CC BY
80
Особенности заключения договора займа между физическим лицом-заемщиком и ломбардом при залоге вещей в ломбарде
Соколов Юрий Владимирович,
старший преподаватель, кафедра гражданско-правовых дисциплин, Московской финансово-юридической академии E-mail: yury-sokolov-2013@mail.ru
В России уже на протяжении многих лет особой пользуются популярностью услуги, оказываемые ломбардом. Имея в собственности определенную ценную вещь, гораздо более удобным становится обратиться к ломбарду с запросом о предоставления займа под залог этой вещи, чем нежели обратиться в банк или иную кредитную организацию в ожидании решения банка или иной кредитной организации об одобрении или неодобрении кредита.
В настоящей статье ставится цель выявить особенности заключения договора займа при залоге движимого имущества в ломбарде и установить отличия с другими правоотношениями, связанными с предоставлением денежных средств гражданам - физическим лицам другими участниками финансового рынка, определить правовую природу договора предоставления денежных средств под залог движимого имущества, а также косвенно затрагиваются особенности правового статуса ломбарда как особого субъекта правоотношений.
Ключевые слова: ломбард, заем, кредит, статус, кредитный договор.
В России уже на протяжении многих лет особой пользуются популярностью услуги, оказываемые ломбардом. Имея в собственности определенную ценную вещь, гораздо более удобным становится обратиться к ломбарду с запросом о предоставления займа под залог этой вещи, чем нежели обратиться в банк или иную кредитную организацию в ожидании решения банка или иной кредитной организации об одобрении или неодобрении кредита.
Ломбард всегда готов предложить денежные средства под залог движимого имущества, и для этого физическим лицам совершенно нет необходимости собирать различные справки, подтверждать кредитоспособность и затем ожидать одобрения или неодобрения банка/кредитной организации запрашиваемой суммы.
Поэтому все большей популярностью пользуется обращение граждан с запросом о предоставлении договора займа под залог движимого имущества.
При этом заключение договора займа под залог движимого имущества имеет свои особенности, о которых в данной статье и пойдет речь.
Кроме того, законодательство о ломбардах за последнее время претерпевает значительные изменения.
До принятия Федерального Закона о ломбардах № 197-ФЗ от 19 июля 2007 г. (далее Закон о ломбардах) правовой статус ломбарда не отличался по своей сути от любых других юридических лиц. До 2003 года эта деятельность подлежала лицензированию, однако после вплоть до принятия вышеупомянутого Закона о ломбардах деятельность ломбарда практически никакими законами не регулировалась, кроме ст. 358 Гражданского Кодекса Российской Федерации (№ 51-ФЗ от 30.11.1994 г.) (далее ГК РФ), которая регулировала залог вещей в ломбарде и раскрывала сущность правоотношений с участием ломбарда, и не выделяла никаких особенностей правового статуса ломбарда. Следовательно, с 2003 г. по 2008 г. ломбард не имел специального статуса и действовал как обычное коммерческое юридическое лицо, которое помимо предоставления займов под залог вещей в ломбарде занималось и другими видами коммерческой деятельности. Как правило ломбарды создавались на базе каких-либо комиссионных магазинов, и ломбардная деятельность обычно рассматривалась среди прочих и специальным законодательством не регулировалась.
Принятый в 2007 году Закон о ломбардах установил специальный статус для ломбарда, запретив ломбарду заниматься иными видами деятельно-
5 -о
сз
<
сти, кроме предоставления краткосрочных займов физическим лицам под залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления, а также хранение вещей в ломбарде и консультации, связанные с этим вопросом.
Затем, чуть позже, в 2013 году был принят Федеральный Закон о потребительском кредите (займе) № 353-ф3 от 21.12.2013 г. (далее Закон о потребительском кредите), который установил максимальный процент по потребительским займам.
