CC BY
83
УДК 368
Гнездилова Е.А. студент четвертого курса
филиал
Кузбасский государственный технический Университет им Т. Ф. Горбачева Российская Федерация, г. Прокопьевск ОСНОВНЫЕ УЧАСТНИКИ СТРАХОВОГО РЫНКА
Аннотация: В данное время все большее внимание уделяется процессам, объединенным со страховой деятельностью. Именно поэтому в представленной статье рассмотрен вопрос об участниках страхования.
По закону, существуют следующие основные участники страхования, это страхователь и страховщик. Если речь идет об обязательном страховании, то их права и обязанности регламентируются законодательством.
Ключевые слова: страхователь, страховщик, страховая организация, сострахователь, состраховщик, перестраховщик
Gnezdilova E.A. fourth year student Branch of the Kuzbass State Technical University named after T.F.Gorbachev Russian Federation, city of Prokopyevsk THE MAIN PARTICIPANTS OF THE INSURANCE MARKET
Annotation: At this time, more attention is paid to the processes combined with the insurance activity. That is why the present article addresses the issue of insurance participants. By law, there are the following main participants of insurance, this is the insured and the insurer. If we are talking about compulsory insurance, their rights and obligations are regulated by law.
Keywords: insurer, insurer, insurance organization, co-insurer, co-insurer, reinsurer.
Страхователь и страховщик - это основные участники страхования по российскому законодательству. Все их права и обязанности описаны законом.
Существуют правила страхования, которые ставятся во главу договора страхования. В добровольном страховании главой всему является договор о страховании[1].
В личном же страховании принимают участие также застрахованный или это может быть лицом, который является выгодоприобретателем по данному договору. Здесь следует отметить, что застрахованный и страхователь это одно и то же лицоза счет организаций и предприятий страхователем станет предприятие, а застрахованными будут его работники.
Имеются отдельные случаи, когда страхователями своим детям бывают родители. Если речь идет об имущественном страховании, то, как правило, страхователем является собственник имущества, или также арендатор.
В некоторых случаях бывает несколько страховщиков. Страховщик -это основной субъект страхования наряду со страхователем. Страховая организация может быть страховщиком. Ее деятельность обязательно подкреплена лицензией и зарегистрирована в законодательном порядке[3].
Есть также в страховании и посредники (маклеры, брокеры), когда речь идет о зарубежном страховании, т.е. зарубежной компанией. Обязанность страхователя заключается в обязательной и своевременной уплате страховых взносов.
Любое лицо может стать страхователем, если оно заключит договор со страховой организацией. При условии, если он платит вовремя взносы и если наступил страховой случай, который оговорен в договоре, то он может получить компенсацию.
Время от времени, возможно, реализацию замены страхователя, например, при страховании детей, один из родителей обладает правом представить обязанности по уплате платежей другому лицу. Для этого оба страхователя обязаны предоставить заявление страховщику[7].
Второй страхователь будет располагать всеми правами по договору, но не будет располагать правами на выкупную сумму по взносам первого страхователя.
Если страхователь по данному договору скончался, то все обязанности второго страхователя может принять на себя второй родственник ребенка, но выкупную сумму он также примет только по взносам, уплаченным им самим.
Страхователь может быть замещен в случае смерти и по договору имущественного страхования, договор сбережёт силу, а вторым страхователем может стать другой владелец имущества. По закону, объект страхования по этому договору, это имущественные интересы, они не смогут возражать закону.
Страховщик владеет правом вести производственную, торговую или банковскую деятельность, им может быть физическое, либо юридическое лицо, оно за определенное вознаграждение берет на себя обязательства по возмещению страхователю какого - либо ущерба, в соответствии с договором. В ответ на это страхователь должен своевременно выплачивать в пользу страховщика страховую премию[4].
В страховании могут принимать участие со страхователи, это страховщики, сохраняющие за собой отдельную долю риска по договору, иную долю они дают прочим страховщикам.
Иногда страхователь может быть и со страхователем. Если страховщики принимают участие в со страховании, то порой могут потребовать, чтобы страхователь был со страхователем и отвечал за часть риска.
Со страховщиком является страховщик, забирающий на себя часть риска со страхователя. Перестраховщик приобретает на страхование риск и от части дает его иной страховой компании, а ретроцедент дает принятые на перестрахование риски повторно.
