CC BY
346DOI 10.47576/2712-7516_2022_12_22 УДК 336.74
ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
Далбаева Валентина Юрьевна,
кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и финансовых институтов, Байкальский государственный университет, г. Иркутск, Россия, е-mail: dalbaeva_v@mail.ru
Кирпичникова Алена Витальевна,
студент, Байкальский государственный университет, г. Иркутск, Россия, е-mail: 0165391@bgu.ru
В статье анализируются основные направления развития национальной платежной системы России на современном этапе, исследуются ее элементы и участники, а также динамика основных показателей рынка платежных услуг. Особое внимание уделено рассмотрению вопросов, касающихся направлений развития национальной платежной инфраструктуры и ее составляющих, таких как система быстрых платежей, система передачи финансовых сообщений, национальная система платежных карт «Мир». Анализируются влияние международных санкций на национальную платежную систему России, а также возможные пути обеспечения устойчивости и безопасности ее функционирования в сложившихся условиях.
Ключевые слова: национальная платежная система; национальная платежная инфраструктура; национальная система платежных карт; система быстрых платежей; платежные карты «Мир».
UDC 336.74
MAIN DIRECTIONS FOR THE DEVELOPMENT OF THE RUSSIA NATIONAL PAYMENT SYSTEM AT THE PRESENT STAGE
Dalbaeva Valentina Yurievna,
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Department of Finance and Financial Institutions, Baikal State University, Irkutsk, Russia, e-mail: dalbaeva_v@ mail.ru
Kirpichnikova Alena Vitalievna,
student, Baikal State University, Irkutsk, Russia, e-mail: 0165391@bgu.ru
The article analyzes the main directions of development of the Russian national payment system at the present stage, examines its elements and participants, as well as the dynamics of the main indicators of the payment services market. Particular attention is paid to the consideration of issues related to the development directions of the national payment infrastructure and its components, such as the Fast Payment System, the Financial Message Transmission System, the Mir National Payment Card System. The impact of international sanctions on the national payment system of Russia is analyzed, as well as possible ways to ensure the stability and security of its functioning in the current conditions.
Keywords: national payment system; national payment infrastructure; National system of payment cards; Fast payment system; payment cards «Mir».
В настоящее время развитие национальной платежной системы, обеспечение ее независимости, эффективности и безопасности является одной из важнейших задач для успешного развития экономики нашей
страны, несмотря на сложные политические и экономические условия.
В экономике любого государства огромное значение имеют вопросы эффективности и безопасности осуществления безналичных
расчетов и платежей, которые на сегодня занимают наибольший удельный вес в общей структуре денежного оборота большинства национальных экономик. Когда у страны нет собственной платежной системы, она вынуждена использовать платежные системы других стран, что делает ее зависимой и уязвимой. Для обеспечения безопасности проведения платежей в стране и суверенитета денежных потоков и финансов важно оставаться независимыми и в данной сфере, раз -вивая собственную платежную инфраструктуру [3; 5]. В настоящее время актуальность данного вопроса возросла многократно в связи с тем, что национальная платежная система нашей страны проходит проверку на прочность, поскольку вынуждена противостоять многочисленным внешним санкциям.
По данным на конец первого квартала 2022 года, в состав национальной платежной системы входили 28 платежных систем (включая системно значимые платежные системы Центрального банка Российской Федерации и Национального расчетного депозитария), а также 366 операторов по переводу денежных средств и 4246 банковских платежных агентов [6]. Центральный банк Российской Федерации в соответствии с возложенными на него законодательством целями деятельности и функциями стремится обеспечить устойчивое и бесперебойное функционирование национальной платежной системы, а также эффективную работу необходимой для проведения безналичных расчетов и платежей инфраструктуры на территории страны.
