CC BY
153
УДК: 368
ББК: 67.404.213
Шергунова Е.А.
ОСОБЕННОСТИ ПРИМЕНЕНИЯ ФРАНШИЗЫ В РОССИЙСКОМ СТРАХОВАНИИ
Shergunova E.A.
THE FEATURES OF THE FRANCHISE APPLICATION IN RUSSIAN INSURANCE
Ключевые слова: страховая выплата, страховая франшиза, страхователь, страховщик, страховая премия, договор страхования.
Keywords: insurance payment, insurance franchize, insurant, insurer, insurance premium, contract of insurance.
Аннотация: статья рассматривает некоторые теоретические и практические проблемы применения франшизы в российском страховании, а также соблюдение страховых интересов сторон и страховых рисков.
Целью данной статьи является комплексное научное исследование некоторых теоретических и практических проблем применения франшизы в российском страховании.
Для достижения поставленной цели автор определяет ряд научных задач: проанализировать понятие франшизы в сфере страхования; раскрыть особенности страховой франшизы; рассмотреть виды франшиз в договоре страхования.
В конце статьи сделан ряд важных выводов касательно условий и ограничений применения страховой франшизы. Кроме того, при вступлении в страховые отношения стороны должны иметь обоюдный страховой интерес для применения франшизы.
Abstract: the article considers some theoretical and practical problems offranchise application in Russian insurance, as well as compliance with insurance interests of the parties and insurance risks.
The purpose of this artic le is a comprehensiv e scientific study of some theoretical and p ra c-ticalproblems of franchise application in Russian insurance.
In order to achieve this goal, the author defines some of scientific tasks: to analyze the concept offranchise in the sphere of insurance; Reveal the features of the insurance franchise; Consider the types of franchises in the insurance contract.
At the end of the article, some of important conclusions are made regarding the conditions and restrictions on the application of the insurance franchise. In addition, when entering into insurance relations, the parties must have a mutual insurance interest, to apply the franchise.
В современном мире с активным и стремительным развитием рыночных отношений страхование играет одну из ведущих ролей в обеспечении стабильности экономики. В связи с тем, что правовая сущность страховых отношений строится на перераспределении рисков между страховщиком и страхователем, а также возможности последующего регресса страхование является как раз тем самым необходимым инструментом экономики, призванным стабилизировать кризис и минимизировать имущественные потери сторон. Как правило, страховые риски так или иначе связаны с различными неблагоприятными событиями, на случай наступления которых и осуществляется
само страхование1.
При наступлении подобных страховых событий возникает необходимость минимизировать имущественные потери и сократить срок их устранения. Безусловно, страхование не сможет предотвратить наступление таких событий и никак не накажет виновных лиц. Но быстро аккумулировать необходимые финансовые средства и устранить последствия - это и есть основное предназначение деятельности страховой сферы.
Таким образом, возможность возме-
1 Быкова Н.Н. Сущность страхования и механизм реализации имущественного страхования на современном этапе // Вестник НГИЭИ. 2016. № 12 (67). С. 139.
щения ущерба у пострадавшего лица (выгодоприобретателя), участвовавшего в страховой защите, порождает у него определенный страховой интерес. Приведем простой пример, водитель такси попадает в ДТП и серьезно повреждает свое транспортное средство. В данном случае автомобиль - это не просто средство передвижения, но еще и средство заработка лица. Ремонт автомобиля - довольно дорогостоящее удовольствие, поэтому у лица может и не оказаться необходимой денежной суммы, но она, безусловно, есть у страховщика, с которым предварительно был заключен имущественный договор страхования на данный автомобиль.
В связи с этим возникает острая потребность в получении страховых услуг, которые страховая организация способна оказать. При этом каждая из сторон преследует свои личные интересы и выгоды: страхователь пытается защитить свои имущественные интересы и получить необходимые денежные средства на минимизацию потерь, страховщик же старается получить максимальную прибыль за счет нереализованной страховой премии по причине не наступления страхового случая. В этом и проявляется основной страховой интерес сторон.
Главной причиной возникновения таких интересов является рискованный или алеаторный характер самих страховых отношений. Риск, как правило, строится на вероятности наступления или не наступления страхового случая. При не наступлении страхового случая страхователь теряет свои денежные средства, выплаченные страховщику в форме страховой премии. В данной ситуации страховщик получает стопроцентную прибыль без каких-либо затрат. С другой стороны, если страховой случай наступил, то страховщик выплачивает страховое возмещение в пределах страховой суммы, что значительно превышает размер страховой премии. Тогда страхователь не только возвращает свою страховую премию, но и получает дополнительные средства для устранения последствий наступившего страхового случая. В данной ситуации страховщик не получает никакой прибыли от сделки, да еще и испытывает значительные имущественные потери.
