CC BY
290
Кредитование малого бизнеса
особенности процесса кредитования коммерческими банками малого бизнеса в условиях финансовой нестабильности
А. А. ЧИБИСОВ, аспирант кафедры финансов и кредита E-mail: tchibissov_alex@mail.ru Московская государственная технологическая академия
В статье проводится анализ подходов коммерческих банков к оценке бизнеса. Оценка бизнеса клиента, выделение его специфики и оценка рисковых характеристик позволяют более правильно оценить кредитоспособность заемщика в условиях нестабильной финансовой ситуации.
Ключевые слова: бизнес, кредитоспособность, банк, нестабильность.
Активная работа по кредитованию малых предприятий на сегодняшний день становится одним из неоспоримых преимуществ в обострившейся конкурентной борьбе за клиентуру. В условиях снижающейся доходности традиционных спекулятивных инструментов финансового рынка кредитование малого бизнеса является новой сферой приложения своих ресурсов. Учитывая высокую эффективность проектов малого предпринимательства, банки могут получать более высокую доходность кредитования таких проектов, мотивируя более высокие ставки кредитования высокой удельной трудоемкостью работ по кредитованию небольших проектов.
Все это заставляет руководство прогрессивных банков пересматривать кредитную политику, смещая акцент в сторону малых и средних предприятий.
Рассматривая процесс кредитования малых предприятий, можно отметить некоторые его особенности:
1) этап рассмотрения заявки и принятия решения о целесообразности кредитования;
2) этап оформления кредитной документации;
3) этап обслуживания кредита;
4) этап текущего и последующего контроля.
Этапы процесса кредитования малых предприятий имеют ряд особенностей, отличающих их от процесса кредитования крупных предприятий. Например, при работе с малым бизнесом на этапе рассмотрения заявки и принятия решения о целесообразности кредитования отсутствуют некоторые процедуры. Это связано с тем, что при кредитовании малых предприятий банком не проводится оценка значимости клиента для банка. Руководство банка не участвует непосредственно в принятии решений в процессе кредитования, поскольку при осуществлении кредитования малых предприятий применяется общий, стандартизованный подход к клиентам, не учитывающий индивидуальных особенностей каждого предприятия в отдельности. Поэтому на этапе рассмотрения заявки и принятия решения о целесообразности кредитования происходит отсеивание большого количества предприятий, не удовлетворяющих общим критериям, которые, однако, при более детальном анализе могли бы стать клиентами банка. Принятие решений при осуществлении кредитования малых предприятий возлагается непосредственно на сотрудника банка, работающего с клиентом, поэтому большое значение в данных обстоятельствах приобретает опыт и квалификация сотрудников подразделения банка, осуществляющего кредитование малых предприятий. Особенностью кредитования малых предприятий является также то, что внимание
банка сосредоточивается не на качестве каждого отдельного заемщика, а на качестве портфеля ссуд, предоставленных малым предприятиям.
Оценка финансового состояния заемщика осуществляется не только на основе данных бухгалтерского учета, но также на основе данных, полученных при личном посещении предприятия кредитным инспектором.
Как правило, для более тщательного контроля за финансовым состоянием заемщика, в отношении которого принято положительное решение о предоставлении кредита, на этапе оформления кредитной документации необходимым условием получения ссуды является открытие расчетного счета в кредитующем банке и осуществление всех расчетов предприятия через этот счет. Следует также отметить, что этап оформления кредитной документации при кредитовании малых предприятий является достаточно коротким, так как договора являются стандартными и их подписывает уполномоченный руководством сотрудник, непосредственно работающий с малым предприятием (МП).
На этапе мониторинга финансового состояния заемщика сотрудник банка поддерживает с клиентом тесный контакт и лично посещает предприятие.
На этапе обслуживания кредита процедуры контроля за уплатой процентов, комиссий и основного долга объединяются, поскольку, как правило, клиент производит погашение основного долга ежемесячно равными частями одновременно с платежами процентов и комиссий.
Банки знают, что у самого малого бизнеса потребность в ресурсах для развития очень велика. Однако существующие на сегодняшний момент банковские процедуры и подходы к работе с этим клиентом пока не совершенны. Те банки, которые стремятся работать с таким сегментом, уделяют много времени и внимания тому, чтобы совершенствовать технологии, подходы и условия кредитов, ежедневно работают над тем, чтобы услуги стали простыми, доступными и отвечающими потребностям любого бизнеса, потребностям всех предпринимателей.
В последнее время у российских банков наблюдается повышенный интерес к кредитованию малого бизнеса. Рассмотрим деятельность некоторых банков по предоставлению кредитов малому бизнесу.
Сберегательный банк РФ—лидер кредитования малого бизнеса среди российских банков. В банке действует специальная программа кредитования малого бизнеса, по которой только за 2006 г. число
выданных кредитов превысило 63 тыс., а объем выданных кредитов составил 24 604 489 тыс. долл. США Уже в 2007 г. число выданных кредитов МП составило 76 тыс., а объем выданных кредитов — 33 408 755 тыс. долл. В 2008 г. Сбербанк России выдал субъектам МП 130 тыс. кредитов на сумму 1 023 млрд руб.1 Во многом это результат решения за последнее время значительной части юридических проблем, позволившего изменить регламентные документы банка и облегчить малым предприятиям доступ к кредитам. К тому же многие региональные отделения Сбербанка России имеют соглашения с местными органами власти, позволяющие совместно поддерживать малый бизнес. Залог по кредитам малых предприятий финансируется из региональных бюджетов. Это не отвлекает больших средств и дает возможности развивать нужный для территории бизнес. Расходы же компенсируются увеличением налоговых поступлений. Под эгидой Сбербанка России и местных органов власти также создаются центры развития бизнеса (инвестиционного роста), где любой предприниматель может получить консультации по разработке бизнес-плана, необходимого для получения кредита.
Разработанная совместно с консалтинговой компанией Deloitte стратегия развития банка до 2010 г. предусматривает перенесение акцента в основном на обслуживание предприятий малого и среднего бизнеса. Ожидается, что доля операций с предприятиями малого и среднего бизнеса уже в скором времени возрастет до 45 % от активных операций банка с корпоративными клиентами. Планируется также за счет увеличения доли нового сегмента в общем портфеле клиентов и снижения отраслевой концентрации заемщиков существенно снизить кредитные риски. К 2010 г. банк рассчитывает получить ощутимые конкурентные преимущества в этой сфере за счет индивидуального подхода к клиентам, сильной продуктовой линейки и развития информационных технологий.
