Особенности страхования в туризме Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК: 368.18 ББК 65.27

Адамова Румина Абдурахмановна - старший преподаватель кафедры экономики, Дагестанский государственный университет народного хозяйства

Adamova Rumina Abdurakhmanovna - senior lectures, Department of Economics, Dagestan State University of National Economy

ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ В ТУРИЗМЕ

FEATURES OF INSURANCE IN TOURISM

В данной статье рассматривается туристическая сфера, которая с каждым годом всё более успешно развивается в рыночном секторе, внося в предпринимательскую деятельность различные элементы неопределённости, тем самым расширяя зоны рисковых ситуаций. В статье раскрыты характерные особенности рисков в туристической индустрии, что определяет необходимость эффективного взаимодействия со страховыми компаниями. Также рассматривается насколько глубоко и в каком направлении стоит эффективно взаимодействовать туристическим предприятиям и страховым компаниям, чтобы грамотно решить проблемы, которые характерны рискам именно в этой предпринимательской отрасли.

Ключевые слова: туризм, туристическая сфера, рынок, страхование, страхование в туризме.

This article discusses the tourism sector, which every year more successfully develops in the market sector, making the entrepreneurial activities of the various elements the area of risk situations. In article the characteristic features of risks in the tourism industry are revealed, that determines the need for effective interaction with insurance companies. It is also considered on how deep and in what the direction should effectively interact with the tourist businesses and insurance companies to competently solve problems, which are characterized by risks in this business sector.

Key words: tourism, tourism market, insurance, insurance in tourism.

Международный туризм стремительно развивается, распространяясь на все страны мира, что создает острую проблему обеспеченности безопасности туристов. Обеспеченность безопасности туристов выражается через страхование (закон от 24 ноября 1996 г. № 132-Ф3 «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»).

Страхование - это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов. Страхование в туризме - это услуга, выгодная в первую очередь клиенту. Страховые компании и туристы, сотрудничая, составляют договор. Исходя из этого, страхование туристов относится к области гражданского права. На федеральном уровне осуществляется регулирование государственной политики в сфере страхования. Объем нормативно-правовой базы, регулирующей страховые услуги, значи-

тельно большой. Однако существует множество проблем, тем более в туристической индустрии.

Страхование туристов - это сфера страхования, где основным лицом выступает гражданин страны во время отдыха. Главным фактором выступает защита его во время пребывания в туристических путешествиях. Одним из видов страхования является рисковое страхование. Личное страхование туриста тоже относится к рисковым видам страхования. Характерной чертой личного страхования туристов может быть недолгий срок. Проблемой также может быть риск неопределенности ущерба, который может быть причинен при наступлении страхового случая. При страховании туристов взаимодействует большее число не зависимых друг от друга инстанций: туроператоры (внутренние и внешние), отели, транспортные компании, консульские службы и др. Это способствует повышению вероятности обращения в страховые компании и наступления страховых случаев. Важное место при этом занимает сотрудничество российских страховых компаний с зарубежными.

Туристы являются потенциальными клиентами страховой организации. Это связанно с тем, что страховой риск - это событие, которое не определено временем, независимо от воли туриста, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования. Во время поездки турист может столкнуться с различными проблемами, поэтому он должен быть уверен в том, что ему будет оказана своевременная помощь на должном уровне. Это могут быть проблемы, связанные с болезнями (аллергия, отравления, укусы ядовитых животных и др.), различные травмы, дорожно-транспортные происшествия, аварии, лавины, обвалы в горах и т.д.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что страховой риск является главным объектом страхования в туризме. Страховой случай при этом требует дополнительных финансовых расходов на оказание различного вида помощи и услуг. В такой ситуации на помощь туристам приходит страхование, предлагая целый ряд услуг, защищающих современного путешественника от различных рисков [6, с.137].

Страхование рисков в туризме в нашей стране регламентировано Федеральным законом «Об основах туристской деятельности в РФ» и многими нормативно-правовыми актами.

Есть ряд факторов, которые в туристическом бизнесе признаются как страховые факторы: платная медицинская помощь при несчастных случаях, острые заболевания, случаи непредвиденной утраты трудоспособности, случаи утери документов, багажа, случаи незапланированных расходов и другие страховые случаи, повлекшие за собой непредвиденные и непреднамеренные расходы застрахованных туристов.

Исходя их этого, можно сказать, что защита имущества туристов при наступлении страхового случая напрямую связанна со страхованием туриста. Тем более это помогает избежать значительных финансовых затрат.

Исследования страховых случаев, которые произошли с гражданами России за границей в 2017 и 2018 годах были проведены Аналитическим центром «АльфаСтрахование». Был составлен рейтинг наиболее распространённых рисков, который представлен на рисунке 1.

вирусные воспалительны; инфекции заболевания кот™-™ ушей _

7,8%

5%

простудные заболевания 39,4%

Рисунок 1. Рейтинг наиболее распространенных рисков (2017 - 2018 гг.),

% [9]

Как видно из рисунка 1, на простудные заболевания приходится около 40 % страховых случаев во время туристического отдыха за границей. Простудные заболевания являются следствием беспечности самих туристов и отдыхающих, так как они связаны с длительным пребыванием на солнце или на морозе. Различные виды травм также получили распространение. Они основаны на неаккуратности российских туристов, которые предпочитают активный отдых и туризм: посещение аквапар-ков, занятия серфингом, дайвингом, спелеотуризм, альпинизм и др. В Болгарии и Германии травмы, полученные при растяжении, вывихах, в 1,7 раза превышает среднемировой уровень. На них приходится 20% и 19% страховых случаев, соответственно.

