CC BY
3УДК 33 Гылыджова Ш.М., Шермедова Л.
Гылыджова Ш.М.
Туркменский государственный институт финансов (г. Ашхабад, Туркменистан)
Шермедова Л.
Туркменский государственный институт финансов (г. Ашхабад, Туркменистан)
ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВОГО СЕКТОРА: МЕТОДЫ И ПОДХОДЫ
Аннотация: в статье проанализированы существующие подходы к определению сущности и оценки эффективности страхования как системы и как социально-экономического механизма.
Ключевые слова: эффективность страхования, страховая отрасль, страховой рынок, функции страхования, оценка страхования.
Определенный научный интерес представляет проблема оценки эффективности функционирования страхования как системы. В современной экономической науке сложились разные взгляды и подходы к оценке эффективности страхового сектора и отдельных его сегментов.
Применительно к страховому процессу некоторые авторы понимают эффективность как ситуацию, когда страховщик и страхователь получают экономическую выгоду от заключения договора страхования по сравнению с ситуацией, когда бы такой договор не был заключен. Такой подход, на наш взгляд, не лишен оснований. Однако он является только одним из аспектов эффективной страховой деятельности.
Есть и другие мнения относительно показателей и критериев оценки страхования. Так, предлагается использовать оценку социальной эффективности страхования, выделяя при этом три уровня этой эффективности:
• эффективность страхования как отрасли (оценивается доля страхования в ВВП, занятость населения в данной отрасли и т.п.),
• эффективность страховой компании как субъекта экономики (используются экономические показатели самого страховщика),
• эффективность страхового продукта (используются показатели, характеризующие степень удовлетворения потребителей данной услугой).
Данная теория заслуживает внимания, так как отличается логичностью построения, включает в себя качественные аспекты оценки эффективности и может претендовать на комплексный подход. Однако она не содержит глубокого экономического обоснования оценки эффективности страховой деятельности, а носит в основном описательный характер.
В рамках проблемы оценки эффективности стоит отметить работу В.Г. Садкова и Н.И Федяковой, где представлено комплексное исследование эффективности страхования. Авторы утверждают, что систему страхования необходимо оценивать именно с позиции ее общественной эффективности, то есть основываясь на выполняемых функциях. При этом они предлагают методики оценки страхования в разрезе общественной и экономической эффективности, в том числе с позиций государства и отдельно взятого гражданина.
Таким образом, большинство авторов научных работ, посвященных проблемам анализа эффективности страхования и механизмам ее оценки, склонны рассматривать данную категорию в контексте микроэкономической эффективности. То есть предлагаются различные методы оценки эффективности деятельности отдельного страховщика, и, как правило, данная оценка направлена на изучение экономического потенциала страховщика в целях дальнейшего его развития.
Многие современные исследования данной проблемы посвящены отдельным аспектам эффективности страховщиков, и, как правило, этот анализ также предусматривает микроэкономический подход. При этом в отдельных научных работах затрагиваются вопросы социальной эффективности страхования как такового, либо его оценки на макроуровне или. Структурируя методы и показатели оценки, логично выделить три основных направления оценки эффективности страхования, сложившиеся в современной экономической науке, которые необходимо более глубоко исследовать (рис. 1).
Методы м инструменты оценки »фф^к иишпстн страхования
1 1
На микроуровне На макроуровне
Оценки ЗЕОюмиешго Пикищи'и
г
Оценки ф]шансоього лютешц 12.1а
СВйлеифаымьэя* стразового портфеля.
в^шчЕпи II структура Я^аЛОМГЬ Гариф± хлч«п<? сгрпчовы*
услуг (Я ПЗЫ |Ш£Н урегулироплпш (йкш)
з:
Как сои!1яльно-
ВеЮТЯНН и лишние «>б£|МНВйГС ■Нютки;
СТ|!уЬТ>"|Н Н ЛОИ)Л»ЯЬ ННВ№ТНША: убыТОЧТЮСТЪ пзтлхаьил сунь| 1С
ГфмщЛ:
¡НиЗКПШ рйК[а&МЬЙ«Ш. ДМиВиП ППНВНОСТН Н ФИНАНСОВОГО
ипшо
г
Как отрасли ммвышкы
ГСйЛЛШЛЫ СПНИ^ЫЧ
- мшигисИ. Ыкрсггтетыктй:
предупреди-ишн!
Как рыночного механизма
Глубина и
плотность ефлхрпштя',
пнвктшнй, ия димрсяфддаддц; сред и я
р ек Ей бел ь н 1*л ь
I
ссрндоыык уигтуг Н ИХ Л1;!::. |".1 |фИ1-.111И. репкшпьтгпя
I Гц— д||НН1ИЧ1 1Ь рЫЩЛ. уроаа» кон^урениин:
ax.ua I офьыпиг ПрЙКШАНЯ ¿мг.мгш!' инфрлггрустурм: Ш1—1ГП ЛрйлиЬашп
Рисунок 1. Система оценки эффективности страхования.
Принципиальное разграничение методов оценки эффективности страхования, на наш взгляд, должно проводиться по критерию макро- и микроуровня. Это обусловлено тем, что микроэкономические оценки исходят из приоритетов самого страховщика, а макроэкономические даются с позиции полезности страховой услуги для общества. Отсюда и разный набор критериев и методов оценки.
Направления оценки эффективности страхования на микроуровне мы подразделили на два направления:
• оценка экономического потенциала страховщика,
• оценка финансового потенциала страховщика.
Хотя деление это довольно условно. Принципиальное отличие заключается в том, что при оценке экономического потенциала рассматриваются показатели, характеризующие основную деятельность страховщика. В то же время финансовый потенциал страховщика оценивается финансовыми ресурсами (собственный капитал и страховые резервы), а также эффективностью их использования.
Больший интерес представляют макроэкономические направления и проблемы их оценки, факторы, влияющие на эффективность страхового сектора в реальных условиях. Проанализируем их экономический смысл более детально.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Большунова Т.В. Критерии и показатели оценки социальной эффективности страхования, 2008;
2. Гребенщиков Е.С. В ответе за развитие страхового рынка, 2006.
Gylyjova Sh.M., Shermedova L.
Gylyjova Sh.M.
Turkmen State institute of Finance (Ashgabat, Turkmenistan)
Shermedova L.
Turkmen State institute of Finance (Ashgabat, Turkmenistan)
EVALUATION OF EFFECTIVENESS OF VOLUNTARY INSURANCE SECTOR: METHODS AND APPROACHES
Abstract: study analyzes the existing approaches to defining the essence and evaluating the efficiency of insurance as a system and a socio-economic mechanism.
Keywords: insurance industry, insurance market, insurance functions, microeconomic, macroeconomic evaluation.
