CC BY
88
- показатели продукта бизнес-процесса: оценка сбалансированности страхового портфеля;
- показатели удовлетворенности потребителя (клиента) бизнес-процесса: коэффициент повторных покупок; коэффициент возврата клиента; коэффициент лояльности; коэффициент рекомендации; коэффициент расторжения договоров.
На основе предложенной системы показателей владелец страхового бизнес-процесса анализирует предоставляемую информацию и осуществляет (при необходимости) корректирующие либо предупреждающие действия, а так же готовит соответствующие отчеты руководству компании.
ЛИТЕРАТУРА
1. Акопова Е.С., Андреева Л.Ю. Глобализация страхового рынка: информационно-сетевая парадигма: Моно-графия/РГЭУ «РИНХ». Ростов н/Д., 2004. С. 169.
2. Вольчик В.В. Проблема отбора: рынки и институты в экономической теории // Экономический вестник Ростовского государственного университета. 2005 Т. 3, № 4. С. 47-54.
3. Гришин В.Н., Панфилова Е.Е. Информационные технологии в профессиональной деятельности. М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2005. С. 8-9.
4. Калянов Г.Н. Моделирование, анализ, реорганизация и автоматизация бизнес-процессов: М.: Финансы и статистика, 2006. С. 8-9.
5. Китрар С. Тонкие настройки бизнеса // Журнал управление компанией, 2006. № 10. С. 12-13.
6. Лайков А.Ю. Необходимость корректировки модели развития отечественного страхования // Финансы, СП 2006. № 8. С. 30.
^ 7. Майкл Рапа. Бизнес-модели в Интернет // http://textpattem.m/fomm/viewtopic.php?id=300 О 8. Маламед Н. Фюрст 0. Как оценивать старые и новые компании // http://www.cfin.ru/appraisal/business/
evaluate_company. shtml
9. Маничев В.М., Новиков В.В. Оценка качества страхового портфеля и эффективности страхового бизнеса // Страховое дело, 2005. № 2. С. 10-19. Z 10. Никифорова Е., Резникова Н. Система сбалансированных показателей: интегрированный менеджмент Ш //Проблемытеорииипрактикиуправления,2006,№3. С.46-53. 2 11. Орланюк-Мелицкая Л.А. Платежеспособность страховой организации. М.: Анкил, 1994. ° 12. Сироткин Д. Выработка эффективной бизнес-модели для компании // http://www.devbusiness.ru/ 00 development/strategy/biz_models.htm
□ 13. Страховое дело. Т. 1: Основы страхования / под ред. О.И.Крюгер. М. Экономистъ. 2004. С.438-445. 14. Сухоруков М.М. Эффективное управление региональной сетью страховой компании // Страховое дело, 2007, № 1. С. 36-43.
CU
О
0 15. Шингарев П.В. Построение бизнес-модели корпорации, ориентированной на развитие. // http://www. ф cfin.ru/management/practice/alt2002/upr-3.shtml
16. Широкова Г.В. Управление организационными изменениями. СПб.: Издат. Дом. С.-Петерб. Гос. Ун-та,
а 2005.С. 388-394.
ш
m
I
>
§ СВИРИДОВ О.Ю.
ю
(з особенности формирование клиентоориентированнои
& модели развития российских банков
£ _
О Свиридов О.Ю., ЮФУ, кафедра «Финансы и кредит», к.э.н., доцент, докторант СКНИИЭиСП ЮФУ,
д 344002, г. Ростов-на-Дону, ул. М. Горького, 88
О
^ В статье рассматривается клиентоориентированная модель развития российских банков в сравнении
§ с транснациональными в условиях глобального финансового кризиса: увеличение доли перекрестных
^ продаж, рост средств на банковских счетах, удержание клиентов за счет повышения качества услуг,
0 улучшения характеристик и сложности банковских продуктов, развитие стратегии персонифицирован-ч/ ного маркетинга.
1
^ Ключевые слова: финансово-кредитные институты, глобальный финансовый кризис, транснацио-
® нальные банки ТНБ, кредитные продукты, банкострахование, кредитный скоринг.
§ Коды классификатора JEL: G 21, G 28.
