CC BY
246
Банковские услуги и технологии
осуществление расчетов с использование пластиковых (банковских)
карт в россии и в сша
Актуальность изучения исторических аспектов возникновения пластиковых (банковских) карт обусловлена их местом и ролью в системе зарубежных банковских продуктов, что позволило финансистам мирового сообщества назвать пластиковые (банковские) карты «самой значительной банковской услугой XX века». Это высказывание подтверждается следующими данными: более 1,3 млрд выпущенных карт; ежегодный мировой оборот — более 3 трлн долл. сША; около 20 млн торгово-сервисных предприятий, принимающих карты к обслуживанию; более 700 тыс. банкоматов, используемых для выдачи кассовых авансов; около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, связанные с пластиковыми картами1.
сама идея появления и технологии функционирования пластиковых (банковских), в частности, кредитных карт относится к 1888 г., раньше, чем достижения технического прогресса позволили говорить об электронных деньгах. Бостонский журналист Э. Бэллами в своей повести о будущем «Взгляд назад» представлял себе так механизм расчетов с их использованием: «американец в Берлине воспользуется своей кредитной карточкой в местной конторе международного объединения и получит в обмен на всю или часть ее суммы германскую кредитную карточку, и эта сумма будет записываться как долг сША Германии в международных расчетах» 2.
Однако схема расчетов под названием «Charge-it», положенная в основу функционирования банковских кредитных карт, была разработана джоном с. Биггинсом в 1946 г., специалистом
1 история и будущее пластиковых карт // http://www. bank. nnov. ru.
2 Шаров А. Н. Эволюция денег при капитализме. — М.: Фи-
нансы и статистика, 1990. — с. 35.
д. Г. коровяковский,
кандидат юридических наук, доцент
по потребительскому кредиту из национального банка Флэтбуш в нью-йоркском районе Бруклина. данная схема предусматривала собой чеки, принимаемые от клиентов местными магазинами за мелкие покупки и передаваемые в банк для оплаты со счетов покупателей.
Встраивание банка в обычную схему потребительского кредита «продавец — покупатель» позволяло расширить географию потенциальных покупателей торговых организаций за счет банковских клиентов. Это обусловило становление и развитие системы диспозиционного кредитования, отличительной чертой которой являлась возможность использования клиентом необходимой суммы денежных средств в пределах установленного банком лимита.
Усложнение финансовых операций, рост их трудоемкости, включение в сферу финансово-банковского обслуживания новых социальных групп, отраслей, регионов, по мнению В. М. Усоскина3, определили быстрое развитие автоматизации в банковском деле стран с рыночной экономикой в начале 50-х годов XX века, что способствовало появлению и развитию качественно новой системы расчетов с использованием пластиковых (банковских) карт.
развитию пластиковых (банковских) карт в сША предшествовало появление большого числа небанковских инструментов финансовых расчетов, использование которых ограничивалось сетью нефтяных компаний и супермаркетов. В 1951 г. Franklin National Bank эмитировал первую современную кредитную карту.
рассмотрение опыта сША позволяет выделить несколько этапов развития банковских пластиковых карт, показав их эволюцию в увязке
3 Усоскин В. М. современный коммерческий банк: управление и операции. — М.: НПЦ «Вазар-Ферро», 1994. — с. 66.
с совершенствованием вычислительной техники и программного обеспечения, выступающих основой для введения новых услуг, предлагаемых клиенту.
Первый этап (1951 — 1965гг.) — этап зарождения пластиковых (банковских) карт и функционирования одноэмитентных платежных систем. В 1951 — 1958 гг. американские банки, конкурируя друг с другом за привлечение индивидуальных клиентов к обслуживанию, приступили к созданию собственных карточных систем. становление системы расчетов ограничивало масштабы деятельности кредитных организаций на создаваемом рынке, характеризующемся локальностью проектов. данные обстоятельства определяли недостаток нормы прибыли кредитных организаций от «карточного» бизнеса, сдерживая его развитие.