В 2015 году было отменено действие Закона РФ о Залоге, который по большей части регулировал отношения, связанные с залогом как способом обеспечения исполнения обязательств, а в ГК РФ были внесены изменения в статью 358, который установил небольшие изменения в подходе к залоговым правоотношениям. Так, до недавнего времени в случае реализации заложенного имущества залогодержателем, отношения между залогодателем и залогодержателем прекращались даже в случае, если размер долга залогодателя значительно превышал стоимость заложенного имущества, однако сейчас данное правило изменилось, и залогодержатель даже после реализации заложенного имущество имеет право требовать погашения остального долга и обращать взыскание на иное имущество, которое имелось у залогодателя.
Однако сегодня правило о возможности преследования залогодателя залогодержателем с требованием обращения взыскания на иное имущество, находящееся в собственности у залогодателя даже после реализации заложенного имущества, не применяется к ломбардным отношениям. Отношения между ломбардом и физическим лицом после реализации заложенного имущества ломбардом в случае невозвращения займа физическим лицом в установленный срок прекращаются даже в случае, если залогодателем была возвращена не вся сумма задолженности перед ломбардом.
Значительные изменения Закон о ломбардах претерпел в 2018-2021 годах. Во-первых, ломбард стал подконтролен Центральному банку РФ также, как и другие кредитные организации. Была установлена особая форма отчетности и подконтрольности Центробанку, что позволило говорить о ломбарде как о финансовой организации. Во-вторых, немного расширились полномочия ломбарда в вопросах его специального статуса. Так, помимо услуг предоставления займа под залог движимого имущества, и хранения вещей в ломбарде, ломбард также получил право сдачи в аренду недвижимого имущества, а также деятельности в качестве банковского агента.
При этом работ, посвященных деятельности ломбарда по вопросу заключения договора займа
В настоящей статье ставится цель выявить особенности заключения договора займа при залоге — движимого имущества в ломбарде и установить от-2 личия с другими правоотношениями, связанными й с предоставлением денежных средств гражданам° физическим лицам другими участниками финан-ав сового рынка.
Правоотношения с участием ломбарда всегда носили актуальный характер. Для многих людей это было альтернативой для получения денежных средств под залог ценных вещей, минуя обращение в банк или иную кредитную организацию, которая обычно требует предоставить документы, подтверждающие кредитоспособность.
В ломбард же мы обращаемся, предоставляя вещь под залог и получаем деньги.
В настоящее время ГК РФ не выделяет договор займа между ломбардом и физическим лицом в отдельный вид договора, а лишь упоминает о нем в общих положениях о договоре займа (ст. 809 ГК РФ -договор займа, и ст. 358 ГК РФ Залог вещей в ломбарде.)
Специальный порядок предоставления ломбардом займа и заключения этого договора нигде законодательно не прописано, поскольку заем по закону рассматривается как реальный договор, что не совсем считаю правильным применительно к отношениям с участием ломбарда.
Процесс заключения договора займа, обеспеченного залогом вещей в ломбарде, примерно выглядит так:
1. Лицо приносит вещь в ломбард
2. Ломбард производит оценку этой вещи и называет свою стоимость.
3. Ломбард предлагает заемщику определенную сумму займа
4. В случае согласия заемщика ломбард выдает залоговый билет и оговоренную сумму с условием ее возврата, графиком погашения и выплаты процентов.
В настоящее время очень мало внимания уделяется исследованиям в области изучения правовой природы договора предоставления денежных средств ломбардами под залог движимого имущества:
А.А. Тихонова пишет:
«...Небанковские кредитные организации существуют наряду с банками в силу необходимости специализации кредитных организаций.
Безусловно, небанковские кредитные организации носят вторичный характер по сравнению с банками, имеющими более универсальный характер.