Для малых предприятий с оборотом от 2 млн долл. будут доступны различные варианты беззалогового и залогового кредитования, все формы лизинговых операций и консультационные услуги. Помимо этого, Сбербанк России, являясь уполномоченным банком правительства Москвы, кредитует предприятия малого бизнеса под поручительство Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы.
Сбербанк России осуществляет кредитование юридических лиц и индивидуальных предприни-
1 URL: http://www.sbrf.ru.
мателей и выдачу им гарантий по месту государственной регистрации хозяйствующих субъектов. Банк выдает следующие кредиты:
• коммерческие (при недостатке собственных оборотных средств для осуществления текущей хозяйственной деятельности либо для финансирования коммерческих и производственных программ с применением различных режимов кредитования);
• овердрафтные (для оплаты платежных документов при отсутствии или недостаточности средств на расчетном счете клиента);
• вексельные (для приобретения векселей банка с целью последующего их использования в качестве расчетно-платежного средства);
• кредиты участникам внешнеэкономической деятельности (на исполнения обязательств по внешнеторговым контрактам);
• кредиты сельскохозяйственным товаропроизводителям под залог будущего урожая. Кроме того, для ИП и малых предприятий
с годовой выручкой не более 60 млн руб. банк предлагает специальную услугу для финансовой поддержки бизнеса2:
1) кредиты для пополнения оборотных средств;
2) кредиты на приобретение объектов недвижимости (в том числе вместе с земельным участком, на котором они расположены);
3) кредиты на проведение ремонта объектов недвижимости;
4) кредиты на выкуп земельных участков под объектами недвижимости, используемыми в хозяйственной деятельности;
5) кредиты на приобретение транспортных средств и оборудования для целей производства, торговли или оказания услуг;
6) кредиты на приобретение сельскохозяйственных животных.
Лидерство Сбербанка России в сфере кредитования малого бизнеса обусловлено тем, что у него достаточно мягкие требования к опыту работы малого предприятия на рынке, низкие процентные ставки и самая широкая филиальная сеть — более 20 тыс. отделений. Кредитуются также предприниматели, только начинающие свой бизнес.
Преимущества кредитования в банке: помощь кредитного работника в оформлении финансовых документов; возможность получения наличных денег (для предпринимателей); получение кредитной истории в крупнейшем банке России. В кредитовании малого бизнеса Сбербанком России
2 URL: http://www.sbrf.ru.
существует ряд ограничений: банк не кредитует экологически вредное производство, производство табака, крепких алкогольных напитков, оружия, торговлю ценными бумагами, игорный бизнес. Также необходимо наличие доходов от предпринимательской деятельности (выручки от реализации товаров в течение последних 6 мес., отсутствие отрицательной кредитной истории, отсутствие картотеки по счетам, отсутствие просроченной задолженности перед бюджетом).
Сбербанк России предлагает предприятиям малого бизнеса следующие кредитные продукты3:
1) программа «Малый бизнес»: сумма от 10 тыс. до 1 млн долл., срок кредита — до 10 лет, процентная ставка — 12,5—14 % (зависит от размера дисконта, применяемого при оценке предмета залога), срок рассмотрения заявки до 5 дн. Материальное обеспечение — недвижимость, поручительство не требуется. Комиссия за выдачу кредита — 20 тыс. руб. Кредит выдается единовременно, на счет заемщика в банке. Цели кредита: приобретение офисных, торговых, складских помещений; развитие бизнеса. Условия для бизнеса: срок существования — от 12 мес. Кредит выдается частным лицам — предпринимателям без образования юридического лица (ПБОЮЛ);
2) программа «Кредитованиемалого бизнеса». Общие условия: срок существования бизнеса — от 6 мес., субъект кредитования — юридические лица, являющиеся субъектами МП, ИП. Местонахождение залога — в местах присутствия банка (при передаче в залог сложного технологического оборудования или недвижимости необходимо проведение оценки у независимого эксперта, страхование залога в пользу банка). Размер процентной ставки зависит от вида и суммы обеспечения, соотношения суммы кредита и оборотов по расчетному счету. Досрочное погашение возможно без уплаты штрафных санкций. Необходимо поручительство владельцев бизнеса.
В рамках программы «Кредитование малого бизнеса» существуют следующие виды кредитов:
а) кредит на пополнение оборотных средств (закупка товара). Сумма определяется финансовым состоянием заемщика (не менее 50 % от суммы обеспечения.), срок кредита — до 1,5 лет, процентная ставка устанавливается индивидуально для каждого заемщика. Срок рассмотрения заявки — до 5 дн. Комиссия за выдачу кредита — 1,5 % от суммы,
3 URL: http://www.sbrf.ru.
но не более 30 тыс. руб. Форма выдачи — кредитная линия. Материальное обеспечение: недвижимость, оборудование, транспортные средства, корпоративное имущество;
б) кредит на текущую деятельность (овер-драфтное кредитование счета). Сумма кредита — от 1 до 10 млн руб. (зависит от среднемесячного оборота за последние 3 мес. по расчетному счету), процентная ставка — 9—18 % на срок до 180 дн. Комиссия за обслуживание кредита — 0,1 % от суммы установленного лимита овердрафта ежемесячно. Срок рассмотрения заявки — до 5 дн. Обеспечение: недвижимость, оборудование, товары в обороте, транспортные средства, корпоративное имущество. Форма выдачи: кредитование при недостаточности денежных средств на счете для осуществления текущих платежей. Режим погашения: ежедневно путем безакцептного списания средств в погашение кредита, взимание процентов — ежемесячно;
в) кредит на приобретение оборудования, автотранспорта для развития бизнеса. Сумма кредита — от 3 до 10 млн руб. (не менее 50 % от суммы обеспечения), срок кредита — до 3 лет, процентная ставка — 15—16 %. Срок рассмотрения заявки — до 10 дн. Обеспечение: недвижимость, оборудование, товары в обороте, транспортные средства, корпоративное имущество. Комиссия за выдачу кредита — 1,5 % от суммы, но не более 30 тыс руб. Форма выдачи: единовременно, на счет заемщика в банке, кредитная линия, гарантия, аккредитив;
г) кредит на приобретение, ремонт, строительство недвижимости. Сумма кредита — от 10 до 30 млн руб. (не менее 70 % от стоимости обеспечения), срок кредита — до 5 лет, ставка — 14—15 %. Материальное обеспечение — недвижимость. Форма выдачи: единовременно, на счет заемщика в банке, кредитная линия. Комиссия за выдачу кредита — 1,5 % от суммы, но не более 30 тыс. руб., срок рассмотрения — до 10 дней.