О т
| С началом финансового кризиса период избыточной ликвидности и спокойного отношения к риску
о экономических агентов закончился, возник дефицит ресурсов на денежном рынке, произошло повышение
о кредитных спрэдов. Незавершенность институциональной модели развития финансового сектора, стреми-
О тельная либерализация рынков банковских услуг, ограниченное развитие коммуникационных технологий
на российском финансовом рынке увеличивают рост уровня неопределенности взаимодействия экономических агентов на рынке финансово-кредитных услуг.
Экономическая политика в период трансформации оказала негативное влияние на динамику институциональных реформ в национальном банковском секторе, способствую бегству капитала и деформации развития финансовых институтов. В посткризисной экономике стандартная неоклассическая теория оказалась не способна дать адекватный ответ на проблемы, которые возникли перед национальными банками.
Глобализационные процессы трансформировали финансово-кредитные институты, определив информационно-сетевую модель развития в качестве обеспечивающей формы устойчивого функционирования банков. Динамику глобальных изменений на глобальном рынке финансово-кредитных услуг определил кризис 2007 г. на рынке ипотечного кредитования. Сегодня только финансовые институты с глобальной информационно-сетевой структурой являются конкурентоспособными. Национальные банки постепенно втягиваются в глобальные финансовые сети, или отличаются положением, подконтрольным транснациональным финансовым организациям.
Глобальный финансовый кризис усилил дифференциацию банков по степени транснационального развития сетевых структур, определяющей уровень интеграции этих стран в финансовую экономику. Транснациональные игроки рынка финансовых услуг стараются увеличить свое присутствие на локальных рынках с помощью сегментации рынка финансово-кредитных услуг и реализации клиентоориентирован-ной стратегии развития. В условиях кризиса увеличилась теснота связи банков с другими финансовыми организациями, усилилась зависимость банков от других финансовых институтов: страховых компаний, управляющих компаний, инвестиционных фондов.
Глобализация мировой финансовой сферы имеет две стороны. С одной стороны, это объективный про-
П
цесс углубления интернационализации хозяйственной жизни на базе интенсификации процессов финан- ^
совой и информационной глобализации и информатизации производства и капитала. С другой стороны, Ь
под глобализацией понимают либерализацию финансовых отношений, переход к открытости экономики, щ изменение роли национальных финансовых институтов.
Эту сторону глобализации транснациональные банки (ТНБ) и глобальные корпорации стремятся исполь- ^
зовать в своих интересах. Политика глобализации, проводимая развитыми странами, прежде всего США, наце- И
лена на интенсификацию глобализационных финансовых процессов [4, с. 264]. Эта политика направлена на Ш
то, чтобы все государства снимали барьеры на пути товаров капитала, создавая благоприятные условия для ]> деятельности, прежде всего, американских, а также других транснациональных финансовых институтов.
Транснациональные банки аккумулируют огромные денежные средства в разных валютах, предо- щ
ставляют кредиты на любой срок и в течение ограниченного периода времени, осуществляют операции □
с ценными бумагами на международном уровне, используют разнообразные формы финансирования про- О
изводства и внешней торговли, проводят доверительные операции. Промышленные монополии получают .
от ТНБ коммерческую информацию, рекомендации и консультации по поводу организации производства, ^
структуры управления, обзоры перспектив развития рынков и т. д. [3]. £
Главный принцип деятельности транснациональных банков - мобилизация средств там, где это на- ^ иболее удобно и дешево, и перевод их туда, где они могут быть задействованы с наибольшей выгодой.