Несмотря на то что законодательством и нормативными правовыми актами Центрального Банка РФ (Банка России) установлен исчерпывающий перечень видов небанковских кредитных организаций, некоторые авторы относят к ним ломбарды, инвестиционные фонды, лизинговые фирмы, страховые компании, брокерские и дилерские фирмы и др. <1> Указанная точка зрения не может быть признана правильной, так как небанковские кредитные организации с точки зрения Закона о банках являются одной из разновидностей кредитной организации, следовательно, могут осуществлять свою деятельность исключительно на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Указанные организации следует отнести к некредитным финансовым организациям, перечень которых установлен в ст. 76.1 Федерального закона «О Цен-
тральном банке Российской Федерации (Банке России)». Кроме того, кредитным организациям осуществление страховой деятельности напрямую запрещено Законом о банках (ст. 5) в целях диверсификации рисков в финансовой сфере... .»
Данная точка зрения во многом может иметь спорный характер, поскольку разграничение понятий «финансовая организация» и «кредитная организация» часто носит условный характер, а поскольку ломбард осуществляет кредитование населения, о чем прямо сказано в Законе о ломбардах, то ломбард вполне можно рассматривать как кредитную организацию. Ломбард не является банковской организацией, поскольку не аккумулирует денежные средства ни у населения, ни у юридических лиц. Ломбард не принимает вклады, не ведет расчетных счетов у юридических лиц, а, следовательно никаких банковских операций не осуществляет, а следовательно, не подпадает под действие законодательства о банках и банковской деятельности. Однако законодательство, в частности, Федеральный закон от 10.07.2002№ 86-ФЗ (ред. от 30.12.2021) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 29.05.2022) (далее Закон о ЦБ РФ) ввел такое понятие как «некредитные финансовые организации», к числу которых были также отнесены ломбарды наряду с иными финансовыми организациями, в том числе и кредитными кооперативами. Это ещё один дополнительный довод в пользу того, что предоставление денежных средств под залог движимого имущества можно смело назвать «ломбардным кредитом»
С.Н. Булгакова пишет:
«. Для займов под залог транспортного средства устанавливается свое значение полной стоимости кредита, которое автоломбардом обязано учитываться в зависимости от срока займа.
В соответствии с ч. 5 ст. 358 ГК РФ в случае невозвращения в установленный срок суммы займа, обеспеченного залогом автомобиля в ломбарде, ломбард по истечении льготного месячного срока вправе продать это имущество в порядке, установленном законом о ломбардах.
После этого требования ломбарда к залогодателю (должнику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для их полного удовлетворения. В этом заключается главное отличие ломбардов от иных микрофинансовых организаций. .»
О.П. Пасынкова пишет:
«... К основным источникам внешних заимствований в науке принято относить кредитные договоры, договоры микрозайма, договоры лизинга и договоры ломбардного кредита. .».
В результате мы видим, что различные правоведы говорят о статусе ломбарда, о микрозаймах, однако правовой природе договора предоставления денежных средств ломбардом под залог движимого имущества достаточного внимания не уделяется.
Тем не менее, договор займа, обеспеченного залогом вещей в ломбарде, имеет свои особенности.
Первая заключается в особом статусе ломбарда. За последнее время законодательство о ломбардах претерпело изменения:
1. Принятый в 2017 году Закон о ломбардах установил специальный статус ломбарду, запретив ему заниматься другими видами деятельности, кроме предоставления займов под залог, либо хранения вещей в ломбарде.
2. В 2013 году был принят закон о потребительском кредите (займе), который установил максимальный размер процентов по средствам, выдаваемым населению (не более 5% годовых)
3. В 2015 году был отменен Закон РФ о залоге, а в ст. 358 были внесены изменения, регулирующие залоговые правоотношения.
4. Ломбард подотчетен ЦБ РФ и теперь приобрел статус финансовой организации.
5. В настоящее время ломбард уполномочен на ряд функций, одной из которых является выступление в качестве банковского агента. Договор предоставления денежных средств под
залог движимого имущества является кредитным договором, поскольку:
А) ломбард имеет специальный статус. Он не является среднестатистическим лицом, обладающим общей правоспособностью.
Ст. 2 Закона о ломбардах установила для ломбарда специальную правоспособность в виде статуса коммерческого юридического лица, который теперь может создаваться в форме хозяйственного общества. В предыдущих статьях было упомянуто о необходимости создавать ломбард в форме хозяйственного общества, поскольку данная форма является наиболее подходящей для ломбардов. В аналогичной форме создаются банки и иные кредитные организации.