Банк ВТБ 24 — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг был образован на базе «Гута-банка», не выдержавшего межбанковского кризиса 2004 г. и выкупленного Внешторгбанком при активном участии Банка России. В 2005 г. «Гута-банк» переименован в ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги», а в ноябре 2006 г. — в ВТБ 24 (ЗАО). Основным акционером ВТБ 24 является ОАО «Банк ВТБ» (98,19 % акций). Банк входит в международную банковскую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. Банк имеет обширную филиальную
сеть, охватывающую все ключевые регионы России. Партнеры ВТБ 24: Национальное рейтинговое агентство КОФАС-АРБ; Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы.
В 2008 г. количество офисов продаж банка, предоставляющих кредиты малому бизнесу, составило 120 ед., а в 2009 г. планируется их увеличение до 150.
На конец 2008 г. ВТБ 24 занимал долю рынка кредитования малого бизнеса в 14,1 %, а объем портфеля кредитов, выданных банком МБ, вырос в 2,4 раза и составлял 1,84 млрд долл. Объем рынка кредитования МБ увеличился на начало 2009 г. до 556 млрд руб. (с 400 млрд руб. в начале прошлого года). По данным на 01.01.2009, общее количество предоставленных предпринимателям кредитов составило около 15 тыс. Доля кредитов на развитие бизнеса в общем количестве составила 48,4 %, микрокредитов — 46 %, инвестиционных кредитов — 5,6 %4.
Банк ВТБ 24 стремительно увеличивает свою долю на рынке кредитования малого бизнеса, уступая лишь Сбербанку России. Если на начало 2007 г. эта доля составляла 6,8 %, то на начало 2008 г. - 11,1 %, а на начало 2009 г. - 14,1 %. ВТБ 24 к концу 2009 г. планирует занять 16 % рынка кредитования малого бизнеса и увеличить объем портфеля на 63 % - до 3 млрд долл. В структуре кредитного портфеля малого бизнеса ВТБ 24 около 60 % приходится на торговые предприятия, 10 % -на производственные предприятия, еще 10 % - на предприятия сферы услуг. Доля просроченной задолженности в портфеле составляет около 2 %5.
Банк ВТБ 24 совместно с правительством Москвы выступил учредителем микрофинансовой организации (МФО). Основной деятельностью МФО будет предоставление микрофинансирования — займов до 350 тыс. руб. физическим лицам — собственникам бизнеса, а также юридическим лицам. В 2009 г. планируется создать 10 центров микрофинанасирования. На пятый год работы МФО намечено сформировать портфель займов в объеме почти 3 млрд руб.
На сегодняшний день банком заключены соглашения о сотрудничестве в области поддержки малого предпринимательства с администрациями 27 регионов России (включая Москву и Московскую область), в соответствии с которыми администрации могут выступить поручителями в размере до 50 % от суммы кредита.
4 иИЬ: http://www.sbrf.ru.
5 URL: http://www.sbrf.ru.
Банк ВТБ 24 приступил к реализации программы кредитования малого бизнеса с 01.08.2005. Для банка кредитование малого бизнеса — одно из приоритетных направлений деятельности. В основу технологии кредитования МБ положена международная практика предоставления финансовых услуг в этой сфере. Один из ключевых аспектов данной технологии — финансовый анализ кредитоспособности заемщика, проводимый на основе данных о реальном состоянии бизнеса клиента. При проведении анализа сотрудник банка дает необходимые консультации, помогает составить справедливую оценку и адекватные формы управленческой отчетности. Кредитные технологии ВТБ 24 позволяют проводить оценку кредитоспособности и принимать решение о предоставлении кредита в сжатые сроки.
Преимущества при кредитовании в банке: оперативное получение средств для выполнения бизнес-задач; заемщику не обязательно иметь кредитную историю, действующий расчетный счет в банке, бизнес-план на финансируемую сделку; управление счетами и погашение задолженности можно осуществлять через систему дистанционного обслуживания «Клиент-Банк».
Банк ВТБ 24 кредитует МБ на следующих условиях, общих для всех кредитных продуктов: наличие действующего прибыльного бизнеса в одном из регионов присутствия банка, работа на рынке не менее 6 мес. в сфере торговли, услуг или производства с положительным финансовым результатом. Фиксированная процентная ставка на протяжении всего срок кредитования — определяется банком индивидуально для каждого клиента; удобный способ погашения — равными взносами или по индивидуальному графику, который учитывает специфику и сезонность бизнеса, позволяет заранее спланировать отвлечение средств на погашение кредита. Комиссия при оформлении / выдаче кредита устанавливается индивидуально, взимается в первый платеж по кредиту. При выдаче овердрафта комиссия не взимается. Возможна отсрочка погашения основного долга на любой срок. Условия досрочного погашения: до 12 мес. с начала кредитования — досрочное погашение с уплатой комиссии; после 12 мес. с начала кредитования — досрочное погашение без уплаты комиссии.
Банк ВТБ 24 предлагает следующие кредитные продукты6:
• программа «Микрокредит»: сумма кредита — до
1 млн руб., срок кредита — от 6 до 60 мес.; срок
6 URL: http://www.sbrf.ru.
рассмотрения заявки — 1—3 дн.; обеспечение — без залога, необходимо поручительство. Формы предоставления: разовый кредит, овердрафт, банковская гарантия. Получить кредит можно для реализации различных задач: пополнение оборотных средств предприятия; покупка, ремонт или реконструкция помещений; приобретение имущества (автотранспорт, оборудование, недвижимость и т. д.); покупка векселей;
• программа «Кредит на развитие бизнеса»: сумма кредита — до 5 млн долл. (эквивалент в рублях, евро), срок кредита — до 5 лет; срок рассмотрения заявки — 5—7 дн. Формы предоставления кредита: разовый кредит, кредитная линия, овердрафт, банковская гарантия. Материальное обеспечение: недвижимость, оборудование, товары в обороте, транспортные средства; возможно предоставление кредита при неполном обеспечении; поручительство физического или юридического лица. Цели кредита: приобретение имущества, пополнение оборотных средств предприятия, покупка и ремонт помещений, покупка векселей;
• программа «Инвестиционный кредит»: сумма кредита — до 5 млн долл. (эквивалент в рублях или евро); срок кредита — до 120 мес.; обеспечение — залог коммерческой (нежилой) недвижимости, возможно частичное обеспечение залогом; срок рассмотрения заявки — 5—7 дн. Формы предоставления: разовый кредит, кредитная линия с лимитом выдачи (возможно получение нескольких кредитов в рамках открытого лимита кредитной линии). Цели: приобретение автотранспорта, оборудования, недвижимого имущества, включая ремонт и реконструкцию помещений; расширение производства.