Неудивительно, что значительная часть депозитов крупнейших банков, например в США, представлена $
капиталами неамериканского происхождения, а в Японии 11 американских транснациональных банков со- х
средоточили в своих филиалах более 2/3 всех депозитов иностранных банков [13]. ^
Предоставление кредитов остается главным источником прибыли ТНБ [4, с. 2бб]. Их клиентами могут о
являться: I
- импортеры и экспортеры, нуждающиеся в финансировании своих международных торговых операций; $
- корреспондентские банки, которым требуются денежные средства для финансирования торговых о или инвестиционных операций своих клиентов; о
- крупные международные фирмы, испытывающие потребность в фондах для зарубежных инвестиций, ^ контроля над процентными валютно-курсовым рисками; ^
- иностранные правительства, которым необходимы денежные средства для финансирования дефици- ¡5 та платежного баланса или реализации программ развития. о
При этом транснациональный банк осуществляет международную кредитную деятельность в несколь- о
ких формах: предоставляет фонды непосредственно заемщику; помещает их на депозит в корреспондент- о
ский банк; заключает с клиентом контракты о предоставлении ресурсов в течение некоторого будущего о
периода; страхует сделку, то есть дает обязательство возвратить средства другому кредитору (третьей сто- оь
роне), если клиент не сможет этого сделать. Ц
В условиях усилившейся нестабильности мировой валютной системы крупнейшие банки вынуждены Е
контролировать колебания стоимости своих ресурсов. Для этого они «перебрасывают» их между подраз- ф делениями и одновременно переводят из одной валюты в другую. Подобное маневрирование позволяет
ТНБ не только уберечь от обесценивания часть вкладов, но и совершать выгодные валютные спекуляции. §
Транснациональные банки реализуют такую важную для рыночной экономики функцию, как свободный ф
перелив капитала между отраслями разных стран. ^
Эксперты отмечают, что в 2008 г. существенно изменились условия проведения денежно-кредитной о
политики, что непосредственно связано с американским ипотечным кризисом, который вызвал дефицит §
ликвидности на мировых финансовых рынках [7]. ^
Процесс рефинансирования этой задолженности и получения новых кредитов для российских банков и предприятий, которые имеют тенденцию к кредитованию на Западе, стал достаточно сложным, так как процентные ставки по зарубежным кредитам возросли, и некоторым российским заемщикам стало непросто получить кредит даже по более высоким ставкам.
Кризис на рынке субстандартного кредитования США вызвал неустойчивость глобального финансового рынка. Достигая лидирующего положения на локальных финансовых рынках, транснациональные банки разрабатывают и реализуют стратегию укрепления на рынке, которая заключается в непрерывном росте качества и количества предлагаемых кредитно-банковских продуктов, уточнении сегментации рынка финансовых услуг.
Как только иностранный оператор почувствует себя уверенно на рынке, он начинает увеличивать свою долю рынка, вкладывая деньги в создание финансовой инфраструктуры, развитие рыночных ниш и разработку новых кредитно-банковских продуктов, предлагая клиентам комплексное обслуживание, лучшие финансовые продукты по более низкой цене, лучшего качества, чем у национальных конкурентов. Традиционные организационные структуры финансово-кредитных организаций заменяются в условиях финансовой глобализации институционально-сетевыми.
Глобализация, диверсификация и перераспределение рисков между различными участниками финансового рынка способствовали, по мнению специалистов, «снижению его прозрачности: инвесторам стало сложнее понять, где именно сосредоточены риски» [11].
Основной резерв прибыльности в банковском розничном бизнесе (ритейле) это увеличение доли перекрестных продаж, рост средств на банковских счетах, удержание клиентов за счет повышения качества 01 услуг, улучшения характеристик и сложности продуктов, развитие стратегии персонифицированного мар-^ кетинга.
О Развитие информационного капитала, появление новых каналов постоянно повышает эксплуатацион-
ные расходы и не способствует снижению стоимости функционирования банка. Очень непросто управлять множеством продуктов и услуг, предоставляемых через разные каналы в режиме 24x7. Открытие каждого нового канала повышает сложность системы и увеличивает количество устройств, которые необходимо 2 обслуживать и интегрировать.
Ш Сегодня конкурентоустойчивые банки предлагают свои услуги через собственные отделения, банко-2 маты, телефоны (с живыми операторами и автоматическими голосовыми системами), по почте, через отде-° ления партнеров или агентов, через интернет. Вскоре банковские услуги будут предоставляться и через щ эфир - по беспроводным каналам связи.
□ Для выравнивания стратегии роста информационного капитала каналы распространения банковских и других финансовых продуктов необходимо синхронизировать. Многоканальность усложняет модификацию банковских продуктов и формирует новые стратегии взаимодействия операторов рынка финансовых
Ш
О
0 услуг. Новые каналы порождают и услуги нового типа (например, консолидацию всех счетов клиента или ф оплату коммунальных услуг), что нередко создает дополнительные проблемы. Вместе с тем, по мнению ё ученых, необходимо развивать линейку банковских продуктов, так как у клиента должен быть выбор, в том о. числе в части самообслуживания [1].