Вместе с тем платежная система самого Центрального банка Российской Федерации выступает ключевым элементом национальной платежной системы страны, является одной из системно значимых платежных систем (наряду с платежной системой Национального расчетного депозитария), статус которых отдельно выделяется законодательством. Через платежную систему Центрального банка Российской Федерации проводятся операции, связанные с реализацией основных направлений государственной денежно-кредитной и бюджетной политики, осуществляются как государственные расчеты и платежи, так и расчеты между кредитными организациями. Так, через платежную систему Центрального банка Российской Федерации осуществляются:
1) переводы денежных средств по поручению участников этой платежной системы, например кредитных организаций или органов Федерального казначейства, по их счетам, открытым в Центральном банке Российской Федерации;
2) операции по завершению расчетов по проводимым на территории страны переводам денежных средств на основе платежных карт;
3) операции по завершению расчетов по сделкам, которые проводятся на финансовых рынках.
Операции по осуществлению переводов денежных средств в рамках платежной системы Центрального банка Российской Федерации проводятся на основе следующих сервисов:
- сервиса срочного перевода (платежи в режиме онлайн);
- сервиса несрочного перевода (расчеты через каждые 30 минут);
- сервиса быстрых платежей.
В настоящее время в платежной системе Центрального банка Российской Федерации при проведении расчетов применяются возможности наиболее современных RTGS-систем, позволяющих осуществлять расчеты в режиме реального времени на валовой основе (рис. 1).
Важнейшую роль платежной системы Центрального банка Российской Федерации в организации расчетов в стране доказывает тот факт, что через нее осуществляется огромный объем платежей, доля которого в общем объеме платежей в рамках всей национальной платежной системы составляет около 93 %. При этом ежедневно через платежную систему Центрального банка Российской Федерации проводится примерно 7 млн платежей [6].
Кроме того, в 2014 году в связи с введением санкций со стороны крупнейших международных платежных систем и усилением политического и экономического давления со стороны недружественных стран Центральным банком Российской Федерации была учреждена Национальная система платежных карт, позволившая обеспечить независимость и платежный суверенитет страны.
На основе Национальной системы платежных карт в дальнейшим были созданы платежные карты «Мир», а также Система
сервис срочных переводов, проводящий платежи в режиме онлайн
(80 % всех плат ежей)
оервис несрочных переводов, проводящий платежи каждые 30 минут
самый продолжительный операционный день в мировой практике RTGS-систем (20 часов)
наличие гибких инструментов для управления ликвидностью (системы лимитов и пулы ликвидности)
Рисунок 1 - Возможности ИТвЗ-системы платежной системы Центрального банка Российской Федерации [2, с. 271]
Возможности RIGS-системы платежной системы Банка России:
быстрых платежей. Следует отметить, что в настоящее время через Национальную систему платежных карт проводятся все платежи по платежным картам международных платежных систем, осуществляемые на территории Российской Федерации.
Платежные карты «Мир» позволяют оплачивать покупки, вести расчеты на всей территории страны. На них уже приходится около 27 % от объема операций с помощью карт на территории Российской Федерации и около 34 % от общего объема обращающихся в стране карт (данные на конец первого квартала 2022 г.) [6]. Отметим, что никаких ограничений на выпуск карт «Мир» нет, ее имеют возможность приобрести все граждане Российской Федерации. Однако в обязательном порядке картами «Мир» должны быть обеспечены все граждане, получающие денежные средства из государственного бюджета: люди, работающие в бюджетной сфере или получающие выплаты из бюджета, пенсионеры, госслужащие.
Система быстрых платежей была запущена Центральным банком Российской Федерации в 2019 г. в рамках дальнейшего совершенствования и развития технологий и сервисов для осуществления платежей на территории страны. Данный сервис дает возможность физическим лицам переводить денежные средства друг другу независимо от того, в каком банке они обслуживаются, толь-
ко лишь по номеру мобильного телефона, а также оплачивать товары и услуги в пользу юридических лиц и получать выплаты от них. Переводы в Системе быстрых платежей осуществляются моментально, круглосуточно и без выходных. При этом переводы до 100 тыс. руб. в месяц по Системе быстрых плате -жей осуществляются бесплатно. Так, по данным на 01.09.2022 в Системе быстрых платежей участвовало 211 банков, посредством которых было проведено более 2,5 млрд платежей на сумму около 13,8 трлн руб.) [6].
Следует отметить, что аналогичные сервисы запущены в настоящее время во многих странах мира, инициаторами выступают, как правило, центральные банки. Системы быстрых переводов способствуют увеличению скорости осуществления платежей внутри этих стран, делают их значительно более безопасными, удобными и дешевыми.