При крупных авариях страховые слу-
чаи одновременно могут произойти у нескольких страхователей и повлечь за собой серьезные финансовые потери для страховщика. Что, в конечном счете, может привести к неплатежеспособности страховой организации. В данной ситуации появляется необходимость в создании единой системы финансовых гарантий, которые смогут обеспечивать возмещение ущерба в случае серьезных аварий, крупных пожаров, стихийных бедствий и других непредвиденных форс-мажорных обстоятельств, способных повлиять на предпринимательскую и иную финансовую деятельность страховщика1.
В устоявшейся практике применения имущественного страхования были выработаны общие правила предоставления страховой защиты, которые можно выразить определенными страховыми принципами. Одним из таких принципов, по мнению ряда именитых ученых (Ю.Б. Сербиновский, В.Н. Гарькуша)2, является принцип страховой франшизы.
Сам термин страховой франшизы пришел к нам из Франции и в переводе с французского означал «льгота», то есть франшиза по общему правилу - это дополнительное условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения установленного или превышающего размера (размера франшизы). Почти всегда страховая франшиза применяется при покупке страховых полисов в зарубежных
3
странах .
Суть франшизы в страховании сводится к тому, что через систему таких «льгот» страхователь сам может реализовать собственную компенсацию ущерба.
Длительное время в России страхователи категорически противились применению франшизы и не желали ее применять в договорах страхования. Связано это было с тем, что в течение более 25 лет не было ни одного нормативного правового акта, в ко-
1 Щербаков В.А., Костяева Е.В. Страхование. 4-е изд. перераб. и доп. М.: КноРус, 2014.
2 Сербиновский Ю.Б., Гарькуша В.Н. Страховое дело. 2-е изд., перераб. и доп. Ростов-на-Дону: Феникс, 2014. С. 318.
3 Рахлис Т.П., Скворцова Н.В. Страховые рынки мира: становление, функционирование и тенденции развития: монография. Магнитогорск, 2015. С. 112.
тором была бы урегулирована франшиза. Все это на практике приводило к тому, что стороны страхования были вправе понимать под франшизой все, что угодно и включать в договор страхования различные оговорки и условия. Подобное поведение сторон приводило к возникновению различных споров, конфликтов и злоупотреблений со стороны страхов щика.
По своей сути страховая франшиза призвана дисциплинировать стороны страхования, путем увеличения их ответственности в вопросах урегулирования убытков.
Как это ни странно, но столь долгое игнорирование применения франшизы в отечественном страховании связано со страховщиками. Как показал анализ, длительное время полностью отсутствовала хоть какая-нибудь информация о возможности применения франшизы в страховании, не было и системы организации прямых и агентских продаж, включающих в себя франшизу.
Ее внедрению противились и партнеры сторон страхования: банки, автодилеры и брокеры. Настороженно к франшизе относятся до сих пор и сами страхователи, считая ее одним из инструментов для «надувательства» клиентов страховыми организациями.
Тем не менее в большинстве стран мира франшизу активно применяют во многих страховых отношениях, особенно в сфере автострахования. Распространенность страхования с франшизой на Западе связана с тем, что данная функция позволяет значительно снизить стоимость страхового полиса.
В странах Западной Европы это актуально еще и потому, что страхование является достаточно дорогостоящей услугой. Кроме того, там уже давно сформировалась устойчивая политика, что страхование с франшизой является экономически выгодным и безопасным.
Большинство экспертов приходят к выводу, что система штрафов за рубежом значительно жестче ввиду чего и стоимость страхования существенно выше.
По мнению некоторых авторов, только франшиза может стабилизировать резкий скачок цен при росте убыточности. Тем не
менее экономию она может принести лишь примерным и опытным участникам страховых отношений1.
В начале 2014 года в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. №4015-1 внесли ряд изменений, касающихся применения франшизы. В частности, было дано законодательное определение франшизы, под которой необходимо понимать часть убытков, установленных федеральным или иным законодательством, либо самим договором, которые не подлежат возмещению страховщиком страхователю и устанавливаются в виде процента от страховой суммы или в фиксированном размере. По мнению О.С. Клеткиной и В.К. Челпано-ва, данное определение вносит правовую определенность в возможность применения франшизы в отечественном страховании2.
До внесения данных поправок стороны вынуждены были доказывать законность франшизы в судебном порядке. Так, в Постановлении Пленума Верховного Суда от 27 июня 2013 года №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» содержалось разъяснение о том, что условия договора добровольного страхования могут включать в себя условия, исключающие выплату страхового возмещения, если размер убытков не превышает или менее определенного договором предела, то есть фактически Верховный суд признал возможность включать в добровольное страхования условие о франшизе.
