ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 330

Т.С. Подольских

ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

В данной статье рассматриваются основные положения рынка ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации на современном этапе. Центральной темой изучения стало исследование динамики выдаваемых ипотечных жилищных кредитов за последние пять лет. А также проведено прогнозирование динамики выдаваемых ипотек.

Ключевые слова: ипотека, ипотечное кредитование, процентная ставка, АИЖК, государственная жилищная политика.

Два десятилетия назад граждане не могли себе представить, что жилищный вопрос может быть решен при помощи такого вида кредитования как ипотечное. Если рассмотреть это явление с точки зрения важности для индивида как существа социального, то можно сказать, что необходимость в жилье является одной из его основных потребностей. Однако, по причине отсутствия необходимого количества накоплений и возможности накопления, большей частью населения нашей страны жилищный вопрос решен быть не может. Ведь по статистике всего 1,2% населения может позволить себе приобрести жилье на собственные деньги. Потому лишь прибегнув к помощи ипотеки многие граждане способны решить жилищный вопрос.

Объективно осветить вопрос об ипотечном кредитовании так же помогут факты из истории самой России. Так, в 1754 году на территории Российской Империи были построены кредитные учреждения, специализировавшиеся на кредитовании под залог имений для дворянства и купечества. То есть можно сказать, что это стало началом формирования института банковского ипотечного кредитования.

Ипотечное кредитование - это предоставление физическому или юридическому лицу банком долгосрочного кредита на покупку жилья под залог недвижимости, земли производственных и жилых зданий, помещений и сооружений. Как показывает практика в России, покупка физическим лицом квартиры по договору ипотечного кредитования - самый распространенный вид использования ипотеки.

Основным направлением российской государственной жилищной политики является поддержка и развитие ипотечного кредитования. Сегодня ипотека - это эффективный и действенный инструмент в решении важных экономических и социальных проблем. Можно выделить следующие активные субъекты на рынке ипотеки: Сбербанк, ВТБ24, банки, деятельность которых специализирована в сегменте ипотечного кредитования (ДельтаКредит, Райффазенбанк), а также кредитные организации с западным капиталом. Ряд банков из списка лидеров на рынке ипотечного кредитования принимают участие в программах правительства по выдаче кредитов с пониженной процентной ставкой и Агентства по ипотечному кредитованию.

Рассмотрим динамику ипотечного кредитования на российском рынке жилья. В табл. 1 представлены данные по ипотечному кредитованию за 2015г. в сравнении с предыдущим периодом - 2014 г.

Таблица 1

Структура ипотечного кредитования по банкам в 2015 г._

Банк Объем ипотечных кредитов, млн руб. Количество выданных ипотечных кредитов, штук Прирост/снижение объема кредитов по отношению к 2014 году, %

Сбербанк 661800 433280 -28,2

ВТБ24 198368 106116 -43,5

Газпромбанк 26839 11555 -57,8

Россельхозбанк 37748 25071 -16,4

Банк Москвы 28274 14509 -9,8

ДельтаКредит 29819 11463 -55,8

Связь-Банк 10566 5335 -9

Райффайзенбанк 6939 2361 -55,8

Росбанк 1859 550 -90,3

Абсолют Банк 14973 7307 -6,7

© Подольских Т.С., 2017.

Научный руководитель: Лаптева Елена Владимировна - кандидат экономических наук, доцент, РЭУ им. Г.В. Плеханова (филиал в г. Оренбурге), Россия.

Как видно из данных таблицы объем ипотечного кредитования в минувшем году снизился, что является следствием действия нескольких факторов. Значительно снизилось значение абсолютных показателей, характеризующих объемы предоставляемых кредитов. Это связано с падением реальных доходов населения и сокращением инвестиционного спроса.

Для наиболее детального рассмотрения динамики объёма ипотечного кредитования приведем динамический ряд с величиной отчетного периода пять лет. Рассматриваться будут отдельно доли таких банков, как: Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Россельхозбанк и Дельта кредит. Данные представим в табл. 2.

Таблица 2

Динамика объема ипотечного кредитования в период с 2012 г. по 2016 г._

Год Объем задолженности, млрд руб. Объем выданных ипотечных кредитов, млрд руб. Доля Сбербанка, % Доля ВТБ24, % Доля ГПБ, % Доля РСХБ, % ДельтаКре- дит, %

6мес.2016 4 181,5 664,5 20 20 3,1 4,6 3,3

2015 3 920,4 1 147,3 57,7 17,3 2,3 3,3 2,8

2014 3 520,1 1 762,5 52,3 19,9 3,6 1,9

2013 2 648,9 1 353,9 46,5 18,0 5,8 2,1

2012 1 982,4 1 028,9 43,3 15,3 6,2 2,2

На основе информации представленной в таблице 2 можно сделать вывод, что за рассматриваемый период наибольший объем ипотечных кредитов было выдано Сбербанком, процент в общей доле банков составляет от 20% до 57,7% в разные годы. Более подробное рассмотрение так же позволило убедиться в том, что в период с 2012г. по 2016г. объем выдаваемых ипотечных кредитов незначительно увеличился.

