CC BY
0
Научная статья УДК 336.77.01
НАТАЛЬЯ АЛЕКСАНДРОВНА ОДИНЦОВА
Кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры финансов, ФГБОУ ВО «Донецкая академия управления и государственной службы», г. Донецк
e-mail: kramznatalya@yandex.ru
СВЕТЛАНА АЛЕКСЕЕВНА ДЕМЧЕНКО
Студент, ФГБОУ ВО «Донецкая академия управления и государственной службы», г. Донецк
e-mail: s.kharchenko23@mail.ru
ОСНОВНЫЕ АСПЕКТЫ И МЕХАНИЗМЫ СОВРЕМЕННОЙ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ
Аннотация. В данной статье исследуются основные аспекты современной кредитной системы, включая механизмы её функционирования и риски. Также рассмотрены проблемы кредитования и их влияние на экономику. Анализируются ключевые факторы, определяющие эффективное функционирование кредитной системы в современных условиях финансового рынка.
Ключевые слова: кредитная система, механизмы функционирования кредитной системы, финансовая инфраструктура, экономическое развитие
Тематический рубрикатор e-Library: 06.73.75
NATALYA AL. ODINTSOVA
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Associate Professor of the Department of Finance, FSBEI HE «Donetsk Academy of Management and Public Administration», Donetsk
SVETLANA AL. DEMCHENKO
Student, FSBEI HE «Donetsk Academy of Management and Public Administration », Donetsk
MAIN ASPECTS AND MECHANISMS OF MODERN CREDIT SYSTEM
Abstract. This article examines the main aspects of the modern credit system, including the mechanisms of its functioning and risks. The problems of lending and its impact on the economy are also considered. The key factors determining the effective functioning of the credit system in modern financial market conditions are analyzed.
Keywords: credit system, development
mechanisms of functioning of the credit system, financial infrastructure, economic
Современная кредитная система является ключевым элементом финансовой инфраструктуры в любой экономике. Она обеспечивает доступ к капиталу для различных субъектов, начиная от физических лиц и заканчивая крупными корпорациями. Развитие кредитной системы напрямую влияет на экономический рост и стабильность финансового рынка.
Данное исследование остаётся актуальным на сегодняшний день, так как изучение структуры кредитной системы позволяет выявить потенциальные уязвимости и риски, которые могут угрожать финансовой стабильности. Это помогает разрабатывать меры по их предотвращению. Знание структуры кредитной системы необходимо для эффективного регулирования и надзора со стороны государственных органов. Только имея полное представление о её устройстве, можно разрабатывать адекватные меры по контролю за её деятельностью. Кроме того, изучение структуры кредитной системы помогает выявить тенденции её развития, новые технологии и инновации, которые могут повлиять на её эффективность и
конкурентоспособность. Таким образом, исследование структуры современной кредитной системы является важным для обеспечения её стабильности, развития и эффективного функционирования в современных условиях.
Целью статьи является предоставление обзора основных аспектов структуры современной кредитной системы и механизмов её функционирования.
В России существует ряд исследователей, занимающихся изучением кредитной системы и её влияния на экономику. Современные отечественные исследователи, такие как Н.И. Власова [1], Н.А. Истомина [2], А.С. Лебедева и О.Е. Решетникова [3], В.А. Овинников [4], В.В. Подгорный [5], В.В. Петру-шевская [6], Е.Н. Лошинская [7], М.Н. Волощенко и Н.А. Одинцова [8], вносят значительный вклад в изучение кредитной системы, анализируя её особенности, проблемы и перспективы развития в контексте российской экономики. Их работы помогают лучше понять взаимодействие между кредитными институтами, финансовой системой и экономическим развитием страны.
© Н.А. Одинцова, 2024 © С.А. Демченко, 2024
Кредитная система является ключевым элементом экономики, поскольку она обеспечивает финансовую поддержку компаниям, предпринимателям и частным лицам. Благодаря кредитам люди могут реализо-вывать свои идеи и планы, развивать свой бизнес и улучшать своё финансовое положение. Кредиты позволяют расширять производство, создавать новые рабочие места, инвестировать в инновации и повышать конкурентоспособность на рынке [1].