Специально для владельцев малого бизнеса и ИП банк разработал нецелевые кредиты «Коммерсант». Линейка кредитов «Коммерсант» представлена тремя продуктовыми предложениями (табл. 1.):
1) «Коммерсант-Эконом» — кредит для тех, кто умеет считать деньги. Преимущества: низкие процентные ставки, высокий лимит кредитования (до 1 млн руб.), отсутствие комиссии за выдачу и сопровождение.
2) «Коммерсант-Экспресс» — кредит для тех, кто дорожит своим временем. Преимущества: решение о выдаче кредита через 3 ч после заполнения анкеты и предоставления документов, отсутствие комиссии за сопровождение.
Таблица 1
сравнение нецелевых кредитов «коммерсант»*
показатель « Коммерсант-Эконом» «Коммерсант-Экспресс» «Коммерсант-Комфорт»
Сумма кредита, руб. 0,03-1 млн 30 - 750 тыс. 30 - 750 тыс.
Процентная ставка
Срок кредита 6—12 мес., % 18 20 22
Срок кредита 13—24 мес. % 22 24 26
Срок кредита 25—60 мес. % 26 28 29
Дополнительные условия
Пакет документов Полный Полный Упрощенный
Срок рассмотрения заявки 5 дн. 3 ч 2 дн.
Комиссия за выдачу кредита, руб. Не взимается 15 тыс. Не взимается
Комиссия за сопровождение Не взимается Не взимается Не взимается
* URL: http://www.sbrf.ru.
3) «Коммерсант-Комфорт» — кредит для тех, кому сложно предоставить отчетность по бизнесу. Преимущества: упрощенный комплект документов, гибкая система подтверждения дохода, отсутствие комиссии за выдачу и сопровождение.
Требования к заемщику («Коммерсант»): гражданство РФ, возраст: 21 — 60 лет. Заемщик — ИП или собственник малого бизнеса (количество сотрудников — до 10 чел.). Требуется регистрация в регионе расположения кредитующего подразделения банка: постоянная или временная (срок действия временной регистрации — более 6 мес. с момента подачи заявки на получение кредита). Общий трудовой стаж — не менее 1 г. Отсутствие отрицательной кредитной истории. Для мужчин до 24 лет — урегулированные отношения с призывными органами. Для женщин при наличии детей — возраст ребенка не менее 3 мес.
Условия получения кредита: можно получить деньги наличными или на международную пластиковую карту Visa Instant Issue. Погашение кредита — ежемесячно равными суммами наиболее удобным для клиента способом. Досрочное погашение: полное или частичное досрочное погашение возможно со дня получения кредита; минимальная сумма досрочного погашения — 6 000 руб.; комиссия за досрочное погашение не взимается. За несвоевременную уплату процентов налагаются штрафы: 0,5 % в день от не погашенной вовремя суммы.
КМБ-БАНК (ЗАО «Банк Кредитования малого бизнеса») — банк со 100 %-ным иностранным капиталом, имеющий широкую региональную сеть: офисы расположены на всей территории России (от Владивостока до Калининграда более 50 отделений в 25 регионах). ЗАО «Банк Кредитования малого бизнеса» был основан в 1992 г. ЕБРР и назывался Российский банк проектного финансирования. С
2005 г. контрольный пакет акций банка (75 % минус одна акция) принадлежит итальянскому банку «Интеза Санпаоло». Основной задачей является содействие развитию малого и среднего бизнеса в России. По итогам 2008 г. был зафиксирован 41 %-ный рост объема кредитного портфеля КМБ-Банка (по кредитным продуктам для МБ), который составил более 16,6 млрд руб. и 38 тыс. сделок7. Банк кредитует предприятия на следующих общих условиях: необходимо функционирование бизнеса в одном из регионов присутствия КМБ-Банка; опыта кредитования и наличия расчетного счета не требуется; форма выдачи кредита — единовременно, на счет заемщика в банке; взимается единора-зовая комиссия за предоставление кредита — 1—5 % от суммы кредита. Комиссия за досрочный возврат кредита — 2—4 % от досрочно погашаемой суммы задолженности.
КМБ-Банк предлагает следующие кредитные продукты:
а) программа «Бизнес-рост». Условия: сумма кредита — до 600 тыс. руб., срок кредита — до 3 лет; бизнес должен существовать не менее 6 мес., годовая процентная ставка — 18—22 %. Основные преимущества: кредит предоставляется на любые цели; срок рассмотрения заявки — от 1 дн.; предоставляется без обеспечения под поручительство физического лица;
б) программа «Бизнес-оборот». Условия: сумма кредита — от 0,6 до 75 млн руб. (эквивалент в долларах, евро), срок кредита — до 7 лет, годовая процентная ставка — 14—19 %, срок рассмотрения заявки — от 3 дн., срок существования бизнеса — от 3 мес., цель кредита — пополнение оборотных средств. Необходимо обеспечение на всю сумму кредита и процентов в виде любого имущества: автотранспорт, недвижимость, оборудование, товары в обороте,
7 URL: http://www. kmb. ru
личное имущество, векселя; возможно частичное залоговое обеспечение, поручительство.
в) программа «Бизнес-инвест». Условия: сумма кредита — от 600 тыс. руб. (эквивалент в долларах, евро), срок кредита — до 7 лет, годовая процентная ставка — 14—19 %, срок рассмотрения заявки — от 3 дн., срок существования бизнеса — от 3 мес., цель кредита — инвестиции. Необходимо залоговое обеспечение на всю сумму кредита и процентов (см. ранее).
Банк «Уралсиб» (ОАО «Уралсиб») образован 20.09.2005 в результате интеграции бизнеса пяти банков. Банк «Уралсиб» является главной управляющей компанией Финансовой корпорации «Уралсиб» и имеет статус универсального сетевого банка федерального уровня. Интегрированная региональная сеть продаж финансовых продуктов и услуг ФК «Уралсиб» насчитывает 1 087 офисов в 81 регионе РФ. Банк «Уралсиб» является одним из лидеров по объемам (18,7 млрд руб.) и по количеству выданных кредитов (43 843) малому бизнесу в 2008 г. 8
Банк «Уралсиб» предлагает следующие кредитные продукты:
• программа «Бизнес-рост». Базовое направление данной программы — удовлетворение потребностей предприятий в финансировании инвестиционных проектов, а также в финансировании оборотного капитала. Сумма кредита — от 5 до 15 млн руб., валюта — рубли, доллары и евро, срок кредита: при инвестиционном финансировании — до 5 лет, при финансировании оборотного капитала — до 3 лет. Ставки по кредиту: в рублях — от 14,5 % годовых, в долларах или евро — от 13 % годовых. Конкретная ставка по кредиту устанавливается кредитным комитетом банка. Форма кредита: единовременный кредит, невозобновляемая кредитная линия, возобновляемая кредитная линия. Обеспечение: автотранспорт, товар (сырье, готовая продукция), недвижимость, оборудование, ценные бумаги, личное имущество. Взимаемая комиссия за открытие ссудного счета — 0,03 %. В различных регионах размер комиссии может варьироваться;
• программа «Бизнес-развитие». Данная программа позволяет получить финансирование практически на любые цели: на пополнение оборотных средств, модернизацию оборудования, на приобретение основных средств и материальных активов, на реализацию инвес-