Увеличение объема выдаваемых кредитов - явление, связанное со многими социально-экономическими процессами. Например, увеличение доходности население или рост количества молодых семей способствуют увеличению данного показателя. Выявить тесноту связей позволит корреляционно-регрессион-нный анализ, результаты расчетов будут представлены в таб. 3 и будут использованы такие факторные признаки, как:

■ У - количество выданных ипотечных кредитов, шт.;

■ Х1- процентная ставка по ипотечному жилищному кредитованию, %;

■ Х2 - количество организаций, предоставляющих ИЖК, ед.;

■ Х3 - спрос на продукты ипотечного кредитования;

■ Х4 - уровень безработицы, %.;

■ Х5 - количество молодых семей, ед.;

■ Х6 - динамика курса валюты, %

■ Х7 - уровень инфляции в стране, %;

Таблица 3

Корреляционная матрица влияния факторов на объем выдаваемых ипотечных кредитов_

У Х1 Х2 Х3 Х4 Х5 Х6 Х7

У 1

Х1 -0,6387 1

Х2 -0,63568 0,45645 1

Х3 -0,68935 0,23434 0,3454 1

Х4 -0,26542 -0,54646 0,4354 -0,22344 1

Х5 -0,34656 -0,6753 0,17535 0,76534 -0,03465 1

Х6 0,468326 -0,63456 -0,21344 0,63242 -0,348435 0,523123 1

Х7 -0,234578 -0,56254 -0,5434 -0.135344 -0,435633 -0,0163 -0,83472 1

Корреляционная матрица наглядно демонстрирует тот факт, что объем выдаваемых ипотечных кредитов и кредитная ставка по ИЖК тесно взаимосвязаны.

Как мы видим из таблицы 2, в 2015 году произошло снижение объема ипотечного кредитования. Это является следствием повышения Центральным Банком России 16 декабря 2014г. ключевой ставки до 17%. То есть, до этого момента наблюдалась положительная динамика и объем выдаваемых кредитов у

банков в среднем был в полтора раза больше. После 16 декабря ситуация на рынке ипотеки изменилась кардинально, а ставка вышла на уровень 17-29%. Очевидно, что для большей части населения эти цифры запредельны и нет смысла брать такие кредиты. 2 февраля 2015г. Банком России ставка была снижена до 15%, однако ситуация не изменилась.

Первое полугодие 2016 года рынок ипотечного жилищного кредитования показывал следующие тенденции. Во-первых, сократилось количество банков, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты. С 1 июля 2015 года по 1 июля 2016 года число участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования сократилось на 75 организаций и составило 499 участников.

Объем предоставленных кредитов увеличился. Это связано с тем, что рынок ипотечного кредитования стимулируется государственной программой субсидирования процентной ставки. Благодаря этому с начала 2016 года он вырос на 44,3%, однако уровня 2014 года на аналогичный период достигнуть не удалось. Активное участие банков в государственной программе позволило уже в сентябре приблизиться к значению, достигнутому по итогам 2015 года.

В период с 1 января по 1 июля 2016 года кредитные организации предоставили 389,8 тыс. ипотечных жилищных кредитов на сумму 664,6 млрд.руб. Это указывает на положительную динамику, так как по сравнению с аналогичным периодом 2015 года этот показатель вырос на 2 процентных пункта.

В августе этого года глава АИЖК Александр Плутник дал интервью, в котором говорил о возможном падении ставки по ипотечным жилищным кредитам до отметки 8-9%. Он аргументировал это тем, что рынок ипотечного кредитования проявляет тенденции, влекущие за собой снижение ставки по кредитам.

В списке возможных нововведений на 2017 год - оформление кредитов в электронном виде. По мнению экспертов, это приведет к новой волне роста ипотечных жилищных кредитов, как в 2014 году. Насколько действенными будут изменения мы сможем увидеть только через год.

Для проведения прогноза нам необходимо для начала построить уравнение регрессии (рис 1.).

2000 1800 1600 1400 1200 1000 800 600 400 200 0

Рис. 1. Объем выданных ипотечных кредитов, млн руб.

Для определения наилучшего уравнения тренда обратим внимание на наибольший коэффициент аппроксимации и наименьшую среднеквадратическую ошибку. Оценку надежности уравнения регрессии в целом дает Я2, в результате расчетов в случае параболы значение данного показателя выше, чем у прямой. Именно такой тренд будем использовать для приятия решений и прогнозирования.