В 1958 г. на рынок вышли два крупнейших банка: Bank of America и Chase Manhattan Bank. наиболее жизнеспособной оказалась пластиковая (банковская) карта BankAmerica (эмитент — Bank of America) для универсального использования, которая могла совмещать две функции: выступать как средство, предоставляющее дополнительные услуги для клиента (оплата товаров и услуг в тор-гово-сервисной сети, контролируемой данным банком), либо как средство мгновенного получения личной ссуды с возможностью почти неограниченного периода ее погашения. структура карты была выбрана таким образом, чтобы достигалась реализация обеих функций, в зависимости от предпочтения держателя. Основное преимущество Bank of America состояло в большой сети его отделений в штате калифорния и наличии клиентов, располагавших значительными денежными средствами, что в дальнейшем позволило устранить главное препятствие развития услуг с использованием кредитных карт — локальность сети обслуживания.
Chase Manhattan Bank к концу первого года обслуживания клиентов по кредитным картам привлек более 350 000 держателей карт и 5 300 предприятий торгово-сервисной сети. неразвитость сети отделений банка тормозило внедрение операций с частными лицами и препятствовало использованию пластиковых карт в платежном обороте, что привело к сокращению числа клиентов к 1960 г. до 160 000, росту объема операционных расходов и невозврату кредитов, и, как следствие — к убыточности проекта4. В 1972 г. проект был продан ассоциации National BankAmericard Incorporated.
4 Андреев А. А. Пластиковые карты. — М.: издательская группа «БДЦ-Пресс», 1999. — с. 10.
Выбранная коммерческими банками стратегия внедрения на неосвоенный рынок пластиковых (банковских) карт — через массовую рассылку кредитных карт по почте с указаниями ее использования — стала решающим шагом для внедрения системы, поскольку представляла собой единственный способ эмиссии большого числа карт в обращение одновременно, являющийся обязательным условием их широкого распространения среди потребителей.
Отмечая особенности данного этапа, можно выделить ряд проблем, оказавших значительное воздействие на дальнейшее сокращение числа одноэмитентных проектов с использованием кредитных карт и их ликвидацию.
Во многих случаях критерии по предоставлению кредитов были не адекватны требованиям, предъявляемыми многочисленными линиями возобновляемого необеспеченного кредита; первоначальные системы подтверждения сделок были медлительными, что накладывало на пользование банковских карт серьезные ограничения. В совокупности с ростом мошенничества по кредитным картам, описанные выше обстоятельства вызывали нерентабельность проектов и приводили к многочисленным финансовым потерям.
Второй этап (1966— 1971гг.) — этап становления и роста многоэмитентных платежных систем, развития их до национального уровня.
Еще в начале 1960-х годов коммерческие банки США пришли к выводу о нецелесообразности выпуска карт собственных (локальных) платежных систем и стали объединяться, организуя эмиссию и обслуживание пластиковых карт совместными усилиями.
Подобная консолидация позволяла резко расширить объем предоставляемых банком услуг за счет использования их в сети предприятий обслуживания иных эмитентов, увеличить число кредитных карт, предприятий и фирм, реализующих товары и оказывающих услуги с использованием пластиковых (банковских) карт.
В возможности объединения кредитных организаций и создании многоэмитентной платежной системы с использованием пластиковых (банковских) карт значительную роль сыграл бурный рост возможностей вычислительной техники и программного обеспечения, благодаря которому удалось создать эффективную автоматизированную систему взаиморасчетов на базе клиринговых палат. С появлением новых электронных средств регистрации и сбора информации реализовалась возможность заносить и считывать информацию
на карту посредством магнитного кодирования. Это, в свою очередь, дало возможность развитию интеллектуальных электронных терминалов, предназначенных для обслуживания пластиковых (банковских) карт в ассоциированной торгово-сервисной сети посредством использования информации на магнитной полосе.
В 1966 г. Bank of America принял решение о расширении системы расчетов с использованием кредитных карт до национального уровня через сеть банков-корреспондентов в других штатах и начал кампанию по лицензированию своей программы кредитным организациям и установлению процедуры ее использования. Период массового объединения локальных систем расчетов с использованием пластиковых (банковских) карт и консолидации их во многоэмитентные пришелся на 1966 г., когда появились ассоциации Interbank Card Association, Master Charge, Carte Blanche, Everything Card и др.