Б) отношение между сторонами носят консен-суальный характер. Особенно это касается согласование графика платежей и определение суммы займа. В настоящий момент законодательство обязывает банки, а также иные кредитные организации озвучивать заемщику график платежей, где четко указаны предполагаемые даты платежей и размеры внесения денежных средств. Это делает безопасным и прозрачным отношения физических лиц и кредитных организаций. Данное правило распространяется и на ломбарды, поскольку именно момент внесения физическим лицом- заемщиком платежей с целью возврата денежных средств является определяющим в отношениях между заемщиком и ломбардом. Для заемщика не должно быть лишних сюрпризов, связанных с возвратом денежных средств, взятых у ломбарда в качестве заемных средств под залог движимого имущества. Однако условия, которые специально указываются недобросовестными кредиторами «мелким шрифтом» уже давно должно уйти в прошлое, поскольку они напрямую нарушают права заемщика как потребителя услуг. Физические лица как клиенты
5 -о
сз
<
см <о
ломбардов рассматриваются как субъекты правоотношений, связанных защитой прав потребителя, и поэтому на правоотношения между физическими лицами и ломбардами распространяется законодательство о защите прав потребителя, согласно которому бремя доказательств добросовестности исполнения своих обязанностей лежит именно на продавце товаров и услуг, а в нашем случае-на ломбарде.
Однако при этом с большой натяжкой можно отнести договор займа, обеспеченного залогом вещей в ломбарде к разряду публичных договоров, поскольку отношения носят диспозитивный характер, и ломбард вправе отказать физическому лицу в предоставлении требуемой физическим лицом суммы денежных средств под залог движимого имущества, если придет к выводу, что стоимость вещи недостаточно обеспечивает указанную физическим лицом сумму предоставления ломбардом денежных средств.
Вывод: к особенностям договора займа можно отнести следующее:
1. Особый статус ломбарда. Согласно ст. 2 Закона о ломбардах ломбард является особым юридическим лицом, наделенным специальной правоспособностью, и создаваемых для предоставления физическим лицам денежных средств под залог движимого имущества. На другие виды деятельности ломбард не уполномочен, кроме предоставления денежных средств под залог движимого имущества, хранения вещей в ломбарде, а теперь, в 2021 году в связи с изменениями добавилось выступление в качестве банковского агента, а также сдача в аренду движимого имущества.
2. Кредитный характер договора. Вопреки суждениям законодателя о том, что ломбард предоставляет заем физическим лицам, данный договор предоставления денежных средств является кредитным договором наравне с аналогичными кредитными отношениями с участием банков и иных кредитных организаций. Доводы в пользу кредитной природы договора
займа, обеспеченного залогом вещей в ломбарде, следующие:
1. Специальный правовой статус ломбарда (также как и банки, и иные кредитные организации, подотчетен Центральному Банку РФ).
2. Ломбард предоставляет денежные средства в национальной валюте и отношения с ломбардом не предусматривают натуральный обмен имуществом. Т. е. ломбард не может предоставить заем в виде иных вещей, нежели денежные средства в национальной валюте РФ (в рублях)
3. Возврат денежных средств физическим лицом-залогодателем также производится в национальной валюте Российской Федерации- в рублях.
В качестве контрдовода приводится суждение о том, что кредитные отношения являются разновидностью договора займа. И действительно, от-
ношения по договорам займа и кредита приводятся в одной главе гражданского законодательства, в частности, гл. 42 ГК РФ так и называется: «Заем и кредит». Однако регулирование отношений по займу и кредиту в ГК РФ разделено на два отдельных параграфа. Название главы 42 ГК РФ опосредовано соответствует логике законодателя о рассмотрении договора кредитования как разновидности договора займа. Глава называется «Заем и кредит», а не, скажем, «Заем и его разновидности», или «Договор займа», в котором кредит рассматривается как вид договора займа. Ведь не выделяет же законодатель, например, договор розничной купли-продажи, или договор купли-продажи недвижимости или даже договор поставки или контрактации в отдельные виды договора. Они размещены в одной главе и рассматриваются законодателем как разновидности договора купли-продажи. Отсюда можно сделать вывод, что несмотря на то, что законодатель поместил вопросы займа и кредита в одну главу, кредиту придается особый статус и отдельные черты. Ключевым из них является специальный статус кредитора по договору кредитования, к которым можно отнести ломбард как юридическое лицо, обладающее специальной правоспособностью.
