CC BY
17DOI 10.47576/2712-7559_2022_5_9 УДК 336
Ибрагимова Ирина Ибрагимовна,
кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита, Дагестанский государственный университет, г. Махачкала, Россия, е-mail: abdi2412@mail.ru
ОСОБЕННОСТИ СОВРЕМЕННОГО ЭТАПА РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
В статье проанализированы особенности современного развития банковской системы России. Проведен анализ состава, динамики и структуры собственных и привлеченных средств российских кредитных организаций. Кроме того, рассматриваются состав, динамика и структура использования средств российскими кредитными организациями.
Ключевые слова: кредитное учреждение; банк; активные операции; пассивные операции; собственные средства; привлеченные средства.
UDC 336
Ibragimova Irina Ibragimovna,
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor of the Department of Finance and Credit, Dagestan State University, Makhachkala, Russia, e-mail: abdi2412@mail.ru
FEATURES OF THE CURRENT STAGE OF DEVELOPMENT OF THE BANKING SECTOR IN THE RUSSIAN FEDERATION
The article analyzes the features of the modern development of the Russian banking system. The analysis of the composition, dynamics and structure of own and borrowed funds of Russian credit institutions was carried out. In addition, the composition, dynamics and structure of the use of funds by Russian credit institutions are considered.
Keywords: credit institution; bank; active operations; passive operations; own funds; involved funds.
Коммерческие банки играют важную роль в развитии экономики, в первую очередь ее реального сектора, в любом государстве. Рыноч -ный тип экономики изначально предполагает, что субъекты экономики должны в первую очередь самостоятельно заботиться о своем ресурсном обеспечении. Однако опираться исключительно на собственные средства не удается практически никакому предпринимателю - кассовые разрывы во времени поступления и расходования средств, сезонность производства и иные факторы заставляют искать разные способы привлечения дополнительных финансовых ресурсов в свою деятельность. Одним из самых доступных, пусть и не самых дешевых способов, является банковское кредитование [1].
Каждое из направлений вложения средств коммерческого банка имеет свой экономический смысл - оно осуществляется для получения дополнительного дохода банка, одновременно влияет на уровень обеспеченности финансовыми ресурсами разных субъектов экономики, органов государственной власти и др.
Охарактеризуем в динамике пассивы коммерческих банков Российской Федерации, проанализируем соотношение между разными их группами, опираясь на статистические данные ЦБ России.
Данные рис. 1 свидетельствуют о росте всех видов ресурсов банков - собственных и привлеченных. Собственные банковские ресурсы поступательно выросли с 9397
млрд руб. в 2017 г. до 11413 млрд руб. в 2020 г., то есть за четыре года рост собственных средств составил 2016 млрд руб., или 21,5 %. Депозиты физических лиц выросли с 25987 млрд руб. в 2017 г. до 32834 млрд руб. в 2020 г., то есть рост депозитов физических лиц в банках за четыре года составил 6847 млрд руб., или 26,3 %. Депозиты юридических лиц
выросли в составе банковских ресурсов с 24843 млрд руб. в 2017 г. до 34067 млрд руб. в 2020 г., то есть рост за четыре года составил 9224 млрд руб., или 37,2 %. Таким образом, наибольший рост банковских ресурсов дали именно привлеченные средства, а именно депозиты юридических лиц.
32634
34067
2*459 2В005
30412
■
10ВД1
2В146
ЩЦ
■ 11413
2017 гад 201 в гад гршгод жздгод
9 собптеиные средптэ Ёаннов ■ депозиты физ. Лиц
■ депозиты и средпта корпоративных клиентоЕ
Рисунок 1 - Состав и динамика ресурсов банков Российской Федерации в 2017-2020 гг., млрд руб. [2-5] Я -обстЕенные средстЕа ■ депозиты физ. Лиц ■ депозиты юр. Лиц
2 С 17 ГОЛ
2 с 1 а гол
2 019 ГОЛ
2 С 2 0 ГОЛ
Рисунок 2 - Состав и структура ресурсов банков Российской Федерации в динамике в 2017-2020 гг.,
млрд руб. [2-5]
Наибольшую роль в составе банковских ресурсов в 2017-2020 гг. играют привлеченные средства в виде депозитов физических и юридических лиц. Доля собственных средств за четыре года составляла 14,6-15,8 %, доля депозитов физических лиц - 41,9-43,7 % и доля депозитов юридических лиц - 40,543,5 %.