Перестраховщик приобретает риски на перестрахование, это может
быть физическое или юридическое лицо, предоставленная операция реализовывается при участии страхового брокера, при помощи перестраховщика можно добиться вторичного разделения риска, перестраховщиком может быть страховщик, ретроцессионарий приобретает риски от ретроцедента[5].
Перестраховочным брокером именуется профессиональный посредник между страховщиками, если один из них намеревается отдать риск перестрахования, а второй принять его. Ядром для всяких действий субъектов, обязаны быть правила страхования, их разрабатывает каждый страховщик, там обязанырастолковываться все аспекты страхования.
УЧАСТНИКИ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ.
В наше время, в связи с кризисными явлениями, все большую известность зарабатывает страхование вкладов. Оно возниклодовольно недавно, в 2003 г., по данному страхованию, государство забирает на себя обязательства возместить вкладчику его вклад в банке, если он обанкротится.
Для этого банк обязан вмещаться в госсистему страхования вкладов. Все ее участники показываются в ней страхователями, они обязаны платить взносы из существующих у них вкладов для поддержания системы[6].
Выгодоприобретателями по ней являются вкладчики, благодаря им банки зарабатывают средства для перевода в систему страхования.
Для координации процесса страхования и возмещения государством было организовано агентство по страхованию вкладов, из его средств вкладчики приобретают компенсационные выплаты, для этого после банкротства банка нужно передать все документы о наличии вклада в нем и написать соответственное заявление. Данная система проверяется ЦБ РФ для поддержки ее стабильности.
Современное состояние.
Оценка нынешнего состояния рынка страхования представляет активное участие государства в помощи отечественных компаний и санации недобросовестных участников рынка. По результатам анализа динамики рынка в первом полугодии 2018 г.покинули отрасль 11 компаний [6]. Устранение было свободным, по большей части из-за недостатка собственного капитала на поддержание резерва. Учитывая одинаковые условия для всех участников рынка, рейтинг страховщиков в 2018 г. серьезно не изменился. Согласно практике, все новые игроки располагают серьезным капиталом и финансовымсодействием. Образцом таких участников является Сбербанк с выделенной группой ипотечного страхования (рис.1).
РГС 1
Росгосстрах Альфа СЖ ВСК
Ингосстрах Peco Альфа ВТ Б
Сбербанк СЖ
СОГАЗ f
I
о
В Выручка по итогам 2018, млрд руб
Рис.1. Лидеры рынка страхования в 2018 г. Лидером рейтинга остается продолжительное время «СОГАЗ» -дочерняя компания банковской структуры «Газпромбанк». За ним придерживаются три похожих предприятия, основанных кредитными институтами. Это ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ООО СК «ВТБ страхование» и АО «АльфаСтрахование». На четвертом и пятом местах по объемам привлеченных страховых премий хранят позиции страховые компании «Ресо» и «Ингосстрах». Смыкает десятку лидеров ООО СК «РГС -жизнь»[6].
Рынок российского страхования в 2019 г. все большей частью завоёвывает европейскую модель, добавляется к единой финансовой системе.
Использованные источники:
1. Архипов, А. П. Страхование : учебник / А. П. Архипов. - М. : КНОРУС, 2016. - 288 с.
2. Веселовский, М. Я. Страховой сервис / М.Я. Веселовский. - М.: Альфа-М,Инфра-М, 2017. - 288 с.
3. Власова, М. В. Защита прав страхователя. Заключаем договор со страховщиком / М.В. Власова. - Москва: СИНТЕГ, 2015. - 256 с.
4. Ермасов, С. В. Страхование : учеб. для для бакалавров /С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. - 4-е изд., перераб. и доп. - М. : Юрайт, 2017. - 748 с.
5. Прокошин, В. А. Финансово-правовое регулирование страховой деятельности в современной России / В.А. Прокошин, Н.Н. Косаренко. - М.: Флинта, 2014. - 208 с.
6. Роик, В. Д. Социальное страхование в меняющемся мире. Каким будет выбор России? / В.Д. Роик. — Москва: СИНТЕГ, 2019. — 352 с.
7. Рыбкин, Иван Секреты мастерства страхового менеджера. Как быстро набрать агентов и эффективно управлять группой / Иван Рыбкин. -Москва: Наука, 2019. - 432 с.