® Несмотря на то, что российский финансовый сектор оказался более устойчивым к негативным изме-
1 нениям мировой конъюнктуры, банкам при многоканальной дистрибуции для обеспечения финансовой о устойчивости необходимо переместить акцент от работы с продуктами на работу с клиентами, несмотря на о то, что проще следить за доходностью продуктов, на что и нацелены российские финансовые институты.
Вместе с тем, известно, что основную прибыль розничный банк получает от 20% клиентов. То есть
со большинство клиентов банка не приносят ему никакой прибыли. Кроме того, стоимость продажи нового
о продукта старому клиенту составляет всего 10% от стоимости продажи продукта новому клиенту. Необ-
о ходимо удерживать наиболее прибыльных клиентов (с постоянной переоценкой их прибыльности), но для
этого необходимы инструменты и технологии идентификации таких клиентов. о Измерение доходности клиента представляет собой нелегкую задачу, определяющую необходимость
о учета много переменных величин: каналы продаж, продукты, балансы. Но если не научиться этому, не
о расширять постоянно знания о клиентах, не создавать модель доходности клиента с учетом его полно-
о го жизненного цикла, трудно будет организовать перекрестную продажу ликвидных продуктов лояльным
о клиентам и на этой основе создать сбалансированный портфель продуктов и услуг.
0 Несмотря на рост стоимости цены кредита, процентная ставка не самый главный критерий в выборе ^ банка, потому что все большее значение приобретают следующие характеристики: квалификация менедж-
1 мента, возможность получить консультацию по сопряженным финансовым продуктам. Устойчивым кон-^ курентным преимуществом банка в борьбе за клиента становятся скорость и надежность обслуживания, ю которые зависят от того, насколько отработаны, гибки и эффективны внутренние процедуры банка.
Поэтому все больше банков приступают к решению задач совершенствования внутренних процессов. ^ Информационные технологии - лишь один из тех инструментов, с помощью которых можно повысить эф-си фективность работы банка. Главное средство - комплексный реинжиниринг процессов, направленный на ц создание простых, надежных и быстрых процедур обработки банковских продуктов. Главным конкурентен ным отличием новых банковских продуктов является абсолютная прозрачность условий предоставления о кредита, что достигается отсутствием комиссий за рассмотрение заявки, выдачу и сопровождение кредита (Т) и др., приводящих к его удорожанию.
За последние годы в сфере мирового финансового бизнеса происходит много изменений, одним из которых является интеграция страховой и банковской индустрии. Объединение усилий банковских и страховых специалистов в направлении расширения сферы сбыта предлагаемых продуктов, повышения эффективности обслуживания клиентов, а также совершенствование подходов к ведению бизнеса в целом (реинжиниринг), привело к появлению концепции «банкострахования». Данная концепция предполагает обеспечение потребителей страховыми и банковскими продуктами путем использования общих каналов сбыта и/или одной клиентской базы.
Указанное направление позволяет участникам финансового рынка достичь значительных преимуществ по предоставлению услуг каждому в своей области. В условиях глобализации изменяется природа взаимодействия страховых компаний и банков, границы между страховыми и банковскими продуктами становятся прозрачными, усиливается тенденция консолидации на финансовом рынке. Следует отметить, что банковское страхование приобретает все большую популярность не только на Европейском континенте, но и среди американских, а также азиатских банков. Это связано с рядом причин, по которым банкам и страховщикам выгодно такое сотрудничество.
