CC BY
120
ОСОБЕННОСТИ И ФАКТОРЫ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ ФИНТЕХ
М.Н. Поддубная, канд. экон. наук, доцент Е.Я. Волков, магистрант Кубанский государственный университет (Россия, г. Краснодар)
DOI:10.24412/2500-1000-2021-2-1-202-205
Аннотация. Статья посвящена обзору отдельных факторов и особенностей современной отрасли финансовых технологий (финтех). Сделан вывод о том, что развитие данной отрасли в общем случае определяется такими взаимозависимыми факторами как кадры, капитал, спрос и регулирование. Одной из особенностей отрасли финтех выступает растущая конкуренция между технологическими компаниями и традиционными финансовыми организациями. Перспективы развития финтех определяются активной государственной политикой в сфере развития цифровой экономики, кадрами, обеспечением информационной безопасности, созданием платформ для инноваций на национальном и глобальном уровнях.
Ключевые слова: финансовые технологии (финтех), система финтех, факторы развития финтех.
В настоящее время информационные технологии стимулируют инновации в финансовой сфере, что приводит к созданию и развитию финансовых технологий (финтех, FinTech). Финансовые технологии формируют условия и предпосылки для повышения эффективности и устойчивости финансового рынка как на глобальном, так и национальном уровнях. Финтех создает возможности модернизации и расширения традиционных направлений оказания финансовых услуг, в которые внедряются цифровые продукты и сервисы для конечных потребителей.
В ответ на запросы современных клиентов участники FinTech отрасли создают пользователь-ориентированные инновационные решения для сегментов розничного и корпоративного банкинга, страхования, брокеридж и др. Ключевыми участниками финтех-индустрии кроме традиционных финансовых организаций, являются технологичные компании, что приводит к росту конкуренции между финансовыми и технологическими фирмами [1]. Таким образом, финтех не является прерогативой лишь традиционных финансовых институтов.
Ориентированные на финтех решения и услуги компании и организации (как традиционные, так и технологические) находятся в поиске новых и надежных реше-
ний, которые помогают им сформировать устойчивые конкурентные преимущества и предлагать более жизнеспособные бизнес-модели. Некоторые из них касаются технологии блокчейн, искусственного интеллекта или использования криптовалю-ты для создания децентрализованных кредитных и заемных платформ следующего поколения [2]. Другие компании активно используют мобильный банкинг и robo advisors для удовлетворения потребностей всегда «на ходу» миллениалов или принимают платежи через веб-приложения, чтобы устранить необходимость в традиционных торговых счетах. Например, PayPal -мировой лидер в области онлайн-платежей - приобрела платформу прогнозирования на базе искусственного интеллекта Jetlore, компанию мобильных платежей iZettle, платформу предотвращения мошенничества Simility для расширения и дифференциации своей продуктовой линейки с услугами, которые не предлагают конкуренты. Финтех в большей степени ориентирован на сегмент «миллениалов», в силу огромного размера и растущего доходного потенциала данного сегмента.
На рисунке 1 представлены ключевые направления конкуренции современных финансовых компаний на основе решений финтех.
Рис. 1. Направления конкуренции финансовых компаний на основе решений финтех [3]
Услуги финтех включают такие сервисы как Paypal, мобильные платежные сервисы, покупка товаров онлайн с помощью кредитной карты, криптовалюта и др. С точки зрения конечных пользователей решений финтех, то здесь необходимо выделить следующие группы:
1) B2B для банков;
2) бизнес-клиенты банков;
3) B2C для малого бизнеса;
4) потребители.
Среди особенностей современного финансового рынка следует отметить то, что четкое различие между финтехом и собственно финансовыми услугами в значительной степени размыто. Практически каждая финансовая организация в настоящее время участвует в инновационном движении, стимулируемом конкуренцией со стороны технологических компаний,
активно продвигающих наиболее перспективные финансовые технологии. Таким образом, финансовые компании в настоящее время активно инвестируют, приобретают и сотрудничают со своими конкурентами в области финтеха.
Современные исследователи рассматривают финтех как бизнес-направление, в основе которого лежит использование программных продуктов для предоставления финансовых услуг на всех этапах цепочки создания ценности. В этом случае система финтеха включает следующие ключевые элементы:
1) кадры, обладающие необходимыми техническими навыками. Так, учебные заведения адаптируют свои учебные программы, финансовые учреждения переобучают своих специалистов среднего
звена в соответствии с потребностями отрасли финтех;
2) национальную стратегию развития отрасли финтех;
3) национальную инфраструктуру электронных платежей;
4) разработку принципов безопасного использования данных в финансовых услугах с использованием искусственного интеллекта (ИИ) и анализа данных;
5) инициативы на государственном уровне в области финансовых технологий на патенты;
6) национальные и глобальные онлайн платформы для инноваций.
