CC BY
869
НАУКА МОЛОДЫХ Антонова А.Е.
Научный руководитель: к.э.н., доцент Суслякова О.Н.
ОСОБЕННОСТИ СИСТЕМЫ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ И ЗА РУБЕЖОМ
Финансовый университет при Правительстве РФ
Ключевые слова: здравоохранение, страховой полис, медицинские услуги.
Аннотация: В данной статье рассмотрены системы здравоохранения граждан в различных странах, приведены статистические данные по страхованию здоровья, а также рассмотрены преимущества и недостатки данных систем.
Key words: health care, insurance policy, health services.
Abstract: This article describes the system of health protection in different countries, provides statistical data on health insurance and also considered the advantages and disadvantages of these systems.
Абсолютно каждый гражданин в Российской Федерации обладает правом на получение бесплатных медицинских услуг. Данное право зафиксировано в Конституции РФ, в которой указаны категории граждан, наделенных этим правом в рамках обязательного медицинского страхования. Таким образом, в России действует медицинское страхование, под которым подразумевается особая форма социальной защиты, и заключается она в оказании бесплатной медицинской помощи при наступлении страхового случая.
В России медицинское страхование имеет свою специфику. Его суть заключается в том, что застрахованному лицу не выплачивается определенная сумма, а предоставляются медицинские услуги на бесплатной основе. Медицинские учреждения, в свою очередь, осуществляют свою деятельность за счет обязательных страховых взносов из фонда оплаты труда, которые обязан выплачивать работодатель.
В России функционирует федеральная программа ОМС, а также созданные на ее основе территориальные. В них определяется перечень заболеваний, диагностика и лечение которых производится за счет государственных средств. Граждане могут получать
медицинскую помощь экстренного, амбулаторного типа, в условиях поликлиник и стационара.
По ОМС взносы распределяются следующим образом: по состоянию на каждый календарный месяц все организации на территории РФ производят отчисления в фонды ОМС в размере 5,1 % от фонда оплаты труда. Если лицо является безработным, отчисления в фонд производятся государством от его лица. Далее накопленные фонды в равной мере распределяются на все население по всем регионам страны.
Так, страхователь и страховая медицинская компания заключают договор, который и является основой данного вида страхования. В результате заключения такого договора, страховая компания берет на себя обязательство организовать и профинансировать соответствующие медицинские услуги в должном объеме и качестве застрахованному лицу, а последний, в свою очередь, становится обладателем медицинского полиса страхования.
В таблице 1 можно увидеть шесть лучших страховых компаний России по медицинскому страхованию, которые получили наивысший рейтинг.
Таблица 1 - Рейтинг страховых компаний в области обязательного медицинского страхования, по мнению агентства «Эксперт РА»
Название компании Филиалы (охват субъектов РФ) Рейтинг
МАКС-М 24 А++
АльфаСтрахование - ОМС 13 А++
РОСНО-МС более 20 А++
СМК «Сахамедстрах» 50 А++
СОГАЗ-МЕД 40 А++
Чувашия - Мед 20 А+
В соответствии с законом №326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании граждан в Российской Федерации» правом оформить страховой полис наделяются следующие категории граждан:
• жители РФ, имеющие российское гражданство;
• жители других стран, которые имеют российское гражданство (на основе межгосударственных соглашений);
• лица с иностранным гражданством, которые временно находятся на территории России;
• лица с иностранным гражданством, которые живут в РФ на постоянной основе;
• лица, не имеющие гражданства, проживающие в России.
Индивидам, которые являются гражданами РФ, страховой полис предоставляется на всю жизнь, а иностранным гражданам только на время пребывания на территории России [8].
Касаемо системы здравоохранения Российской Федерации, обязательное медицинское страхование имеет свои преимущества, является выгодным для граждан, так как дает возможность получить медицинские услуги по широкому спектру заболеваний на бесплатной основе, а также оформление страхового полиса необходимо осуществлять всего один раз.
В России за последнее десятилетие ожидаемая продолжительность жизни увеличилась более чем на 5 лет и продолжает расти. За 2016 год, по предварительным оценкам Росстата, по состоянию на 15 марта 2017 года, ожидаемая продолжительность жизни составила 71,87 лет (наблюдается рост на 0,48 лет по сравнению с 2015 годом - 71,39 лет). У мужчин средняя продолжительность жизни - 66,50 лет (рост на 0,58 лет), у женщин - 77,06 лет (рост на 0,35 лет).
Однако систему ОМС по-прежнему нельзя назвать совершенной. Эксперты утверждают, что на данный момент Россия находится на 116 месте по уровню продолжительности жизни (продолжительность жизни в России составляет 71,9%) [6]. Это означает, что система здравоохранения работает неэффективно, не удовлетворяет потребностям общества в оказании медицинских услуг.