Все вышесказанное говорит о том, что ломбард, который занимает особый статус, и действует на основании специальной правоспособности, предоставляет денежные средства под залог движимого имущества физическим лицам. Предоставление физическим лицам денежных средств под залог движимого имущества можно рассматривать как кредитный договор между ломбардом и физическим лицом со всеми вытекающими из законодательства последствиями.
Литература
1. Федеральный Закон Гражданский кодекс Российской Федерации № 51-ФЗ от 30.11.1994г // СЗ РФ № 32 1994 г.
2. Федеральный Закон «О ломбардах» № 197-ФЗ от 19.07.2007 г.//РГ от 31.07.2007
3. Федеральный Закон о потребительском кредите (займе) № 353-ФЗ от 21.12.2013 // РГ от 23.12.2013
4. Закон Российской Федерации «О залоге»//в настоящий момент утратил силу
5. Правовое регулирование деятельности автоломбардов // Подготовлено на основе материала С.Н. Булгакова, кандидата юридических наук, мирового судьи судебного участка№ 7 в Ленинском судебном районе Воронежской области
6. Тихонова А.А. Особенности правового регулирования договора микрозайма // «Конкурентное право», 2020,№ 2.
7. Пасынкова О.П. Банковские кредиты и альтернативные источники заимствования: вопросы антимонопольного регулирования.
8. Соколов Ю.В. Нормативно-правовое регулирование деятельности ломбардов в Российской Федерации.- М, 2021
FEATURES OF THE CONCLUSION OF A LOAN AGREEMENT BETWEEN AN INDIVIDUAL BORROWER AND A PAWNSHOP WHEN PLEDGING THINGS IN A PAWNSHOP
Sokolov Yu.V.
Moscow Finance Law Academy
In Russia, the services provided by a pawnshop have been particularly popular for many years. Having owned a certain valuable thing, it becomes much more convenient to apply to a pawnshop with a request for a loan secured by this thing than to apply to a bank or other credit institution in anticipation of a decision by a bank or other credit institution to approve or disapprove the loan. The purpose of this article is to identify the specifics of concluding a loan agreement when pledging movable property in a pawnshop and to establish differences with other legal relations related to the provision of funds to individuals by other financial market participants, to determine the legal nature of the contract for the provision of funds secured by movable property, and also indirectly affect the features of the legal status of a pawnshop as a special entity. legal relations.
Keywords pawnshop, loan, loan, status, loan agreement
References
1. Federal Law Civil Code of the Russian Federation No. 51-FZ dated 30.11.1994 // Federal Law of the Russian Federation No. 32 of 1994
2. Federal Law «On Pawnshops» No. 197-FZ of 07/19/2007//RG from 31.07.2007
3. Federal Law on Consumer Credit (Loan) No. 353-FZ dated 21.12.2013.//RG from 23.12.2013
4. The Law of the Russian Federation «On Pledge»//has now become invalid Periodicals
5. Legal regulation of the activity of pawnshops // Prepared on the basis of the material of S.N. Bulgakov, Candidate of Law, Justice of the peace of the judicial district No. 7 in the Leninsky judicial district of the Voronezh region
6. Tikhonov A.A. Features of the legal regulation of the microloan contract // «Competitive law», 2020, No. 2
7. Pasinkova O.P. Bank loans and alternative sources of borrowing: issues of antimonopoly regulation.
8. Sokolov Yu.V. Regulatory and legal regulation of pawnshops in Russia.