8 URL: http://www. uralsib. ru.
тиционных программ. Сумма кредита: микрокредит — от 30 до 900 тыс. руб., смолкредит — от 0,9 до 8 млн руб. Срок кредита — до 5 лет. Форма кредита, валюта кредита и обеспечение аналогично программе «Бизнес-рост». Кредиты до 900 тыс. руб. могут предоставляться без имущественного обеспечения при условии наличия положительной кредитной истории;
• кредит под поручительство Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы. В рамках этой программы предоставляются кредиты по кредитным программам «Бизнес-развитие» и «Бизнес-рост» под поручительство Фонда на следующих условиях: максимальный размер поручительства — не более 10 млн руб., объем поручительства: не более 50 % от суммы кредитного договора, стоимость поручительства: для клиента — 1,75 % годовых от суммы поручительства. Важно отметить, что затраты клиента на поручительство Фонда перед банком компенсируются местными органами власти Москвы и ряда других субъектов РФ;
• овердрафт. Предоставляется предприятию для исполнения его платежных документов при временном отсутствии или недостаточности денежных средств на счете клиента. Овердрафт позволяет одновременно покрывать сразу несколько кассовых разрывов по счету и оперативно управлять собственной ликвидностью. Основные условия: сумма кредита — от 100 до 3 500тыс. руб. (не более 50 % от среднемесячного оборота), срок кредита — до 6 мес., залоговое обеспечение не требуется. В качестве поручителей должны выступать: физические лица — фактические владельцы бизнеса; юридические лица и индивидуальные предприниматели — входящие в группу компаний, которые являются собственниками основной доли активов (имущества) бизнеса и/или держателями основного денежного потока. В банке реализуются два вида овердрафта: с обнулением и непрерывный;
• кредит и гарантии под залог долговых обязательств банка. Финансирование под залог долговых обязательств банка является краткосрочным кредитным продуктом и предоставляется в денежной или документарной форме. Использование кредитного продукта позволяет решать следующие задачи бизнеса:
1) покрыть разрывы ликвидности;
2) привлекать финансирование без потери доходности по имеющимся у клиента или третьих лиц долговым обязательствам банка;
3) оперативно осуществить подкрепление денежными средствами при заранее оформленной кредитной линии;
4) оперативно получать гарантию банка по обеспечению обязательств клиента перед третьими лицами (поставщики, таможенные органы, органы государственной власти и управления, банки — кредиторы).
Базовые условия предоставления продукта: валюта — российский рубль, доллар США, евро; срок кредита — до 12 мес. (возможно увеличение срока до 3 лет). Форма предоставления финансирования: кредит с единовременной выдачей, кредитная линия (возобновляемая или невозобновляемая), банковские гарантии, непокрытые аккредитивы. Обеспечение: залог векселей, эмитированных ОАО «Уралсиб» или другими банками Финансовой корпорации «Уралсиб». В случае если залогодатель не является одновременно заемщиком, то обязательно необходимо поручительство лица, являющегося залогодателем.
МДМ Банк был основан в 1993 г. на базе сети валютно-обменных пунктов под наименованием «Финансово-кредитная компания «Банковское учреждение — Бюро МДМ». Сегодня банк — это современный универсальный кредитно-финансовый институт, предлагающий полный объем услуг корпоративным клиентам и частным лицам.
На данное время по Программе кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ) банк предлагает 10 кредитных продуктов, среди которых есть беззалоговые кредиты, кредиты под частичное обеспечение, кредиты под поручительство Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы (кредиты «Микро» и «Малый»), кредиты под залог имеющегося или приобретаемого имущества, а также долгосрочные кредиты до 7 лет. Ежедневно в банке выдается порядка 30 кредитов.
Основные преимущества Программы кредитования МСБ:
1) широкая линейка продуктов;
2) современные кредитные технологии позволяют предложить оптимальную сумму кредита на продолжительный срок (до 7 лет), при этом для принятия решения понадобится от 1 до 7 дн.;
3) оплачивается только единовременная комиссия за предоставление кредита, нет скрытых ежемесячных комиссий;
4) банк предоставляет кредиты до 1 млн руб. без имущественного обеспечения, кредиты на сумму до 30 млн руб. выдаются под частичное обеспечение. Залоговое обеспечение по
кредиту должно быть застраховано не менее чем на 70 % суммы кредита. Подобное условие значительно снижает риски. Также есть схемы финансирования под приобретаемую недвижимость, оборудование и автотранспорт. У банка есть следующие базовые требования к заемщику: бизнес ведется и зарегистрирован в тех регионах, где работает банк; срок официальной регистрации бизнеса — не менее 3 мес.; предпринимательская деятельность ведется не менее 9 мес.; у заемщика нет отрицательной кредитной истории и о нем не известно фактов невыполнения обязательств. Кредит выдается, если собственник бизнеса: имеет гражданство РФ; постоянно зарегистрирован в регионе присутствия банка не менее 6 мес.; имеет возраст от 23 до 60 лет включительно; не имеет претензий со стороны призывных органов; не имеет судимости и отрицательной кредитной истории.
МДМ-Банк предлагает следующие виды кредитов9:
1. «Экспресс». Условия: сумма кредита — от 0,03 до 1 млн руб., срок кредита — до 36 мес., без залога. Процентная ставка — от 20 % в рублях. Комиссия — от 0,5 % суммы кредита;
2. «Микро» — универсальный кредит для развивающегося предприятия. Выдается на срок до
2 лет (при хорошей кредитной истории — до
3 лет). Сумма кредита — от 0,3 до 3 млн руб. Процентная ставка — от 16 % в рублях. Комиссия — от 0,375 % суммы кредита. Форма предоставления: единовременно, кредитная линия, гарантия;
3. «Малый» — удобный для финансирования инвестиций. Сумма кредита — от 3 до 60 млн руб., срок кредита — до 7 лет;
4. «Авто» — кредит на приобретение транспортных средств и спецтехники, а также на любые цели под залог имеющегося автотранспорта. Размер кредита — до 80 % стоимости нового автомобиля. Сумма кредита — от 0,150 до 4,5 млн руб., срок кредита — до 60 мес., ставка — от 15 %.
