CC BY
20УДК: 65.011.56
ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В СФЕРЕ ЖКХ
Новрузлу С.А.
Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, Москва, Россия
E-mail: novruzlu_sa@mail.ru
Аннотация. Цель данного исследования заключается в определении основных направлений развития и роли финансовых технологий в экономике современной России и их влияния на повседневную жизнь граждан. Для определения роли финансовых технологий в России был проведен анализ отношения населения к стремительному развитию финансовых технологий, изучены наиболее перспективные сегменты финтех рынка, характеризующиеся высоким уровнем проникновения. Дополнительно, для достижения цели статьи были изучены стандарты «умных городов», предложенные Минстроем в марте 2019 года, рассмотрены программа «Цифровая экономика Российской Федерации», утвержденная Правительством Российской Федерации в 2017 году, и проект «Умный город», определяющие направления развития финтех-решений, отвечающих на запросы современного города. Цифровизация экономики требует совершенствования правовых основ взаимоотношений между государством, финтех-компаниями, иными организациями, а также потребителями предлагаемых услуг. При этом финансовые технологии должны обеспечить повышение эффективности деятельности организации, сохранение конфиденциальности и безопасности для потребителей услуги. Результатами исследования являются обоснование важности своевременного внедрения финансовых технологий для поддержания конкурентоспособности, а также повышения лояльности населения к функционированию организации и города, в целом.
Ключевые слова: цифровизация, цифровая экономика, финансовые технологии, финтех, мобильные приложения, умный город.
DIRECTIONS OF DEVELOPMENT OF FINIANCIAL TECHNOLOGIES IN THE HOUSING AND UTILITIES SECTOR
Novruzlu S.A.
Financial University under the Government of the Russian Federation, Moscow, Russia
E-mail: novruzlu_sa@mail.ru
Abstract. The purpose of this research is to determine the main directions of development and role of financial technologies in the economy of modern Russia and their impact on the daily lives of citizens. In order to determine the role offinancial technologies in Russia, the analysis of the population's attitude to the rapid development offinancial technologies was conducted, and the most promising segments of the Fintech market, characterized by a high level of penetration, were reviewed. In addition, in order to achieve the goal of the article, the standards of "smart cities" proposed by the Ministry of construction in March 2019 were studied, also the program "Digital economy of the Russian Federation " approved by the Government of the Russian Federation in 2017 and the project "Smart city" were considered in order to determine directions of development of Fintech solutions that meet the needs of a modern city. Digitalization of the economy requires enhancement of the legal framework for relations between the state, Fintech companies, other organizations, and consumers of the services. At the same time, financial technologies should ensure that higher performance of activities for organization, and preservation of confidentiality and security for consumers of the service. The research results substantiate the importance of timely implementation of financial technologies for maintaining competitiveness, as well as increasing the loyalty of the population to the activities of the organization and the city as a whole.
Key words: digitalization, digital economy, financial technologies, Fintech, mobile applications, smart city.
1. ВВЕДЕНИЕ
Появление новых технологий - это отклик на насущные потребности современного поколения, желающего экономить свои денежные средства и время путём применения инновационных финансовых технологий при получении услуг. Стремительное развитие инновационных технологий ведет к изменению ценностей общества, что, в свою очередь, является одним из
факторов модернизации общества.
Термин «Финтех» (финансовые технологии) определяет, как отрасль экономики, объединяющую компании, предоставляющие финансовые услуги с помощью инновационных технологий и конкурирующих с традиционными финансовыми организациями.
Финансовые технологии оказывают значительное влияние на все сферы деятельности
человека. Использование финансовых технологий в сфере ЖКХ призвано повысить эффективность управления жилищно-коммунальным хозяйством, ускорить процесс принятия координационных решений и обработки запросов граждан, сократить количество нарушений в деятельности управляющих компаний и ТСЖ, наладить работу служб по управлению городским хозяйством.
2. ОСНОВНАЯ ЧАСТЬ
В настоящее время финтех стремительно развивается, меняя традиционное восприятие образа современного мира и способов предоставления услуги.
Развитие финансовых технологий
распространяется и на сферу ЖКХ. Коммунальные компании с устойчивым финансовым положением сегодня выбирают путь наращивания технологического потенциала. Развитие сервисов дистанционного обслуживания способно значительно повысить качество и доступность услуг коммунальщиков независимо от места нахождения клиентов. Запрос на дистанционное обслуживание диктует и рынок, показывающий существенный рост доли электронного документооборота в обслуживании жителей.
В конце марта 2019 года президиумом правительственной Комиссии по цифровому развитию была разработана и утверждена концепция цифрового профиля. Цифровой профиль гражданина — это совокупность цифровых записей о нём, содержащихся в информационных системах государственных органов и организаций. Системы цифрового профиля составляют технологическую инфраструктуру, которая позволяет использовать данные гражданина из цифрового профиля (включая данные в ГИС) с его согласия, предоставляемого в цифровом виде. Специалисты считают, что применение финансовых технологий в виде систем цифрового профиля значительно повысит конкурентоспособность компаний ЖКХ, так как их конкурентоспособность и успех определяются тарифной политикой, гибкостью, способностью к индивидуальной работе с клиентами.