Для банков необходимо выделить следующие причины: предложение страховых продуктов способно существенно повысить доходность и продуктивность банковской деятельности; достигается увеличение доходов, получаемых за продвижение страховых услуг; становится возможным использование резервов страховой компании в формировании пассивов банка; повышается продуктивность работы банковских сотрудников за счет расширения набора услуг, предлагаемых клиентам банка; более широкий спектр услуг для потребителей (для банков это означает рост продаж и установление более тесных контактов с клиентами по сравнению с обычным представлением банковских продуктов); больший объем предоставляемых услуг препятствует переходу клиентов к конкурентам. П
Поскольку некоторые клиенты предпочитают иметь счета в нескольких банках, перед банками стоит I) задача завоевать лояльность клиента. Банки и страховые компании налаживают партнерство, направленное на обеспечение своих клиентов широким набором банковских и страховых продуктов из одного источника и др. Страховым компаниям выход на рынок банковского страхования позволяет достичь в конкурентной борьбе следующих преимуществ: увеличение числа потребителей продуктов страхования и, как следствие, объема продаж; расширение ассортимента предлагаемых услуг; сокращение доли расходов по 2 организации продаж страховых услуг и др. Ш
В зависимости от экономической ситуации в стране, особенностей местного законодательства, поведе- 2 ния конкурентов, стратегии бизнеса и других факторов, страховые компании и банки выбирают наиболее ° подходящий для себя способ вхождения в банковское страхование. щ
Во-первых, банк и страховая компания подписывают соглашение, в соответствии с которым банк обя- □ зуется выступать в качестве официального представителя страховщика при реализации его продуктов. О Соблюдение условий такого соглашения позволяет партнерам достичь значительных положительных ре- ^
зультатов, при этом затраты банка, включая расходы на обучение банковских служащих, будут сравнительно низкими.
Во-вторых, банк и страховая организация договариваются о взаимном владении акциями. Таким образом, члены совета директоров одной стороны могут войти в состав совета директоров другой. Степень заинтересованности сторон в подобном мероприятии определяется на уровне советов директоров и высшего менеджмента. ^
В-третьих, банк полностью или частично приобретает страховую компанию. В этом случае руководство > банка должно четко определить профиль деятельности приобретаемой страховой организации, убедиться 2 в возможности получения дополнительных преимуществ от данного предприятия. Такое предприятие мо- х жет оказаться достаточно выгодным для банка. ф
В целях увеличения объемов продаж страховщики предлагают специальные продукты, которые рас- £ считаны на удовлетворение специфических потребностей банковских клиентов [10]. По своей сути, это о. финансовые продукты, имеющие страховую оболочку. Подавляющая часть продаж через банки приходится < на полисы страхования жизни. Это во многом связано с возможностью банков привлекать средства страхо- о вых резервов по страхованию жизни на длительные периоды. Как правило, в страховании ущерба (страхо- 2 вание имущества и ответственности) участие банков незначительное. 2
Специалисты выделяют множество новых банковских рисков, определяя, что успешность работы бан- 9 ков зависит от общеэкономической конъюнктуры в стране, от изменений на отечественных и зарубежных т финансовых рынках, от законодательства и действий правительства. В.В. Галкин отмечает, что ни один £ из рисков не может быть устранен полностью, поэтому задача банка состоит в верном сочетании риска и ожидаемой прибыли [2].
Страховые компании могут участвовать и в деятельности кредитных бюро, поскольку обладают хорошей базой клиентов и заемщиков, а значит, в состоянии помочь банкам снизить операционные риски. Некоторые страховые компании заявили о разработке собственных скоринговых моделей.
Сегодня доля просроченной задолженности по потребительским кредитам растет, при нынешних темпах роста уже через определенное время она достигнет критического значения. Многие кредитные учреждения уже резервируют суммы меньшие, чем реальный невозврат. А значит, страхование - это один из ® инструментов, способных уберечь банковскую отрасль от системного кризиса.
В результате процесса концентрации капитала транснациональные банки превратились в универсаль- о ные банковские комплексы. Внутри них постепенно стираются границы между коммерческими, инвестиционными банками, страховыми и другими учреждениями финансовой сферы [12]. (Т)
о.
о
Для банковской деятельности характерно наличие большого числа клиентов - частных лиц, предприятий и фирм, государственных и общественных организаций, требующих оперативного, персонализированного обслуживания как при получении информации о банковских продуктах, так и при принятии решения о заключении договора, получении консультаций, разрешении спорных вопросов. Банковский бизнес с ростом благосостояния населения все больше усложняется, количество продуктов и услуг, которые могут быть предложены клиенту, постоянно растет, с клиентом все чаще работают не одно, а несколько подразделений.
Прежде всего, необходимо отметить значительное расширение диапазона операций по сравнению даже с очень крупным, но национально ориентированным банком. Любой банк опирается в своей деятельности на депозитную базу (вклады клиентов). Транснациональные банки в этом отношении своеобразны как по составу вкладчиков, так и по географии операций.