5. «Автодилер» — специальный кредит для официальных автодилеров. Сумма кредита — от 0,3 до 60 млн руб., срок кредита — до 36 мес. Форма выдачи: единовременный кредит, кредитная линия с лимитом выдачи, кредитная линия с лимитом задолженности. Комиссия — от 0,25 % суммы кредита. Индивидуальная процентная ставка.
9 URL: http://www. mdmbank;. т.
6. «Линия» — кредит для организаций, занимающихся оптовой торговлей. Обеспечивает непрерывное финансирование оборотного капитала. Погашение и получение денег производятся по свободному графику на усмотрение предприятия. Сумма кредита — от 3 до 30 млн руб. Выдача каждого транша — 1 рабочий день. Максимальный срок кредита: до 12 мес. (срок лимита), 6 мес. (срок транша внутри этого лимита), ставка — 15,5 % в рублях, комиссия — 1,5 % суммы кредита. Форма предоставления: кредитная линия с лимитом задолженности;
7. «Овердрафт» — средство для краткосрочного финансирования, покрытия кассовых разрывов. Сумма кредита — от 0,15 до 25 млн руб., срок кредита — до 12 мес., без залога, ставка — от 15 %;
8. «Упрощенный» — краткосрочное финансирование, минимальный пакет документов. Сумма кредита — от 0,3 до 50 млн руб., срок кредита — 12 мес. Формы предоставления кредита: единовременно, кредитная линия с лимитом выдачи, кредитная линия с лимитом задолженности, гарантия, аккредитив. Индивидуальная процентная ставка;
9. «Под залог доходной недвижимости». Кредит для предприятий, сдающих в аренду коммерческую недвижимость. При расчете лимита кредитования учитывается доход, полученный от объекта недвижимости, предлагаемого в залог. Сумма кредита — от 3 60 млн руб., срок кредита — до 7 лет. Индивидуальные условия погашения и ставка.
10. «Энергия». Банк при поддержке №С (Международной финансовой корпорации) предлагает новый специализированный кредит для предприятий, заинтересованных в модернизации оборудования и снижении затрат на энергоресурсы, и призван облегчить внедрение энергоэффективных технологий на предприятиях России. Компании смогут снизить энергозатраты и повысить конкурентоспособность, внести свой вклад в снижение выбросов парниковых газов. Можно будет получить консультации технических специалистов по вопросам, связанным с выявлением и оценкой проектов. Независимые технические специалисты помогут оценить возможности и эффекты энергосбережения на предприятии, при необходимости порекомендуют оптимальное техническое решение или проведут экспресс-энергоаудит. Сумма кредита — 3—60 млн. руб., срок кредита—
7 лет, комиссия — от 0,25 % суммы кредита, индивидуальная процентная ставка. Форма предоставления: единовременно, кредитная линия с лимитом выдачи, с лимитом задолженности, гарантия, аккредитив, лизинг. ЮниКредит Банк работает в России с 1989 г., до конца 2007 г. — под названием Международный Московский Банк (ММБ). С 2005 г. банк входит в крупнейшую европейскую финансовую группу UniCredit. В 2008 г. объем выданных кредитов малому бизнесу составил более 1,5 млрд руб., а количество — 1 623 ед. 10
Достоинства кредитных программ Юникредит Банка: сумма — до 15 млн руб.; валюта кредита — рубли, доллары США, евро; срок кредита — до 5 лет; ставка — от 11 % в рублях. Срок рассмотрения заявки — не более 3 дн. с момента выезда на место ведения бизнеса; накладные расходы за организацию кредита не превышают 1—1,5 % от суммы кредита.
Условия выдачи кредита для бизнеса: успешная работа на рынке не менее года; выполнение текущих обязательств перед бюджетами всех уровней; имеются удовлетворительные финансовые показатели (отсутствие значительных убытков, сред-неквартальная выручка не менее суммы кредита, неотрицательный собственный капитал); деятельность осуществляется и предлагаемое обеспечение находится в радиусе 150 км от места расположения подразделения банка.
Юникредит Банк предлагает следующие виды кредитов11:
1) «Микрокредиты». Условия: не требуется залога, выдается под поручительство директора, собственника предприятия. Сумма «микрокредита» — до 1 млн руб. (для предприятий), до 500 тыс. руб. (для ИП). Сумма «микро +» кредита — до 1,5 млн руб. (для клиентов банка). Срок кредита — до 3 мес. Комиссия составляет 1 % от суммы кредита, но не менее 5 тыс. руб. Требования: отсутствие картотеки № 2 на рабочие счета клиента; наличие подтвержденной истории оборотов по счетам за последние 6 мес;
2) «Кредит на пополнение оборотных средств». Условия: сумма кредита — до 12 млн руб., срок кредита — до 18 мес. Погашение кредита — ежемесячно равными долями по окончании льготного периода (до 6 мес.) или в соответствии с графиком погашения, который учитывает сезонность бизнеса. Требования: бухгалтерская