Объединение крупнейших банков и проектов с использованием пластиковых (банковских) карт в 1970 г. позволило создать на уровне государства две крупнейшие платежные системы национального масштаба: ассоциацию Master Charge (впоследствии преобразованную в Master Card) и National Bank-Americard Incorporated (в 1977 г. преобразованную в VISA), созданную для контроля над системой BankAmericard. В возможности объединения кредитных организаций и создании много-эмитентной платежной системы с использованием пластиковых (банковских) карт значительную роль сыграл бурный рост возможностей вычислительной техники и программного обеспечения, благодаря которому удалось создать эффективную автоматизированную систему взаиморасчетов на базе клиринговых палат. с появлением новых электронных средств регистрации и сбора информации реализовалась возможность заносить и считывать информацию на карту посредством магнитного кодирования. Это, в свою очередь, дало возможность развитию интеллектуальных электронных терминалов, предназначенных для обслуживания пластиковых (банковских) карт в ассоциированной торгово-сервисной сети посредством использования информации на магнитной полосе.
Ассоциации, созданные с участием кредитных организаций — активных эмитентов кредитных карт — в целях обеспечения координации тарифной политики, политики по привлечению клиентуры и новых участников, по развитию инфраструктуры обслуживания карт, способствовали
также повышению эффективности организации и функционирования системы взаиморасчетов между участниками проекта. наряду с разработкой общих правил, обязательных для всех участников системы, проведения анализа операций и координации деятельности системы, в их функции входят аккумуляция ресурсов для применения новейших технологий и создания коммуникаций для обмена финансовой информацией.
Появление пластиковых (банковских) карт национального уровня разрешало некоторые проблемы. кредитные карты по мере развития могли стать тем средством, которое позволяло банкам уменьшить объем налоговых выплат в обход действующего законодательства штата и государства. кроме того, развитая сеть эмиссии и обслуживания кредитных карт позволяла расширять контролируемую банком территорию на законных, с юридической точки зрения, основаниях.
Причины, обусловившие быстрый рост данных систем, следует анализировать с точки зрения тех преимуществ, которые получают держатели карт, кредитные организации и предприятия торгово-сервисной сети, принимающие карты к обслуживанию. для держателя пластиковые карты сделали процесс получения банковских услуг более доступным, особенно в случае необходимости пользования кредитом, заключив в себе возможность кредитования без необходимости частого обращения в банк и ходатайств о займе с гибкими условиями погашения ссуды. Предприятия торговли и сервиса, принимавшие карты к обслуживанию, имели возможность подтверждения в банке сделки и получения гарантированной ее оплаты. реклама и активное продвижение кредитных карт на рынок увеличивали объемы продаж товаров и услуг за счет банковского кредита.
кредитные организации расширили географию и объемы кредитования клиентов через возобновляемые кредитные линии, сочетающиеся с банковскими картами. доходы в виде процентов за кредит, дисконт, уплачиваемый предприятиями торгово-сервисной сети за прием карт к обслуживанию, комиссионные вознаграждения за нарушение условий договора выступали весьма значительными составляющими в структуре доходов кредитных организаций.
Третий этап (с 1972 — 1979гг.) — этап становления международных платежных систем. Преобразования национальных систем кредитных карт в международные расчетно-платежные системы начались в 1972 г., когда кредитные организации из
15 разных стран подписали договор о сотрудничестве и стали лицензированными членами системы National BankAmericard Incorporated. Вместе с тем, только изменение названия National BankAmericard Incorporated на VISA International в 1977 г. и последовавшая за ним большая автономия деятельности банков-участников системы дали возможность активному распространению кредитных карт за рубежом.