2.5000
2.0000
15000
10000
5000
24572
22351
610=
25^2
Г
Отметим, что 2020 г. ознаменовался кризисными явлениями, которые были существенными для экономики всех стран, в том числе России. Вместе с тем неблагоприятные факторы, вызванные этим кризисом, несильно повлиял на развитие банковского сектора в Российской Федерации.
26033
!:оз
5Э76
2В7В 1 | 5ВВ
7156 6В00
201В
2019
2020
□ депозиты а рублян
□ депозиты е рубл ям бол е е 3 л ет
□ депозиты е нн. Валюте 1-3 годэ
■ депозиты в рублям от 1-3 лет
депозиты е ин. Валюте □ депозиты е ин. Еалюте ярок более 3 лет
Рисунок 3 - Динамика депозитов физических лиц в рублях и иностранной валюте, млрд руб. [2-5]
Наибольшую значимость в составе депозитов физических лиц для коммерческих банков играют рублевые депозиты (в среднем 79,6 % от всех депозитов населения в 2018-2020 гг.), за период анализа они увеличиваются с 22351 млрд руб. в 2018 г. до 26033 млрд руб. в 2020 г. Нужно отметить, что вклады в рублях на срок более года за период анализа показали неоднородную динамику -они выросли с 8006 млрд руб. в 2018 г. до 8900 млрд руб. в 2019 г. и немного снизились до 8193 млрд руб. в 2020 г. В среднем рублевые вклады на срок более года составили 34,8 % от всех рублевых депозитов населения на счетах кредитных организаций.
Динамика вкладов в иностранной валюте в банковские организации неоднородна - в 2018 г. они составили 6108 млрд руб., снизились до 5976 млрд руб. в 2019 г.и выросли до
6800 млрд. руб. в 2020 г. В целом вклады в иностранной валюте в среднем составили 20,5 % от всех депозитов населения в банках. Если обратиться к срокам размещения средств в иностранной валюте на банковских счетах со стороны населения, то можно заметить, что вклады в иностранной валюте на срок более года занимают более 50 % (51 % в 2018 г., 57 % в 2019 г. и 53 % в 2020 г.) от всех вкладов населения в иностранной валюте (по аналогии со сроками вкладов в рублях отметим, что примерно в 1,5 раза чаще на более длительный период открываются именно валютные депозиты физическими лицами).
Обратимся к анализу депозитов в банке со стороны юридических лиц, также сделав упор на валюте и сроке размещения средств (рис. 4).
Рисунок 4 - Динамика депозитов юридических лиц в рублях и иностранной валюте, а также кредитов от иных кредитных организаций, млрд руб. [2-5]
Наибольшую значимость в составе депозитов юридических лиц для коммерческих банков также играют рублевые депозиты (в среднем 67,4 % от всех депозитов юридических лиц в 2018-2020 гг.), за период анализа они равномерно увеличиваются с 13894 млрд руб. в 2018 г. до 16539 млрд руб. в 2020 г. Рублевые вклады юридических лиц на срок более года уверенно выросли в абсолютной сумме за рассматриваемый период - с 2225 млрд руб. в 2018 г. до 3332 млрд руб. в 2020 г. В среднем рублевые вклады на срок более года составили 18,5 % от всех рублевых депозитов юридических лиц на счетах кредитных организаций.
В целом вклады в иностранной валюте в среднем составили 32,5 % от всех депозитов юридических лиц в банках. Если обратиться к срокам размещения средств в иностранной валюте на банковских счетах со стороны юридических лиц, то можно заметить, что вклады в иностранной валюте на срок более года занимают более 73 % (73,2 % в 2018 г., 75 % в 2019 г. и 76 % в 2020 г.) от всех вкладов юридических в иностранной валюте (по ана-
логии со сроками вкладов в рублях отметим, что примерно в 3,9 раза чаще на более длительный период открываются именно валютные депозиты юридическими лицами).