Что касается участия государства в решении данной проблемы, то об этом свидетельствует доля выделенных средств на здравоохранение от ВВП страны. Считается, что объем финансирования ниже 5,5 - 6% от ВВП не может обеспечить достойный уровень оказания медицинской помощи населению. В России этот показатель колеблется в районе 3,4-3,5% [1]. По среднему курсу доллара расходы на медицину составляют 7,7млрд.$, а по факту расходуются 39,5млрд.$. В то время как, например, в США федеральный бюджет в 2016г выделяет на медицину 1006млрд.$. Если рассматривать, сколько составляют в среднем расходы на одного человека в США ($7439) и в России ($275), то можно установить, что Россия в этом вопросе отстает в 27 раз [7].
Относительно стран Европы Россия при тех же расчетах также отстает: от Великобритании в 12 раз, от Финляндии в 13 раз, от Германии и Франции в 16 раз. Также, интересным фактом является то, что вышеперечисленные страны с каждым годом увеличивают расходы на здравоохранение, в то время как наше государство ведет политику «оптимизации» расходов [7].
Для сравнения рассмотрим систему медицинского страхования в США и нескольких странах Европы.
Что касается системы здравоохранения США, она признана самой дорогой в мире (около 19,5% от ВВП) [2]. В Америке действует совсем другая система, там нет привычного россиянам ОМС, наоборот, там граждане имеют выбор оформлять страховку или нет. Однако только при наличии страховки в медицинских учреждениях им предоставят услуги бесплатно.
Оформление страховки в штатах - процедура дорогостоящая, и не каждый гражданин может себе ее позволить, но в то же время оплачивать услуги самостоятельно может еще сильнее «ударить» по бюджету индивида. Но на это в США также разработали различные программы медицинского страхования, учитывающие все условия страхователя. Это видно на примерах следующих систем: система Medicaid для малоимущих (для этой страховки необходимо документально доказать низкий уровень жизни), Medicare для пациентов старше 65 лет, Medicare Part D (включает в себя также получение назначенных медикаментов на льготных условиях), SCHIP страхование детей (из семей, которые не относятся к Medicaid, но недостаточно платежеспособных для получения частной страховки), частные системы (как правило 60% американцев спонсируются работодателем, и лишь 9% могут позволить себе данный вид страховки самостоятельно), COBRA для потерявших работу (предоставляется временно, учитывая причину ухода с работы), PCIP для людей с высоким риском (отдельный вид медицинской страховки, для людей имеющих серьезные заболевания). Также, в связи с тем, что число застрахованных стало снижаться из-за отсутствия финансовой возможности оформления страховки, с 2013 г. американцев причислили к Health Insurance Marketplace. Эта система помогает гражданам подобрать для них ту страховую компанию и страховой план, который отвечает их потребностям и финансовому состоянию. В целом, можно сказать, что, несмотря на дорогое страхование в США, граждане получают в полном объеме действительно высоко качественные услуги, а наличие страховки делает их еще и выгодными, относительно цен на отдельные виды медицинских услуг [2].
Если рассматривать страны Европы, то, например, во Франции действует система обязательного медицинского страхования. У каждого гражданина должна быть специальная карточка Carte Vitale, с помощью которой он может расплачиваться за услуги [5]. Однако покрывает она лишь 75% расходов, в случае визита
узкоспециализированного врача покрывается лишь 30% стоимости визита. 100% покрывается только при несчастных случаях на производстве, а также это привилегия действует относительно лиц, относящихся к незащищенным слоям населения. Также во Франции популярно и частное медицинское страхование, так как большинство французов считает государственное страхованием недостаточным. Но несмотря на это их система здравоохранения работает успешно, так как во Франции самый высокий уровень средней продолжительности жизни в Европе. Также их система здравоохранения дает французам равномерный доступ, как в государственные учреждения, так и в частные.
В Германии также действует система обязательного медицинского страхования, только проявляется она через больничные кассы (Krankenkasse). Но в Германии есть определенная сумма средней годовой заработной платы (57600 евро в год), при получении которой гражданин имеет право решать, нужна ли ему страховка, либо выбирать между частной и государственной. Поэтому государство каждый год поднимает эту сумму, чтобы как можно больше граждан обязать выплачивать в кассы 7,5-8% своего годового дохода [3]. Стоит отметить, что основная страховка покрывает 95% предоставляемых услуг. Как и во многих странах со схожей системой медицинского страхования такая страховка не покрывает визиты узконаправленных врачей (например, стоматолога), но некоторые больничные кассы, в свою очередь, предлагают различные пакеты услуг, подходящие тем или иным гражданам.