Активное развитие системы Master Charge к 1979 г. характеризовалось следующими данными: свыше 5 000 финансовых учреждений-эмитентов пластиковых (банковских) карт данной компании, обслуживающих около 36 млн владельцев карт. Рост Master Charge до уровня транснациональной компании потребовал изменения ее названия на Master Card, что способствовало дальнейшему ее проникновению на малоосвоенные рынки других государств.
Четвертый этап (с 1980г. по настоящее время) — этап развития международных платежных систем. Экспансия американских платежных систем5, начавшаяся в конце 70-х гг. XX в., охватила страны Европейского сообщества и Японии, а впоследствии и мировое сообщество, что способствовало к настоящему моменту их активному развитию как международных платежных систем. Сегодня VISA — это электронная платежная система, которая объединяет более 21 000 банков-членов по всему миру, на ее долю приходится более половины мирового рынка международных пластиковых карт. согласно данным платежной системы, карты с логотипом VISA принимают более чем 25 млн торговых и сервисных предприятий и обслуживают более 770 тыс. банкоматов по всему миру6. Для оперативного и эффективного управления VISA разделена на 6 региональных подразделений: Азиатско-Тихоокеанский регион (Asia Pasific), Канада (Canada), Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка (СЕМЕА), Европейский союз (European Union), Латинская Америка и страны Карибского бассейна (Latin America and Caribbean), Соединенные Штаты Америки (United States of America).
Международная платежная система MasterCard также активно расширяет свои позиции на мировом рынке, являясь второй после VISA международной платежной системой по объемам эмиссии
5 Ауриема Майкл Дж. Коли Роберт С. Индустрия банковских пластиковых карточек: Пер. с англ. — М.: ИНФРА-М, 1997. — С. 15.
6 Статистические данные развития платежной системы VISA // http://www. visa. com. ru.
карт7. Ее росту (до 2002 г.) способствовал альянс с платежной системой Europay, начавшийся еще с середины 70-х годов XX в. Однако в начале 2002 г. процессы интернационализации, концентрации и централизации капитала активизировались, выразившись в слиянии двух международных платежных систем MasterCard и Europay в единую систему — MasterCard Incorporated.
Новая платежная система в настоящее время насчитывает пять региональных подразделений, одним из них стало MasterCard Europe — бывшая компания Europay. Слияние двух платежных систем должно дать укрепление конкурентных позиций в борьбе с основным конкурентом — системой VISA. Результативный эффект от слияния данных компаний возрастет вследствие того, что они смогут совместно использовать ранее накопленный каждой из компаний опыт, ноу-хау и преимущества8.
В развитых странах правоотношения в сфере осуществления операций с пластиковыми (банковскими) картами, как правило, регулируются специальным законодательством.
В США операции, осуществляемые с использованием банковских карт, регулируются нормативными актами, принятыми в 1968 — 1978 гг. Прежде всего, это Закон о достоверной информации при кредитовании (Truth in Lending Act), Федеральный кодекс банкротств (Federal Bankruptcy Act), Закон о справедливом кредитном биллинге (Fair Credit Billing Act), Закон о равных кредитных возможностях (Equal Credit Opportunity Act), принятая на его основе Инструкция «Z» Совета федеральной резервной системы, Закон «О справедливом порядке инкассирования долгов» (Federal Bankruptcy Act), Инструкция «Е» Совета федеральной резервной системы, Закон «О переводных денежных средствах электронным способом» и ряд других.
Законом «О переводе денежных средств электронным способом» и Инструкция «Е» регулируют сделки, совершаемые с использованием дебетовых карт иди других средств доступа, позволяющих осуществлять перевод денежных средств электронным способом со счета на счет, получать наличные денежные средства, оплачивать товары и услуги. В данном определении пластиковая (банковская) карта рассматривается как средство доступа к счету (средство управления счетом), наряду с другими техническими устройствами, которыми могут быть, например, сис-
7 Обзор состояния мирового карточного рынка // http://www. creditcard. md.
8 MasterCard International и Europay International наконец-то
окончательно слились // Мир карточек. — 2002. — № 8 — С. 19.
