают в расчет доходы других членов семьи, гражданских супругов (чаще всего при предоставлении их поручительства). Ничем не подтвержденный доход частично или полностью учитывается согласно специальной матрице, разработанной и утвержденной банком.

Косвенно о размерах доходов клиента (в случае, если официальных доходов недостаточно) могут свидетельствовать его затраты: покупка автомобиля, недвижимости, дорогой техники, оборудования (что может быть подтверждено договорами купли), отдых за границей, проведение ремонта, наличие депозитов, досрочно погашенных кредитов (что может подтверждаться справками из банков). После этого данные доходы корректируются на обязательные платежи (за жилье, питание, проезд, одежду, платежи по действующим кредитам, за страховку и т.д.). Затем полученный результат сравнивается с будущим платежом по запрашиваемому кредиту. В основном для положительного решения по выдаче кредита чистые ежемесячные доходы клиента (откорректированные на постоянные расходы) должны превышать платеж по запрашиваемому кредиту более чем в 2 раза.

Кроме того, возможен также вариант использования показателя мультипликатора дохода, который подразумевает расчет возможной суммы кредита как n-ное увеличение ежемесячного дохода. В данном случае нормальным соотношением считается долговая нагрузка до 50%, а сумма кредита не должна превышать 4-6 - кратный чистый денежный доход.

При расчете возможной суммы кредита, банк еще учитывает срок запрашиваемого лимита, так при долгосрочном кредитова-

Финансы и кредит. Бюджет

нии существует повышенный инфляционный риск (особенно для нашей страны). В данном случае нужно более жестко подходить к оценке чистых доходов заемщика и коррелировать расчеты на инфляционные ожидания (к сожалению, у нас в России рост цен значительно опережает темп роста заработных плат).

В практике российских и зарубежных банков применяются различные подходы к определению кредитного риска физических лиц, начиная с субъективных оценок кредитными экспертами коммерческих банков и заканчивая автоматизированными системами оценки риска. Большинство зарубежных банков в своей практике используют два метода оценки кредитоспособности заемщиков.

1. Экспертные системы оценки. Данные системы позволяют банкам осуществлять взвешенную оценку как личных качеств потенциального заемщика, так и его финансового состояния. В международной практике такому методу уделяется значительное внимание, активно развивается сеть мониторинга для анализа кредитной истории потенциальных заемщиков.

К примеру, в США кредитный инспектор почти всегда запрашивает местное или региональное кредитное бюро о кредитной истории клиента. В США работают свыше двух тысяч кредитных бюро, располагающих данными о большом объеме физических лиц, когда-либо получавших кредиты, об истории погашения этих кредитов и о кредитном рейтинге заемщиков.

2. Балльные системы оценки кредитоспособности клиентов, которые создаются банками на основе факторного анализа. Данная система использует накопленную базу данных «хороших», «удовлетворительных» и «неблагополучных» заемщиков, что позволяет установить критериальный уровень оценки заемщика.

Системы балльной оценки обладают тем преимуществом, что они позволяют быстро и с минимальными трудозатратами проанализировать большой объем кредитных заявок, сократив таким образом операционные расходы. Кроме того, они представляют собой и более эффективный способ оценки заявок, т.е. могут прово-

132

Региональное развитие • № 3,4 • 2014

regrazvitie.ru

диться кредитными инспекторами, не обладающими достаточным опытом работы. Это позволяет сокращать убытки от выдачи безнадежных кредитов.

Использование балльных систем оценки кредитоспособности клиентов - более объективный и экономически обоснованный метод принятия решений при выдаче кредитов, чем экспертные оценки.

Привлечение банками для оценки кредитоспособности квалифицированных экспертов имеет несколько недостатков: во-первых, их мнение так или иначе является субъективным; во-вторых, люди не могут оперативно обрабатывать большие объемы информации; в-третьих, оплата высококвалифицированных специалистов сопряжена со значительными расходами. В связи с этим банки все чаще проявляют повышенный интерес к таким системам оценки риска, которые позволили бы минимизировать участие экспертов и влияние человеческого фактора на принятие решений.

В свою очередь, скоринговая система оценки представляет собой математическую модель, с помощью которой банк, опираясь на данные о кредитной истории клиентов, может определить, какова вероятность не возврата кредита потенциальным заемщиком.

Последние два суждения формируют следующую проблему: большинство российских коммерческих банков либо не учитывают причину возникновения плохой кредитной истории у заемщика (возможно, случившейся по не зависящим от него причинам), либо, опираясь на плохую кредитную историю клиента, принимают решение не в пользу потенциального заемщика. Указанная проблема часто незаметна для банковских работников, но ощутимо отражается на клиентах.

Подводя итог сказанному, хотелось бы подчеркнуть, что все приведенные методики носят формализированный характер, так что при оценке возможности кредитоспособности заемщика огромную роль играет профессионализм служащих банка.

Различные методики оценки кредитоспособности клиента отличаются друг от

друга составом факторов, используемых при оценке общего кредитного рейтинга заемщика, а также подходами к оценке каждого параметра модели и степенью значимости каждого из них. К сожалению, состав факторов в модели не универсален для всех банков и стран, что, в свою очередь, не позволяет мировому банковскому сообществу обмениваться статистикой и совершенствовать свои скоринговые системы.

В то же время сложность и неоднозначность оценки кредитоспособности физических лиц обусловливают применение разнообразных методов и подходов. Причем следует отметить, что для достижения наилучших результатов необходимо использовать как математические модели, так и экспертные подходы в комплексе1 * 3.

В заключение необходимо сказать, что в настоящее время при утверждении методов оценки кредитоспособности частных заемщиков важно проверять, насколько выбранные методы адаптированы к текущей ситуации в стране, к примеру, насколько детально анализируются источники возникновения финансовых трудностей у потенциальных заемщиков в прошлом.

Важно с заинтересованностью подходить к вопросам, связанным с отрицательной кредитной историей, сравнительно коротким стажем на последнем месте работы и т.п., ведь причина может заключаться совсем не в недобросовестности заемщика, а в неблагоприятном стечении обстоятельств, что независимо от воли человека привело к негативным, с точки зрения получения нового кредита, последствиям.

1Ефимов А.М. Современные методы оценки кредитоспособности физических лиц // Банковский ритейл. - 2010. - № 2.

Ефимова Ю.В. Методические подходы к оценке кредитоспособности заемщиков //

Банковское кредитование. - 2010. - № 3.

3

Тавасиев А.М., Мазурина Т.Ю., Бычков В.П. Банковское кредитование: учебник / под ред. А.М. Тавасиева. - М.: ИНФРА-М, 2010.

133