Например, GE Money Bank представляет собой кредитную организацию, занявшее свое место на финансовом рынке России. Банк кредитует физические лица, и суммы, выдаваемые банком, сравнительно невелики: от 10000 до 300000 рублей. Это, в первую очередь, связано с тем, что данный сегмент рынка обладает достаточно высоким риском невозврата кредита, а политика банка такова, что решение о выдаче кредита принимается оперативно - в течение 20-30 минут, и нет физической возможности досконально проверить всю предоставленную информацию. В России банк охватил наиболее перспективные регионы.
Транснациональная корпорация GE - это многопрофильная компания, основанная в США в 1892 г. в результате слияния Edison General Electric Company и Thomson-Houston Company. GE работает в сфере высоких технологий, производственных, информационных и финансовых услуг: от производства авиадви-П гателей, энергетического оборудования, систем безопасности, пластмасс, оборудования для подготовки и J очистки воды до разработки методов визуализации в медицине, оказания финансовых услуг компаниям и (j частным лицам и создания телевизионных программ и фильмов [6].
GE состоит из шести структурных подразделений (бизнес-единиц) [14], которые объединяют отрасле-"L вые отделения компании для предоставления заказчикам комплексных продуктов, услуг и решений. а ЗАО «ДжиИ Мани Банк» (Ge Money Bank) является филиалом финансовой корпорации GE в России. Z Центральный офис банка находится в Москве, откуда и начинается разветвление сети. Представительства Ш банка находятся в следующих городах: Санкт-Петербург, Петрозаводск, Самара, Казань, Ростов-на-Дону, 2 Краснодар, Екатеринбург, Новосибирск, Челябинск.
° Количество продаж кредитных продуктов в этих регионах оправдывают выбор руководства банка. 00 Практически за три года представительства банка в этих городах развивались от точек продаж в торговых □ центрах до открытия многочисленные кредитно - кассовых отделений. Также от представительств пошло разветвление сети в города, близкорасположенные к ним.
При обращении клиента в банк с целью получения кредита, с его слов заполняется анкета в элект-
Ш
О
0 ронной форме, в которой указан перечень необходимых вопросов, касающихся социального положения, ф дохода, имущества и т.д. Заполнение анкеты происходит приблизительно за 10 - 15 минут, в ходе беседы ё специалист предварительно оценивает заемщика.
о. Для специалиста отдела продаж очень важно иметь качественную клиентскую базу, это сказывается на ® его профессионализме, а также положительно влияет на получения ежемесячных бонусов. Таким образом, со-
1 трудники максимально стимулируется для того, чтобы они тщательно отбирали заявителей, при этом у сотруд-о ника отдела продаж есть полномочия отказать в выдаче кредита, если на то есть явные основания, а именно: о не соответствие минимальным требованием, когда клиент предоставляет явно не достоверную информацию.
Использование новых технологий оптимизации банковских бизнес-процессов является актуальным на со данном этапе развития финансового рынка России. Одной из таких новых технологий выступает скорин-о говая методика оценки кредитоспособности заемщика, которая возникла на отечественном финансовом о рынке вместе с появлением представительств зарубежных финансовых корпораций. ^ Кредитный скоринг - это оценка кредитоспособности клиента [5]. Она осуществляется как при перо вичном рассмотрении заявления, так и при оценке поведения клиента с точки зрения активности исполь-о зования карты и погашения кредита. Наилучшим механизмом получения кредитной справки по клиенту о является кредитное бюро. Кредитная справка может включать информацию трех категорий: негативные о данные, позитивные данные, дополнительные идентификационные данные. Как правило, банки обменись ваются напрямую (т. е. не через кредитное бюро) информацией о случаях мошенничества и негативных ^ кредитных историях.
Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.
В западной банковской системе, когда человек обращается за кредитом, банк может располагать следующей информацией для анализа:
- анкета, которую заполняет заемщик; ф - информация на данного заемщика из кредитного бюро - организации, в которой хранится кредитная ц история всего взрослого населения страны;
о - данные движений по счетам, если речь идет об уже действующем клиенте банка. о Кредитные аналитики оперируют следующими понятиями: «характеристики» клиентов (в математи
CL
о
(Т) ческой терминологии - переменные, факторы) и «признаки» - значения, которые принимает переменная.