Кроме того, кредитная система способствует стимулированию экономического роста и развития. Благодаря кредитам компании могут расширять свою деятельность, увеличивать объем производства и совершенствовать технологии. Это, в свою очередь, способствует увеличению национального дохода, улучшению жизненного уровня населения и снижению уровня безработицы.
Однако кредитная система имеет свои риски. Неправильное использование кредитов, недостаточный анализ финансовых возможностей и несбалансированные финансовые стратегии могут привести к задолженностям, банкротству и финансовым кризисам. Поэтому крайне важно вести ответственную финансовую политику, строго следить за платежеспособностью и своевременно выплачивать кредиты.
Кредитная система представляет собой сложную структуру, в которой присутствует ряд рисков как для банков, выдающих кредиты, так и для заемщиков, получающих кредиты. Некоторые из основных рисков кредитной системы включают:
- кредитный риск. Это риск невозврата заемщиком кредитных средств или невыполнения обязательств по кредитным договорам, который может возникнуть из-за финансовых трудностей заемщика, изменения экономической ситуации или других факторов;
- ликвидностный риск. Этот риск связан с возможностью банка не иметь достаточного количества
ликвидных активов для покрытия своих обязательств по возврату депозитов или других обязательств перед клиентами;
- процентный риск. Это риск, связанный с изменением процентных ставок на рынке, что может повлиять на доходы банка от предоставления кредитов и уровень выплат по депозитам;
- операционный риск. Этот риск возникает из-за недостаточности или неэффективности внутренних процессов, систем и контроля в банке, что может привести к потере данных, мошенничеству или другим операционным проблемам;
- риск концентрации. Этот риск возникает, когда банк имеет слишком большую концентрацию кредитных средств в определенном секторе экономики или у определенных заемщиков, что делает его уязвимым перед изменениями в этом секторе;
- репутационный риск. Это риск потери доверия со стороны клиентов, инвесторов и общественности из-за негативных событий или действий банка. Управление и минимизация этих рисков являются
важными задачами для банков и регуляторов кредитной системы.
В целом кредитная система играет важную роль в экономике, поскольку она способствует стимулированию экономического роста, развитию предпринимательства и улучшению финансового положения населения. Однако необходимо помнить об особенностях её функционирования и бережно относиться к своим финансовым обязательствам [2].
В Российской Федерации кредитная система основана на ряде принципов, которые определяют её функционирование и развитие. Основные принципы кредитной системы РФ представлены в табл. 1.
Эти принципы направлены на создание эффективной, стабильной и доступной кредитной системы в России, способствующей развитию экономики и финансовой устойчивости страны.
