CC BY
150УДК 336.77
ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РЕШЕНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ
Ураев А.В., бакалавр 4 курса направления подготовки 38.03.01 «Экономика». Научный руководитель: к.э.н., доцент Алентьева Н.В. ФГБОУ ВО Орловский ГАУ
АННОТАЦИЯ
В статье проведено исследование текущего состояния кредитов физическим лицам в России. Авторами рассмотрены некоторые проблемы и предложили пути их решения. Актуальность этой темы оправдана тем, что кредиты физическим лицам в последнее время стали особенно частыми, так как зачастую большинство населения РФ не имеет возможности покупать товары длительного пользования на средства из своих текущих доходов. Многие граждане России могут получить собственное жилье только через ипотеку. Преимущества кредита заключается в том, что нет необходимости предварительно экономить деньги.
КЛЮЧЕВЫЕ СЛОВА
Кредитование физических лиц, доход, потребительское кредитование, государственная поддержка, кредитные карты, ипотека, заёмщик.
ABSTRACT
The article examines the current state of loans to individuals in Russia. The authors considered some problems and suggested ways to solve them. The relevance of this topic is justified by the fact that loans to individuals have recently become particularly frequent, because the majority of the population of the Russian Federation does not have an opportunity to buy durable goods using their current income. Many Russian citizens can get their own housing only through a mortgage. The advantag of a loan is that there is no need to save money beforehand.
KEYWORDS
Loans to individuals, income, consumer lending, government support, credit cards, mortgage, borrower.
Введение. В настоящее время кредит считается основным видом деятельности банков, а также основным источником их доходов. Российские банки заимствуют как юридических, так и физических лиц в современных условиях на развитие кредитных отношений с физлицами влияет множество причин, препятствующих этому процессу. Основные из них связаны с экономической нестабильностью страны и неэффективностью правового регулирования [1].
В последнее время у населения России все чаще появляются различные виды кредитов: на покупку дома (то есть ипотеки), потребительские, на покупку автомобиля и т. д. Но одновременно с развитием банковских кредитов растет количество рисков. Эффективность этого сегмента начинается из-за несовершенства законодательства, в случае невозврата, сложного механизма реализации залога, использования заемных средств с целью спада и т.д.
Цель этой работы - решение основных проблем кредитования физических лиц в современных российских условиях и способов их решения.
Для достижения вышеуказанной цели определены следующие задачи:
• изучить пути решения проблем кредитования физических лиц;
• описать основные проблемы, связанные с кредитованием физических лиц.
Основная часть. Кредитование физических лиц - это кредиты, предоставляемые населению и предназначенные для удовлетворения их потребительных потребностей (оплата личных расходов). Кредит предоставляется на основании договора и при условии уплаты процентов и погашения. Кредит, в отличие от займа, не может быть беспроцентным [8].
В экономике страны особую роль играет вопрос изучения проблем банковского кредитования частным лицам, поскольку многочисленные статистические исследования показывают, что каждый четвертый гражданин нашей страны имеет кредит или кредитную карту, которой он пользуется.
В нынешних условиях утверждение успешного функционирования российской банковской системы может быть успешным только в случае эффективного развития рынка кредитования физических лиц [7].
Рисунок 1 - Динамика изменения объема кредитов, вкладов и других размещенных средств, предоставленных физическим лицам в миллионах рублей [6]
Изучив представленную диаграмму, основываясь на данных ЦБ РФ за 8 лет, можно констатировать, что объем рынка розничного кредитования в России за последние годы вырос почти в 4 раза, что привело к высокому спросу населения на эти услуги. Такая ситуация наглядно демонстрирует положительные тенденции в развитии рынка розничного кредитования [6].
Количество выданных потребительских кредитов растет не только за счет самих кредиторов, но и граждан, которые не прочь после перерыва вернуться к работникам банков в сфере кредитования. При этом такая ситуация возможна только на фоне стабилизации экономики страны. Другими причинами роста платежеспособности россиян являются улучшение условий предоставления персональных кредитов, в том числе снижение процентных ставок и эффективное управление кредитными рисками банками, сведение к минимуму их кредитных потерь [2].
На сегодняшний день кредиты физическим лицам в Российской Федерации характеризуются чрезвычайно высокими темпами роста. Это связано, прежде всего, с появлением новых кредитных продуктов и улучшением существующих. Кредитный рынок для физических лиц, однако, по-прежнему сталкивается с рядом проблем, которые в основном обусловлены низким уровнем платежеспособности населения и финансовой нестабильностью многих заемщиков, неадекватным регулированием и «слепым удушением в законодательно - регуляторном процессе, кредитными организациями, региональными различиями в социально - экономическом развитии и политической ситуации и т.д. [4].
Большая часть населения не может покупать больше, например, дорогую бытовую технику, электронику или другие товары с длительной отработкой вашего
текущего дохода из-за значительных расходов на другие товары и услуги, такие как коммунальные услуги, покупка продуктов и т.д.
В этой ситуации можно выделить основные проблемы кредита:
• общая стоимость кредита высока, так как в рекламе и в различных брошюрах клиенты видят лишь часть информации, из которой генерируется переплата, а именно сумму процентной ставки.
• низкая платежеспособность населения. Конечно, также можно оформить ипотеку и без первоначального взноса, но такая услуга повышает процентную ставку, а значит, и ежемесячный платеж и срок кредита. Для некоторых людей этот вариант остается просто невыносимым в финансовом отношении.
• высокий кредитный рейтинг. Если заемщик испытывает трудности с погашением долга, чаще всего новый кредит берется для погашения старого. Таким образом, положение этого человека больше не ухудшается [3].
