CC BY
615
Основные тенденции развития наличного денежного обращения
Н.М. Ольховик, соискатель, Оренбургский ГАУ
Важнейшей составляющей экономики любого государства является денежное обращение. Оно обеспечивает бесперебойность функционирования платёжной системы страны и оказывает определяющее воздействие на эффективное развитие финансовой системы и состояние основных макроэкономических параметров: объём ВВП, уровень занятости и цен, темпы инфляции.
Денежное обращение подразделяется на две сферы: наличную и безналичную. Между налично-денежным и безналичным обращением существует тесная и взаимная зависимость: деньги постоянно переходят из одной сферы обращения в другую, меняя форму наличных денежных знаков на депозит в банке, и наоборот. Поступления безналичных средств на счета в банке — непременное условие для выдачи денег. Поэтому безналичный и налично-денежный обороты вместе образуют единый денежный оборот страны, в котором циркулируют единые деньги одного наименования.
Несмотря на то, что расчёты наличными деньгами в платежном обороте в той или иной мере замещаются безналичными, функционирование платежной системы исключительно в безналичном виде на данном этапе развития общества представляется нереальным.
Основными преимуществами использования наличных денег являются:
— обязательность приёма в платежи в качестве законного средства в любых условиях;
— моментальное осуществление расчётов;
— отсутствие необходимости в специальной инфраструктуре;
— лёгкость использования;
— возможность жёсткого контроля эмиссии и обращения со стороны государства;
— анонимность использования [1].
Основной задачей, стоящей перед Банком
России в области организации наличного денежного обращения, является обеспечение платёжного оборота банкнотами и монетой вне зависимости от экономической конъюнктуры.
Банк России осуществляет организацию наличного денежного обращения и управление потоками наличных денег с учётом потребностей платёжного оборота, а также осуществляет мониторинг основных направлений и тенденций развития современного наличного денежного обращения в мире.
В России количество наличных денег в обращении по балансу Банка России (с учётом остатков в кассах банков) на 1 февраля 2011 г. составило 5,4 трлн руб. В докризисный период наблюдалась в основном стабильная динамика роста количества наличных денег в обращении. Однако в конце 2008 и в 2009 гг. рост объёма наличных денег снизился, что связано в основном с опасением населения за сохранность сбережений в условиях нестабильного курса национальной валюты [2] (рис. 1).
При этом доля наличных денег в обращении вне касс банков (по агрегату М0) в общей сумме денежной массы (по агрегату М2) постоянно снижается. По состоянию на 1 января 2011 г. она находилась на уровне 25,3%, что на 11,9% меньше, чем на 1 января 2000 г. Таким образом, происходит увеличение темпов роста денежной массы над темпами роста наличных денег в обращении (рис. 2).
Количество наличных денег в обращении в ведущих экономиках мира за 2007—2009 гг. ме-
тоды
Рис. 1 - Динамика количества наличных денег в обращении РФ (по данным баланса Банка России), млрд руб.
Рис.
Рис.
Рис.
Денежная масса (М2) Наличные деньги вне касс банков (М0) ♦ М0/М2
2 - Денежная масса и наличные деньги вне касс банков в обращении РФ
900,0 --
800,0 --
700,0 --
600,0 --
ю Л 500,0 --
& § 400,0 --
300,0 --
200,0 --
100,0 --
0,0 --
834,6 792
213,3
208,4
45,1 46,1
74,1 86,1
115,6
129,8136,6
36,6393 40,5
736,7
рт
Ш
ш
ш
ш
■■■А'
ш
ш
ш
ш
ш
ш
ш
ш
ш
■■■А'
ш
ш
ш
ш
ш
ш
ш
131,1
147,3
^і9^00,1 77,4 76,6 76,7 И-
Австралия Аргентина Германия Италия Англия США Франция Швеция Япония*
0 2007 год В 2008 год И 2009 год * трлн ед.