Таблица 1
Принципы кредитной системы РФ
Принцип кредитной системы Характеристика принципа
1 2
Принцип финансовой устойчивости и надёжности Кредитные учреждения обязаны соблюдать требования по капитализации, резервированию и управлению рисками для обеспечения финансовой устойчивости и надёжности системы
Принцип прозрачности и информирования Кредитные учреждения должны предоставлять чёткую и достоверную информацию о своих услугах, условиях кредитования, процентных ставках и комиссиях клиентам
Принцип ответственного кредитования Кредитные учреждения обязаны оценивать платежеспособность заёмщиков, предотвращать перекредитование и предоставлять заёмщикам информацию о возможных рисках и последствиях невозврата кредита
Принцип защиты прав потребителей Заёмщики имеют право на защиту своих интересов, конфиденциальность информации, а также на возможность обжалования действий кредитных учреждений
Принцип конкуренции и инноваций Стимулирование конкуренции между кредитными учреждениями способствует развитию инноваций, улучшению услуг и снижению цен на кредитные продукты
Принцип соответствия между спросом и предложением Кредитная система должна обеспечивать соответствие между спросом на кредиты и предложением кредитных ресурсов для поддержания баланса на финансовом рынке
Кредитная система состоит из нескольких
основных элементов:
- кредитные учреждения: банки, кредитные кооперативы, кредитные союзы, микрофинансовые организации и другие финансовые институты, которые предоставляют заёмные средства потребителям и предприятиям;
- кредитные продукты: различные виды кредитов, такие как потребительские кредиты, ипотечные кредиты, автокредиты, кредитные карты и др., которые предлагаются кредитными учреждениями;
- кредитная история: информация о платежеспособности заёмщика, его кредитной истории, задолженностях и платежах по кредитам, которая используется для принятия решения о выдаче кредита;
- кредитные рейтинги: оценка кредитоспособности заёмщика на основе его финансовой и кредитной истории, которая помогает кредитным учреждениям определить риски и условия кредитования;
- регулирование и нормативное обеспечение: законы, правила и стандарты, устанавливающие требования к деятельности кредитных учреждений, защите прав потребителей и обеспечению стабильности финансовой системы;
- финансовая инфраструктура: системы расчётов, электронные платежи, кредитные регистры и другие инструменты, обеспечивающие функционирование кредитной системы [3].
Механизм функционирования кредитной системы
включает в себя следующие основные этапы и
процессы.
1. Заявка на кредит: клиент обращается в кредитное учреждение с заявкой на получение кредита. Заёмщик предоставляет необходимую информацию о себе, своих доходах, расходах, имуществе и других финансовых обстоятельствах.
2. Анализ кредитоспособности: кредитное учреждение проводит анализ кредитоспособности заёмщика на основе предоставленной информации, кредитной истории, кредитного рейтинга и других данных. Определяются возможность выдачи кредита, его размер, сроки и условия [4].
3. Оформление документов: после принятия решения о выдаче кредита составляются договоры и другие необходимые документы, в которых фиксируются условия кредитования, права и обязанности сторон.
4. Выдача кредита: после подписания договоров и выполнения всех формальностей кредитное учреждение перечисляет сумму кредита на счёт заёмщика или предоставляет другие формы финансирования.
5. Погашение кредита: заёмщик обязуется погасить кредит в соответствии с условиями договора: выплатить проценты, основной долг, комиссии и другие платежи в установленные сроки.
6. Контроль и управление рисками: кредитные учреждения осуществляют контроль за исполнением заёмщиком своих обязательств, мониторинг платежей, управление рисками и взыскание задолженностей в случае неуплаты.
7. Отчётность и анализ: кредитные учреждения ведут отчётность о своей деятельности, анализируют результаты работы, оценивают эффективность кредитных продуктов и процессов для принятия управленческих решений. Данные этапы и процессы составляют основу механизма функционирования кредитной системы, который обеспечивает предоставление финансовых ресурсов, поддержку экономического развития и обеспечение потребностей заёмщиков [5].
В России существуют некоторые проблемы в сфере кредитования, их решение требует комплексного подхода. Вот несколько основных проблем и возможные пути их решения [6].
Высокие процентные ставки. Одной из основных проблем кредитования в России являются высокие процентные ставки, которые делают кредиты недоступными для многих людей. Для решения этой проблемы можно предпринять следующие шаги:
- снижение ключевой ставки Центрального банка России, что может способствовать снижению процентных ставок на кредиты;
- повышение конкуренции на рынке кредитования, что может привести к снижению процентных ставок;
- поддержка альтернативных форм кредитования, таких как микрофинансовые организации или кооперативы, которые предлагают кредиты на более выгодных условиях.
Высокий уровень неплатежей. Проблема неплатежей является серьёзной для банков и заёмщиков. Для её решения можно предпринять следующее:
- внедрение более строгого контроля кредитоспособности заёмщиков и более детального анализа их финансового положения;
- улучшение правовой защиты банков и обеспечение более эффективного взыскания задолженностей;
- повышение финансовой грамотности населения, чтобы люди лучше понимали свои обязательства по кредитам [7].