темы удаленного управления банковскими счетами по телефону или компьютеру. Получение наличных денежных средств либо оплата товаров и услуг с использованием банковских карт входит в объем понятия электронного перевода, так как перемещение денежных средств со счета держателя на счет банка-эквайера или торговой организации.
Вышеперечисленные законодательные акты создают правовую основу для заключения соглашений о выпуске и обращении пластиковых (банковских) карт, недопущения злоупотребления и ущемления прав участников расчетов. Основной целью детальной регламентации всех прав и обязанностей участников отношений, характерной для американской концепции регулирования электронных банковских услуг, является обеспечение защиты прав потребителей данных услуг.
Особое внимание в законодательстве сША, регулирующем порядок оказания электронных банковских услуг, уделяется вопросу об ответственности участников правоотношений за различные нарушения американского банковского, административного, налогового и гражданского законодательства. Правовая конструкция, построенная на регулировании отношений, связанных со средствами доступа к счету, позволяет практически без внесения изменений в принятые четверть века назад нормативные акты распространять их действие на правоотношения в сфере создаваемых передовых финансовых инструментов оказания электронных услуг.
Что же касается отечественного рынка пластиковых (банковских) карт, то одной из главных причин, тормозящих процесс развития и нормального функционирования этого рынка, является недостаточная проработка данной проблемы в нормативно-правовых документах. Без солидной правовой базы банковский рынок пластиковых (банковских) карт в россии подвержен нестабильности и заключает в себе реальный и постоянный правовой риск для банков и экономики в целом. существующее законодательство, а именно Положение ЦБ рФ от 24.12.20049 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», не удовлетворяет всем требованиям современного рынка пластиковых (банковских) карт и не дает всех необходимых указаний по его организации (вопрос авторизации пластиковой (банковской) карты не освещен подробно,
9 Положение Банка россии от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
договорные отношения между банком-эквайрером и организацией торговли (услуг)). Перспективы развития расчетов пластиковыми (банковских) картами имеются исходя из анализа изменений в законодательстве и рынка данных услуг.
современный зарубежный опыт пластиковых (банковских) карт, прежде всего, рынок сША и Европы, характеризуется чрезвычайной насыщенностью предложений банковских услуг с использованием пластиковых (банковских) карт.
каждый житель Японии, Англии, сША, Германии имеет больше одной пластиковой (банковской) карты. Поэтому привлечение банком новых держателей карт может осуществиться практически лишь за счет чужих клиентов. такое положение вещей явилось следствием почти сорокалетнего развития программ карт. А также современного состояния западного рынка банковских услуг. сужение в последнее десятилетие некоторых традиционных секторов деятельности сделало проблематичным выживание банка, не работающего с населением. развернувшаяся в этих условиях жесткая конкурентная борьба за клиентов-держателей карт привела к ряду последствий. на рынке предлагается множество различных типов карт — Золотая, стандартная, Бизнес, выпущенная совместно с другим банком или торговым предприятием, с низким годовым процентом, без годового членского взноса и т. д. Большое значение приобрели дополнительные услуги, предлагаемые по картам, льготы и привилегии их держателям. так, например, держатели карт Citibank Ford MasterCard получают 5 % компенсации по покупкам, сделанным по картам (до 700 долларов в год) 10. Эта компенсация может быть использована при покупке или аренде автомобиля. текущая стратегия банков-эмитентов заключается в предложении таких стимулов и цен, которые, с одной стороны, не разорили бы банк, а, с другой стороны, удержали бы клиента от соблазна воспользоваться услугами конкурентов.
на российском рынке пластиковых (банковских) карт ситуация несколько иная. только 16 % населения страны являются обладателями пластиковых (банковских) карт. Поэтому коммерческие банки пока используют тактику внедрения пластиковых (банковских) карт через сеть «зарплатных» проектов, а тарифы по обслуживанию индивидуальных карт нельзя назвать низкими. В связи с этим, ситуация, сложившаяся на отечественном рынке пластиковых (банковских) карт, пока менее благоприятная для клиента, чем на Западе.
10 http://www. visarussia. ru.