Таблица 4

Характеристики трендов оценки выданных ипотечных кредитов__

Форма тренда Модель R2 Рфакт ^габл Среднеквадра-тическая ошибка

Степенная y=1229,6x-11471 0,8435 30,04 3,95 376,21

Парабола второго порядка y=2,7879x2-106,21x+1120 0,897 36,78 3,4 231,84

Экспонента y=1181,4e-0122x 0,9189 47,12 4,12 276,56

Далее осуществим прогноз по имеющемуся уравнению тренда. Представим прогнозные рассчитанные значения в таблице; прогноз говорит о том, что объем выдаваемых кредитов в стране будет постепенно увеличиваться, результаты прогноза представим в таблице 5.

y = -188,53x2 + 1224,7x - 408,9

6мес.2016 2015 2014 2013 2012

Таблица 5

Прогнозные значения объема выдаваемых ипотечных кредитов, млрд руб._

Прогнозы Нижняя доверительная граница прогноза Прогноз Верхняя доверительная граница прогноза

Пессимистический 1120 1125 1126

Реалистический 1295 1307 1315

Оптимистический 1549 1567 1570

Данные, представленные в таблице говорят о том, что при среднем значении всех факторов, включенных нами в модель, объем выдаваемых ипотечных кредитов при неизменности имеющейся тенденции, может составить 1295 млрд руб.

Покупка жилья в ипотеку для многих семей стала чуть ли не единственным способом решения жилищного вопроса. Но несмотря на доступность возможности приобретения жилья в кредит, ежемесячные выплаты становятся весомой статьей расходов в бюджете семей. Поэтому государство создает специальные программы, оказывающие помощь в ипотечном кредитовании путем сокращения ипотечных платежей. Первоочередными в получении льгот являются граждане, стоящие в категории наименее защищенных в социальном плане:

- молодые семьи;

- малообеспеченные семьи;

- молодые специалисты;

- многодетные матери, т.е. те категории граждан, которые не могут участвовать в ипотечных программах на обычных условиях.

В современных условиях развитие рынка ипотечного жилищного кредитования должно ориентироваться, в первую очередь, на категории населения, нуждающегося в даже в небольшом объеме ипотечного кредита. На наш взгляд, это позволит обеспечить кредитами наибольшее число заемщиков в условиях ограниченности ресурсов. В то время как, условия, на которых заключается договор ИЖК должен соответствовать доходам основной части нашей страны.

Библиографический список

1. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию: Аналитика и статистика [2003-2016] [Электронный ресурс]. URL: http://www.ahml.ru

2. ООО "РУСИПОТЕКА" [2003-2016] [Электронный ресурс]. URL: http:// rusipoteka.ru

3. Официальный сайт Правительства РФ [2000-2016] [Электронный ресурс]. URL: http://government.ru/news/11716

4. Федеральная служба государственной статистики [2000-2016] [Электронный ресурс]. URL: http://www.gks.ru

5. Центральный банк Российской Федерации [2000-2016] [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru

6. Лаптева Е. В., Хабарова С.В. Тенденции и перспективы развития банковского сектора в Российской Федерации. Sciences of Europe. 2016. № 4-1 (4). С. 16-28.

7. Лаптева Е. В., Портнова Л.В. Статистика: теория статистики и экономическая статистика. Оренбург, 2015.

8. Лаптева Е.В. Статистическое исследование сберегательной активности населения Российской Федерации. Вестник Оренбургского государственного университета. 2015. № 13 (188). С. 53-59.

9. Лаптева Е.В. Анализ динамики средних цен на рынке ипотечного кредитования Российской Федерации // Символ науки. 2016. № 5-1 (17). С. 148-152.

10. Лаптева Е.В. Статистическое исследование развития банковского сектора Российской Федерации. - Оренбург: ИПК «Университет», 2015. - 171 с.

11. Лаптева Е.В. Анализ результативности деятельности коммерческих банков России // В сборнике: Региональная инновационная экономика: сущность, элементы, проблемы формирования, новые вызовы / Труды шестой Всероссийской научной конференции с международным участием. Ульяновский государственный университет, Редакционная коллегия: д.т.н., проф. Белый Е.М., д.э.н., проф. Иванова Т.Ю., к.э.н., доц. Рожкова Е.В.. 2016. С. 33-35.

12. Лаптева Е.В. Политика и практика крупнейших банков России на рынке банковских услуг // В сборнике: Региональная инновационная экономика: сущность, элементы, проблемы формирования Материалы Пятой Всероссийской научной конференции с международным участием. 2014. С. 145-148.

ПОДОЛЬСКИХ ТАТЬЯНА СЕРГЕЕВНА - студент, Оренбургский филиал РЭУ им. Г.В. Плеханова, Россия.