Таким образом, сегодня страховая франшиза - это фиксированная денежная сумма ущерба (некий предел), которая не подлежит возмещению по договору страхования. Ввиду чего посредствам франшизы можно устанавливать минимальный предел ответственности страховщика.
В теории страхования принято выделять несколько видов страховых франшиз.
1 Франшиза - будущее страхование в России / Дайджест-финансы. 2008. № 6 (162). С. 58-60.
2 Клеткина О.С., Челпанов В.К. Страховая франшиза как условие договора имущественного и медицинского страхования // Сборник материалов 5-й международной научно-практической конференции «Теоретические и практические проблемы развития современной науки», 2014. С. 80.
Как правило, на практике применяются безусловные и условные франшизы.
В свое время Ю.Б. Фогельсон давал следующее определение условной и безусловной франшизам: «...условная франшиза, при которой возмещение выплачивается в полном размере причиненного вреда, но лишь в случае, когда размер вреда превышает франшизу; безусловная франшиза, при которой выплачивается только часть возмещения, превышающая франшизу»1.
При применении условной (невыче-таемой) франшизы, если ущерб находится в пределах франшизы, страховщик освобождается от страховой выплаты, а если ущерб превысил установленную франшизу, то страховщик обязуется возместить убытки в полном объеме. В данном случае страхователь принимает на себя расходы по убытку в пределах определенной доли, установленной в процентах или в абсолютной денежной величине. При наступлении превышающего этот предел случая ответственность по оплате убытков полностью переходит к страхов щику.
При установлении в договоре безусловной (вычитаемой) франшизы страховое возмещение всегда уменьшается на сумму франшизы2. То есть франшиза обязывает страхователя неукоснительно нести расходы в рамках своей доли: эта сумма всегда вычитается из страховой выплаты страхов-щи ком.
Также в теории и на практике выделяют динамическую, временную, высокую и «льготную» франшизу.
Динамическая франшиза - это разновидность франшизы, которая применяется не с первого страхового случая, а только со второго (или третьего). В таких договорах страхования с наступлением каждого нового случая размер франшизы будет увеличиваться.
Временная франшиза ставит вероятность неполучения страховой выплаты от времени наступления страхового случая. То
1 Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2002. С.103.
2 Marian-Lucian Achim, Mathematical methods used for calculate insurance premium to the property insurance // Annals of the University of Petrosani: Economics. 2014. № 12 (2). P. 14-20.
есть страховое возмещение не будет выплачено, если срок действия обстоятельства, влияющего на наступление страхового случая, был ниже установленного франшизой предела. Особенностью временной франшизы является то, что она исчисляется в единицах времени.
Высокая франшиза характерна для крупных страховых сделок. Суть данного вида франшизы состоит в том, что страховщик возмещает весь ущерб сразу и в полном объеме, получая возмещение от страхователя в размере этой самой франшизы после восстановления своего имущества. К дополнительным плюсам применения высокой франшизы можно отнести обязанность страховщика защищать интересы страхователя в суде при возникновении спора с виновником страхового случая. Это характерно только для высокой франшизы, никакая другая франшиза подобных условий не содержит.
За последние несколько лет все чаще и чаще стали применять так называемую «льготную франшизу». Суть которой состоит в том, что в договоре страхования сразу перечисляются те случаи, когда франшиза действовать не будет. Так, например, франшиза часто не применяется при суброгации, о чем заранее не оговаривается. Тем не менее в льготной франшизе изначально прописывается правило, согласно которому при возникновении ДТП, в котором виноват страхователь, франшиза применяться не будет.
Исходя из этого, можно сказать, что в России чаще всего франшизу применяют в сфере автострахования. Как правило, страховую франшизу можно встретить в договорах КАСКО, так как ОСАГО относится к обязательным видам страхования, не позволяющим сторонам отступать от норм, установленных законодателем.
Франшиза в КАСКО - это удобный страховой продукт, который также имеет свои специфические особенности и нюансы. Самый существенный недостаток данного вида страхования - это стоимость страхового полиса, что негативно сказывается на динамике заключения данных договоров в России.
При страховании по КАСКО с фран-
шизой необходимо учитывать один нюанс -мелкие убытки никак не отражаются на выплатах, следовательно, не фиксируются в страховой истории, а значит, вождение водителя даже при большом количестве незначительных убытков все равно будет относиться к безубыточному. Что, несомненно, будет учтено страховщиком при заключении нового договора страхования.
