CC BY
31УДК 336.71.078.3
Смелянский И.Н.
студент, кафедры экономики, финансов и учета Курский государственный университет (г. Курск, Россия)
ОСОБЕННОСТИ СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ РЫНКА АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
Аннотация: в работе представлен процесс формирования и анализа особенностей современного российского рынка автокредитования. Автокредиты являются одним из самых популярных банковских продуктов среди населения, так как это наиболее доступный способ приобретения автомобиля.
Ключевые слова: автокредитование, залог, авторынок, льготный автокредит, кредитное соглашение, автопроизводители.
Для банков кредитование покупателей автомобилей остается наиболее сбалансированным кредитным продуктом с точки зрения доходности и риска, поэтому они заинтересованы в увеличении своей доли в этом сегменте рынка кредитования физических лиц. Банки активно кредитуют заемщиков со стабильным доходом и хорошей кредитной историей. В то же время автокредиты менее рискованные для банков, поскольку сам продукт является обеспеченным.
Автомобиль уже давно перестал быть просто средством передвижения. Сегодня автомобиль — это престиж, комфорт и возможность путешествовать. Поскольку эти преимущества увеличивают стоимость автомобиля, большинству людей выгодно взять для покупки автокредит [1].
Важнейшей особенностью автокредитов является обязательный залог приобретаемого автомобиля. Возможность качественной проверки истории автомобилей на предмет залога стала катализатором для банков, стимулирующим их деятельность на вторичном рынке. Сегодня
технологические решения и открытые базы данных позволяют проверить пробег автомобиля, информацию об авариях и ремонтах, количество владельцев, регион эксплуатации автомобиля, а также информацию об ограничениях и залогах по УГЫ-номеру автомобиля [3]. Без разрешения банка автомобиль нельзя продать, обменять, вернуть дилеру до полного погашения кредита. Автокредит может быть оформлен на подержанный или новый автомобиль.
Процесс формирования автокредитования можно условно разделить на несколько этапов. Рассмотрим конкретное определение каждого этапа.
Первый этап 1993-1998 годы. Отечественная банковская система того времени характеризовалась недостатком собственных финансовых ресурсов для осуществления данного вида кредитования. В результате розничное кредитование осуществлялось в основном через иностранные застрахованные банки.
Второй этап 1998-2002 гг. Этот этап можно назвать началом самостоятельного движения российской банковской системы на рынке автокредитования, то есть этапом становления.
Среди конкретных участников этапа либерализации автокредитования наблюдались следующие тенденции:
- уменьшение числа банков, предлагающих услуги по автокредитованию под проценты,
- слабая конкуренция между банками на рынке автокредитования,
- высокие процентные ставки по автокредитам,
- скрытые схемы, реализуемые банками для увеличения доходов от автокредитования.
Основными событиями, присущими третьему процентному этапу развития рынка автокредитования, являются:
- Увеличение количества первоначально выданных автокредитов,
- Сокращение количества банков, предлагающих услуги автокредитования по высоким ценам,
- последовательное увеличение количества банковских продуктов, предлагаемых банками,
- увеличение сроков погашения кредитов (в том числе до 7 лет),
- снижение требований к перечню предоставляемых документов,
- запуск программ государственной помощи по субсидированию автокредитов, а также других программ в области автокредитования,
- установление других, максимально прозрачных условий автокредитования, для прекращения практики внесения скрытых платежей банками в договоры автокредитования [2].
На сегодняшний день экономические трудности, рост стоимости привлечения ресурсов и повышение кредитного риска означают повышение процентных ставок и ужесточение требований к потенциальным заемщикам.
Поддержка рынка автокредитования в 2024г. будет обусловлена продолжением программы льготного автокредитования, лимит которой может быть увеличен почти вдвое к 2023г.: на эти цели выделено рекордное количество средств - 17,3 млрд рублей. Многие эксперты полагают, что эти средства, выделенные на льготное автокредитование, будут израсходованы достаточно быстро.
Можно сделать вывод, что высокие кредиты сдержат покупателей, но они не смогут остановить продажи автомобилей в условиях дефицита новых машин. Поэтому дилеры будут снижать цены и использовать различные средства, чтобы завлечь покупателей.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Баранова В.В., Кувшинова Е.В. Регулирование Банком России Национальной платежной системы//Вестник Международного института рынка. - 2018. - № 1. - с. 14-21;
2. Кравченко О.В., Горбунова О.А. Стратегия снижения затрат в коммерческом банке//Вестник Самарского муниципального института управления. - 2018. - № 2. - с. 58-66;
3. Старикова Т.Е., Кузнецов А.В., Дусметов Т.А. Анализ рынка автокредитования в РФ//Вестник Международного института рынка. - 2018. - № 1. - с. 47-56
Smelyansky I.N.
Kursk State University (Kursk, Russia)
FEATURES OF CAR LOANS IN RUSSIA
Abstract: the paper presents the process of formation and analysis of the features of the modern Russian car loan market. Car loans are one of the most popular banking products among the population, as it is the most affordable way to purchase a car.
Keywords: car loans, collateral, car market, preferential car loan, loan agreement, automakers.