• низкая финансовая компетентность населения с введением ненужных дополнительных услуг [5].
Необходимо выбрать отдельную группу граждан, которой невозможно взять кредит в банке, потому что они не идут ни по возрасту, ни по доходам: это домохозяйки, студенты или безработные пенсионеры. Наконец, следует отметить недостаток процесса прямого заимствования, который предполагает сбор большого количества документов.
Сегодня кредитование физлиц требует совершенствования подхода к решению существующих проблем, как в сфере кредитной экспансии, так и в сфере условий предоставления кредитов. Так как, целесообразно предложить способ решения этих проблем.
Некоторых из них можно избежать, если правильно подойти к процессу кредитования. Клиенты должны обратиться к крупным, надежным и своевременным банкам.
Отдельной строкой следует отнести ипотеку как финансовый инструмент, позволяющий приобрести собственное жилье.
Вот некоторые из причин:
• государственная поддержка многодетных семей путем предоставления субсидий на программу «Молодая семья» и материнский капитал;
• снижение цен на недвижимость;
• наличие многочисленных рекламных программ по ипотечному кредитованию
[9].
В этом случае, если общий доход семьи покрывает около 40-50% от расчетной стоимости квартиры, имеет смысл не оформлять ипотеку, а отдавать на строительство акции в начале строительства нового дома. В этом случае стоимость квартиры будет на треть ниже расчетной стоимости при вводе квартиры в эксплуатацию. Во время строительства можно накопить остаток [2].
Заключение. Подводя итог, можно отметить, что возможности развития потребительского кредитования в России безграничны, учитывая стабильное развитие экономики. Российские банки пока достаточно консервативны в отношении своих клиентов, они работают только с теми, кто доказывает свою платежеспособность, но уже есть несколько институтов, которые работают исключительно в Интернете.
Если экономическая ситуация в стране в этом году не изменится в худшую сторону, есть все основания ожидать продолжения тенденции роста банковских кредитов физическим лицам.
Таким образом, проблемы кредитования физических лиц в РФ сегодня очень острые, каждая выбранная группа проблем актуальна для другой и требует быстрого решения. Необходимо подходить к этому вопросу комплексно, так как развитие этого рынка зависит не только от государства, но и от каждого его участника, включая заемщиков.
Библиография:
1. Алентьева Н.В. Проблемы адекватности развития банковской системы России в современных условиях // Основные направления развития агробизнеса в современных условиях: сборник статей по материалам III Всероссийской (национальной) научно-практической конференции. Под общей редакцией С.Ф. Сухановой. Курган: Курганская государственная сельскохозяйственная академия им.
Т.С. Мальцева, 2019. С. 7-10.
2. Врублевской О.В. Финансы / Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской, Б.М. Сабанти. М.: Юрайт, 2018. 464 с.
3. Кунгурякова Е.Н. Финансы и кредит. Курс лекций: моногр. / Е.Н. Кунгурякова, М.С. Синявина. М.: Дашков и Ко, 2018. 260 с.
4. Подъяблонская Л.М. Финансы. М.: Юнити-Дана, 2017. 408 с.
5. Романовский М.В., Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Финансы и кредит в 2 т. Том 2 .3-е изд., пер. и доп. Учебник для вузов. М.: Мир, 2017. 325 с.
6. Центральный банк Российской Федерации // URL: http://www.cbr.ru (дата обращения 18.09.2020).
7. Чистякова М.К., Алентьева Н.В., Шмидт Ю.И. Развитие льготного кредитования малого бизнеса коммерческими банками // Экономика и предпринимательство. 2020. № 9 (122). С. 600-606.
8. Чистякова М.К. Банковское кредитование как инфраструктура развития малого бизнеса // Банковский сектор: состояние, тенденции и перспективы развития: материалы международной научно-практической конференции. Орел: ФГБОУ ВО Орловский ГАУ, 2018. С. 193-199.
9. Чистякова М.К. Финансовое обеспечение регионального сектора экономики // Реальный сектор экономики: проблемы и перспективы развития: материалы всероссийской (национальной) конференции. Орел: ФГБОУ ВО Орловский ГАУ, 2019. С. 458-465.
УДК 005.7+331.109
ПРОБЛЕМЫ ОРГАНИЗАЦИОННО-ФУНКЦИОНАЛЬНОЙ СТРУКТУРЫ ОРГАНИЗАЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ ПРИМЕНЕНИЯ СИСТЕМЫ КОНФЛИКТ-МЕНЕДЖМЕНТА
Шарыгина О.Л., соискатель. Научный руководитель: д.э.н., профессор Ажлуни А.М. ФГБОУ ВО Орловский ГАУ
АННОТАЦИЯ
В работе автором, прежде всего, рассматриваются и анализируются организационно-функциональная структура организациии и перспективы применения системы конфликт-менеджмента. Подробно раскрыты компетенции менеджеров низшего и среднего звена для преодоления и предотвращения конфликтов, включая создание ролевой модели деятельности и поведения. Система конфликт-менеджмента подразумевает, что ее наличие в организациях малого и среднего бизнеса позволяет достичь определенного набора результатов, включая своевременное реагирование на конфликт, выработку управленческой культуры и редукцию официальных процедур. Системность подхода к развитию организационной структуры должна обеспечить органическое сочетание вертикали и горизонтали управления. Управление конфликтами в организации подразумевает выполнение как общих, так и специфических функций управления. Специфические функции управления конфликтами могут включать мониторинг, формирование технологии, целей и принципов кадровой политики и др. Согласно целям деятельности организации используются соответствующие принципы технологии управления конфликтами.
