CC BY
0
ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА С.Д. Кагирова, студент
Волгоградский государственный университет (Россия, г. Волгоград)
001:10.24412/2411-0450-2024-11-1-141-143
Аннотация. В статье рассматривается страхование имущества, являющейся одним из наиболее распространённых видов страхования, поскольку оно позволяет защитить имущественные интересы граждан и организаций от различных рисков, таких как пожар, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия и др. В статье изучены факторы развития страхования имущества юридических лиц, а также рассмотрены проблемные аспекты страхования имущества юридических лиц и малого бизнеса.
Ключевые слова: имущественное страхование, малый бизнес, юридическое лицо, страховые риски, страховой продукт.
Стоит отметить, то во всем мире сегмент имущественного страхования популярен, но средний российский потребитель пока не готов добровольно страховать имущество: нет понимания и доверия. Рынок имеет перспективы развития, но над ним нужно работать: необходимо инвестировать в маркетинг и повышать уровень доверия населения [1].
Изучение вопросов, связанных со страхованием имущества юридических лиц, имеет актуальность по двум основным причинам. Во-первых, страхование зачастую представ-
ляет собой один из наиболее действенных методов управления рисками для компаний. Во-вторых, несмотря на существующие проблемы в его развитии, этот вид страхования остаётся прибыльным бизнес-направлением для страховых компаний.
Можно выделить следующие основные факторы, сдерживающие дальнейшее развитие имущественного страхования в Российской Федерации которые приведены в таблице.
Таблица 1. Основные факторы развития имущественного страхования в Российской Федера-
ции [2]
№ Содержание основных факторов.
1. Падение платежеспособного спроса среди предприятий и населения
2. Низкий уровень страховой культуры потенциальных страхователей
3. Низкий уровень квалификации страховых посредников, призванных распространять страховые полисы среди населения
4. Отсутствие дешевых и простых страховых продуктов по страхованию квартир, загородных домов и имущества
5. Невысокие реальные доходы населения не позволяют выделя ть средства на страхование
Рассмотрим подробнее проблемные аспекты страхования имущества юридических лиц и малого бизнеса.
В малом бизнесе профессиональная оценка рисков часто недооценивается, поэтому предприниматель старается сократить затраты на добровольное страхование. В среднем бизнесе страхование считается частью стратегий управления рисками, что делает особенно важным выбор надежного страхового партнера и качественных страховых продуктов [3].
Малый и средний бизнес представляют собой одну из наиболее перспективных областей для рыночных страховых компаний и являются одними из самых надежных категорий в страховом портфеле. Конкуренция за клиента в этом секторе менее агрессивна, и снижение цен происходит значительно реже, чем, например, при страховании крупных корпораций. Страхование небольших и средних предприятий дает весьма существенную прибыльность, если страховые продукты и программы стандартизированы в плане оценки
риска и заключения страховых соглашении, одновременно удовлетворяя ожидания клиентов. Разработка страховых продуктов в этом случае может осуществляться с помощью программного обеспечения. Типовой страхо-вои договор должен предусматривать возмещение крупных, катастрофических убытков, которые могут привести к серьезным финансовым трудностям или банкротству небольшой компании. При страховании активов крупных организаций главной задачей страховых компаний является «обеспечение финансовой защиты», что требует комплексного подхода и плотного сотрудничества страховщиков с партнёрами в компаниях [1].
В процессе развития имущественного страхования для юридических лиц можно выделить как общие проблемы, присущие всему страховому сектору, так и уникальные для этого сегмента. Общесекторальные трудности включают в себя низкий уровень страховой осведомленности, а также нестабильную экономическую и политическую обстановку в стране. Специфические трудности связаны с особенностями современного бизнеса, такими как ведение двойной бухгалтерии и применение нелегальных схем владения активами. Эти факторы приводят к недостаточному наличию финансов у потенциальных клиентов, желанию сократить затраты, затруднению в оценке имущественных интересов и стоимости активов для страхования, а также недоверию к законодательству, государственным органам и страховщикам [1].
Одна из проблем в страховании имущества юридических лиц заключается также в недостатке надежных фактических данных и отсутствия предыдущего опыта. Это приводит к тому, что невозможно оценить вероятность наступления страховых событий и возможные
размеры убытков от их возникновения - оценить вероятность возможного риска.
В некоторой мере концепция страхования теряет свою ценность, когда его начинают воспринимать как налоговое обременение. Малый и средний бизнес чаще всего принимает участие в страховании не совсем по собственной инициативе, а скорее по принципу «добровольно-принудительно» (особенно это касается имущества, находящегося в залоге). В подобных случаях соглашение о страховании обычно предусматривает ограниченный набор услуг, защищая преимущественно интересы кредиторов, которые инициируют страхование.
Российские представители малого и среднего бизнеса пока не вполне осознали значимость страхования. Поэтому страховые компании должны проводить информационную кампанию, которая будет убеждать как эмоционально, так и логически в том, что страхование является важной составляющей ведения бизнеса.
Подобную практику информирования и пресс-релизов будет полезно использовать и в других видах страхования - задачей страховщиков является показать, что механизм страхования работает. В такой ситуации страховые события по обязательным видам страхования предоставляют страховщикам возможность проявить себя как основных игроков [1].
Таким образом, факторы развития страхования имущества связаны с недостатком свободных денежных средств, недоверием к страхованию, в некоторых случаях - некомпетентностью владельцев и руководства в вопросах страхования и непониманием его сущности, а также с жесткой конкуренцией в отраслях экономики.
Библиографический список
1. Кузнецова Н.В. Страхование имущества юридических лиц: проблемы и перспективы развития // Бизнес. Образование. Право. - 2018. - № 4 (45).
2. Колосова, Д.А. Проблемы рынка страхования имущества в Российской Федерации / Д.А. Колосова // Наука и образование третьего тысячелетия : Сборник научных трудов по материалам Международной научно-практической конференции. В 2-х частях, Москва, 30 декабря 2017 года. Том Часть II. - Москва: Общество с ограниченной ответственностью «АР-Консалт», 2018. - С. 100-101.
3. [Электронный ресурс]. - Режим доступ: https://www.msur-info.ru/press/5115/?ysclid=m3tyjcn5kv114597868.
THE MAIN PROBLEMS OF THE PROPERTY INSURANCE MARKET
S.D. Kagirova, Student Volgograd State University (Russia, Volgograd)
Abstract. The article considers property insurance, which is one of the most common types of insurance, since it allows you to protect the property interests of citizens and organizations from various risks, such as fire, illegal actions of third parties, natural disasters, etc. The article examines the factors of development of property insurance of legal entities, as well as the problematic aspects of property insurance legal entities and small businesses.
Keywords: property insurance, small business, legal entity, insurance risks, insurance product.