Если анализировать, в чем заключается суть франшизы в КАСКО для страховщика, то в первую очередь это огромная экономия времени на частые обращения в страховую организацию с целью возместить незначительные убытки при ДТП. Подобный вариант страхового полиса предполагает перекладывание части обязательств на самого страхователя, а вознаграждением за принятие на себя части убытков является скидка по полису КАСКО1.
Франшиза может устанавливаться по каждому страховому случаю отдельно или быть агрегатной. Сумма агрегатной франшизы вычитается из общей суммы причиненного ущерба, понесенного выгодоприобретателем (страхователем) по каждому из застрахованных объектов.
Для чего же нужна франшиза в страховании? Л.Г. Ветров и А.Л. Сунчалина связывают применение франшизы с системой «бонус-малус». Ни для кого не секрет, что, чем чаще происходит страховой случай, тем убыточнее это для страховщика и тем меньше будет его желание заключать с таким клиентом страховой договор. Ввиду этого постепенно в страховой практике сложились два противоположных коэффициента, влияющих на размер страховой премии. Коэффициент «бонус» применяется к тем страхователям, у которых чистая страховая история, то есть страховой случай никогда не наступал. В такой ситуации бо-
1 Насонова Е.О., Медведева Ю.С., Рахлис Т.П. Механизм преодоления проблем автострахования в России посредством использования франшизы (на примере КАСКО) // Актуальные проблгмы современной науки, техники и образования. 2017. Т. 2. С. 183.
2 Ветров ЛГ., Сунчалина А.Л. Оптимальная система бонус-малус при страховании с франшизой // Сборник статей X Международной научно -практической конференции «Фундаментальные и прикладные научные исследования: актуальные вопросы, достижения и инновации» : в 2 частях, 2018. С. 28.
нус снижает размер страховой премии, и страхователь получает выгоду. Обратная картина прослеживается, если страхователь имеет отрицательную страховую историю, то есть постоянно попадает в аварии и требует страховых выплат. К таким клиентам применяется коэффициент «малус». Данный коэффициент повлияет на увеличение размера страховой премии.
Как правило, при расчете страховых премий с коэффициентами «бонус-малус» учитывается количество страховых случаев, но не берется в расчет их размер. Таким образом страхователю страховая франшиза особенно выгодна, так как мелкие страховые случаи засчитаны не будут, а, следовательно, премия будет ниже.
Франшиза может применяться в различных сферах страхования. Так, кроме автострахования, франшиза часто используется в страховании имущественных интересов юридических лиц (грузы, суда, имущество, строительно—монтажные работы и т.д.), а также при страховании автомобилей, сдаваемых в прокат.
Большой популярностью франшиза пользуется в страховании недвижимого имущества: зданий, сооружений, строений и иных объектов недвижимости. В таких видах страхования размер франшизы может быть незначительным по сравнению со стоимостью самого объекта, и страхователи охотнее на нее соглашаются.
На рынке автострахования можно встретить франшизу при страховании корпоративных парков автомобилей. Владельцам подобных автопарков невыгодно обращаться к страховщику при мелких убытках, поэтому они предпочитают страховать автомобили с франшизой, что позволяет им экономить не только время, но и средства.
Кроме того, страховая франшиза нашла свое активное применение в сфере медицинского страхования.
Связано это с тем, что во времена многочисленных страховых кризисов стоимость медицинских услуг постоянно повышалась, а вот размер страховой премии страховщика оставался на том же уровне, что неизбежно приводило к убыткам страховой компании.
Поэтому в скором времени страховщики вынуждены были пересмотреть свои
условия добровольного медицинского страхования с целью сохранить или незначительно увеличить размер страховой премии. Большинство страховых организаций вынуждены были уменьшить объем страхового покрытия, чтобы соблюсти ценовые требования потребителя страховых услуг -страхователя. Однако страхователи редко шли на столь щекотливые компромиссы, что постоянно приводило к конфликтам и спорам.
Ввиду этого крупные страховщики выбрали другую стратегию поведения, они включили в свой страховой портфель франшизу, выгодную обеим сторонам договора.
Итак, в медицинском страховании под франшизой стали понимать установленную сумму, которая является лимитом и определяет размер выплаты компенсации по договору.
Франшиза в медицинском страховании также имеет свои специальные виды:
1. Условная франшиза, при которой страхователь заранее оговаривает со страховщиком определенную сумму, которая не подлежит выплате. Например, при заключении договора медицинского страхования с франшизой равной 5 000 рублей, все выплаты свыше данной суммы осуществляет страхов щик, а то, что ниже суммы осуществляется самим страхователем и возмещению не подлежит.