В структуре безналичных расчетов стран объем операций, совершаемых с использованием пластиковых (банковских) карт постепенно увеличиваются, при этом:
• доля безналичных расчетов трансакций с использованием чеков в развитых странах постепенно падает;
• количество безналичных операций с использованием пластиковых (банковских) карт растет быстрыми темпами, причем рост этих операций опережает темпы падения количества платежей чеками. Расчеты пластиковыми (банковскими) картами не только защищают освободившуюся чеками нишу, но и переводят часть наличных платежей в безналичную форму;
• рост количества трансакций с использованием пластиковых (банковских) карт опережает темпы прироста объема этих операций в денежном эквиваленте.
В развитых странах каждый житель, имеющий пластиковую (банковскую) карту, осуществляет несколько десятков безналичных расчетов в год по оплате товаров и услуг. В целом, количество операций по оплате товаров и услуг значительно превышает количество операций по снятию наличных с использованием банковских карт. Данное обстоятельство объясняется развитой сетью торгово-сервисных точек, принимающих пластиковые (банковские) карты, наличием ограничений на снятие наличных по пластиковым (банковским) картам.
Например, банки США устанавливают определенный лимит ежедневного снятия наличных денег с карточного счета через банкоматы — до 200 долл. США11. В России снятие наличных ограничивается преимущественно лишь используемыми технологиями. За одну трансакцию держатель карты может получить количество купюр, которые по своим размерам пройдут в банкоматную щель для выдачи наличных. В других пунктах выдачи наличных сумма операций почти не ограничена. Это связано с тем, что большинство карт являются «зарплатными», и введение ограничений по выдаче наличных через банкоматы повлекло бы за собой снижение востребованности данной услуги на предприятиях. Так, чтобы стимулировать держателей карт совершать покупки, используя кредитную карту, а не снимать наличные, западные банки вводят пониженную процентную ставку по карточному
11 Тедеев Л. П. Электронные банковские услуги и Интернет-
банкинг: правовое регулирование и налогообложение. — М.: Новый индекс, 2002. — С. 315.
кредиту, предоставленному в результате совершения безналичной операции, и повышенную — за операции получения наличных.
В России это применимо к дебетовым картам. Процент за снятие наличных составляет около 0,5 — 4 % в зависимости от типа платежной системы и принадлежности банкомата эмитенту карты. Процент за оплату товаров и услуг в нашей стране оплачивают торгово-сервисные точки, для держателей карт в нашей стане он равен нулю. Раздельные процентные ставки по кредиту требуют ведения учета не только по нескольким счетам, по и фактически по операциям.
Большинство карт в развитых странах являются кредитными. Наличие дополнительных карточных предложений в западных странах обусловлено стагнацией на рынках традиционных карточных платежных систем.
Широко распространены кредитные карты, в первую очередь, в США и Англии. Во Франции данная услуга менее востребована. Первые кредитные карты были выпущены нью-йоркским Franklin National Bank в 1951 г. Они могли использоваться на ограниченной территории и только для расчетов с определенным банком, а также не предусматривали возможность возобновляемого кредита.
Особенностью рынка кредитных карт в развитых странах является наличие льготного периода. Как известно, этот период в течение которого при погашении кредита проценты за пользование не начисляются (как правило, это месяц, следующий за отчетным). Характерно, что многие держатели карт на Западе процентов по кредиту не платят вообще, потому что полностью погашают задолженность в течение льготного периода.
Для осуществления расчетов пластиковыми картами необходима правовая и экономическая база возможности и рациональности использования пластиковых (банковских) карт в РФ. Следовательно, необходимо провести анализ сфер обращения пластиковых (банковских) карт. Так, популярны в настоящее время путешествия, в связи с чем, все больше отелей, туристических агентств принимают к оплате пластиковые (банковские) карты. Мониторинг торговых точек также может помочь определить группы клиентов, которые используют карты только в определенных местах, и соответственно принять своевременное решение, чтобы избежать возможности возникновения убытка. Например, анализ может показать, что карта постоянно используется в очень дорогих местах (ювелирные магазины, казино).