Ограниченный доступ к кредитам для малого и среднего бизнеса. Малому и среднему бизнесу часто сложно получить доступ к кредитам из-за различных причин, таких как недостаточная кредитная история или отсутствие обеспечения. Решению этой проблемы может помочь следующий ряд мер:
- развитие специальных программ кредитования для малого и среднего бизнеса, предоставляемых государством или финансовыми институтами;
- содействие развитию альтернативных источников финансирования, таких как венчурный капитал или краудфандинг;
- упрощение процедур получения кредитов и снижение требований к заёмщикам [8].
Это лишь некоторые из проблем кредитования в России. Каждая проблема требует детального анализа и разработки соответствующих мер для её решения.
Кредитование играет важную роль в экономике и оказывает значительное влияние на её развитие (рис. 1).
Влияние кредитования на экономику
Стимулирование потребительского спроса Кредиты позволяют людям и компаниям расходовать больше, чем они могли бы сделать наличными. Это способствует увеличению потребительского спроса, что, в свою очередь, стимулирует производство товаров и услуг
\ t
Финансирование инвестиций Кредиты предоставляют компаниям возможность инвестировать в расширение производства, разработку новых продуктов и технологий. Это способствует росту производства, увеличению количества рабочих мест и повышению
производительности труда
Стимулирование экономического роста Кредитование способствует росту экономики в целом, поскольку обеспечивает доступ к дополнительным финансовым ресурсам для инвестиций и потребления
Рис. 1. Влияние кредитования на экономику в целом
Однако следует отметить, что неправильное использование кредитования или его избыток может привести к возникновению проблем, таких как кризисы долга или финансовые пузыри. Поэтому важно балансировать кредитование с финансовой устойчивостью и ответственностью всех сторон - заёмщиков, кредиторов и регуляторов.
Современная кредитная система представляет собой сложную структуру, включающую различных
участников и механизмы, которые обеспечивают доступ к капиталу и управление финансовыми рисками. Понимание основных аспектов и механизмов функционирования кредитной системы является ключевым для эффективного управления финансовыми ресурсами и обеспечения стабильного экономического развития.
СПИСОК ИСТО ЧНИКОВ
1. Власова Н.И. Основы кредитно-финансовой системы / Н.И. Власова, Т.Г. Лазарева. - Самара : СамГАУ, 2023. - Текст : непосредственный.
2. Истомина Н.А. Финансовые денежно-кредитные отношения: методы регулирования экономики / Н.А. Истомина, Е.А. Смородина, Т.Д. Одинокова, Ю.С. Долганова и др. - Екатеринбург, 2020. - 302 с. - Текст : непосредственный.
3. Лебедева А.С. Проблемы совершенствования методики анализа финансового состояния кредитных организаций / А.С. Лебедева, О.Е. . Решетникова - Текст : непосредственный // Молодой учёный. - 2020. -№15 (305). - С. 327-332.
4. Овинников В.А. Финансовый рынок, его особенности развития в регионах Российской Федерации / В.А. Овинников. - Текст : непосредственный // Цифровая и отраслевая экономика. - 2023. - № 2 (30). - С. 105115.
5. Подгорный В.В. Анализ состояния кредитного рынка Российской Федерации / В.В. Подгорный. - Текст : непосредственный // Экономика и бизнес. - 2022. - С. 121-123. eLIBRARY ID: 62203259 EDN: KUIHPM.
6. Петрушевская В.В. Тенденции развития финансовой системы Российской Федерации в современных условиях / В.В. Петрушевская, И.В. Дмитров. - Текст : непосредственный // Экономика и предпринимательство. - 2022. - № 8(145). - С. 262-267. - DOI 10.34925/EIP.2022.145.8.051. - EDN HKTSLM.