2. Безусловная франшиза предоставляет страхователю право самостоятельно оплачивать лечение в пределах заранее установленной суммы (франшизы), если лечение выходит за эти пределы, разницу доплачивает страховщик.
3. Временная франшиза устанавливается на определенный срок, в течение которого страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. Если страховой случай произошел в пределах установленного периода, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. Ярким примером действия временной франшизы является добровольное медицинское страхование, включающее в себя онкозаболевания, за пределами установленного периода (франшизы). Так, лицо заключает договор меди-
цинского страхования с франшизой сроком более 5 месяцев. Если страхователь заболевает онкозаболеванием в пределах 5 месяцев со дня заключения договора, то страховщик ничего не выплачивает, если страхователь заболевает свыше 5 месяцев, то страховая организация оплачивает страховку.
В связи со спецификой добровольного медицинского страхования на практике более выгодно применять безусловную франшизу, выраженную в процентном эквиваленте, так как в этом случае происходит более четкое перераспределение ответственности между застрахованным (страхователем) и страховщиком, связанные не только с небольшими выплатами, часто производимыми в ДМС, но и с существенными медицинскими расходами. В противном случае у недобросовестных медицинских организаций будет возможность разбивать одну единую медицинскую услугу на несколько мелких процедур. Так, например, некоторые стоматологические учреждения могут отдельно учитывать услуги по подбору необходимых для лечения медикаментов и работу самого стоматолога. В таком случае застрахованному по медицинскому полису с условной франшизой необходимо самому оплачивать большинство расходов на лечение.
По мнению И.И. Гвоздевой, франшиза в договоре медицинского страхования является инструментом риск-менеджмента, а если быть более точным, то инструментом управления риском путем его передачи и деления между застрахованным лицом и страховщиком .
Не менее интересно и специфично применение страховой франшизы в страховании предпринимательских рисков. Особенно актуально это и востребовано в сфере малого и среднего предпринимательства. С целью уменьшения стоимости защиты объектов страхования (страховой премии) условиями договора страхования предпринимательского риска может предусматриваться франшиза. В данном случае франши-
1 Гвоздева И.И. Схемы применения франшизы как инструмента риск-менеджмента в медицинском страховании // Экономика и социум: современные модели развития. 2016. № 11. С. 140.
за может рассматриваться как самострахование предпринимательского риска в пределах определенной суммы. Источником покрытия соответствующего ущерба будет собственный капитал страхователя, в том числе его специальные резервные фонды1.
В таком виде страхования франшиза может устанавливаться как фиксировано, так и определяться в процентах от страховой суммы или размера ущерба. При страховании риска перерыва в производственной деятельности как правило применяется временная франшиза, устанавливаемая в единицах времени.
Любая страховая организация должна быть заинтересована в использовании франшиз в сфере страхования предпринимательских рисков2, так как в этом случае она снимает с себя обязательство возмещать выгодоприобретателю незначительные финансовые убытки предпринимателей, что побуждает последних к активным действиям, минимизирующим вероятность реализации подобных предпринимательских рисков. При этом интерес страхователя в разделении страхового риска обусловлен стремлением сократить свои расходы — при увеличении размера франшизы пропорционально сокращается сумма страховой премии.
По мнению ряда авторов, одной из сфер в исследовании способов рационального использования денежных средств для управления предпринимательскими рисками малого и среднего бизнеса является поиск формализованных и объективных методов применения страховой франшизы с точки зрения страхователя3.
Данная задача является значимой для малого и среднего предпринимательства, так как:
- во-первых, необходимость покрытия безусловной франшизы связана с вероятностью реализации предпринимательского риска, а условной — с вероятностью нане-
1 Зуев А.С., Одинцова МА. К вопросу о выборе размера франшизы предприятиями малого и среднего бизнеса // Проблемы анализа риска. 2011. Т. 8. № 2. С. 89.
2 Максимов АА. Франшизы как инструмент управления рисками // Страховое дело. 2009. №4. С. 30.
3 Зуев А.С., Одинцова МА. К вопросу о выборе размера франшизы предприятиями малого и среднего бизнеса // Проблемы анализа риска. 2011. Т. 8. № 2. С. 89.
сения ущерба застрахованному объекту в размере, не превышающем саму франшизу;
- во-вторых, размер безусловной франшизы может оказать заметное влияние на сумму страхового возмещения, что приведет к упущенной выгоде самого страхователя;
- в-третьих, увеличение франшизы влияет на сокращение выплаты страховой премии, а значит позволяет сэкономить предпринимателем некоторой суммы денежных средств;
- в-четвертых, покрытие франшизы заставляет предприятие расходовать некоторые денежные средства, что может отрицательно сказаться на его финансово-экономическом состоянии и развитии;
- в-пятых, уменьшение франшизы приводит к сокращению затрат предпринимателей, связанных с покрытием ущерба в случае реализации застрахованного риска и т. д.