Совершенствование технологий,
базирующихся на искусственном интеллекте и применении Интернета вещей в смежных областях, позволит с высокой точностью оценить объемы финансирования и распределения ресурсов. В дальнейшем ожидается, что решения по управлению ЖКХ будут в значительной степени приниматься на основе Больших данных с использованием прогнозной аналитики, а обособленные схемы тепло-, энерго-, газо- и водоснабжения образуют единую систему.
Большинство населения в России поддерживают научно-технический прогресс, при этом все больше людей считает, что развитие технологий угрожает свободе личности. В начале XXI века об этом задумывался лишь каждый пятый, а значения последних лет свидетельствуют о 34% приверженцев позиции о негативном влиянии технологий на свободу личности человека (рисунок 1).
Рис. 1. Отношение россиян к развитию технологий, % от всего населения. Источник: составлено автором на основе данных ГфКРусь.
Конфиденциальность остается важной проблемой для пользователей интернета во всем мире, и, по данным GlobalWebIndex, доля интернет-пользователей, обеспокоенных тем, как компании используют их данные, составила 64% пользователей, в сравнении с 63% в начале 2019 года.
Основная тенденция последних лет - рост мобильного интернета. К началу 2019 года в России доля пользователей интернета на мобильных устройствах достигла 61%, тогда как годом ранее этот показатель составлял 56%. Прежде всего растет аудитория пользователей, которые выходят в Интернет со смартфонов. В
России количество интернет-пользователей, по данным Digital 2020, составило 118 миллионов. Это значит, что интернетом пользуются 81% россиян [3].
В соответствии с вышеуказанным мобильные приложения являются на сегодняшний день основной платформой для финансовых инноваций для сферы ЖКХ. Примером финтех-стартапа для оплаты услуг ЖКХ можно назвать платформу мобильных платежей «Госдолги». Данное приложение предполагает оплату услуг ЖКХ дистанционно через мобильную платформу. После установки приложения «Госдолги» на устройство пользователь регистрирует свою банковскую карту, затем выбирает услугу ЖКХ, предложенную в перечне данного приложения, для ее оплаты. Сотрудники коммунальных предприятий отмечают, что приложение «Госдолги» — это возможность создать дополнительную лояльность со стороны клиентов. Благодаря данному приложению, клиенты получают дополнительные услуги, такие как мониторинг долгов (по штрафам ГИБДД, кредитам) и просроченных налогов (имущественный, земельный). Стоит отметить, что финансовые технологии напрямую влияют на деятельность предприятий коммунального бизнеса, повышают конкурентоспособность, привлекают дополнительных клиентов, увеличивают операционную прибыль.
В целях повышения показателя прозрачности жилищно-коммунальной сферы может применяться технология блокчейн для хранения цифровых транзакций, документов, результатов голосований, а также развитие краудсорсинговых проектов, в том числе системы проведения онлайн-голосований по вопросам управления домами по темам, предложенным жителями, контроля выполненных работы.
В наши дни сфера финансовых услуг претерпевает коренные изменения. Этому способствует повсеместное стремительное развитие таких областей, как аналитика больших данных, нейронные сети, машинное обучение. Перечисленные технологии позволили обрабатывать значительно большие объемы
разнообразных данных. Цифровизация на основе BIM-моделей, т.е. технологии информационного моделирования зданий, позволяет создать «цифровых двойников» объектов коммунально-инженерной инфраструктуры, которые предоставляют возможность отслеживать жизненный цикл объектов и инженерных систем, прогнозировать поломки инфраструктуры (лифты, трубопроводы и т.п.), а также необходимость капитального ремонта зданий и многоквартирных домов.
Новые технологии позволяют реализовать принцип формирования баз данных «от локального к глобальному» с возможностью предоставления доступа пользователям независимо от государственной принадлежности и территориальной расположенности, а также позволяют реализовать поддержание их достоверности, целостности и операционной надежности.
Утвержденный в 2017 году Правительством Российской Федерации вектор развития на цифровую трансформацию экономики оказал всестороннее влияние на секторы экономики, представив на рынке финтех-решения, характеризующиеся универсальностью
применения в различных областях, а также стал основанием для корректировки правовых взаимоотношений между государством, инновационными технологическими
компаниями, иными организациями и потребителями услуг по вопросу создания и применения финансовых технологий. Вдобавок, главной задачей государства стали проверка предлагаемых решений на соблюдение требований действующего законодательства и исключение решений, непрошедших апробацию.
Механизм правового регулирования финансовых технологий для безопасного и долгосрочного устойчивого их развития в Российской Федерации должен быть создан. Сейчас данный процесс находится в стадии становления, но ряд мер, определяющих политику регулирования в области финтеха в Российской Федерации, уже предпринят, в частности, в ЦБ РФ сформировано новое
структурное подразделение «Департамент финансовых технологий», являющееся регулятивной песочницей для пилотирования новых технологий с учетом изменения законодательства в определенной мере [4].