7. Лошинская Е.Н. Инструменты кредитования малого и среднего бизнеса ДНР / Е.Н. Лошинская. - Текст : непосредственный // Экономика и бизнес. - 2022. - С. 93-95. eLIBRARY ID: 62203119 EDN: EEHDNC.
8. Волощенко Л.М. Особенности и перспективы развития банковской системы Российской Федерации / Л.М. Волощенко, Н.А. Одинцова. - Текст : непосредственный // Конкурентоспособность предприятия, региона, национальной экономики на международных рынках в контексте инвестиционно-инновационного развития : сборник научных трудов международной научно-практической конференции, Донецк, 15 октября 2020 года / под общ. ред. Е.С. Шилец. - Донецк, 2020. - С. 254-263. - EDN XNHPJB.
REFERENCES
1. Vlasova N.I., Lazareva T.G. Osnovy kreditno-finansovoj sistemy [Fundamentals of the crédit and financial system: methodological instructions]. Samara, 2023. (In Russ.)
2. Istomina N.A., Smorodina E.A., Odinokova T.D., Dolganova Yu.S. Finansovye denezhno-kreditnye otnosheniya metody regulirovaniya ekonomiki [Financial monetary relations, methods of regulating the economy]. Ekaterinburg, 2020, 302 p. (In Russ.)
3. Lebedeva A.S., Reshetnikova O.E. Problemy sovershenstvovaniya metodiki analiza finansovogo sostoyaniya kreditnyh organizacij [Problems of improving the methodology for analyzing the financial condition of credit institutions]. Molodoj uchyonyj = Young Scientist, 2020, no. 15 (305), pp. 327-332. (In Russ.)
4. Ovinnikov V. A. Finansovyj rynok, ego osobennosti razvitiya v regionah Rossijskoj Federacii [Financial market, its development features in the regions of the Russian Federation]. Cifrovaya i otraslevaya ekonomika = Digital and industrial economics, 2023, no. 2 (30), pp. 105-115. (In Russ.)
5. Podgorny V.V. Analiz sostoyaniya kreditnogo rynka Rossijskoj Federacii [Analysis of the state of the credit market of the Russian Federation]. Ekonomika i biznes = Economics and business, 2022, pp. 121-123. eLIBRARY ID: 62203259 EDN: KUIHPM. (In Russ.)
6. Petrushevskaya V.V., Dmitrov I.V. Tendencii razvitiya finansovoj sistemy Rossijskoj Federacii v sovremennyh usloviyah [Trends in the development of the financial system of the Russian Federation in modern conditions]. Ekonomika i predprinimatel'stvo = Economics and Entrepreneurship, 2022, no. 8(145), pp. 262-267. DOI: 10.34925/EIP.2022.145.8.051 EDN: HKTSLM. (In Russ.)
7. Loshinskaya E.N. Instrumenty kreditovaniya malogo i srednego biznesa DNR [Instruments for lending to small and medium-sized businesses of the DPR]. Ekonomika i biznes = Economics and business, 2022, pp. 93-95. eLIBRARY ID: 62203119 EDN: EEHDNC. (In Russ.)
8. Voloshchenko L.M., Odintsova N.A. Osobennosti i perspektivy razvitiya bankovskoj sistemy Rossijskoj Federacii [Features and prospects of development of the banking system of the Russian Federation]. In: Osobennosti i perspektivy razvitiya bankovskoj sistemy Rossijskoj Federacii [Competitiveness of an enterprise, region, national economy in international markets in the context of investment and innovative development] : Sbornik nauchnyh trudov mezhdunarodnoj nauchno-prakticheskoj konferencii, Doneck, 15 oktyabrya 2020 goda. Donetsk, 2020, pp. 254-263. EDN XNHPJB. (In Russ.)
Статья поступила в редакцию 21.05.2024; одобрена после рецензирования 30.05.2024; принята к публикации 14.06.2024. The article was submitted 21.05.2024; approved after reviewing 30.05.2024; accepted for publication 14.06.2024.
