ОСОБЕННОСТИ КЭПТИВНЫХ БАНКОВ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

триллиона рублей22. Таким образом, банкам необходимо развивать систему дистанционного банковского обслуживания, что является весомым конкурентным преимуществом.

Использованные источники:

1. Самсонова Л.А. Дистанционное банковское обслуживание. http://cyberleninka.rU/article/n/distantsionnoe-bankovskoe-obsluzhivanie

2. Материалы агентства Markswebb Rank & Report. http: //markswebb. ru/

3. Материалы агентства J'son & Partners Consulting. http://www.json.ru/

Куманова Л. Р., д. э. н.

профессор Яварова И.Д. студент 3го курса Башгу, ИнЭФБ Россия, г. Уфа

ОСОБЕННОСТИ КЭПТИВНЫХ БАНКОВ

Аннотация: Кэптивные банки увеличивают свои доли на рынке, постепенно отбирая их у универсальных банков. Свое название банк такого типа получил от англ. Captive - «пленный, пойманный». Кэптивные банки обладают рядом преимуществ по сравнению с крупными коммерческими банками.

Ключевые слова: Кэптивный банк, универсальный банк, автобанки, автокредитование.

Кэптивный банк (Карманный банк) - это дочерний банк крупной промышленной или банковской структуры, основным назначением которого является обслуживание операций материнской компании. Кэптивные банки создают специальные узконаправленные программы для своего круга клиентов и оказывают им льготное кредитование. В некоторых финансово-промышленных группах кэптивный банк выполняет также функции управляющей компании. Он является крупнейшим звеном, которое аккумулирует капитал для дальнейшего поглощения активов в реальном секторе.

В России главным образом кэптивные банки используются автопроизводителями для предоставления кредитных услуг на конкретные модели автомобилей и специальных программ с очень привлекательными условиями для дилеров. При этом главной целью является продвижение автомобилей и привлечение большего числа клиентов, а не получение прибыли с процентов и обращения капитала. Универсальные банки, наоборот, создают пакеты кредитования, ориентируясь на автомобильный рынок в целом. Следует отметить, что многие кредитные учреждения в

22 Материалы агентства J'son & Partners Consulting. http://www.json.ru/

России создавались изначально именно для обслуживания закрытых финансовых и промышленных групп. В мировой практике кэптивный банк может учреждаться как кредитная оффшорная организация, которая обслуживает всего одного клиента - владельца данной организации.

Кэптивные банки несут большие риски, чем универсальные. Так кризис в определенной отрасли может непосредственно сказаться на кэптивном банке, приведя к проблемам с ликвидностью или более серьезным последствиям, т.к. большая часть ссуд выдается лишь «прикрепленным» компаниям. Нередко случается, что по мере роста кэптивный банк выходит на новый уровень и становится универсальным коммерческим, примером тому служит «Альфа-банк».

Кэптивные банки могут быть созданы не только в сфере автопроизводства, но и во многих других. Главным преимуществом данного типа банков является возможность создавать уникальное предложение под каждую целевую группу клиентов.

Признаки кэптивности банка:

• Льготное обслуживание закрытой группы клиентов;

• Принадлежность узкому кругу собственников;

• Льготное кредитование собственников кредитного учреждения и компаний, которые с ним связаны;

• Привлечение денежных средств под проекты конкретной финансово-промышленной группы.

• Целевое инвестирование или трастовое управление свободными средствами собственников банка;

• Оптимизация и регулирование взаимных текущих и перспективных финансовых потоков собственников в рамках планов развития всей группы связанных компаний.

При оценке степени "кэптивности" банка следует учитывать такие факторы:

• масштабы бизнес-группы и её финансовые возможности;

• масштабы банка;

• уровень взаимоотношений банка с компаниями финансово-промышленной группы;

• роль банка в группе и его качество как финансового учреждения.

Помимо общесистемных рисков кэптивные банки несут риски,

связанные с финансированием связанных компаний. Обслуживание проблемных долгов осложнятся неэффективными рычагами влияния на связанных заемщиков, что ослабляет возможности банка в привлечении стороннего финансирования. Потому многие кэптивные банки системно работают над созданием имиджа операционной и финансовой независимости учреждения от группы связанных компаний.

Новая категория кэптивных банков — автобанки, которые принадлежат крупным автомобильным корпорациям. За счет узкой

специализации они максимально полно удовлетворяют потребности клиентов. Также они за счет снижения рисков предлагают особые условия кредитования. Сегодня в России зарегистрировано 6 автобанков: БМВ Банк, Тойота Банк, Мерседес-бенц Банк rus, Банк ПСА Финанс rus (Peugeot Citroën), Фольксваген Банк rus и Банк оф Токио-Мицубиси ЮЭфДжей. О намерениях выйти на российский финансовый рынок заявляли также Ford и Renault-Nissan.