Важным элементом инфраструктуры национальной платежной системы России является Система передачи финансовых сообщений, созданная Центральным банком Российской Федерации в 2014 г. для обмена финансовой информацией между банками и прочими юридическими лицами. Система работает в круглосуточном режиме без выходных и праздничных дней, предоставляет возможность пользователям передавать финансовые сообщения как в форматах SWIFT, так и в собственных форматах. Кроме того,
в Системе разработаны сервисы передачи сообщений Федерального казначейства. Для дальнейшего развития Системы передачи финансовых сообщений и ее продвижения в мировом пространстве требуется в том числе расширение иностранного участия в ней.
Поставщики платежных услуг (кредитные организации, банковские платежные агенты, платежные агенты, Почта России и др.) предоставляют возможность для физических и юридических лиц совершать платежи и пере-
воды с помощью различных платежных ин -струментов, включая дистанционные способы оплаты.
Операторами по переводу денежных средств национальной платежной системы на сегодняшний день являются:
- Банк России;
- ВЭБ.РФ;
- кредитные организации.
Изменение числа операторов по переводу денежных средств представлено на рис. 2.
Рисунок 2 - Изменение числа операторов по переводу денежных средств, ед.
(составлено по данным [6])
Как видно из данных рис. 2, на протяжении анализируемого периода отмечается снижение числа операторов по переводу денежных средств национальной платежной системы Российской Федерации. Если по состоянию на 01.01.2019 их насчитывалось порядка 485 операторов, то на 01.04.2022 их число сократилось до 366 единиц, что связано с сокращением количества кредитных организаций на фоне отзыва лицензий Банком России.
При этом отмечается снижение операторов по переводу денежных средств как среди банковских организаций, так и небанковских кредитных организаций. Сокращение операторов национальной платежной системы связано с политикой государства по оздоровлению финансового сектора, тенденциями консолидации в банковском секторе, связанными с необходимостью повышения его конкурентоспособности. При этом стоит
отметить, что важной тенденцией развития национальной платежной системы является процесс цифровизации, подразумевающий постепенный переход на использование технологий удаленного осуществления переводов и платежей, не требующих физического присутствия и наличия учреждения, что требует значительных инвестиций и зачастую не под силу малым финансовым организациям.
Изменение количества переводов денежных средств платежными системами Российской Федерации представлено на рис. 3.
На протяжении анализируемого четырехлетнего периода можно констатировать рост количества переводов денежных средств через платежные системы Российской Федерации. При этом тенденция роста прослеживается на протяжении всего анализируемого периода. Если за 2018 г. было совершено порядка 1591,3 млн переводов, то уже в 2021 г.
3000 2500 2000 1500 1000 500 О
„ 1591,3 1715,7 1 ^ 1044
26+3,9
2010 г.
2013
2020 г
2021г.
Рисунок 3 - Динамика количества переводов денежных средств через платежные системы Российской Федерации, млн ед. (составлено по данным [6])
данная цифра составила порядка 2643,9 млн переводов. В целом в абсолютном выражении число переводов выросло на 1052,6 млн ед.. или на 66,14 %. В большинстве своем это вызвано тем, что в условиях пандемии стремительно стали развиваться дистанционные каналы обслуживания, посредством которых можно совершать платежи без посещения
3 000,0
2 500,0
2 000,0
отделений банка в любое время. Также в качестве платежного средства все большей популярностью у россиян стали пользоваться платежные карты.
Структурный анализ переводов денежных средств в зависимости от используемого сервиса представлен на рис. 4.
6,7-
1 500,0 1 000,0 500,0 0,0
■ 1 704,5 1 720,3
4,4 4,4
360,4
1 770,4
2010 г.
2019 г.
2020 г
2021 г.
В сервис срочны* переводов У сервис несрочных переводов -I сервис быстры* платежей
Рисунок 4 - Структурный анализ переводов денежных средств в зависимости от используемого сервиса, млн ед. (составлено по данным [6])
По данным рис. 4 можно констатировать, что в последнее время особой популярностью стала пользоваться Система быстрых платежей. Количество платежей в анализируемом периоде в данной системе выросло с 6,7 млн ед. до 868,4 млн ед. Подключение
клиентов Сбербанка и отказ от взимания комиссионных с переводов объемом менее 100 тыс. руб. в месяц способствуют популяризации Системы быстрых платежей. Установленные тарифы по операциям Системы быстрых платежей позволяют снизить сто-
имость переводов денежных средств для граждан и сокращают издержки бизнеса при приеме безналичных платежей.