В Нидерландах был зафиксирован рекордно высокий показатель качества здравоохранения. В 2009 году согласно отчетам Euro Health Consumer Index около 95% всего населения страны довольны качеством медицинского обслуживания [4]. Их система медицинского страхования заключается в том, что при наступлении совершеннолетия гражданина оно становится обязательном. Однако страховщики вправе устанавливать тариф в зависимости от многих факторов, таких как состояние здоровья, финансовой независимости и т.д. При этом они обязуются предоставить стандартный набор медицинских услуг независимо от покрытия страхового полиса. Чаще всего в Нидерландах наблюдается практика, когда работник оплачивает половину расходов, другую половину работодатель, а также часть расходов берет на себя государство. Также государство выплачивает за детей полную страховую сумму. Но и в столь совершенной системе здравоохранения находятся минусы: многие граждане предпочитают не обращаться к
врачу, так как страховка спасает только в крайних случаях, а оплачивать медицинские услуги очень дорого.
Подводя итог, можно сказать, что, выбирая ту или иную систему медицинского страхования, сложно определиться, какая будет наиболее эффективней. Разумеется, в каждой системе есть свои плюсы и минусы: где-то высокий уровень качества медицинских услуг, но неподъемные цены, где-то - наоборот. Если сравнивать приведенные выше системы здравоохранения, то можно прийти к выводу, что российская система страхования в теории звучит хорошо, но на деле неэффективна. Возможно, лучше переплатить за дорогую страховку, но получить более качественные медицинские услуги и в полном объеме. Ведь даже при отечественной системе здравоохранения, где царит на первый взгляд бесплатная основа, граждане все равно все чаще прибегают к частным больницам, точно также вынуждены покупать дорогие препараты, оплачивать дорогое лечение. При нашей системе здравоохранения недостаточно просто выплачивать взносы в ФФОМС и предоставлять пакет медицинских услуг. Следует также не забывать, про финансирование со стороны государства, про оплату труда медицинских работников, про повышение их квалификации, про снабжение качественным оборудованием, про улучшение больничных условий и многое другое. Тогда возможно именно российская система медицинского страхования станет лучшей, ведь здравоохранение - это не та сфера, на которой следует экономить.
Список литературы
1. Пучкова В.В. Проблемы реформирования управления здравоохранением и развития системы ОМС // Проблемы права. 2012. № 3. С. 146-150.
2. Окунев О.Б. Система обязательного медицинского страхования в свете глобального экономического кризиса: риски финансовой необеспеченности // Страховое дело. 2009. № 8 (199). С. 5-11.
3. Медицинское страхование в Германии/ Жизнь в Германии [электронный ресурс] - Режим доступа - URL: https://www.tupa-germania. ru/meditsina/gosudarstvennoe -meditsinskoe-strahovanie. html (дата обращения: 29.11.2017г.)
4. Нидерланды - уникальное здравоохранение/ People&Countries [электронный ресурс] - Режим доступа - URL: http://peopleandcountries.com/article-693-1.html (дата обращения: 29.11.2017г.)
5. Особенности медицинского страхования во Франции/ Заграница [электронный ресурс] - Режим доступа - URL:
https://paris.zagranitsa.com/article/2807/osobennosti-meditsinskogo-strakhovaniia-vo-frantsi (дата обращения: 29.11.2017г.)
6. Хоминич И.П., Дик Е.В., Архангельская Т.А., Архипов А.П., Ахвледиани Ю.Т., Козлова Е.А., Мягкова Ю.Ю., Рябикин В.И., Финогенова Ю.Ю., Челухина Н.Ф., Бакланова Л.Д. Страхование. -Москва, 2015. - 437 с.
7. Адриановская Т.Л., Карданова И.В. Право социального обеспечения. институт пособий и компенсационных выплат. - Москва, 2015. - 455 с.
8. Суслякова О.Н. Страхование как неотъемлемый элемент социально-экономического развития общества // Современные исследования социальных проблем. 2015. № 1 (21). С. 270-274.
Блошенко К.В.
НОВОВВЕДЕНИЯ В СИСТЕМЕ ПЕНСИОННОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Воронежский экономико-правовой институт
Ключевые слова: пенсионное обеспечение, страховая пенсия, накопительная пенсия, пенсионные коэффициенты (баллы).
Аннотация: в статье рассматриваются нововведения в пенсионной системе Российской Федерации согласно изменениям в федеральных законах, принятым в 2015 и 2016 годах. Главным преобразованием пенсионного обеспечения является поддержка внедрения накопительного и страхового принципов в структуру формирования будущих пенсий. В новую формулу расчета пенсий также было включено условие для назначения размера пенсионного обеспечения -пенсионные коэффициенты (баллы).
Key words: pension insurance pension, funded pension, pension coefficients (points).
Abstract: the article discusses innovations in the pension system of the Russian Federation according to changes in Federal laws passed in 2015 and 2016. The main conversion of the pension provision is to support the implementation of savings and insurance principles into the structure of formation of future pensions. A new formula for calculating pensions was also included a condition for the appointment of the retirement pension, the pension coefficients (points).
С 1 января 2015 года на территории Российской Федерации вступили в силу несколько изменений в пенсионном законодательстве:
