ОСОБЕННОСТИ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ Текст научной статьи по специальности «Право»

УДК 34

Бойко Е.В.

магистрант 2 курса Юридического факультета Российский государственный социальный университет (г. Москва, Россия)

Научный руководитель: Кулешов Г.Н.

к.ю.н., доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин Российский государственный социальный университет (г. Москва, Россия)

ОСОБЕННОСТИ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

Аннотация: в статье представлены особенности имущественного страхования юридических и физических лиц, порядок заключения договора для физических и юридических лиц.

Ключевые слова: договор имущественного страхования, обязательное и добровольное страхование, страховая сумма, страховые риски.

Договор страхования имущества — это соглашение, по которому одна сторона за плату принимает на себя обязательства возместить ущерб другой стороне или выгодоприобретателю при наступлении определенного в документе случая.

В страховом бизнесе принята классификация имущественного страхования по категориям клиентов, типам объектов, разновидностям рисков, условиям. Эти виды страхования указываются в лицензии, выдаваемой страховщику для осуществления деятельности. Различают такие типы

страхования имущества: добровольное и обязательное; физических и юридических лиц; транспортное, строений (домов, дач, гаражей, участков, цехов, объектов незавершенного строительства), сельскохозяйственное (насаждений, животных, техники, транспортных средств), имущества граждан, имущества организаций [5, с. 241].

Страхование имущества юридических лиц.

Законодательством предусмотрены нормы обязательного и добровольного страхования имущества юридических лиц. Обязательному страхованию подлежит имущество, находящееся в собственности государства, объекты повышенной опасности, залоговые ценности, транспорт, приобретенный в кредит или по договору лизинга. Договор страхования может быть оформлен как на все имущество комплекса, так и на отдельные его части. Возмещение ущерба юридическому лицу выплачивается только в том случае, если предприятие не виновно в наступлении страхового события. Наличие страхового случая должно быть подтверждено документально.

Страхование имущества физических лиц.

Обязательное страхование имущества физических лиц законом не предусматривается, но часто заключение такого договора - обязательное требование банков при выдаче ипотечных кредитов, займов на приобретение автотранспорта. По статистике, лишь 3% физических лиц в РФ страхуют собственное имущество. В Европе и США договоры страхования имущества заключает 90% владельцев. Страховые выплаты покрывают полную стоимость утраченных или часть стоимости поврежденных материальных ценностей. Максимальная сумма выплат зависит от оценочной стоимости объекта, лимитов, франшизы и других факторов.

Добровольное страхование имущества.

Добровольное страхование имущества подразумевает заключение договора со страховщиком по инициативе компании - владельца материальных ценностей. Законодательные акты, регулирующие этот вид страхования - Закон

РФ «О страховании» от 27.11 1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [2]. Для организаций расходы по добровольному страхованию, в соответствии с законодательством РФ, включаются в состав расходов, связанных с производством и реализацией, как прочие расходы. Добровольное страхование имущества всегда ограничено по срокам условиями договора.

Обязательное страхование имущества.

Обязательное страхование имущества предусмотрено законодательством РФ для юридических лиц. Оно предусматривает правовую защиту государственного, личного, лизингового, залогового, арендного имущества. Возмещение ущерба предусматривается для всего имущественного комплекса или отдельных его частей. Договор страхования включает в себя типовой список рисков, который в некоторых случаях может быть дополнен. Условия страхования имущества установлены в Правилах страхования, зарегистрированных в государственных органах. Договор всегда должен освещать вопросы: страховая ответственность; страховая оценка и суммы; правила и порядок возмещения ущерба.

Гражданский кодекс РФ предусматривает добровольность страховки как общее правило, то есть заключение договора имущественного страхования осуществляется по решению сторон. В некоторых правоотношениях заключение такого соглашения является условием подписания основного контракта, например, при получении кредита, ипотеки [3, с. 231].

К особенностям заключения договора страхования имущества можно отнести:

В соответствии со ст. 942 ГК РФ, стороны должны при оформлении страховки согласовать следующие условия, в противном случае соглашение не будет считаться заключенным по ст. 432 ГК РФ [1]:

-объект страховки, то есть имущество, которое можно идентифицировать. Имущество определяйте конкретно: если в полисе указана техника в квартире, при повреждении отделки возмещение не положено;

-страховые риски, то есть события, на случай которых страхуется имущество. При подписании документа необходимо обязательно обратить внимание на перечень этих событий. Например, при подписании КАСКО от ущерба угон не является страховым случаем и выплату страхователь не получит; -срок;

-размер страховой суммы. Это, в соответствии со ст. 947 ГК РФ [1], сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить выплату (не выше действительной стоимости вещи).