Бурное развитие американских платежных систем расчетов с использованием кредитных карт на рынках зарубежных стран объясняется неразвитостью собственных систем, находящихся к тому времени на этапе становления, что ограничивало их возможность противостояния натиску сильных конкурентов, обладающих отлаженной системой взаиморасчетов и проверенной технологией осуществления платежей. Господство доллара сША на международных рынках в 70-е годы XX в., активное выполнение им функции мировых денег также способствовали данному процессу.
Международные платежные системы, осознав, что будущее — за картами со встроенной микросхемой, позволяющими обеспечить безопасность использования карт как платежного средства, снижение издержек на обработку мелких платежей, составляющих львиную долю розничных расчетов, в начале 1990-х годов начали рассмотрение возможностей перевода своих основных карточных продуктов на новую технологию. В конце 90-х годов XX в. уже были предложены первые коммерческие проекты на основе смарт-карт, а летом 2001 г. проведена первая транзакция с использованием смарт-карты VISA.
Основным мотивационным критерием, вызывающим эволюцию системы расчетов на основе банковских карт является рентабельность данного продукта, поиск роста доходности «карточного» бизнеса.
Важно отметить, что развитие системы расчетов с использованием пластиковых (банковских) карт в других странах повторяет, по мнению В. М. Усоскина12, в основных моментах процесс становления американской карточной системы. Вместе с тем, на появление и развитие рынка пластиковых (банковских) карт за рубежом, оказали, в некоторой степени, более развитые системы расчетов в сША, которые, преодолев национальные границы, выступали конкурентами по отношению к банкам данной территории.
Внедрение расчетов и рост услуг с использованием пластиковых (банковских) карт в развитых мировых державах (Великобритании, Японии, Франции, Германии, Канаде) начались в 60-е годы XX в. с построения крупными банками локальных систем, имевшими возможность инвестировать денежные средства в проекты с длительным сроком окупаемости, постепенно разросшихся за
12 Усоскин В. М. Банковские пластиковые карточки. — М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 1995. — с. 46.
счет консолидации кредитных организаций во многоэмитентные и, достигнув следующего этапа эволюции, в национальные системы расчетов на основе пластиковых (банковских) карт. Это сдерживало натиск конкуренции со стороны международных платежных систем, давало возможность получения прибылей от внедрения технологически новых проектов.
рынки пластиковых (банковских) карт в странах с устойчивой, капиталоемкой банковской системой в настоящее время представлены как национальными проектами, так и международными платежными системами. наряду с этим, отмечается тенденция совмещения пластиковых карт национальных систем с международными в целях расширения границ их функционирования.
В странах Центральной и Восточной Европы, где банковская система развивалась в сложных экономических условиях, характеризующихся кризисом экономики, расстройством финансов, инфляционными процессами, значительными объемами внутреннего и внешнего долгов, становление рынков пластиковых (банковских) карт и развитие услуг с их использованием происходит в более поздний период, датируемый серединой 80-х годов XX в.
Эволюция рынков пластиковых карт, в отличие от развитых стран, имеет свои особенности, вызванные как внутренними, так и внешними факторами, оказывающими влияние на состояние и тенденции развития бизнеса пластиковых (банковских) карт. интеграция локальных проектов в международные платежные системы имела место во всех странах Центральной и Восточной Европы — основных претендентов на вступление в Ес и зону евро, следствием чего явились структурные изменения рынка пластиковых (банковских) карт. В результате натиска конкуренции международных платежных систем, рынок пластиковых (банковских) карт в странах Восточной Европы к концу XX в. представлен двумя элементами: слабым, теряющим в объемах, рынком локальных проектов, которые так и не эволюционировали в следующую стадию — создание на их основе национальной системы расчетов с использованием пластиковых (банковских) карт — и развивающимся быстрыми темпами рынком пластиковых (банковских) карт международных платежных систем13.
13 Смородинов О. Фактическое завершение раздела карточных рынков ведущих стран Восточной и Центральной Европы банками Ес и сША // Мир карточек. — 2002. — № 1. (http://www. bizcom. т).