Финтех-компании могут быть как самостоятельными посредниками - тогда они составляют конкуренцию действующим институтам, - так и поставщиками инфраструктуры для компаний, когда они становятся партнёрами, а не конкурентами действующих игроков финансового рынка. Финансовые технологии, несомненно, меняют рынок финансовых услуг, а дальнейшая деятельность субъектов мирового рынка во многом зависит от способности приспособиться к происходящим изменениям и пересмотреть существующие бизнес-модели с учетом новых тенденций.
В марте 2019 года Минстрой утвердил стандарты «умных городов». Их планируется внедрить в течение пяти лет во всех населенных пунктах, где живет больше 100 тыс. человек. Концепция «Smart city» предполагает, что в центре всех процессов находится гражданин, с его целями и потребностями. Помимо ориентации на человека, изменения коснутся и качества, и эффективности управления городскими ресурсами, комфортной и безопасной городской среды, и экономики сервиса. В рамках реализации проекта «Умный город» появляются новые сервисы, направленные на упрощение оплаты услуг ЖКХ и снижение комиссии за такие платежи. Среди действующих в сфере ЖКХ сервисов - система smart-ЖКХ, которая объединит жильцов, управляющие компании, ТСЖ и подрядчиков (сервисные компании, самозанятые).
К 2035 году проникновение финтех в сегмент платежей и переводов в России достигнет уровня 96%. В числе самых перспективных сегментов финтех рынка — платежи и переводы, финансирование, страхование, управление капиталом. Сегодня наибольший уровень проникновения новых технологий в финансовом секторе показывает сегмент платежей и переводов. По оценкам компании Assist,
специализирующейся на разработке и внедрении платёжных решений, мобильные платёжные сервисы увеличили свою долю онлайн-платежей в рублях с 2% в 2018 году до 9% в 2019 году. [1]
Средства программно-аппаратного комплекса современных электронных платёжных систем позволяют осуществлять мгновенные и безопасные транзакции, для проведения которых достаточно иметь устройство, подключенное к сети Интернет, и зарегистрированные биометрические данные для подтверждения транзакции. Действующий в системах порядок идентификации позволяет определять и фиксировать все проводимые операции, а комплекс мер безопасности выявляет и предотвращает случаи потенциальных мошеннических операций на основе специальных алгоритмов машинного обучения.
Развитие финтех в жилищно-коммунальной сфере нацелено на продолжение эффективной цифровизации жизни города с учётом текущего состояния коммунально-инженерной
инфраструктуры. В сфере ЖКХ наиболее перспективными направлениями развития и применения финтех является оптимизация планирования работ коммунальных служб на базе аналитики больших данных и цифровых технологий.
3. ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Финансовые технологии позволяют
оптимизировать бизнес-процессы, ускорив их и сократив финансовые издержки. При этом инновационные технологии могут интегрироваться с ранее приобретенными и вновь внедряемыми информационными системами в деятельности субъекта хозяйствования.
Сегодня коммунальные компании столкнулись с необходимостью оптимизации своего бизнеса. Для них поиски новых путей общения с клиентом стали ключевой задачей. В данном направлении действий важен не только канал, но и способ поддержания связи с клиентом, существующим или потенциальным, а также способ достижения лояльности клиента. Финтех расширяет возможности коммуникации с клиентами,
интегрируется в систему ЖКХ, превращаясь в новый стандарт предоставления услуги.
Таким образом, многие предприятия ЖКХ стремятся привлечь клиентов с помощью новых перспективных финансовых разработок, которые максимально удобны, полезны, информативны, а также делают сотрудничество с предприятием ЖКХ очень быстрым, реализуемым через приложения, полностью интегрированные в пространство цифровых и социальных технологий.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Бедняков А.С. Частные инвестиции в ЖКХ: проблемы и решения - 2019. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://roscongress.org/materials/chastnye-investitsii-v-zhkkh-proЫemy-i-reshemya/
2. Исследование Росконгресс: Жилищно-коммунальный комплекс: между политикой и экономикой. - 2019.
[Электронный ресурс]. - Режим доступа:
https://roscongress.org/materials/zhilishchno-kommunalnyy-
kompleks-mezhdu-politikoy-i-ekonomikoy/
3. Исследование EY: Курс на финтех: перспективы развития рынка в России. - 2018.
4. Исследование GfK: Эволюция социостилей в России. -2018.
5. Исследование GfK: Проникновение Интернета в России. -2018.
6. Исследование PwC: Обзор практики применения BIM-технологий и инновационных решений в области проектирования.
7. Масленников В. В., Федотова М. А., Сорокин А. Н. Новые финансовые технологии меняют наш мир / // Вестник финансового университета. Том 21. - 2017. № 2. - С. 6-11.
8. Направления развития Умного города. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.mos.ru/2030/n/n2/
9. Поветкина Н.А., Леднева Ю.В. «Финтех» и «регтех»: границы правового регулирования // Право. Журнал Высшей школы экономики. - 2018. - № 1. - С. 46-67.
10. Распоряжение Правительства Российской Федерации от 28 июля 2017 года № 1632-р - Об утверждении программы «Цифровая экономика Российской Федерации».
V V