Таким образом, можно сделать вывод, что, хотя депозиты юридических и физических лиц для банков являются основными ре-сурсообразующими источниками, банкам не удается в значительной мере обеспечивать приток этих ресурсов на срок более года. Причина кроется не только в неэффективной банковской политике, формирующей привлекательные для клиентов продукты или в малоэффективных мерах ЦБР, влияющих на поведение банковских клиентов. Главная опасность для юридических и физических лиц, связанная с их неактивным желанием размещать средства на банковских вкладах на длительный период, состоит в нестабильности экономики в целом, в слабых возможностях прогнозировать будущие выгоды, съедаемые непредсказуемым развитием инфляцией. Поэтому банки все чаще используют такой инструмент привлечения средств, как облигационные займы.
иьв
Ш
— 1255
1 1
330 459
201 = в облигации
2019 2020 КАТЕГОРИЯ 4
облигации сроком 1-3 года ■ о&лигации сроком более 3 лег
Рисунок 5 - Динамика облигационных займов для формирования ресурсов коммерческих банков, млрд руб. [2-5]
Облигационные займы из года в год начинают играть все более существенную роль для банков в качестве способа образования финансовых ресурсов - в 2018 г. они составили 1329 млрд руб., в 2019 г. - 1903 млрд руб. и в 2020 г. - 2268 млрд руб. Наиболее динамично увеличился выпуск облигаций на
срок от 1 до 3 лет - с 49,4 млрд в 2018 г. до 426 млрд руб. в 2020 г. (рост в 8,6 раз). В то же время за весь рассматриваемый период выпуск облигаций на срок более года превышает 90 % от всех выпускаемых банками облигаций.
Рисунок 6 - Структура размещения ресурсов банков Российской Федерации в динамике в 2017-2020 гг.,
млрд руб. [2-5]
Корпоративные кредиты занимают первое место с точки зрения направлений использования банковских ресурсов - их доля в среднем за анализируемый период составила 44 % от обшей величины банковских активов. Доля кредитов физическим лица в среднем составила 16,8 % за анализируемый период, при этом доля этого актива неуклонно растет - с 14,6 % в 2017 г. до 19,9 % в 2020 г. Значимость банковского кредитования возрастает для населения, по отношению к величине денежных доходов населения доля банковских кредитов выросла за рассматриваемые годы с 19,9 % в 2017 г. до 28,4 % в 2020 г., то есть закредитованность населения увеличилась в 1,4 раза.
Список литературы
1. Ибрагимов К. Х., Таштамиров М. Р., Мусханова Х. Ж. Российская банковская система: ретроспектива развития и современные тенденции // Вестник евразийской науки. 2021. Т. 13. № 6.
2. Аналитический обзор Банковский сектор. URL: https://www.cbr.ru/banking_sector/analytics/ (дата обращения: 24.10.2022).
3. Информация о кредитных организациях за 20172021 гг. URL: https://www.cbr.ru/banking_sector/credit/ (дата обращения: 20.10.2022).
4. Информация по привлеченным и размещенным кредитными организациями средствам. URL: https:// www.cbr.ru/banking_sector/statistics/ (дата обращения: 22.10.2022).
5. Статистические показатели банковского сектора Российской Федерации. URL: https://www.cbr.ru/ bankin g_secto r/stati stics/ (дата обращения: 22.10.2022).
References
1. Ibragimov K. H., Tashtamirov M. R., Muskhanova H. J. The Russian banking system: a retrospective of development and modern trends. Bulletin of Eurasian Science. 2021. Vol. 13. No. 6.
2. Analytical review of the banking sector. URL: https://www.cbr.ru/banking_sector/analytics / (accessed: 10/24/2022).
3. Information about credit institutions for 2017-2021. URL: https://www.cbr.ru/banking_sector/credit / (date of application: 10/20/2022).
4. Information on funds attracted and placed by credit institutions. URL: https://www.cbr.ru/banking_sector/ statistics / (accessed: 10/22/2022).
5. Statistical indicators of the banking sector of the Russian Federation. URL: https://www.cbr.ru/banking_ sector/statistics / (accessed: 10/22/2022).