3 - Динамика количества наличных денег в обращении отдельных стран, млрд ед. национальной валюты
40,0
50 45 -40 -35 --
^ 30 Л
я 25 -
ч
& 20 15
10 --7,31 5 -0
с# с£ь с#
СО* СО* СО* СО* СО* СО* СО*
14 12 10 8 + 6 4 2 0
с^*
'Г
годы
ВВП Наличные деньги вне касс банков (М0) —♦— М0/ВВП
4 - Уровень достаточности наличных денег в России, %
%
20 18 16 14 12 £ 10 8 6 4 2 0
17,0
9,2
10,3
18,0
12,312,4
8,3 9,0 8,6 8,7
7,6 8,1
5,9
6,3
4,2 3 4
3,4 3,6
Россия Япония Китай Италия Германия Франция
годы
Ш 2008 год Ш 2009 год
Рис. 5 - Уровень достаточности наличных денег в отдельных странах, %
США Бразилия Канада
По получению наличных денег По оплате товаров и услуг ♦ Объем операций
Рис. 6 - Объём операций с использованием банковских карт в России, млрд. руб.
нялось разными темпами (рис. 3). В Германии и Японии имело место снижение количества наличных денег в обращении. В США в 2008 г. наблюдалось резкое ускорение прироста наличных денег, а в 2009 г. имело место некоторое замедление [3].
Уровень достаточности наличных денег в экономике, рассчитанный как отношение наличных денег в обращении (вне касс банков) к ВВП, в Российской Федерации в последние годы существенно не меняется и составляет 9—11% (рис. 4).
Весьма интересным является сравнительный анализ уровня достаточности наличных денег в экономике ведущих стран мира (рис. 5). Максимальный уровень наличных денег в экономике наблюдается в Японии — 18%, минимальный — в Канаде (3,6%). В ведущих странах еврозоны показатель находится примерно на уровне России, в США — значительно меньше (6,3%) [4].
Следует отметить, что такая картина складывается за счёт многих факторов, в том числе:
1 — отношения населения страны к наличным деньгам, т.е. фактор менталитета;
2 — наличия законодательно установленных ограничений на совершение сделок наличными деньгами свыше определенной суммы (Франция);
3 — востребованности национальной валюты вне страны-эмитента (доллары США, евро);
4 — развитости банковской инфраструктуры, в том числе в торговых и других организациях, обслуживающих население, что позволяет пользоваться карточками при совершении трансакций, и т.д. [5].
В развитых странах мира, где безналичные платежи достаточно распространены и развиваются уже на протяжении десятков лет, объём платежей наличными деньгами составляет 70% и более. В Европе шесть из семи трансакций совершается с наличными деньгами, в России этот показатель составляет около 97%. Большинство россиян предпочитают использовать банковские карты даже не как платёжное средство, а для снятия наличных денег в банкоматах.
Средняя сумма покупки, начиная с которой россияне предпочитают использовать банковскую карту, за последние три года имеет тенденцию к снижению и в настоящее время составляет 2268 руб. Такая же ситуация и со средней суммой разовой покупки наличными деньгами. Так, если за 2008 г. указанная сумма составила 396 руб., то за 2010 г. — уже 355 рублей [4] (рис. 6).
По результатам исследования, проведённого ВЦИОМом в 2010 г., подавляющее большинство респондентов — 91,8% — оплачивают товары и услуги исключительно наличными деньгами, в то время как в 2009 г. этот показатель составил 90,2%. Респонденты, расплачиваясь наличными деньгами, в среднем совершают две покупки в день. Такое же количество наличных расчётов в день было зафиксировано в 2008 и 2009 гг. Прежде всего наличными деньгами оплачиваются продукты питания, хозяйственные товары, одежда и обувь, медикаменты и лечение, услуги ЖКХ [6].