Для содействия развитию национальных систем финтех необходимы стимулирующие факторы: кадры, капитал, спрос и регулирование.
В настоящее время отсутствие талантов является одной из самых больших проблем, стоящих перед большинством фин-тех-рынков в мире. Хотя существует много возможностей для увеличения кадрового резерва в сфере финтеха, политика и правила в данной сфере часто совпадают в различных странах.
Ряд финтех компаний и бизнес-моделей (например, таких как криптовалюта) нуждаются в регулировании, поскольку спрогнозировать результаты их деятельности для финансового рынка и конечных пользователей, а также для общества в целом, без предварительной оценки и опыта достаточно трудно. На государственном уровне ряда стран создаются рабочие группы для разработки законодательных актов, регулирующих сферу финансовых технологий, разрабатываются финтех «песочницы» и др. В целом во многих развитых странах в сфере государственного регулирования финтех принимается «стратегия либерального регулирования».
Библиографический список
1. Седых И.А. Рынок инновационных финансовых технологий и сервисов. Национальный исследовательский университет Высшая школа экономики. 2019 г. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://dcenter.hse.ru/data/2019/12/09/1523584041/Рынок%20финансов^Iх%20технологий-2019.pdf
2. Overview of the fintech industry. Feb 12, 2020. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.businessinsider.com/fintech-ecosystem-report
Еще один важный фактор развития национальных систем финтех - спрос, его уровень и качество, которые также зависят от степени регулирования отрасли. Так, например, ограничением роста инновационных банков в России являются нормы отечественного законодательства, а развитию цифровых каналов препятствует низкая финансовая грамотность населения (согласно Standard&Poor's Россия занимает 55-е место по уровню финансовой грамотности среди населения стран мира) и отсутствие распространенной практики безналичных расчетов [4].
Подводя итог сказанному, отметим, что в настоящее время на рынке финансовых технологий растет конкуренция между технологическими компаниями и финансовыми организациями. Традиционные финансовые организации вынуждены приспосабливаться к новым реалиям конкуренции не только друг с другом, но и технологическими фирмами. Это заставляет их адаптировать собственные продукты или разрабатывать новые под потребности рынка и в соответствии с регулирующими правилами в финансовой сфере. В рамках национальных систем финтех компании внедряют наиболее перспективные фин-тех-решения, а также модернизируют традиционные инструменты на основе цифровых технологий. В числе наиболее важных факторов развития национальных систем финтех - кадры, капитал, спрос и регулирование. При этом повсеместный рост пользователей Интернета, мобильных приложений, развитие электронной коммерции, активная государственная политика в сфере развития цифровой экономики оказывают важное стимулирующее действие на развитие финтех.
3. Global Fintech Trends 2019 Report: Leading Companies and Technologies. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.daxx.com/whitepapers/fintech-trends-report-2019
4. Эскиндаров М.А., Абрамова М.А., Масленников В.В., Амосова Н.А., Варнав-ский А.В., Дубова С.Е., Звонова Е. А., Криворучко С.В., Лопатин В.А., Пищик В.Я., Рудакова О.С., Ручкина Г. Ф., Славин Б.Б., Федотова М.А. Направления развития финтеха в России: экспертное мнение Финансового университета // Мир новой экономики. - 2018. -№12(2): 6-23. - С. 6-23.
FEATURES AND FACTORS OF DEVELOPMENT OF THE SYSTEM FINTECH
M.N. Poddubnaya, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor E.Ya. Volkov, Graduate Student Kuban State University (Russia, Krasnodar)
Abstract. The article is devoted to the review of certain factors and features of the modern financial technology industry (fintech). It is concluded that the development of this industry is generally determined by such interdependent factors as personnel, capital, demand and regulation. One of the features of the fintech industry is the growing competition between technology companies and traditional financial institutions. The prospects for the development offintech are determined by an active state policy in the field of digital economy development, human resources, information security, and the creation of platforms for innovation at the national and global levels.
Keywords: financial technologies (FinTech), fintech system, factors in the development of FinTech.