Иформационно-аналитическая служба портала «Банки.ру» ежегодно составляет рейтинг российских автокредитных банков. В первую десятку на 01.01.2015 г. вошли следующие банки (см.табл.).

Рейтинг банков по объему портфеля автокредитов на 01.01.15

1Л

х s

I-

си

CL

X

ГО

X

ГО

ю ' о.

■ си ю и

§ си си о S 5 X

I-

со

и

_ 0J го ^ Km J II ш

.

си

о

X

.

I-

1Л

о

I-5

et

си

.

о

Im го

л Ц

си =

t i О. m О s

го J

ю

1481 144494131

о

X

s а

X о

Я ^

â го го

X

m

cj CU

си ^

а aj

* &

О t

I- О.

m о

го с

<t

си

о О. 1Л Ч Ï н

3,55

2168 80694131 81,38

t 2

си ^

* ^

° s

Im о

-о „

5 |

О. m

О s

с &

576855 90

t

си

.

О Im го

о: Ц

О

го X

си ц

си ^

I.

о с

141823 3,84 994

77,82

ю >

.

s ©

<t

си

.

о

Im

си

I.

о

J s

с;

1425978 71

3654304 3

о

X

т s

X

m О

.

t

си

.

о

Im го

о: ц

о

го X

си ц

ÇJ ^

I.

о с

о

X I-5 t .

си

4,28

71,23

ГС

ц

си ^

I.

о с

X

s

о

о

I-

5 t

си

.

о

I-

1,33

120,8 2

(N

СО

X

го ^

I "

-& LQ

£ " Q.

си *

о. £

^ го

1 ш

X I-

X

го ю

1623 117581512 8,43

73049298 46,54

2272 59383122 24,56

120505 9,26 885

70

841487 53,22 17

н.д.

н.д.

1248049 10,89 -5,79 43

1792 84462010 76,81 842967 77,84 8549694 77,21 -1,21

8047632 56,27 -9,23 8

6543513 27,86 -9,25 4

I-

о

О LÛ

3470 45877065 99,84

438368 99,67 36

4283791 100,00 7,09 4

t Го

et О X наш а. m LQ ^ ш

3311 35091506 39,81

423041 44,86 11

4726277 46,05 -6 25,75

5 ч

£ S

го ю

2275 24647178 21,87

си m о

с *

си п? о. ^ си т

901

18793152 97,15

272791 21,06 81

177760 87,13 43

2871098 22,59 -

1 14,15

1716256 97,20 9,50 6

2

3

4

1

5

6

7

10 * 354 1102164 4,98 175830 6,35 18

Е 5 *

£ а £ 48

Прогнозы аналитиков о развитии кэптивных банков достаточно оптимистичны, так как процентная ставка по кредитам кэптивного банка может варьироваться, да и сами кэптивные банки создают благоприятные условия для своих клиентов, предлагая гибкие программы кредитования: лизинг, автокредитование, кредиты на автомобили с пробегом, кредитные программы с остаточным платежом и гарантированной стоимостью выкупа автомобиля. Также кэптивные банки имеют ряд преимуществ, которые недоступны российским универсальным банкам. Они имеют выгодные финансовые условия не только за счет субсидий автокорпораций и финансовых институтов, но и низких издержек. Например, кэптивным банкам нет необходимости открывать представительство в каждом небольшом городке, а достаточно организовать одно рабочее место в салоне дилера.

В заключении отметим два пути развития кэптивных банков: обслуживать различные финансово-расчетные схемы внутри группы или избранного круга клиентов, но этот путь не обеспечит долгосрочных перспектив развития, либо выйти за пределы бизнес-группы, охватывая собственными кредитными средствами крупные компании, средний и малый бизнес, а также население, но тут могут появиться такие трудности как недостаточность собственных средств и высокие кредитные риски. Банки, которые смогут преодолеть это расширят рыночные сегменты деятельности и выйдут из состояния кэптивности.

Использованные источники:

1. Бондаренко В.В. Скрытые риски кэптивных банков//Международный журнал экспериментального образования. -2014. -№11-2.

2. Иванова Ю.В. Кэптивные банки в Росси: анализ и прогнозы развития//Кап!-2012.-№3(6).

3. http://www.banki.ru/

4. fin-eco.ru/

5. http://forex-investor.net/

Куманова Л. Р., д. э. н.

профессор Яварова И.Д. студент 3го курса Башгу, ИнЭФБ Россия, г. Уфа

ПОЛОЖИТЕЛЬНЫЕ И ОТРИЦАТЕЛЬНЫЕ СТОРОНЫ ИНВЕСТИРОВАНИЯ В ЗОЛОТО

Аннотация: Перед каждым человеком хотя бы раз в жизни встает вопрос: как сохранить и приумножить имеющиеся деньги? Куда вложить свои деньги? Используйте золото — текущие или срочные обезличенные