В современной отечественной франшизе есть как ряд достоинств, так и недостатков. Так, к основным преимуществам страховой франшизы можно отнести следующие:
- низкая стоимость самого договора страхования, за счет уменьшения стоимости страховой премии;
- уменьшение документов на получение выплаты;
- оформление полиса только при наличии крупного ущерба;
- возможность получения страхователем полного пакета страхования за стоимость одной страховой услуги.
Таким образом, по общему правилу страховая франшиза удобна обеим сторонам страхования, так как у страхователя (застрахованного лица) резко снижаются затраты на само страхование, притом, что риск недополучения возмещений при введении франшизы возрастает незначительно. А страховщик, в свою очередь, резко снижает свои издержки, связанные с оформлением мелких выплат. Кроме этого, страховая организация, применяющая страховую франшизу в договоре, получает некую гарантию того, что страхователь и застрахованный будут вести себя добросовестно.
Также к несомненным плюсам страхо-
вой франшизы можно отнести тот факт, что застрахованный приблизительно может самостоятельно рассчитать размер страховой выплаты и соответственно ту сумму, которая будет с него удержана.
Также есть и ряд существенных минусов российской франшизы:
- малая информативность и распространенность, ввиду невыгодности применения франшизы для страховых посредников;
- некомпетентность служащих, которые часто в расчетах франшизы допускают актуарные и иные ошибки, что на практике приводит к негативным последствиям для страхователей и утратой доверия для страхов щика.
Недостаток проявляется и в том, что невозможно использовать единый подход при установлении размера франшизы, так как размер франшизы для каждого страхователя будет рассчитываться строго индивидуально в зависимости от различных факторов.
Кроме того, в России повсеместное внедрение этой схемы еще весьма проблематично, так как большинство субъектов страхования не готовы активно использовать франшизные механизмы, а также выгодоприобретателем (застрахованным), не участвующим в заключении договора страхования впоследствии несколько проблематично проявлять активную позицию при расчетах через страховую организацию.
Одной из проблем применения франшизы в российском страховании является сложность расчета франшизы. Как правило, размер франшизы устанавливает страховщик, что несколько ущемляет права страхователя. Тем не менее определение франшизы требует учета множества факторов, что для среднестатистического страхователем может оказаться несколько сложной процедурой. Ввиду этого некоторые теоретики предлагают законодательно формализовать франшизу с помощью различных оптимизационных задач. Тем не менее на практике это реализовать почти невозможно, так как в каждом конкретном случае страховщику необходимо учитывать множество условий: платежеспособность страхователя, его страховую историю, объект страхования и т.д.
По нашему мнению, более целесообразным было бы ввести законодателем объективные ограничения франшизы на максимально возможное значение страховой премии или суммы.
Ряд авторов неоднократно пытались разработать различные подходы к формированию ограничений на сумму страховой премии и франшизы. Нам импонируют больше всего идеи, выдвинутые А.С. Зуевым и М.А. Одинцовой, которые предлагают затраты на уплату страховой премии и покрытие франшизы ограничить следующим образом. Законодательно установить максимальное возможное значение франшизы, которое бы не смогло нанести серьезного ущерба финансово-экономическому состоянию страхователя. Данное требование обусловлено тем, что при больших значениях как условной, так и безусловной франшизы в случае реализации риска выгодоприобретателю (страхователю) могут потребоваться для расходования на покрытие ущерба средства, во много раз превышающие его финансовые возможности. Интересную идею предлагает также И.М. Шор, которая предполагает, что экономически более целесообразно и выгодно для страхователя использование франшизы, которая ниже скидки по страховой премии. В таком случае дополнительный риск, на который идет страхователь, становится обоснованным.
Примером ситуации, в которой страхователь может оказаться в невыгодном финансовом положении при использовании страховой франшизы, является вынужденное страхование залогового имущества -одно из обязательных условий получения кредита в банке под соответствующий залог. Сам залог уже является способом обеспечения кредитного обязательства, но дополнительно лицо вынуждено еще и страховать заложенное имущество. Получается двойная оплата необоснованных рисков.
Серьезную проблему применения страховой франшизы в России составляет то, что многие страховые организации не акцентируют внимание страхователей на включение в договор условия о франшизе, специально рассчитывая на то, что страхователи, как правило, читают договор невни-
мательно и особо не разбираются в узкой страховой терминологии. Впоследствии страхователь, приобретая страховой продукт по низкому тарифу, на стадии урегулирования убытка узнает, что страховое возмещение ему выплачено не будет, так как размер убытка ниже франшизы. Подобные методы, применяемые страховщиками, как правило, подрывают доверие страхователей к данному условию и тем самым лишают последнего на экономию денежных средств за счет получения скидки по страховке 1.