Более половины респондентов пока не имеет платёжных карт (58,9%). При этом около трети (31,8%) указали, что имеют одну, а ещё 8,9% — две и более платёжные карты. С ростом доходов увеличивается доля опрошенных, владеющих банковскими картами. Среди наиболее материально обеспеченных респондентов картами владеют примерно 56%. При покупке товаров респонденты выбирают форму оплаты в зависимости от вида торговой точки. Чаще всего наличными деньгами респонденты предпочитают расплачиваться в мелких магазинах и на рынках (99,9% всех клиентов указанных торговых точек), реже в супермаркетах и универсамах (98,7%), в крупных торгово-развлекательных центрах (97,6%). Наибольшая доля респондентов, использующих безналичную оплату хотя бы время от времени, отмечается среди клиентов интернет-магазинов — 25,4% и среди посетителей крупных торгово-развлекательных центров — 18,9%. Основные виды услуг респонденты оплачивают наличными деньгами: услуги общественного транспорта — 99,9%, услуги ЖКХ — 99,5%, мобильной связи — 99%. При оплате услуг платёжными картами чаще всего пользуются люди с высоким уровнем доходов. Например, безналичную оплату производят 20% клиентов гостиниц, 15,5% посетителей ресторанов и кафе, 15,3% клиентов автосервисов и заправок. Доля респондентов, использующих платежные терминалы для оплаты мобильной связи, Интернета и коммунальных услуг, составляет 61,7%. С увеличением возраста доля респондентов — пользователей платёжных терминалов снижается. Так, самая высокая доля пользователей платёжных терминалов наблюдается в возрасте от 18 до 24 лет (77,2%), а самая низкая — среди лиц в возрасте 60 лет и старше (28,7%). При помощи платёжных терминалов респонденты оплачивают
мобильную связь, используя для этого преимущественно банкноты номиналом 100 и 50 рублей (54,8 и 27,1% от пользующихся терминалами соответственно). При оплате услуг Интернета используются чаще всего банкноты номиналом 500 и 100 рублей (20,0 и 10,8% соответственно). При оплате коммунальных услуг наиболее распространенной является банкнота номиналом 1000 рублей (10,0%). Несмотря на рост применения банковских карт, они по-прежнему используются в основном для получения наличных денег. В 2010 г. на операции по снятию наличных приходилось 88,8% от общего объёма операций с использованием банковских карт и только 11,2% — на оплату товаров и услуг, по количеству трансакций — 71,6 и 28,4% соответственно. Операции с использованием банковских карт по оплате товаров и услуг в 2009 г. составили 1,1 трлн. руб. Это 5,8% к обороту розничной торговли и объёму платных услуг населению.
Таким образом, наличные деньги остаются основным платёжным средством.
Одной из главных тенденций развития современного наличного денежного обращения является глобализация процессов денежного обращения в Европе и в мире в целом [1].
Происходит увеличение объёмов и оборота наличности в целом и в отдельно взятых странах. Практически во всех странах мира наличный денежный оборот постоянно растёт. В России за прошедшее десятилетие наличная денежная масса увеличилась почти в 6,6 раза: с 817,6 до 5413,3 млрд руб., в то время как численность населения и количество коммерческих банков сократились.
Кроме того, основной тенденцией в мировом наличном обращении является централизация обработки наличности. Стремясь сократить операционные расходы на обработку наличности, современные банки автоматизируют процессы пересчёта денег, проверки их подлинности и др., постоянно сокращая долю ручного труда при расширении спектра розничных банковских услуг. Создаются более совершенные образцы традиционной банковской техники: счётчиков банкнот и монеты, детекторов определения подлинности денежных знаков, упаковочной техники и др., применяются настольные сортировщики и мощные сортировочные комплексы с производительностью свыше 100 тыс. банкнот в час, применяются многофункциональные банкоматы и создаются автоматизированные пункты банковского самообслуживания. Широкое применение мощных автоматизированных систем в свою очередь позволяет создавать крупные кассовые центры, способные обрабатывать значительные объёмы наличности с зачислением на расчётные счета клиентов в реальном масштабе времени.
И, наконец, совершенно очевидной тенденцией в мировом наличном обращении является повышение качества и защитных свойств банкнот и монеты.
Литература
1. Ионов В.М. Наличное денежное обращение: основные тенденции развития // Деньги и кредит. 2007. № 4. С. 40—45.
2. Банк России [официальный сайт] //1ЖЬ: http://www.cbr.ru/ (дата обращения 02.03.2011).
3. Федеральная служба государственной статистики [официальный сайт] //URL: http://www.gks.ru/ (дата обращения
04.03.2011).
4. Юров А. В. Наличное денежное обращение в периоды спада и подъёма экономики// Деньги и кредит. 2011. № 1. С. 37—45.
5. Юров A.B. Наличное денежное обращение в России: на пути совершенствования и развития // Деньги и кредит. 2009. № 12. С. 7-13.
6. Всероссийский центр изучения общественного мнения [официальный сайт]// URL: http://wciom.ru/ (дата обращения
04.03.2011).