Таким образом, при заключении договора страхования имущества страховая сумма — это лимит полагающегося страхователю возмещения.

Остальные важные условия при заключении договора: права и обязанности сторон, ответственность при нарушении обязательств, порядок уплаты премии и выплаты возмещения, расторжения соглашения. Чаще всего страховые компании (СК) эти условия объединяют в унифицированных правилах, а подтверждением заключения контракта является полис или свидетельство, где указывается, что страховщику выданы правила, и он с ними согласен.

Таким образом, формировать перечисленные выше условия у страхователя возможности нет, он либо соглашается на условия, изложенные в правилах, принятых решением руководства страховой компании, либо нет. Ознакомиться с этим документом необходимо, чтобы оценить принятые на себя обязательства, права и обязанности страховой компании, и особенно порядок подтверждения наступления страхового события и обращения за выплатой к страховщику (сроки, документы, необходимость фиксации события в правоохранительных или иных уполномоченных государственных органах).

Также к особенностям заключения договора страхования имущества можно отнести:

Договор страхования имущества заключается между владельцем и страховой компанией. Перед оформлением контракта обычно производится оценка стоимости объекта страхования. Страховая сумма не может быть больше действительной стоимости объекта на момент подписания договора. Срок заключения контракта - от одного года и более с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и размера платежей. Физические и юридические лица могут застраховать полную или частичную стоимость объекта. Возможно страхование одного и того же имущества у разных страховщиков. Общая сумма компенсаций в этом случае не должна превышать стоимость объекта [4, с. 196].

Порядок заключения, выдача полиса

Страхователь подает заявление, документы о праве собственности на имущество (или иные, принятые в СК) и подписывает контракт. В ст. 940 ГК РФ [1] предусмотрена возможность оформления одного документа — полиса (свидетельства).

В офисе компании-страховщика при заключении договора страхования имущества страховщик может просто выдать полис и унифицированные, принятые в СК, правила. Устно заключить такое соглашение нельзя, это отдельно указано в ч. 1 ст. 940 ГК РФ [1]. В полисе необходимо указать существенные условия, обратить внимание на правильность оформления следующих граф:

-страхователь — это гражданин, страхующий вещь, в графе указывается фамилия, имя, отчество, адрес, паспортные данные, телефон;

-предмет — страхуемый объект (проверьте правильность написания наименования и характеризующих признаков в соответствии с правоустанавливающими документами);

-страховая сумма (это лимит возмещения);

-срок действия;

-страховая премия и порядок ее внесения;

-случаи страховки, при которых выплачивается возмещение (обычно указана группа перечня из правил).

Таким образом, как заполнить договор страхования, определяет СК, обычно это делает представитель - агент, страхователь подписывает полис.

Срок действия

Необходимо обратить внимание, что в соответствии со ст. 957 ГК РФ [1], контракт начинает действовать в момент уплаты премии (ее части). В соглашении стороны вправе договориться об ином.

Резюмируя вышеизложенное, необходимо обозначить, что, страхование имущества - защита имущественных интересов владельцев недвижимости, транспортных средств, произведений искусства, товаров, грузов, оборудования, инвестиций, при наступлении определенных событий (пожар, затопление, техногенные катастрофы, кражи, стихийные бедствия). Компенсация материального ущерба производится за счет денежных фондов, формируемых из денежных взносов собственников имущества. Страхование имущества для физических лиц носит добровольный характер, для юридических часто предписывается законодательством. Подразумевает полное или пропорциональное возмещение убытков.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:

Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ, ч.2) (ред. от 01.07.2021) -[Электронный ресурс] http://www.consultant.ru/document (дата обращения 17.01.2022)

Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 02.07.2021) - [Электронный ресурс]

http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/ (дата обращения 17.01.2022)

Андреев, Ю. Н. Имущественное страхование. Теория и судебная практика / Ю.Н. Андреев. - М.: Ось-89, 2021. - 352

Денисова, И. П. Страхование / И.П. Денисова. - М.: Феникс, МарТ, ИКЦ "МарТ", 2021. - 240 c.

Скамай, Л. Г. Страховое дело / Л.Г. Скамай. - М.: Юрайт-Издат, 2021. - 352 c.

Boyko E.V.

2nd year master's student of the Faculty of Law Russian State Social University (Moscow, Russia)

Scientific supervisor: Kuleshov G.N.

Candidate of Law, Associate Professor of the Department of Civil Law Disciplines Russian State Social University (Moscow, Russia)

FEATURES OF THE CONCLUSION OF THE CONTRACT PROPERTY INSURANCE

Abstract: the article presents the features of property insurance of legal entities and individuals, the procedure for concluding a contract for individuals and legal entities.

Keywords: property insurance contract, voluntary insurance, insurance amount, insurance

risks.