Рост отмечается и по сервису несрочных платежей почти в 2 раза. Также в 2,5 раза выросло количество платежей, которые осуществляются посредством сервиса срочных
переводов. Это вызвано тем, что в условиях пандемии COVID-19 банки расширяли предложение платежных услуг населению и хозяйствующим субъектам, уделяя особое внимание развитию цифровых технологий.
Динамика объемов операций по переводу денежных средств представлена на рис. 5.
Рисунок 5 - Динамика объемов операций по переводу денежных средств, млрд руб.
(составлено по данным [6])
Опираясь на данные рис. 5, можно констатировать рост объемов переводов денежных средств, начиная с 2019 г. Если за 2018 г. объем переводов денежных средств составлял 1 715 133 млрд руб., то в 2021 г. данный показатель составил 2 018 178,6 млрд руб. Распространению безналичных платежей на территории страны послужило развитие региональной платежной инфраструктуры.
Для развития национальной платежной системы существенным шагом вперед будет запуск национальной цифровой валюты -цифрового рубля. Под цифровым рублем следует понимать одну из форм российской национальной валюты, которая планируется к выпуску Центральным банком Российской Федерации и станет дополнением к имеющимся в России формам денег (наличным и безналичным).
Вместе с тем в текущем 2022 году страна столкнулась с огромным внешним давлени-
ем в виде многочисленных санкций, которые не могли не затронуть и вопросы устойчивости и безопасности национальной платежной системы: выход с российского рынка многих крупнейших предприятий, зарубежных авто- и авиаконцернов, компаний по производству товаров разного назначения высокотехнологичной продукции, товаров двойного назначения, программного обеспечения и оказания соответствующих услуг. Введенные санкции коснулись различных секторов, прежде всего оборонно-промышленного комплекса, космической, нефтяной и газовой промышленности, сферы безопасности, авиа- и судостроения, сетевой торговли и др. Произошло ограничение доступа к социальным сетям, заблокирован доступ к некоторым приложениям и информационным ресурсам, а также введены ограничения сделок на импорт и экспорт товаров определенной катего -рии, покупку российского сырья и пр.
В финансовой сфере в результате введенных санкций были заморожены российские активы за рубежом, введены запреты на обслуживание ряда банков, исключены акции российских компаний с котировок на зарубежных биржах, блокирована работа с банками, запрещены транзакции на территории России, введены запреты на покупки в рублях, ограничения со стороны международных платежных систем, начались процессы по выводу акций, разрыву контрактов, отзыву патентов и лицензий, отключение части банков от системы SWIFT и др.
В ответ на введенные санкции начиная с февраля 2022 г. в Российской Федерации с российских банков снято обязательство по раскрытию бухгалтерской (финансовой) отчетности, запрещены продажа ценных бумаг нерезидентам РФ, вывод доходов и дивидендов за границу, запланировано выделение средств на приобретение акций для поддержки фондового рынка. Одновременно с этим скупаются контрольные пакеты акций стратегически важных компаний, принимаются меры для ускоренного импортозамеще-ния программного обеспечения на объектах критически важной информационной инфраструктуры, выделено целевое финансирование для создания отечественного аналога GitHub. Также планируется увеличение лимита по Системе быстрых платежей Центрального банка Российской Федерации, организациям-эмитентам разрешено не раскрывать информацию о выпуске ценных бумаг, участникам госзакупок разрешено не раскрывать списки контрагентов [1, с. 45].