Если представить себе анкету, которую заполняет клиент, то характеристиками являются вопросы анкеты (возраст, семейное положение, профессия), а признаками - ответы на эти вопросы.
В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается интегральный показатель (score); чем он выше, тем выше надежность клиента, и банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности [9].
Интегральный показатель каждого клиента сравнивается с неким числовым порогом, или линией раздела, которая, по существу, является линией безубыточности и рассчитывается из отношения, сколько в среднем нужно клиентов, которые платят в срок, для того, чтобы компенсировать убытки от одного должника. Клиентам с интегральным показателем выше этой линии выдается кредит, клиентам с интегральным показателем ниже этой линии - нет.
Все это выглядит достаточно просто, однако сложность заключается в определении, какие характеристики следует включать в модель, и какие весовые коэффициенты должны им соответствовать.
Так, по мнению экспертов [8], в скоринге существуют две главные проблемы:
1. Классификация выборки производится только на тех, кому кредит выдан, а, следовательно, невозможно достоверно узнать, как повели бы себя клиенты, которым в займе отказано. Между тем, вполне возможно, что кто-то из «отвергнутых» потенциальных клиентов мог бы оказаться вполне приемлемым заемщиком.
2. Социально-экономические условия оказывают различное влияние на людей в разных периодах времени. Поэтому скоринговые модели необходимо разрабатывать на выборке из наиболее «свежих» клиентов, периодически проверять их качество и, когда оно ухудшается, разрабатывать новую модель. В США это происходит в среднем раз в год, период между заменой модели варьируется в зависимости от
СП
экономической стабильности. В России, скорее всего, этот срок будет от полугода до года.
Конкурентные преимущества, определяющиеся возможностью быстро и эффективно получать точный Ь прогноз кредитного риска индивидуального заемщика, мотивируют западные банки вкладывать значи- щ тельные средства в создание эффективных систем оценки кредитоспособности. Главная цель состоит в ^ том, чтобы, используя систему оценки кредитоспособности, минимизировать плохие кредиты и увеличить ^ доходы за счет кредитования как можно большего числа клиентов. 21
Ш
ЛИТЕРАТУРА :>
О
1. Андреева Л.Ю. Буряков Г.А. Галкин В.В. Стратегия развития российского рынка финансовых услуг в
00
О о
I—
ш
условиях глобализации. Изд-во РГУПС, 2007г. С. 68. □
2. Галкин В.В. Формирование новой модели развития национального финансового сектора / Пути и факто- О ры инновационного развития предпринимательства под ред. проф. Сидорова В.А. 2007, том 1 С 98.
3. Зименков Р., Романова Е. Американские ТНК за рубежом: стратегия, направления, формы // «МЭМО», № 8, 2004г. С. 45.
4. Круглов В. В. Основы международных финансовых и кредитных отношений М., 2007. С. 264.
5. Ольхова Р. Г. Банковское дело. Управление в современном банке. Издательство: КноРус, 2008 г., стр. 78. q
6. Официальный информационный ресурс группы GE. http://www.ge.com $
7. Патракеев А. Гравитация ликвидности // «Эксперт Юг», № 7 (13) от 14 апреля 2008 года. Стр. 7-8. х
8. Прошкина И.С. «Практика потребительского кредитования в коммерческом банке» // «Банковские услу- q ги» №10, 2005г. Стр. 22. 5
9. Скоринг как метод оценки кредитного риска // Банковские технологии, № 2, 2007. Стр. 32-34.
10. Тарабрин А.И. Актуальные проблемы банковского страхования в Российской Федерации //Журнал рос- $ сийского права, 2004 № 9. С. 32. о
11. Улюкаев А., Данилова Е. Российский банковский сектор в условиях нестабильности на мировом финан- о совом рынке: проблемы и перспективы // Вопросы экономики, 2008. № 4. С. 4. ^
12. Яковлева А. Транснациональные банки и финансовые институты: сущность и стратегия развития // q Финансы и кредит, № 6, 2007 г. С. 17. о
13. Bankers Almanac: World Ranking / RBI. 2007. о
14. Ietto-Gillies G. Transnational Corporations and International Production. Cheltenham: Edward Elgar, 2005. о
P. 222. о
i—