10 URL: http://www.imb.ru.
11 URL: http://www.imb.ru.
отчетность ведется с применением 1С или аналогичной стандартной программы и не используется УСН; нет значительной задолженности по банковским кредитам. Обязательное условие: залог автомобилей или недвижимости, оборудования на сумму не менее 25 % от суммы кредита;
3) «Технокредит». Условия: выдается под залог приобретаемого оборудования и автотранспорта, сумма кредита — до 15 млн руб. Срок кредита — до 3 лет. Комиссия — 1,5 % от суммы кредита. Минимальный первоначальный взнос — 30 % от стоимости приобретаемого оборудования. Обязательное условие: страхование имущества, передаваемого в залог, в приемлемой для банка страховой компании на полную стоимость имущества;
4) «Экспресс-кредиты для ИП». Условия: сумма кредита — до 300 тыс. руб., для беззалоговых кредитов — до 1 млн руб. при наличии обеспечения. Срок кредита: до 12 мес. — на цели пополнения оборотных средств; до 18 мес. — на цели приобретения основных средств. Комиссия — 1,5—2 % от суммы кредита, но не менее 5 тыс. руб. Досрочное погашение без комиссии. Обеспечение требуется только для кредитов на сумму свыше 300 тыс. руб. Требования к заемщику: ИП, не являющийся заемщиком в банке по другим видам кредитов; возраст ИП на момент погашения кредита — до 55 лет (для женщин) и до 60 лет (для мужчин). Обязательное условие: для беззалоговых кредитов — страхование жизни и потери трудоспособности ИП на сумму кредита и процентов в приемлемой для банка страховой компании на весь срок кредитного соглашения. Для залоговых кредитов — страхование предмета залога;
5) овердрафт. Условия: сумма кредита — до 7,5 млн руб, срок кредита — до 6 мес. Комиссия на срок до 3 мес. — 0,5 % от суммы кредита, на срок до 6 мес. — 1 % от суммы кредита. Погашение кредита: в безакцептном порядке в конце каждого операционного дня, окончательное погашение — в безакцептном порядке в конце срока кредита. Начисление и порядок уплаты процентов: начисляются ежедневно, выплачиваются ежемесячно. Требования к заемщику: имеется история оборотов по счету в банке (по которому будет предоставлен овердрафт) за 6 мес.; бухгалтерская отчетность ведется с применением 1С или аналогичной программы и не уплачивается налог по УСН;
6) девелопкредит. Заемщики — как ИП, так и юридические лица, основная деятельность которых связана с предоставлением собственных помещений в аренду, срок работы в данной сфере — не менее 2 лет. Условия: сумма кредита — до 15 млн руб., срок кредита — до 5 лет. Погашение кредита: возможна привязка к периодичности поступления арендных платежей. Райффайзенбанк — 100 %-ный дочерний банк австрийской банковской группы Райффайзен. Банк работает в России с 1996 г. В начале 2006 г. группа Райффайзен Интернациональ приобрела 100 % акций ОАО «Импэксбанк», в марте 2007 г. было принято официальное решение о дате начала его реорганизации в форме присоединения к АО «Райффайзенбанк Австрия». Филиальная сеть охватывает 75 городов РФ.
Райффайзенбанк в рамках программы кредитования малого бизнеса предлагает предприятиям и ИП кредитные продукты12:
1) стандартные кредиты (сумма до 80 млн руб.):
• финансирование торговли (максимальный срок лимита — 2 г., транша — до 180 дн.);
• кредитная линия (срок лимита — 3 г., клиент может самостоятельно изменять сумму текущей задолженности в рамках лимита, определять сроки транша и объемы погашения);
• инвестиционный кредит (срок лимита — 5 лет; порядок погашения: равными долями, предоставляется льготный период до 6 мес. по уплате основного долга; комбинированное обеспечение, в том числе товары в обороте до 75 % залоговой стоимости — на период оформления в залог приобретаемого имущества);
• коммерческая ипотека (срок лимита — 10 лет);
• овердрафт (срок непрерывной задолженности — до 90 дн., валюта — рубли, размер лимита — до 100 % от величины среднемесячных поступлений на расчетный счет в банке);
2) упрощенная модель кредитования для ИП:
• скорринг (сумма кредита — до 1 млн руб., срок лимита — 18 мес., без залога и поручительств);
• бизнес-авто (сумма кредита — до 150 тыс. долл., срок лимита — 5 лет, обеспечение — приобретаемое транспортное средство).
Райффайзенбанк работает с предприятиями МБ и ИП, которые по своим параметрам соответс-
12 URL: http://www.raiffeisen.ru.
Таблица 2
кредитование малого бизнеса российскими банками
Банк размер кредита срок процентная ставка, % срок рассмотрения заявки, дн.
Сбербанк России 0,01 — 1 млн долл. До 10 лет 12,5—14 До 5
1 — 3 млн руб. До 1года 16—17 До 5
1 — 10 млн руб. До 1 г. 9—18 До 5
3 — 10 млн руб. До 3 лет 15—16 До 10
10 — 30 млн руб. До 5 лет 14—15 До 10
КМБ-Банк До 75 млн руб. До 7 лет 14—22 От 1
МДМ-Банк 0,03 — 60 млн руб. До 7 лет От 15 1—7
ВТБ 24 До 5 млн долл. До 5 лет Индивидуально 1—7
Райффайзенбанк До 80 млн руб. До 5 лет До 3
УралСиб До 15 млн руб. До 5 лет От 14,5 (руб.), от 13 % (долл. и евро)
Юникредит До 15 млн руб. До 5 лет От 11 % До 3
твуют следующим критериям: являются резидентами РФ, период с момента организации бизнеса — не менее 6 мес., общая годовая выручка не превышает 8 млн евро.
Условия кредитования малого бизнеса представлены в табл. 2.
Приведенные в табл. 2 данные свидетельствуют о том, что российские банки активно участвуют в кредитовании малого бизнеса, несмотря на множество сдерживающих факторов, препятствующих этому процессу: низкая прозрачность (легальность) малого бизнеса, отсутствие залогов и гарантий, грамотных бизнес-планов и др. Для «малышей» банковские кредиты остаются главным источником увеличения оборотного капитала.
Как показано в табл. 2, средняя процентная ставка — не менее 16 % годовых. Для сравнения: среднегодовая ставка по кредитам малому бизнесу в 2003 г. составляла 26,6 %, в 2005 г. - 19,3 %, в 2007 г. -18,2 %13. В 2008 г. процентные ставки были на уровне 16-19 %.
Чаще кредиты выдаются на срок до 3 лет; а на рассмотрение заявки в среднем уходит 6-7 дн. Средняя сумма кредита, которую получают «малыши», составляет порядка 1,5 млн руб., а пороговая — 15 млн руб. Обычно банки берут только единовременную комиссию за предоставление кредита. Ежемесячные комиссии чаще всего программами не предусматриваются. По статистике банков, доля невозвратов кредитов МБ не превышает 1,5 % от общего объема кредитного портфеля.
Для рассмотренных банков характерны следующие общие моменты при кредитовании малого бизнеса:
1) кредитование осуществляется при обязательном соблюдении принципов возвратности,
13 Банковское дело. № 11. 2006 С. 56.
срочности, платности и целевого характера использования кредита при наличии у клиента реального, достаточного и ликвидного обеспечения, гарантирующего исполнение заемщиком всех своих обязательств, предусмотренных кредитным договором. В качестве возможного обеспечения по кредиту может служить оформленный в установленном порядке залог имущества, прав, гарантия или поручительство третьего лица, в платежеспособности которого банк не сомневается. Товары в обороте чаще всего выступают обеспечением кредитов, выданных МБ. Обеспечение должно покрывать сумму кредита и проценты за весь срок кредитования. При этом обычно банк исходит из ликвидности залога и принимает в расчет не более 70 % его оценочной стоимости. Принимаемое в залог в качестве обеспечения имущество должно быть в обязательном порядке застраховано;
2) возможно предоставление кредита без залога имущества;
3) чаще всего одним из своих преимуществ банки указывают:
• минимальный пакет документов;
• различные формы кредитования и гибкий подход к обеспечению;
• удобные схемы погашения (аннуитетные платежи, позволяющие заранее планировать отвлечение средств на погашение кредита, или индивидуальный график, учитывающий особенности кредитуемого бизнеса);
• индивидуальный подход при оценке финан -сового состояния заемщика;
4) условия для бизнеса: работа в одном из регионов присутствия банка должна составлять не менее 6 мес. с положительным финансовым
результатом, отсутствие просроченной задолженности перед бюджетом.