В сложившихся условиях необходимо принять меры по снижению рисков, выявлению и устранению уязвимостей платежных систем, используемого в них программного обеспечения и программно-аппаратных средств в целях противодействия нарушителям:
- в выполнении произвольного кода, вызо -ве переполнения буфера стека, повышении своих привилегий;
- в осуществлении CSRF (Cross Site Request Forgery) (вид атак на посетителей веб-сайтов, использующий недостатки про-
токола HTTP), межсайтовой сценарной атаки;
- вызове отказа в обслуживании, создании поврежденных целевых образов;
- обходе процесса аутентификации;
- получении несанкционированного доступа к учетным записям пользователей, к локальным ресурсам, к конфиденциальной информации, к приложению;
- оказании воздействия на конфиденциальность, целостность и доступность защищаемой информации.
Вместе с этим важно обеспечить снижение рисков, связанных:
- с межведомственным взаимодействием при рассмотрении законодательных изменений и иных инициатив;
- ухудшением финансового положения значительной доли субъектов НПС;
- принятием уполномоченными органами макроэкономических и стратегических решений, влияющих на деятельность субъектов НПС и их клиентов;
- усилением тенденций использования экономических методов для достижения политических целей [2; 4].
Уже сегодня можно сказать, что создание национальной платежной системы на базе собственной национальной платежной инфраструктуры было верным стратегическим решением для обеспечения национальной безопасности и платежного суверенитета страны. Карты «Мир» активно завоевывают платежное пространство внутри страны, постепенно вытесняя карты международных платежных систем. Центральный банк Российской Федерации проводит все необходимые мероприятия для безопасного функционирования национальной платежной системы. В качестве пока нерешенной проблемы остается недостаточная обеспеченность необходимой инфраструктурой отдаленных регионов нашей страны. В ближайшем будущем указанная проблема будет решена в том числе благодаря развитию сервиса Системы быстрых платежей для граждан и бизнеса, а также введения цифрового рубля.
Список литературы_
1. Анализ уязвимости платежных систем в условиях экономических санкций / Н. В. Морозов, А. А. Модестов, С. Г Карстина, С. С. Едгоров // Материалы III Международного научно-практического форума по экономической безопасности «VIII ВСКЭБ» : сб. материалов междунар. науч.-практ. форума. М., 2022. С. 39-48.
2. Березина М. П. Проблемы формирования и развития национальной платежной системы России // Деньги и кредит. 2015. № 11. С. 19-25.
3. Максимов Д. Г Проблемы и перспективы развития национальной платежной системы // Анализ состояния и перспективы развития экономики России: материалы VI Всерос. молодеж. науч.-практ. конф. (с междунар. участием). Иваново, 2022. С. 271-272.
4. Матьянова Е. С. Национальная платежная система России: теоретико-правовое исследование : моногр. М. : Проспект, 2018. 123 с.
5. Самаруха В. И., Краснова Т. Г, Плотникова Т. Н. Развитие цифровой экономики в России и регионах Сибирского федерального округа // Известия Байкальского государственного университета. 2019. Т. 29. № 3. С. 476-483.
6. Статистика национальной платежной системы. URL: https://cbr.ru/statistics/nps/psrf/ (дата обращения: 25.09.2022).
References_
1. Analysis of vulnerability of payment systems in conditions of economic sanctions / N.V. Morozov, A.A. Modestov, S.G. Karstina, S.S. Yedgorov. Materials of the III International Scientific and Practical Forum on Economic Security «VIII VSEB»: Collection of materials of the International Scientific and Practical Forum. M., 2022. Pp. 39-48.
2. Berezina M.P. Problems of Formation and Development of the National Payment System of Russia. Money and Credit. 2015. No. 11. Pp. 19-25.
3. Maksimov D.G. Problems and prospects of development of the national payment system. Analysis of the state and prospects of development of the Russian economy. Materials of the VI All-Russian Youth Scientific and Practical Conference (with international participation). Ivanovo, 2022. Pp. 271-272.
4. Matyanova E.S. National payment system of Russia: theoretical and legal research. Monograph. Moscow, Prospekt Publishing House, 2018. 123 p.
5. Samarukha V.I., Krasnova T.G., Plotnikova T.N. Development of the digital economy in Russia and the regions of the Siberian Federal District. Proceedings of the Baikal State University. 2019. Vol. 29. No. 3. Pp. 476-483.
6. Statistics of the national payment system. Official website of the Central Bank of Russia. URL: https://cbr.ru/ statistics/nps/psrf / (accessed: 25.09.2022).