Так, Г.Е. Цырульников обратился в суд с иском к ОАО "САК "Энергогарант" о взыскании суммы страхового возмещения без учета франшизы. Через некоторое время в результате ДТП страховщик произвел страхователю страховое возмещение на условиях полной гибели автомобиля за вычетом, предусмотренной договоров франшизы. Что не устроило Г.Е. Цырульникова и он вынужден был обратиться в суд.
Ответчик иск не признал и пояснил, что выплата страхового возмещения истцу произведена ими в соответствии с правилами страхования. Истец самостоятельно выбрал условия страхования с применением безусловной франшизы, поэтому оснований для возврата полной суммы нет.
Суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований частично. И постановил взыскать с ОАО "САК "Энергогарант" в пользу истца страховое возмещение в полном размере без вычета франшизы, неустойку, компенсацию морального вреда, штраф и судебные расходы. Свое решение суд обосновал следующим.
Удовлетворяя исковые требования, суд исходил из незаконности применения франшизы при расчете страхового возмещения, подлежащего выплате в случае полной гибели застрахованного имущества. В своем решении суд пояснил следующее, в выданном Г.Е. Цырульникову страховом полисе имеется указание на применение в случае полной конструктивной гибели застрахованного транспортного средства специальной франшизы, т.е. франшизы, приме-
1 Шор И.М., Шелестова Д.А. Инструменты оптимизации страховых тарифов страховщика // Символ науки. 2015. № 12-1. С. 207.
няемой при расчете выплаты страхового возмещения в случае угона или полной конструктивной гибели застрахованного транспортного средства. Специальная франшиза в данном случае рассчитывалась в процентах от страховой суммы с учетом срока эксплуатации автомобиля: чем выше срок эксплуатации, тем больше процент франшизы и тем меньше страховая выплата.
Из буквального толкования условий, изложенных в страховом полисе и Правилах страхования, следует, что в рассматриваемом случае специальной франшизой фактически указано правило, которое свидетельствует о применении страховщиком амортизационного износа, причем расчет износа производится не на основании исследования фактического состояния транспортного средства, а на основании произвольно установленного страховщиком норматива.
Условие договора страхования о применении франшизы, исчисляемой как процент износа автомобиля, противоречит и указанному в страховом полисе условию о выплате истцу страхового возмещения без учета износа его автомобиля. Поэтому применим быть не может (Апелляционное определение Судебной Коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 17 июня 2015 г. по делу N 33-3727/2015).
Ввиду этого, по нашему мнению, необходимо законодательно закрепить обязательное предварительное согласие страхователя на применение франшизы в страховом договоре. Данное правило заставит страховщиков предварительно оговаривать все условия франшизы и разъяснять страхователям особенности того или иного вида страховой франшизы.
Таким образом, подводя итог всему вышесказанному, необходимо заметить, что франшиза влечет перераспределение ответственности сторон страхования, когда страховщик освобождается от выплаты страховых возмещений, а страхователь берет часть ответственности на себя. Из этого следует, что франшиза имеет двойное значение для участников страховых отношений. А именно, за счет франшизы снижается стоимость страховых услуг, что довольно выгодно страхователю, но невыгодно страховщику, и в то же время перераспределяется убыточ-
ность страхователя в пределах суммы франшизы, что выгодно страховщику, но невыгодно страхователю.
Ввиду этого бессмысленно с точки зрения страховщика устанавливать крайне маленькую франшизу, как и не выгодно для страхователя устанавливать слишком высокую франшизу. Поэтому только при наличии франшизы, удовлетворяющей интересы обеих сторон, ее правовая сущность будет действенной. Более того, законодатель установил некий нижний предел франшизы, она не должна быть ниже минимально возможного убытка по данному виду страхования.
Тем не менее независимо от того, какой вид франшизы применяет страховщик, все они приводят к снижению суммы выплаты страховой премии и дисциплиниро-ванию выгодоприобретателя (страхователя, застрахованного лица).
Несомненно, страховая франшиза - это все же инструмент риск-менеджмента. С учетом применения франшизы осуществляется перераспределение ответственности между страховщиком, страхователем и вы-
годоприобретателем при осуществлении страховой выплаты, согласно которой франшиза становится невозмещаемой страховщиком частью убытка, остающейся на страхователе или выгодоприобретателе.
Франшиза - это еще и дополнительный финансовый элемент в страховании, оказывающий заметное влияние на тарифную ставку и ее структуру.