В некоторых банках (Банк Москвы, МДМ-Банк) одним из преимуществ кредитования малых предприятий является наличие скорринговой методики оценки заемщика (малый бизнес оценивают без выезда на место). В основе скорринга лежит анкетирование потенциального заемщика, причем каждому пункту анкеты соответствует определенное количество очков. Кредитоспособность клиента определяется кредитным рейтингом, который выставляется в соответствии с набранным количеством очков. Скорринговая методика оценки заемщика позволяет в кратчайшие сроки определить максимальный кредитный лимит и значительно сокращает время принятия решения по кредиту.
По данным Центрального банка РФ14, за 2008 г. объемы предоставленных кредитов предприятиям и организациям показали прирост в 50,46 %, и достигли 8,7 трлн руб. Рынок кредитования малого бизнеса рос более стремительно (прирост — 55 %), а объем кредитов по программам кредитования малого бизнеса до 2,5 млн руб. достиг 510 млрд руб.
Лидеры рейтинга по объему выданных средств малому бизнесу в 2008 г.: Сбербанк России (1 023 млрд руб.), ВТБ 24 (40,4 млрд руб.), Собинбанк (24 млрд руб.). Банки, выдавшие наибольшее количество кредитов малому бизнесу в 2007 г.: Сбербанк России (130 тыс. кредитов), Уралсиб (43 843), КМБ-Банк (38 432) и ВТБ24 (14 668 кредитов)15.
Регионы России в 2007 г. стали одной из основных точек роста всего рынка. У лидеров рейтинга по объемам предоставленных кредитов большая их часть приходится именно на регионы. Развитая региональная сеть также обеспечивает высокую долю охвата потенциальных клиентов. Если ранее банки приходили в регион в формате филиала, то в 2008 г. более распространенной практикой стало открытие дополнительного или операционного офиса, т. е. менее капиталоемкие форматы.
Среднестатистические клиенты по Программе кредитования малого бизнеса — российские предприятия и ИП с выручкой около 5—6 млн долл. в год. Преимущественные отрасли: оптовая и розничная торговля, сфера услуг, грузоперевозки, общественное питание, промышленность и АПК, строительство, транспорт и связь. Деньги, как правило, выдаются на покупку оборудования, модернизацию производства или текущую деятельность.
14 иИЬ: http://www.cbr.ru.
15иКЬ: Шр:// www.rating.rbc.ru.
В торговле требуются дополнительные денежные средства для наращивания оборотов компании, такие предприятия чаще всего и обращаются за краткосрочными кредитами (до 2 лет), а предприятия, задействованные в сфере производства или услуг, чаще берут кредиты долгосрочные на инвестиционные цели (дорогое оборудование, недвижимость). Самая распространенная цель кредитования — пополнение оборотных средств. Все более актуальными становятся кредиты на покупку недвижимости.
Перед тем как выдать кредит, банки оценивают клиентов, исходя из объемов их выручки, вида и перспектив бизнеса. Чтобы получить кредит, как правило, нужно представить финансовую документацию, технико-экономическое обоснование проекта и возможное обеспечение (это может быть имущество предприятия, его учредителей или третьих лиц). Принимая решение о кредитовании, банк старается просчитать все возможные риски и подобрать для клиента максимально возможный вариант сотрудничества. Отказ чаще всего может получить тот, кто не готов работать прозрачно, подтверждая финансовое состояние и стратегические планы развития бизнеса. Чаще всего банки отказывают представителям игорного бизнеса, посредническим организациям, а также организациям, осуществляющим операции на финансовом и фондовом рынках. И, конечно же, кредит никогда не получит организация с отрицательной кредитной историей. Те же предприятия, которые трудятся на благо экономики, кредит получают более легко. Вполне уверенно могут рассчитывать на получение кредита так называемые организации реального сектора (предприятия бытового обслуживания, такие как кафе, химчистки, небольшие магазины и т. п.).
Когда предприниматель берет у банка большую сумму, у него должно обязательно существовать материальное обеспечение. Именно это условие является камнем преткновения для большинства начинающих предпринимателей.
Практически все участники рынка отметили значительное усиление конкуренции на рынке кредитования малого бизнеса в прошлом году. Во-первых, на рынок вышли и продолжают выходить крупные иностранные банки, которые на своих рынках привыкли к кредитованию малого бизнеса и обладают большим опытом риск-менеджмента в этой области. Кроме того, у них, в отличие от российских мелких и средних банков, есть и необходимые средства для формирования резервов
под кредиты, предоставленные малому бизнесу. Во-вторых, отечественные банки уже приходят к осознанию того, что кредитование малого бизнеса является одним из наиболее доходных видов банковского бизнеса.
Столь значительный интерес к данному сегменту был обусловлен как большим спросом на подобные услуги при благоприятной экономической ситуации в стране, так и относительно высокой доходностью для банков при работе в данном секторе. Важными факторами, стимулировавшими развитие рынка кредитования малого бизнеса в 2008 г., явились: ужесточение конкуренции на рынке кредитования крупных и средних клиентов и, как следствие, снижение доходности от указанных операций в данном сегменте; высокая прибыльность кредитования в сегменте «малый бизнес» и активная государственная поддержка малого бизнеса; подтвержденное практикой и экономической теорией наблюдение: портфель из
сотни малых кредитов будет менее рискованным, чем из одного крупного (диверсификация). Также на рынок кредитования малого бизнеса позитивно повлияла экономическая стабильность, обусловившая развитие малого предпринимательства.
Одним из основных последствий усиления конкуренции для клиента стало дальнейшее улучшение кредитных программ, как в области повышения максимальных кредитных лимитов, так и лояльности к клиентам. Широкое распространение получили программы беззалогового кредитования, сокращались сроки рассмотрения заявок, банки расширяли филиальные сети.
Список литературы
1. URL: http://www.bishelp.ru.
2. URL: http://www.bizneskredit.ru.
3. URL: http://www.ex.ru.
4. URL: http://www.mybiz.ru.