Также в Болгарии остается высокой уровень заболеваний желудочно-кишечного тракта. Он превышает в 2,4 раза, 23% от общей доли. Рассмотрим долю других стран: Индия - в 2,1 раза (20,2%), Греция - в 1,5 (18,3%), Индонезия и Кипр - в 1,3 раза (12,5%). В европейских странах этот процент намного ниже. Выше изложены наиболее частые страховые случаи, кроме них можно выделить следующие наиболее частые, такие как сосудистые заболевания (инфаркты и инсульты). Они могут быть вызваны летней жарой и духотой, акклиматизацией туристов. В общем числе эти заболевания составляют до 2,3%. В субтропических странах часты укусы насекомых, змей, их доля составляет 1,7%, различные кожные заболевания и аллергические реакции - 1,3 %.

По проводимым исследованиям видно, что Турция и Египет являются по статистике наиболее рисковыми, поэтому при составлении рейтинга стран, который представлен на рисунке 2, с наибольшим количеством страховых случаев «АльфаСтрахованием» не были учтены.

Таким образом, за исключением Турции и Египта, Таиланд возглавляет список стран по количеству туристов, которые обратились за медицинской помощью. На страховые случаи здесь приходится 19,3%, далее по списку Кипр - 13,5%, Греция - 10%, Болгария - 8,4%, Германия

- 8,1%, Индия - 6,9%, Испания - 6,5%, Чехия - 5,3%, Австрия - 4%, Вьетнам - 4% (см. рисунок 2).

Рисунок 2. Рейтинг стран с наибольшей долей отдельных рисков, % [9]

Однако путешествующему человеку не стоит забывать, что страховой случай предусмотрен в страховом договоре, и он обязан произвести страховую выплату страховой компании.

Таким образом, собираясь в дорогу, туристу при оформлении страхового полиса необходимо обратить внимание на то, какие страховые риски будут оплачены страховой компанией.

Страховые компании России выдвигают несколько основных видов страхования туристов: медицинское страхование является добровольным; могут застраховать имущество, в случае потери имущества или багажа во время поездки. Страховые компании дополнительно предлагают и такие виды как: случаи, связанные с экстремальными видами спорта; страхование расходов в случае отмены поездки. При имущественном страховании и страховании ответственности страховые компании предлагают застраховать документы, имущество туриста в отеле, страхование квартиры на время путешествия, прерывание поездки, гражданской ответственности на время отдыха, гражданскую ответственность авиаперевозчика за задержку рейса, изменение маршрута, страхование ответственности за нанесение ущерба гостиницам и ресторанам [7,

В страховом документе определяются строки действия, страховые риски и случаи, страховая сумма, страховой взнос и страховое обеспечение, права и обязанности сторон. Заключив договор со страховой компанией, турист получает полис страхования, который оформлен на русском языке и государственном языке той страны, куда направляется турист. Стоимость полиса зависит от выбранной программы страхования, так же включены страховая сумма и длительность поездки, страна пребывания и возраст туриста.

Подводя итоги, можно сказать, что для того, чтобы туристическая поездка осталась приятным воспоминание, а не периодом по решению многочисленных проблем, необходимо обезопасить себя от всевозможных рисков с помощью единственно верного решения - страхования имущества и жизни себя и своей семьи. Самый простой и надежный спо-

с.138].

соб защиты своего здоровья при выезде в другую страну и путешествий внутри страны - страховой полис. Страховой полис, как правило, именной документ, подтверждающий заключение договора страхования, выдаваемый страхователю. В полисе содержится ссылка на действующие правила страхования.

Страхование в туризме - неотъемлемая часть отраслевого бизнеса. Сегодня сложно себе представить путешествие без страховки. Важность и необходимость оформления таковой понимает каждый. Классическое страхование в туризме - это услуга, выгодная в первую очередь клиенту.

Чтобы не платить дважды, отправляясь в туристическую поездку, следует своевременно и ответственно подойти к вопросу страхования, особенно, если речь идет о семейном или экстремальном отдыхе. Безалаберное отношение к выбору страховой компании и полиса принесет массу неприятностей, как для здоровья, так и для семейного бюджета. Поэтому важно быть осведомленным в этой области, особенно тем, кто часто осуществляет поездки, как в зарубежные страны, так и внутри страны с любой целью: для отдыха или бизнеса.

Список литературы:

1. Конституция Российской Федерации принятая на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г. (в редакции от 20.02.2014 №11-ФКЗ)// «Российская газета», 2018.

2. Гражданский кодекс РФ, часть вторая от 26.01.1996 года №14-ФЗ (ред. от 27.07.2016года) //Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.

3. Закон РФ от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 04.11.2016 года) // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. № 2. Ст. 56.

4. Абдулгазис, В. С., Бахталиева, Л.Д. Современное состояние и тенденции развития международного рынка страховых услуг // Теория и практика современной науки. - 2016. - №6.

5. Баканаев, И. Л., Ашаганов, А. Ю., Цокаева, Л. А., Мовтигова, М. А. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ // Молодой ученый. - 2015. - №23.

6. Киселева, И.А. Риски в деятельности туристической компании // Экономические науки. - 2017. - №58-2.

7. Крючкова, В. Н. Туристическое страхование в РФ и его // Проблемы современной экономики: материалы IV междунар. науч. конф. - Челябинск: Два комсомольца, 2015.

8. http: //www .insur-info.ru/analysis/1083/

9. http://dagstat.gks.ru/rosstat_ts/dagstat/ru/statistics/macroeconomics/