С точки зрения экономики, страховые франшизы имеют также некоторую связь со страховой суммой, которая формально остается неизменной, а фактически уменьшает пределы страховой выплаты за счет снижения стоимости страховых услуг.
И все же главные достоинства страховой франшизы можно обобщить в следующем:
- финансовые ограничения, устанавливаемые франшизой, влекут за собой более низкую убыточность и, как следствие, понижение страховых тарифов;
- цена страхования становится прогнозируемой и управляемой, что представляет интерес для страхователя.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1. Об организации страхового дела в Российской Федерации [текст]: Закон РФ: [принят 27 ноября 1992 г. №4015-1: по состоянию на 24.04.2020] // Российская газета. - 1993. - №6.
2. О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан [электронный ресурс]: Постановлении Пленума Верховного Суда [вынесено 27 июня 2013 года №20] // СПС «Гарант». Дата обращения 30.05.2020.
3. Апелляционное определение Судебной Коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 17 июня 2015 г. по делу N 33-3727/2015 [Электронный ресурс] // СПС «Гарант». Дата обращения 30.05.2020.
4. Быкова, Н.Н. Сущность страхования и механизм реализации имущественного страхования на современном этапе [текст]/ Н.Н. Быкова // Вестник НГИЭИ. - 2016. - № 12 (67). -С. 139-144.
5. Ветров, Л.Г., Сунчалина, А.Л. Оптимальная система бонус - малус при страховании с франшизой [текст] / Л.Г. Ветров, А.Л. Сунчалина // Сборник статей X Международной научно-практической конференции «Фундаментальные и прикладные научные исследования: актуальные вопросы, достижения и инновации»: в 2 частях, 2018. - С. 28-37.
6. Гвоздева, И.И. Схемы применения франшизы как инструмента риск-менеджмента в медицинском страховании [текст] / И. И. Гвоздева // Экономика и социум: современные модели развития. - 2016. - № 11. - С. 137-147.
7. Зуев, А.С., Одинцова, М.А. К вопросу о выборе размера франшизы предприятиями малого и среднего бизнеса [текст] / А.С. Зуев, М.А. Одинцова // Проблемы анализа риска. -2011. - Т. 8. - № 2. - С. 88-95.
8. Клеткина, О.С., Челпанов, В.К. Страховая франшиза как условие договора имущественного и медицинского страхования [текст] / О.С. Клеткина, В.К. Челпанов // Сборник материалов 5-й международной научно-практической конференции «Теоретические и практи-
ческие проблемы развития современной науки», 2014. - С. 80-83.
9. Максимов, А.А. Франшизы как инструмент управления рисками [текст] / А.А. Максимов // Страховое дело. - 2009. - №4. - С.30-38.
10. Насонова, Е.О., Медведева, Ю.С., Рахлис, Т.П. Механизм преодоления проблем автострахования в России посредством использования франшизы (на примере КАСКО) [текст] / Е.О. Насонова, Ю.С. Медведева, Т.П. Рахлис // Актуальные проблемы современной науки, техники и образования. - 2017. - Т. 2. - С. 183-185.
11. Рахлис, Т.П., Скворцова, Н.В. Страховые рынки мира: становление, функционирование и тенденции развития: монография [текст] / Т.П. Рахлис, Н.В. Скворцова. - Магнитогорск, 2015. - 147с.
12. Сербиновский, Ю.Б., Гарькуша, В.Н. Страховое дело [текст] / Ю.Б. Сербиновский, В.Н. Гарькуша. - 2-е изд., перераб. и доп. - Ростов н/Д.: Феникс, 2014. - 476 с.
13. Шор, И.М., Шелестова, Д.А. Инструменты оптимизации страховых тарифов страховщика [текст] / ИМ. Шор, Д.А. Шелестова // Символ науки. - 2015. - № 12-1. - С. 204-208.
14. Щербаков, В. А., Костяева, Е. В. Страхование [текст] / В.А. Щербаков, Е.В. Кос-тяева. - 4-е изд. перераб. и доп. - М.: КноРус, 2014. - 320 с.
15. Франшиза - будущее страхование в России [текст] / Дайджест- финансы. - 2008. -№ 6 (162). - С. 58-60.
16. Фогельсон, Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству [текст] / Ю.Б. Фо-гельсон. - М.: Юристъ, 2002. - 347 с.
17. Marian-Lucian Achim, Mathematical methods used for calculate insurance premium to the property insurance [текст] / Achim Marian-Lucian // Annals of the University of Petrosani: Economics. - 2014. № 12 (2). - P. 14-20.
Получено: 31.05.2020г.
